重疾險保障的終點在哪兒

吳輝

在重疾險這條賽道上，重疾產品正從單一的給付向全生命周期發展，

和健康服務管理結合，提供健康保障綜合解決方案。

自第一款重疾險面世至今，重疾險的形態、保障數量、保障范圍都在發生變化。

從重疾險的產品升級形態上來看，重疾險的保障是越來越全的。大致是這樣一個升級演化過程：重疾 → 重疾+輕癥→ 重疾+輕癥+中癥 → 重疾多次分組+輕癥+中癥 → 重疾多次分組+輕癥+中癥+惡性腫瘤多次賠付 → 重疾多次不分組+輕癥+中癥……

像筆者2011年咨詢購買的一款重疾產品，是單次賠付，保障40種，而10年后的今天，咨詢購買的重疾產品，是多次賠付，保障120種，包含輕癥、中癥和重疾賠付。

再比如，重疾險的產品名稱也在不斷升級變化中，有叫1.0版的，也有叫2.0版的，甚至同一個重疾產品，直接用年份區分，比如平安福2015，平安福2016……直至平安福2020。線上的重疾產品超級瑪麗，也從全民版、旗艦版2020升級到2號、3號、4號。

2021年重疾險疾病新定義規范正式實施后，各保險公司的競爭也是白熱化。單純從保障的角度講，重疾險產品的保障越全、越多，肯定是沒有問題的;但問題是，如果這樣發展，重疾險保障的終點在哪里？重疾新定義推出后，重疾險產品的未來還有哪些發展趨勢？

帶著這樣的疑問，讓我們看看小雨傘保險經紀與南開大學在3月19日舉辦的第二期中國互聯網健康險保障指數發布會圓桌討論上，業內各專家的探討。

參與圓桌討論的專家有小雨傘高級保險產品總監牟李、法國再保險公司北京分公司高級市場精算師莊曉飛、南開大學金融學院教授陳璐、信泰人壽保險股份有限公司精算部負責人孫曉宇以及深圳派氪司科技有限公司總經理王佐文。

莊曉飛：作為再保險方，分享一下我的觀點。從輕、重疾來看，市場呈現以下幾個趨勢：

一是線上線下融合趨勢不斷加劇。了解保險公司經營的都知道，保險公司經營都是從渠道找客戶，但現在越來越有一種發展趨勢，不是渠道找客戶，而是客戶尋找渠道。另外，保險產品的差異越來越小。倒退幾年來看，平安、國壽這些重疾產品，無論從產品設計上還是保險費用上都有差異，再看近幾年重疾產品，其實沒有那么大差異。線上和線下重疾產品在趨同。

二是保險公司鼓勵客戶健康生活、健康運動，互動式健康產品受到市場越來越多的關注。倒退幾年看，平安福也有互動因素在，但互動因素比較單一，基本是步數。但現在的保單互動因素比較多，除了步數，還有BMI、卡路里，互動形式也增多，既給你保費打折扣，還給你積分換禮、額外保障等等。

三是客戶市場對重疾產品認知有一個變化，伴隨重疾實現，慢慢出現輕癥，重疾新定義后，我們看到重疾險產品設計還有前癥，重疾險產品正從單一的給付向全生命周期發展，并和健康服務管理結合，提供健康保障綜合解決方案。

陳璐：關于重疾險，大家知道，在健康險里面，重疾險是重中之重，是一個大頭，重疾險也是一個保障類險種，非常符合我們保險姓保這樣一個理念。

2000年我研究生畢業，在人壽保險公司實習，市場上剛剛推重大疾病保險，那時候就保8種大病，幾百元錢保費。十幾年過去，重疾險保到40種大病，我看到一個業內大牛分析說，我們人民群眾對于醫療、對于健康需求非常多，40種大病實際上還有增長的空間。按照這種思路，我們現在的重疾險，有的公司保到100種，有的公司保到120種，有的公司分兩檔，保重癥和輕癥，有的公司分四檔，保重癥、中癥、輕癥和前癥。按照這樣的賽道繼續往前走，重疾險的終點會在哪里？難道是保到1000種就OK？

我相信保了120種大病，消費者肯定也不知道具體保的是什么。我們重疾險發展維度是不是就朝著疾病的數量，大家比誰多，比誰分的檔次越多，比誰賠付的次數越多，如果是偏這個，那什么是終極？我們思考這一類產品，我們的重疾險未來應該怎么走？目前沒有很好的答案。

我有一個思考，比如說，我們中國人的第一大疾病死因是中風，那能不能就保一種疾病中風，來覆蓋大部分的風險？如果只保一個疾病，我相信價格也不會那么貴。

我們重疾險能不能再往前設想下，假設我患中風，只要買了這個產品，所有治療都可以給我解決？對于消費者來說，這是最踏實也是最根本的需求。

孫曉宇：不代表保險公司立場，我本人也非常贊同陳教授提到關于重疾險未來發展方向的設想。

王佐文：我想從學術角度來解答一下重疾險。重疾險本質上還是健康險，健康險單詞從國外引入的時候，叫Health insurance，不管中文還是英文表達，都是以健康為目的，沒有翻譯成疾病保險而叫健康保險。從它的名詞引入以及翻譯來說，已經傳達為什么要買健康險，為什么要購買消費這個保險。

回到剛才談論的話題，保險行業為什么要賣這么多保100多種的重疾險，確實有一個問題，因為保險流量成本的居高不下，導致保險公司從商業角度選擇去做，而沒有從對客戶更有利的角度去做，比如從客戶健康維度提供更好的服務，更有內涵價值的東西。

從長期來看，重疾險的未來發展趨勢，應該回到健康險本質來說，我們是不是以客戶健康為目的，而不是以進行支付解決問題。

最后我還想表達一點，從互聯網保險誕生以來，很多互聯網保險都在做更有利于保障的事情。

牟李：隨著整個互聯網保險的發展來看重疾險未來的趨勢，肯定是保障更多，賠得更多。至于接下來的發展方向，產品競爭做到差異化空間不是特別大，而是著重客戶大病解決方案，在服務端做更多深挖的工作，這是未來從業者需要思考的問題。