鄉村振興戰略下農村金融服務深化改革與創新路徑

王明慧

摘 要 鄉村振興戰略下，農村金融服務作為保障農村經濟發展的重要因素，必須順應鄉村振興戰略發展需求，積極進行深化改革與創新，以推動農村地區經濟的快速發展。因此，在現階段鄉村振興戰略背景下，要加強對農村金融服務的研究，針對其中存在的問題，采取有效的應對措施，推動農村金融服務改革與創新，滿足當前農村經濟發展對金融行業的需求，發揮出農村金融服務的優勢。

關鍵詞 鄉村振興;農村金融服務;改革;創新

中圖分類號：F832;F323 文獻標志碼：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2021.11.086

“三農”問題一直是國家關注的焦點，同時是關系國計民生的重要問題。隨著鄉村振興戰略的逐步落實，在農村金融服務發展方面提出了更高要求，必須要提升農村金融服務能力，為農村經濟發展提供更為優質的金融服務[1]。但受限于多方面因素，現階段的農村金融服務依舊存在著許多問題，體現在農村金融服務手段落后、產品種類單一、風險防范機制不足等方面，很難將農村金融服務在促進農村經濟發展中的作用發揮出來。因此，通過積極推動農村金融服務改革與創新，可以更好地滿足鄉村振興戰略的需求，實現農村地區金融服務水平的提升，在高效優質的農村金融服務支撐下，推動農村各經濟主體的快速發展，縮小城鄉差距，全面建成小康社會。

1 農村金融服務的概念

在當前農村經濟發展中，農村金融服務指的是農村金融機構面向當地農戶、地方政府及中小企業等農村金融需求主體提供的各項金融活動服務，包括存貸款、保險、期貨等。在現代農村經濟發展中，對于農村金融服務的需求在不斷提升，特別是隨著鄉村振興戰略的逐步落實，需要農村金融服務進行逐步的改革與創新，以滿足經濟發展需求[2]。而從當前農村金融服務來看，主要體現出以下3方面特點。1）農村金融服務過程中的資金相對匱乏，農戶作為其主要的服務對象，所具有的資產價值相對較低，同時資本主要用于一些非金融投資活動，這就造成農村金融機構的資金水平相對較低。2）從農戶的收入情況來看，呈現出周期性與季節性，這就造成農村金融服務也受到這一因素的影響。3）農村金融服務對象表現出多樣性與層次性，不同金融需求主體所呈現出來的特點存在一定的差異，要求農村金融服務必須要制定個性化的服務方案，滿足農村經濟的發展需求。

2 農村金融服務現狀

2.1 農村金融組織體系不斷完善

從當前農村地區金融服務現狀來看，在金融組織體系建設方面取得了顯著成效，已經形成了農村商業銀行為主，包含農業銀行分行、中國銀行分行、建設銀行分行、工商銀行分行、郵政儲蓄銀行和村鎮銀行等在內的農村金融體系。在農村金融組織體系日益完善的情況下，整體的服務水平得到了顯著提升，能夠更好地滿足農村地區經濟發展的需求，實現了支農服務水平的提升[3]。特別是在金融機構主體愈加豐富的情況下，能夠更好地構建良性的金融服務競爭環境，增強農村金融服務活力，強化各機構的改革創新，推動經濟發展。

2.2 農村金融服務水平不斷提高

隨著農村地區經濟的快速發展，整體金融服務水平也得到了顯著提升，主要表現在3個方面。1）金融服務覆蓋面逐步擴大，以山東省泰安市為例，每萬人中擁有銀行業金融機構的數量已經達到了0.85個，擁有ATM機的數量達到了2.46個，POS機的數量達到了63臺，單位結算賬戶達到147個，增長速度明顯。2）金融服務使用性得到顯著的提升，在泰安市的農村金融服務中，貸款在GDP中所占比重達到了53.52%，其中小微企業貸款增長明顯，同時在普惠金融的發展下，農村貸款的規模也得到了顯著提升，從2017年53.24%增長到2019年的58.36%。3）金融服務成本大大降低。在當前鄉村振興戰略的推動下，國家針對農村金融服務制定了諸多優惠政策，這就實現了貸款成本的有效控制，泰安市農村地區小微企業的平均貸款利率已經下降到7%左右，為地區經濟發展作出了巨大貢獻[4]。

2.3 農業貸款種類更加豐富

鄉村振興戰略的不斷深化，極大地推動了農村金融服務的發展，各個金融機構紛紛加快農業貸款產品研發，實現了農業貸款種類的豐富性。在泰安市農村金融的發展中，通過構建農信社信用共同體，實現了銀企之間的互利共贏，目前所形成的貸款余額已超過30億元，為400多家中小企業提供了金融服務。此外，農信社針對農村地區的發展現狀，提出了林權質押貸款的策略，積極開展林業企業的貸款服務，既簡化了辦貸評估手續，提升了審批效率，又降低了金融機構的風險。以泰安市為例，目前農信社已經成功辦理76筆林權抵押貸款，貸款金額達到1.57億元，為林產大戶的發展提供了充足的資金支持。

3 農村金融服務發展中存在的問題

3.1 農村金融服務手段落后

在現階段的農村金融服務中，從金融基礎設施來看，以實體營業網點、ATM機及POS機為主導，同時主要集中在縣城，鄉鎮地區的分布相對較少，這就在一定程度上影響了金融服務的開展。盡管目前支付寶、微信支付已經得到了快速推廣，但在農村地區的金融交易仍是以現金為主，在面對電子化金融工具時，許多農民會呈現出排斥心態[5]。這種情況下，農村金融服務手段落后，使得金融服務設施的利用率處于一個較低的狀態，無法實現金融機構服務功能的發揮。特別是在當前的縣域金融機構中，存貸比明顯的低于城市金融機構，存在比較嚴重的資金外流情況，農戶借貸的難度相對較大，無法實現農村金融服務水平的提升。

3.2 農村金融服務產品種類單一

通常來說，在金融機構提供服務的過程中，需要為客戶提供信貸、儲蓄、結算、證券、保險及金融信息資源等全方位的服務，從而滿足客戶的個性化需求，實現金融服務水平的提升。但從目前農村地區的金融服務來看，整個金融服務產品種類比較單一，主要集中在存貸與支付結算方面，很難滿足當前農村地區的經濟發展需求。這種情況的產生受到多方面因素的影響，包括農村金融機構類型單一，諸多商業銀行并沒有在農村地區建設網點，這在很大程度上阻礙了農村金融產品的創新[6]。同時，目前農村地區的金融機構在可持續發展方面的能力相對較差，大多數銀行在針對農村地區開展投融資活動的過程中，更多的是受到政策補貼的影響，但在這種行為的影響下，不良貸款率相對較高，對自身的可持續發展產生了嚴重阻礙。

3.3 金融風險防范機制不足

相較于城市地區的金融服務，農村金融發展方面的風險防范機制存在明顯不足，特別是在監管空白的影響下，一些機構以農村金融、普惠金融為噱頭，開展非法集資等違法行為。農戶由于自身金融素養較低，同時缺乏風險防范意識，經常會出現一些嚴重的經濟損失，導致農村金融市場的混亂。此外，受到農業脆弱性的影響，無法滿足資本的逐利性需求，使得農村金融機構在吸收外來金融資本方面的能力不足，同時又面臨著比較嚴重的資本外流風險，這些大大影響了農村地區金融服務業務的開展。當前許多農戶缺乏對金融產品的正確認知，同時對自身還款能力的評估存在偏差，經常會出現無法按時還款的情況，不僅對自身的信用產生了影響，同時也危及金融機構的可持續發展。

3.4 農村金融生態環境不協調

在當前經濟發展中，想要營造良好的金融生態環境，必須要對其配套設施進行完善，通過形成良好的政策環境、法治環境與信用環境等，發揮金融行業的重要作用。現階段農村金融發展的生態環境方面還處于不協調的狀態，使得其在推動農村經濟發展中的作用無法得到有效發揮，特別是從目前農村地區的法治環境來看，在金融相關的法律法規宣傳方面存在明顯不足，同時缺乏完善的監管條例，使得許多地區的發展存在無序競爭的情況。與此同時，盡管政府為了更好地推動農村地區的發展，出臺了諸多優惠政策來引導農村金融改革，但這些政策大多有著一定的時效，同時在農民缺乏信用意識的情況下，會造成金融機構不良貸款率的提升，打擊了金融機構服務農村經濟的積極性。

4 鄉村振興戰略下農村金融服務改革與創新路徑

4.1 完善金融基礎設施建設

為了更好地發揮農村金融服務在推動經濟發展中的作用，必須要完善當前的金融基礎設施，從而實現鄉鄉有機構、村村有服務的戰略目標。1）要結合不同地區的實際情況，提升農村金融服務網點數量，特別是在現有的空白鄉鎮區域中，必須要加強服務網點的建設，從而實現金融資源的優化配置。2）強化線上金融服務渠道建設工作，充分發揮互聯網信息技術優勢，加強技術創新，構建多種形式的金融服務類型，從而實現金融服務覆蓋范圍的擴大，滿足當前農村居民對于各項基礎金融服務的需求。3）積極推動綠色金融的發展，對農村資金進行有效引導，推動農村綠色經濟發展，實現綠色產業與農業循環經濟的快速發展，實現農業生態產品服務供給的有效增加，為農村經濟發展注入新的活力。

4.2 強化金融機構改革

針對農村金融服務中的各項風險來說，必須要深化供給側結構性改革，實現自身風險防控能力的提升。農村金融機構應采取以下3個方面的措施。1）從自身的實際情況出發，增強服務“三農”的能力，構建全方位的金融機構體系，樹立服務農村的基本理念，真正的落實自身在鄉村振興當中肩負的職責。2）強化動態金融監管工作。金融監管部門應針對農村地區的實際情況，構建多元化的監管體系，在實現監管效率提升的同時，對監管成本進行有效控制，同時針對不同的農村金融機構，開展差別化的監管工作，有效的預防各種金融風險。3）強化內部監督工作。在農村金融機構的業務開展中，必須要制定完善的內部檢查機制，通過開展內部約束，更好地提升金融監管工作的效果，保障信息披露工作的順利開展，防范金融服務風險。

4.3 提高農民金融素養

在鄉村振興戰略的推動下，農村金融服務想要獲得更好的發展，必須要實現扶貧、扶智與扶志的結合，實現農民金融素養的改善，保障各項金融資源的優化配置。1）積極在農村地區開展金融知識的宣傳，組織多元化的主體來參與到宣傳教育工作中，政府需要加強引導，同時在國民教育體系中納入金融知識相關內容，金融機構則需要將自身主體性發揮出來，積極深入到農村地區，開展金融知識的宣傳，讓農民能夠對金融服務形成全面的了解。2）提升農戶的信用意識。在目前農村金融服務中，農戶信用意識的缺乏成為了阻礙各項服務工作開展的重要因素，這就需要注重農戶信用意識的提升，對農戶出現的不誠信行為進行嚴厲打擊，幫助其形成良好的個人信用意識，轉變以往農村地區的信用環境。

4.4 創新金融服務模式

從現階段農村金融服務來看，產品種類單一已經無法適應農村金融的發展需求，這就需要對目前的金融服務模式進行創新，更好地推動農村經濟的發展。1）金融機構需要對現有的農村金融服務產品進行創新，轉變傳統的服務模式，對當地的具體情況有一個詳細的調研，保證所推出的金融服務產品能夠滿足農戶需求，提升金融服務個性化與差異化水平。2）農村金融機構需要加強人才培養工作，既要高薪誠聘一些高水平的金融人才，又要開展對內部員工的培訓，實現金融服務能力的提升。3）必須構建完善的管理機制，對現有的獎懲機制進行改革，激發員工的工作積極性，更好地投身到農村金融服務中，滿足鄉村振興戰略下的金融發展需求。

5 結語

隨著農村地區經濟的快速發展，對于金融行業的需求不斷提升，特別是在鄉村振興戰略下，金融業更需要承擔起自身的職責，為農村經濟發展作出更大貢獻。盡管當前農村金融服務已經取得了顯著成就，但是受到多方面因素的影響，依舊存在許多的問題，在農村金融天然脆弱性因素的影響下，農村金融服務改革與創新還面臨許多的阻礙。這就需要積極推動農村金融服務的改革與創新，從各地區農村經濟的發展現狀出發，轉變傳統的工作模式與方法，加強人才引進工作，實現農村金融服務質量與效率的改善，推動農村經濟的可持續

發展。

參考文獻：

[1] 韓旭.鄉村振興戰略下農村金融服務的深化與創新研究[J].商訊，2020（04）：78-79.

[2] 高鵬.鄉村振興戰略下農村金融服務的創新研究[J].對外經貿，2019（07）：92-94.

[3] 劉靜，孫麗麗.鄉村振興戰略推進背景下的農村金融體制改革研究[J].農業經濟，2019（11）：124-125.

[4] 李丹，孟德鋒.鄉村振興戰略背景下農村金融機構類型與異質性農戶融資渠道選擇[J].金融教學與研究，2019（03）：54-61.

[5] 武倩.鄉村振興戰略下陜西省農村綠色金融服務體系創新研究[J].鄉村科技，2020（07）：62-63.

[6] 廖紅偉，楊良平.鄉村振興背景下農村金融體系深化改革研究：基于交易成本理論視角[J].現代經濟探討，2019（01）：120-127.

（責任編輯：趙中正）