推進焦作市發展普惠金融的對策與建議

李 平

（黃河交通學院,河南 焦作 454950）

普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，主要目標是提升金融服務的滿意度、覆蓋率和可獲得性。2015年我國國務院發布《國務院關于印發推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）的通知》，明確了我國普惠金融的服務對象是小微企業、城鎮低收入人群、農民等弱勢群體[1]。2016年，焦作市為了響應國家號召，在發布的《焦作市人民政府關于加快金融產業發展的意見》中提出“加快發展普惠金融，鼓勵金融機構提供差別化、多層次的金融服務，逐步建立貼近各類客戶需求、靈活多樣的普惠金融服務體系”。普惠金融是金融領域全面深化改革的重要內容，推進焦作市普惠金融發展，對于壯大實體經濟的規模和增進社會公平和諧具有重要的實踐意義。

1 焦作市普惠金融的發展現狀分析

普惠金融在焦作的實踐，最早出現在脫貧攻堅領域。通過學習借鑒蘭考縣“一平臺四體系”的普惠金融模式，大膽嘗試金融改革，在普惠金融發展道路上不斷探索和積累經驗，比如沁陽市實施的“金融+”扶貧模式、修武縣推廣的“智慧修武+普惠金融”平臺、溫縣復制了蘭考縣的“一平臺四體系”模式、政府支持引導構建的“信用監管”機制和各家銀行積極開展普惠金融服務等。總結焦作市普惠金融的實踐活動，結合實地調研農商銀行、農業銀行等金融機構普惠金融業務開展情況，得出以下普惠金融發展現狀。

1.1 金融機構及貸款數量

金融機構數量是反映普惠金融最基礎、最直接的指標。在政府相關政策措施的支持下，在“引金入焦”工程的深入推廣中，焦作市保險機構、銀行機構以及證券經營機構等金融服務機構于數量上有了明顯增長。貸款業務作為金融機構最基本的業務，在反映社會各階層貸款需求上，發揮著不可替代的重要作用，通過涉農貸款及小微企業貸款可以直接了解低收入人群以及小微企業的貸款需求，能夠反映普惠金融在相關領域的投入情況與發展狀態[2]。以焦作中旅銀行為例，如表1所示，近兩年來該金融機構的普惠金融貸款增速在25%以上，且涉農貸款和精準扶貧貸款增速遠高于小微企業貸款。這些數據充分顯示，普惠金融業務發展已經步入快車道。

表1 中旅銀行普惠金融貸款數量

1.2 普惠金融產品

焦作市普惠金融的客戶群龐大，再加上受疫情的影響，各家商業銀行紛紛加大投入建系統、設模型、搭平臺、推出線上產品，加快發展普惠金融。例如：中國銀行推出“中銀企E貸·信用貸”線上“非接觸式融資服務”，幫扶小微企業盡快復工復產；工商銀行完善“經營快貸”“網貸通”“數字供應鏈融資”三大重點線上產品，為小微企業提供續貸支持；農商銀行創新推出“金燕快e貸”線上信貸產品，實現了傳統線下信貸業務向陽光普惠線上業務的顛覆性變革以及可持續“活”客與智能“獲”客。普惠金融產品的日益豐富，滿足了小微企業、農民和城鎮低收入人群等不同群體的金融需求，獲得貸款的速度更快、更方便，金融可獲得性不斷增強。

1.3 普惠金融基礎設施

在焦作市政府的引導下，各商業銀行下沉服務，積極構建全覆蓋的物理網點和自助銀行，借助于互聯網，使得網上銀行、手機銀行等移動支付手段普及化，形成了“7×24”小時的縣域金融服務模式。為了打通農村金融服務“最后一公里”，焦作中旅銀行積極發展農村普惠金融服務站，農民群眾足不出村就能辦理小額取款、養老保險、現金匯款、涉農補貼、轉賬匯款、余額查詢等基礎金融服務，實實在在享受到惠民政策和現代支付工具帶來的便利和安全。

2 焦作市普惠金融發展中存在的問題

2.1 金融機構的普惠產品創新不足

雖然各商業銀行積極響應政策，參與普惠金融的發展，但在產品多樣化、層次化方面創新不足。原因主要是：第一，國有商業銀行鑒于系統內限制較多，無開發新產品及授信審批權限，考核激勵和貸款業績掛鉤，導致工作人員在業務上“抓大放小”，缺乏普惠金融產品創新動力；第二，普惠金融的特點是借款金額小、盈利低、頻率高，資金需求方又在貸款數量、利率、期限的要求上千差萬別，需要不斷創新多樣化、多層次的普惠金融產品以滿足不同群體的實際需求；第三，證券機構、保險公司、擔保公司等非銀行類金融機構往往追求效益，對普惠金融業務涉及較少，未能充分認識普惠金融工作的推進對經濟建設的重要意義，在實際普惠金融工作開展中主動創新性不夠。

2.2 數字普惠金融人才缺乏

隨著互聯網、大數據、區塊鏈技術在各領域的應用，發展數字普惠金融已是大勢所趨。在農行焦作支行調研時，工作人員表示發展數字普惠金融，技術并非難點，數字普惠金融人才短缺才是最大的“痛”。據《中國縣域數字普惠金融發展指數研究報告2020》數據，修武縣、溫縣等四縣入榜全國縣域數字普惠金融百強縣，入榜數排名全省第一[3]。盡管焦作市在數字化普惠金融方面取得了一些成績，但總體上仍面臨理念、機制、人才、技術、數據等多方面的挑戰。真正的數字化轉型，重在“人”管理思想的轉變。此外，焦作市金融機構工作人員的平均教育水平不高，部分銀行支行研究生以上學歷的工作人員不足1/3，高端人才總量少、占比低，成為發展數字普惠金融業務的主要障礙。

2.3 普惠金融消費者的金融素養普遍較低

金融市場的快速發展對普惠金融消費者的金融素養提出了更高的要求。但在實地走訪縣域銀行、小微企業、城鎮居民的過程中發現，他們對普惠金融產品和服務了解不多，反映出焦作市普惠金融消費者的金融素養普遍不高。究其原因：一方面是普惠金融知識的普及需要金融機構通過多渠道大力宣傳，但金融機構往往出于成本效益的考慮，在推廣普惠金融業務時無法通過人與人的互動最大限度讓消費者了解、接受金融服務，發放彩頁宣傳又達不到理想的效果；另一方面普惠金融的服務對象主要是小微企業、城鎮低收入人群和農民等弱勢群體，這一群體中接受專門金融教育的不多，對金融知識的了解不夠深入，極少有興趣主動參與金融市場活動，金融消費意識和金融風險的意識也不強。金融素養的高低直接影響普惠金融業務的進一步發展，加強普惠金融知識的普及，提高普惠金融消費者特別是農村居民的金融素養已刻不容緩。

2.4 互聯網金融軟件基礎設施有待完善

在互聯網金融的挑戰和沖擊下，構建一個真正完善有效的互聯網金融征信系統，是互聯網金融健康可持續發展的基礎，也是普惠金融發展的外在保障。雖然由政府主導創設的企業融資新機制——焦作市智慧金融平臺，創建了“信息+信用+信貸+風控”智慧金融服務新模式，有效解決融資過程中信用、信息、信貸、風控等問題，為金融機構和小微企業搭建“一站式”服務。但普惠金融的服務對象更多是城鎮低收入人群和農民，客戶群體大且分散，金融機構在進行借款人信用、風控審核時，由于缺乏完善的互聯網金融征信系統，面臨平臺數據不互通導致成本高和潛在難以控制的風險。另外，在目前基層商業銀行分支機構的經營績效考核體系下，普惠金融前期大量人力、物力資源的投入產出效益需要較長的過程，短期經營業績難以體現。因此，多數基層商業銀行開展普惠金融業務是響應國家政策和履行社會責任的需要，內部機制等軟件建設還停留在運動式、階段式的層面，服務效率、效果不盡人意。

3 焦作市普惠金融發展的對策與建議

焦作市普惠金融的發展，應切實落實好以客戶為中心、以渠道為基礎、以產品為利器、以服務為紐帶，以創新為導向[4]，主動順應金融改革的發展趨勢，持續改善小微企業融資困境和提升城鎮居民、農民金融服務水平，真正助力“精致城市、品質焦作”建設。

3.1 深化普惠金融產品改革創新

為了更好地發展普惠金融，焦作市政府應壓實責任，強化督導，制定明確的鼓勵政策支持金融機構加大普惠金融產品創新力度。首先，應當深化實施“引金入焦”工程，引導更多銀行、證券、保險、信托等金融機構進入焦作市，構建多元化的金融業態體系，增強金融有效供給，為金融創新打造堅強的資金后盾。其次，應當鼓勵金融機構借助互聯網創新金融產品和金融服務，針對不同客戶群在貸款規模、期限、利率、擔保方式上細化貸款種類，設計不同的金融服務解決方案。比如：焦作市很多創業者在淘寶上經營本轄區特產，無法提供有效抵押物，但每月的銷量高達幾千份，如果能以結算賬戶的現金流為貸款保證設計普惠金融產品，將著實提升普惠金融在小微企業轉型、現代服務業發展、城市建設和脫貧攻堅等領域的現實作用。

3.2 加強普惠金融數字人才引進和培養

發展數字普惠金融，金融機構尤其是農村分支機構亟須補齊數字化人才短板。一是要加大人才引進力度。金融機構應加大資金投入，通過薪酬水平、住房條件、辦公環境等福利待遇方面吸引數字人才，也要增強與政府、高校、金融科技公司的產業合作，為機構培養數字人才。二是重視自身人才儲備和隊伍建設。金融機構可以選派青年骨干到高校、業內領先的單位或專門研討會進行學習培訓，不斷提升數字化業務素質和金融科技能力。三是充分發揮省總行的作用。省總行不僅可以幫助基層分行、支行招聘人才和調撥人才，還可以組織相關專題培訓交流經驗。

3.3 提升普惠金融消費者金融素養

為推進普惠金融的大力發展，必須著力提升金融消費者的金融素養。從金融機構的角度看，既要開展“送金融知識下鄉”“背包銀行”等普惠金融知識主題的線下宣傳活動，又要利用官網、手機銀行、微信、快手、抖音等多種線上方式推送金融知識，進一步提高農民、城鎮低收入人群的普惠金融產品接觸與服務頻率，學會辨別金融產品的真偽，培養金融消費意識和風險防范意識。從金融管理部門的角度看，可以通過電視、廣播、報紙等傳統媒介普及基礎金融知識，還可以與當地高校、社區村委會等單位合作，組織個人征信知識、防范網絡詐騙和金融風險警示教育等主題活動，持續提升消費者金融素養。

3.4 完善互聯網金融軟件設施

充分運用互聯網、大數據和區塊鏈技術整合現有平臺資源，完善互聯網金融征信系統建設，搭建全覆蓋、全共享的云平臺數據庫，金融機構、政府單位、央行、個人等都是接入平臺的節點，任何金融機構都可以免費查詢到金融消費者的所有信息，消除融資過程中信息不對稱問題，有利于金融機構規避可能存在的風險，降低信貸成本，也進一步提高金融消費者誠信激勵與自我約束，切實做到普及惠民。

4 結語

綜上所述，普惠金融是時代發展的必然要求。增強金融的普惠性，既要“錦上添花”，又要“雪中送炭”，統籌解決好小微企業、城鎮低收入人群和農民等弱勢群體的融資問題。本文通過實地調研，在總結焦作市普惠金融發展現狀的基礎上，深入分析其存在的問題，并提出了相應的解決對策與建議，旨在為焦作市普惠金融促進社會實體經濟發展提供參考與借鑒。