互聯網金融下小微企業融資困境與對策分析

莊子妍 上海市嘉定第二中學

一、引言

如今互聯網開創了一個全新的時代，互聯網在金融領域的應用越來越廣泛，擁有廣闊的發展前景，互聯網金融的出現也為小微企業融資困境帶來轉機。小微企業在互聯網金融支持下迅速發展，已經成為了我國科技創新的重要力量。在我國經濟轉型的大環境下，互聯網金融依靠網絡信息技術，提出創新的融資模式，利用自身快速高效、成本低等特點，很好解決了小微企業融資難的問題，使小微企業更好地把握市場機遇，抓住發展機會[1]。與此同時，小微企業在互聯網金融的融資過程中也面臨著許多問題。本文將從小微企業的融資現狀入手，對互聯網金融發展對小微企業的融資影響進行分析，找出存在的問題，并對其展開深入研究，從而提出對應的解決辦法。以期促進小微企業在互聯網金融發展背景下，補齊短板、做強長板，優化產業結構，向更好的方向發展。

二、小微企業融資困境原因分析

（一）小微企業自身發展中存在的問題

1.資金不充足

小微企業注冊資產較少，資產不足成為了小微企業融資過程中的一大障礙[2]。在傳統金融機構中貸款融資需要進行風險評估，而對于沒有充足資金的小微企業來說，在傳統金融機構融資過程中容易出現企業資產與貸款金額不匹配的情況。其風險遠大于擁有充足資產的大中型企業，從而導致其難以從傳統金融機構中實施資產抵押貸款。在此背景下，小微企業能夠獲取到的融資機會越來越少，也使得其在傳統金融機構中進行融資活動越加困難。

2.企業應用信息不完善

在傳統融資模式中，了解企業應用信息是信貸業務中的前提，而小微企業的注冊門檻低，往往伴隨著缺乏相關認證資料，信息透明性、真實性不足等問題[3]。這也加大了傳統金融機構風險控制的難度，因此金融機構需要花費高成本收集小微企業的應用信息，以判斷小微企業的運營情況，得出的信息準確性仍有待商榷，因此金融機構對于小微企業的融資積極性不足，加深了小微企業的融資困難。

3.管理體系不完整

4.融資管理人員普遍素質偏低

融資管理人員是提升企業融資水平的關鍵。在小微企業中，相關人才數量普遍偏少而導致常常不能專人專職，經常出現一人身兼數職的情況，而財務以及融資管理人員，也普遍表現出素質偏低的現狀：缺乏專業性知識，融資理念陳舊，無法為企業把握互聯網金融下融資的市場先機，缺乏對應對融資困境的經驗。同時，部分小微企業領導者缺乏對于融資管理人才能力提升重要性的認識，缺少對于相應人員的招收以及培訓，這也進一步加深了其融資困境。

（二）外部壓力引發的小微企業融資困境

1.商業銀行門檻高帶來的融資壓力

近幾年我國對小微企業融資采取積極鼓勵政策，但商業銀行的積極性有限。銀行不良貸款率也居高不下，而不良貸款率最高的企業都在小微企業集中的制造業、零售業等，影響商業銀行給小微企業貸款的主要因素便是風險率高。商業銀行需要在貸款前花費較高成本調查小微企業的信息，需要對此承擔較高風險；而大企業的信息較為公開，風險較低。因此商業銀行對小微企業的貸款積極性不高，往往偏向有擔保的中大型企業。另一方面，商業銀行的融資貸款手續繁瑣，審核流程過長，而小微企業大多需要周期短、頻率高的資金用以周轉，難以滿足小微企業的實際需求。

2.民間借貸風險高帶來的融資壓力

小微企業無法從商業銀行獲得融資機會的情況下，往往會選擇民間借貸的途徑在短時間內獲得資金。但民間借貸的高風險會給小微企業帶來新的問題。一方面，民間借貸組織的利率較高，對小微企業后續還款、經營造成更大壓力。另一方面，部分民間借貸組織缺乏完善的法律保障，借貸關系不穩定，常常會引發民生糾紛從而影響小微企業的平穩運行。

三、互聯網金融發展下小微企業融資的機遇與挑戰

在互聯網飛速發展的背景下，互聯網金融迎來了高速發展、前景廣闊的發展期。與傳統金融機構的融資模式不同，互聯網金融模式下，資金供需信息無需通過銀行、券商、交易所等中介，直接在網上發布匹配。去中介化的融資模式，對傳統金融機構帶來了巨大的威脅，大大影響了傳統金融機構在我國融資中的主導地位。互聯網金融使得融資雙方直接交易，能夠依靠長尾效應吸收大量組織以及個人的閑散資金，使得金融機構在金融中的中介作用和資金集聚功能弱化。

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（一）互聯網金融帶來的積極影響

互聯網金融帶給小微企業融資帶來了顯著的積極影響。首先，互聯網金融能夠快速申請和授信，能夠滿足小微企業急需資金的需求。對比傳統的商業銀行手續繁瑣，審核周期長的特點，互聯網金融使小微企業貸款效率大大提高，能夠及時周轉資金，脫離困境。其次，互聯網金融大幅提高了信息有效性。互聯網金融通過多維度海量數據形成數據庫，再通過云計算進行分析，大幅提高了信息有效性以及金融市場有效性。同時，互聯網金融依靠網絡信息技術大數據處理，大幅提高了服務創新能力以及信息處理能力。這樣一來，便可快速獲得小微企業的準確信息以及運營情況，減少了獲取企業信息、風險控制的成本。

（二）互聯網金融下小微企業融資面臨的新問題

1.監管法規不到位

互聯網金融作為“互聯網+”時代下的新產業，取得了如火如荼的發展。但國家尚未出臺關于互聯網金融完善的法律法規加以管制。并且因為互聯網金融擴張十分迅速，既有的監管支付難以應對互聯網金融創新的步伐，也常常出現監管漏洞[4]。由于互聯網金融的復雜性，保護互聯網金融消費者權益的辦法尚未完善，現階段在網絡金融機構非法集資等問題中有效保護消費者權益。

2.網絡安全性不足

互聯網金融除了與傳統金融相近的市場風險和信用風險外，網絡安全性是不可忽視的問題。網絡信息技術大數據處理是互聯網金融中的重要一環。但在大數據的優勢背后也藏有許多風險，其中最為常見的就是數據泄露問題，網絡金融消費者的信息安全得不到保障，互聯網金融行業平臺發展時間較短，安全體系有待完善，消費者甚至平臺都很容易在運行流程中遭到黑客、病毒攻擊，導致各方資產損失[5]。同時，我國雖有禁止販賣個人隱私的相關法律法規，但仍有網絡金融機構進行消費者信息販賣以取得收益，并且因為網絡金融機構的特殊性、復雜性、不透明性，這些案件往往難以查處。

四、互聯網金融下小微企業融資對策分析

（一）提升小微企業自身發展品質

1.完善企業應用信息

建議建立標準統一的小微企業信用信息公開系統，引導小微企業持續完善企業信息，上報真實運營情況。不定期由政府部門對部分小微企業進行信息審核，保證信息的完整有效。同時，建立小微企業信用紅黑名單，提高信用良好的小微企業在金融機構的貸款額度，對信用黑名單上榜企業進行融資限制。

2.規范小微企業管理體系

首先，要增加相關的宣傳教育，引導小微企業積極制定發展戰略以及融資體系。其次，聘用具有專業技能的工作人員，建立適合企業的專業融資團隊，規劃企業資金。并且需要設置具體合適的工作規范。明確分工，做好應對困境的預案。提升財務管理水平。另外，創新管理結構，避免部分小微企業一人決策的現狀，減少因戰略失敗、決策不當而造成的公司損失。

3.提升員工綜合素質

為了提升管理人員綜合素質，在員工培訓階段，需要為員工提供專業性的課程資源支持，用針對性的學習幫助企業制定適合自身的管理辦法。其次，設置利益共享、責任共擔的激勵機制，讓員工分享到企業的每一項成果。充分發揮員工工作積極性，激發員工責任心，開發員工創造力和主動性。企業困境時，以精神鼓勵適當配合物質鼓勵，使員工充分感受到自身對于企業的責任和意義，進而高效完善企業融資管理機制。

（二）建立健全相關監督管理體系

新興的互聯網消費金融為小微企業的融資提供了新的渠道，在帶來新機遇的同時也帶來新的風險，面對發展過程中出現的金融糾紛，我國還需要繼續完善相關監督管理體系。針對其中出現的監管缺失與重復交叉監管，提出具有針對性的監督管理體系，為互聯網消費金融的發展與小微企業融資提供一個良好的發展環境。除此以外，還要對相關平臺與小微企業融資制定標準化流程，設定適當的準入門檻，減少小微企業通過互聯網消費金融融資過程中的不良因素。

（三）建立小微企業融資政策性金融機構

從當前小微企業融資狀況可以發現，官方不僅要出臺相應的扶持政策，還需要在提高商業銀行積極性的同時，為急需融資的小微企業建立專門的政策性金融機構。傳統的金融組織經營原則是降低風險、提高收益，這與小微企業的客觀情況存在較大矛盾，難以滿足傳統金融機構設定的申請貸款條件。因此，我國可以參考發達國家經驗，為數量廣大的小微企業設立專門的政策性金融機構，從根本上為小微企業融資發展提供幫助。

五、結論

本文首先從小微企業自身發展以及外界環境為小微企業帶來的融資壓力兩方面進行分析，得出了小微企業的融資困境現狀。接著探討了互聯網金融下小微企業融資面臨的機遇和挑戰，最后從小微企業自身發展、監管制度、設置專門機構三個方面，分別對上述提出的問題提出了有針對性的發展對策。

總而言之，目前小微企業所面臨的融資困境是由多方面造成的，因而解決這一問題也需要小微企業自身、官方、互聯網金融平臺多方的共同努力，為小微企業創造更良好的發展環境、提供多元化的融資方法。