“戀愛險”“長痘痘險”……有些保險讓你“危險”

如今，保險創新產品層出不窮。一些很新奇的保險，就這樣走進了我們的視線。這些保險都有哪些花樣？

戀愛險 這類產品，在購買后的指定時間段內，投保人與指定被保險人領取結婚證，便可獲得實物或者現金補助。

長痘痘險 在投保后，如果被保人在指定時間內臉上長了痘痘，就可獲得賠償。

忘穿秋褲險 被保人冬天被凍傷、感冒或是出現下雪摔傷等意外傷害傷殘，以及意外門急診和住院等，產生的醫療費用在一定金額內由保險公司賠償。

霧霾險 這類產品將風險賠償與空氣污染指數掛鉤，對霧霾天氣以及因霧霾致病住院給予賠償。

扶老人險 購買這類產品后，被保險人因“扶老人”而對簿公堂，可獲賠訴訟費，并得到全年法律咨詢等服務。

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那么，這些五花八門的保險是不是都有法律效力？

五花八門的保險產品中，有些不符合法律及保險產品開發的基本要求。保險公司開發保險產品應當遵守我國保險法及相關法律法規規定，不得違反保險原理，不得違背社會公序良俗，不得損害社會公共利益和保險消費者的合法權益。而有些保險所保的標的物（比如霧霾）并非法律意義上的標的物，所以這種保險是不具有法律效力的。

我國保監會于2017年1月1日實施的《財產保險公司保險產品開發指引》中明確提到，保險公司不得開發對保險標的不具有法律上承認的合法利益;約定的保險事故不會造成被保險人實際損失的保險產品;無實質內容意義、炒作概念的噱頭性產品等8類保險產品。

消費者要怎樣“避雷”？

消費者要學會“避雷”，就要看保險產品中是否具有可保利益，即投保人或被保險人與保險標的物之間是否存在經濟聯系，并且該聯系是否為法律所承認。另外，保險產品具有極強的公共屬性，明顯有悖社會公序良俗、突破公眾道德認知的產品，一定要遠離。

消費者購買保險時，務必要選擇有資質的保險公司，在購買保險產品前看清告知事項和免責條約，深入了解產品內容;要綜合考慮自身的需求、目的，選擇適合自己的保險產品;養成購買保險后核對保單的習慣。

（《法治日報》2021.6.23）