烏蘭察布市城鎮居民家庭理財問題研究

樊鵬飛 對外經濟貿易大學保險學院在職人員高級課程研修班學員

一、烏蘭察布市城鎮居民概況以及家庭理財現狀

（一）烏蘭察布市城鎮居民經濟生活概況

烏蘭察布市是內蒙古自治區中部的一個地級市，轄11個旗縣市區，全市總人口287萬，以漢族為主體，有蒙古族、回族等34個少數民族。2019年度，烏蘭察布市地區生產總值完成808.4億元，可比口徑比上年度增長6.2%；固定資產投資275.8億元，比上年度增長5.7%；一般公共預算收入49.9億元，比上年度增長7.9%；社會消費品零售總額385.8億元，比上年度增長5.6%，城市居民人均可支配收入為33042元，比上年度增長6.6%。目前烏蘭察布市正在依托區位優勢、自然資源優勢和大數據產業強勢崛起，成為宜居宜業宜商的新地標。

（二）烏蘭察布市居民家庭理財現狀

烏蘭察布市2019年城鎮居民人均可支配收入為33042元，2020年前三季度城鎮居民人均可支配收入為24135元。收入雖不算高，但多數家庭在滿足日常開銷后會有一定的資金結余。作為當地居民生活中最大的消費品―住房，每個家庭基本上都有1-2套，相對其他地級市而言，烏蘭察布市平均房價并不算高，購買房子的開銷對于居民生活也不會造成太大影響，日常主要開銷集中在飲食、交通和購物上。相對于沿海城市居民，處于中國西北的烏蘭察布居民投資理財更加保守，受傳統思想觀念影響，居民更愿意把余錢存到銀行。在購買家庭理財產品時，也更愿意到銀行購買，相對于從網絡平臺購買，感覺面對面辦理更加可靠。而且在銀行辦理時，居民可通過銀行工作人員詳細了解理財知識和理財產品。總的來說，更多人還是傾向于風險小、收益低的保本收益類理財。

而隨著社會主要矛盾的變化，同時伴隨著經濟與消費品價格的齊頭并進趨向，城鎮居民在進行理財投資時，安全性是基礎條件，收益率成為選擇投資理財的優化選項。客觀科學的投資理財，一方面可以使人們達到最大的財務自由，另一方面還能最大限度的保障財務的安全性。通過調研，我們發現居民普遍都有理財意愿，但理財知識的匱乏，理財過程中的從眾心理，盲目追求極高收益，都使得居民陷入投資理財被騙的困局。如：2015年發生的“e租寶”非法集資案，融資平臺以A2P模式運行，年化收益率很高（在9%-14.6%之間），投資期限靈活（在2天-12個月不等）。在2015年12月，投資總人數為90.95萬人，總成交量達到了745.68億元，待收總額更是接近704億元。“e租寶”在全國各類媒體上做宣傳，機場、車站等公共場所到處都有它的廣告，同時為了增加銷售額，在全國各個城市鋪設門店，烏蘭察布市也有一家，許多市民因此血本無歸。涉嫌犯罪的“e租寶”在2015年12月16日被立案偵查，警方公布數據顯示，“e租寶”非法集資多達500億。

二、烏蘭察布市城鎮居民家庭理財存在的問題

（一）金融資產結構過多集中于儲蓄

從烏蘭察布市有關機構查詢得知，烏蘭察布市儲蓄存款占銀行AUM占比高于全國平均水平[1]。目前，烏蘭察布市居民的理財方式除了日常開銷和購買少數理財產品外，多數仍然集中于儲蓄。這種方式有利也有弊，儲蓄是最傳統也是最常見的，銀行存款儲蓄與其它投資方式比較，具有辦理方便（銀行柜臺或自主終端都可以辦理）、安全可靠（受法律保護）、交易時間和形式靈活的特點，并且具有繼承性。主要獲利方式為銀行付給儲戶的利息。費用（1999年11月1日至2008年10月8日存在利息稅，2008年10月9日后免征利息稅）為零。主要缺點就是利率低于通貨膨脹率，會使本金貶值。

在儲蓄方式之外，很多人選擇投資房產（如學區房），但是在“房住不炒”的大政策下，房產投資只能實現實用價值，能否實現資產增值的風險很大。烏蘭察布市房價較為穩定，一般處于3500-5500，加之大量的棚改回遷房涌入市場、城市流入人口少、購房剛需乏力，所以即便是學區房升值空間也不大，現在進入樓市反而容易被“套牢”。

（二）居民理財風險意識淡薄

烏蘭察布市城鎮居民在獲取理財信息時過多的依賴于親友、熟人的“理財經驗”。誠然，經驗是很可貴，但是不同的人有著不同的資金儲備、不同的風險承受能力，他人的理財經驗不一定會完全適合你。家庭理財需要充分運用理財知識進行分析研判后，再作出合理選擇。

現階段，互聯網金融理財知識數量龐雜、參差不齊，大量所謂的“金融從業者”通過制作視頻、發表文章來宣傳自己的觀點，觀點的準確性、作者的真實身份都有待辨別，甚至很多自媒體內容都有著極強的目的性，但是很多受眾被這些非官方觀點影響而沖動投資[2]。如果想要獲取有效的理財信息還需要花費大量的時間進行比對、核算，這對于中老年投資者難度較大。因此多數人會選擇保守型投資，如儲蓄，或者選擇較為便捷和普及的余額寶、微信理財通等方式。部分追求高收益的人群會購買重金屬、期貨產品，或者比特幣等虛擬金融，但風險極高。大多數人對于風險的認識存在誤區和盲點，對于存在的風險常抱有僥幸心理，每一次都認為自己靠運氣就能求得平安。

還有就是對保險缺少正確的認知，家庭理財過程中保險的配置比例較低，對于車險、運費險等財產險的認同度較高，對于醫保險、意外險等人壽險認同則較低，部分居民甚至對銷售保險人員存在抵觸心理，殊不知保險的風險轉嫁能力是獨一無二的。

（三）理財產品種類無法滿足不同需求

在對烏蘭察布市城鎮居民調研中得知，部分居民不愿意個人理財的重要原因之一就是“銀行投資門檻高”。烏蘭察布市城鎮居民信任度最高的理財產品就是銀行類理財產品，但銀行類理財門檻較高，更傾向于中高層收入者，嚴重影響了中低層收入者理財的積極性。

三、烏蘭察布市城鎮居民家庭理財對策建議

（一）優化營商環境，增加居民收入

烏蘭察布市地處于中西部，與東部沿海地區的地級市相比，人均收入、地區GDP總量都處于中下水平。因此，需要不斷優化營商環境，突出發揮烏蘭察布的區位優勢，把“北京向西一步就是烏蘭察布”這張地域名片推向全國，引進商業投資，提高就業率，增加居民收入。同時，也要加強對金融市場的監管，不斷完善金融制度，將金融風險弱化，營造一個良好的投資理財環境。2020年，烏蘭察布市優化營商環境后的成績顯著，共對接招商引資項目222項，其中，79項已簽約，26項已開工，總投資額達1174.83億元。

（二）加大金融知識普及力度，提升居民金融素養

一個理性的投資者在購買理財產品時，會充分考慮自身情況，并對金融市場或者想要購買的產品進行客觀分析。而對于大多城鎮居民來說，他們在購買理財產品時都會存在“羊群效應”，當身邊的人購買某產品后，其他人就會跟風購買[3]。“羊群效應”會導致盲從或者陷入騙局，究其原因還是金融知識匱乏、金融素養不高造成的。在生活水平提高、家庭理財意愿增加的新形式下，政府、銀行需充分發揮公信力，深入社區、學校、企業加強金融知識的宣傳和普及，不斷提升城鎮居民的金融素養，提高風險防范意識[4]。

（三）增加理財產品種類，滿足不同客戶的需求

現階段，烏蘭察布市線下的理財產品種類較少，門檻較高。為此，需要以生命周期理論為基礎，根據客戶的年齡段、月收入、性別、購買偏好、風險承受力對整體客戶市場進行細分，進而匹配不同類別的理財產品，滿足不同家庭的理財需求，增加家庭收入[5]。

（四）提升對保障功能性理財產品的重視程度

意外事故的發生不僅會讓普通家庭措手不及，更會帶來巨大的財務壓力，如果沒有提早購買保險類產品，便會讓普通家庭消耗掉多年的積蓄，甚至負債累累。普通城鎮居民雖然不必時刻“杞人憂天”，但依然要有底線意識，正確認識保障功能性理財產品的重要意義。“意外和明天那個先到來”，有時真的很難預測，只有防患于未然，提早購買保障功能性理財產品，才不致于意外發生時焦頭爛額、無所適從。要根據家庭收入比例，合理購置一部分部分醫療險、意外險等保障功能性理財產品，從而以較低的成本降低疾病、意外事故對家庭資產的沖擊。

（五）強化風險認知，合理配置家庭資產

部分城鎮居民缺乏正確的風險認知，投資時盲目跟風，或者以“賭徒心態”投資高風險的理財產品或者“e租寶”等高利潤的平臺，賺錢時滿心歡喜，投資失敗是哭天抹淚的比比皆是。殊不知風險和收益向來都是成正比的，城鎮居民們要充分認識風險的程度，了解自己的承受力后再作出投資決策。同時，要預留好流動資產，根據家庭日常總開支預留3-6月的資金以備不時之需。也要合理配置家庭資產，不能把“雞蛋都放在一個筐里”，在保證收益最大的同時，盡可能降低投資風險[6]。

四、結語

總的來說，家庭理財是一門實用性科學，當下投資環境的重要趨勢表現在長期性、系統性、經濟性、科學性、可行性等特點，所以在短期內想要實現高回報高收益的超實際目標是不可取的。居民需從自身實際情況和需求出發，通過系統分析，客觀選擇適合自己的投資組合。特別是在當前全球疫情蔓延，經濟發展受到一定沖擊的大環境下，普通人的錢袋子同樣受到波及，如果不能將我們手中的錢進行正確投資理財，實現增值保值，錢袋子就將會被通貨膨脹壓癟。所以，家庭投資理財同樣要按照經濟社會的實際條件，理性分析個人投資水平，在對理財投資有一定理論知識的基礎上，選擇合適的理財投資行為。