基于SWOT模型的當代大學生超前信貸消費分析

熊時宇 河南財經政法大學

一、研究背景

經濟發展模式多樣化的今天，信用經濟發展模式在我國的地位日益突出。信用經濟簡單來說是建立在國家信用的基礎上的一種債權債務關系。而當今信用消費方式受到大部分人的青睞，比如信用卡，花唄，螞蟻借唄，京東白條等多種信貸產品，這不僅反映了我國購買力的增強，也反映了國人由保守型消費到超前消費觀念的轉變。然而，這種消費方式在大學生校園中屢見不鮮，也暫時地解決了大學生的消費需求與生活費的矛盾。但大學生每月的生活費多依賴于父母，經濟不獨立，這也造成了大學生常常無力支付超額的消費支出，陷入到校園貸的無底洞之中。因此，面對當今社會上的校園貸的慘痛教訓，幫助大學生樹立正確的消費意識，了解信貸產品的風險性，提高明辨是非的能力顯得尤為重要。

二、當代大學生信貸消費的現狀

隨著互聯網大數據的興起，大學生可以體驗線上和線下的兩種不同消費方式。在大學校園里，追求理性、經濟性消費，應當成為消費的主流，而不理智型消費比比皆是。由于大學生還未步入社會，獲取金錢的容易與付出勞動賺錢的來之不易，還沒有特別清晰的概念，所以大手大腳在大學生消費中已習以為常，他們通常將生活費的用途具體體現在以下幾個方面：

（一）飲食開支：大學校園里的飯菜品種多樣，而除了在校園里解決一日三餐問題之外，美團、餓了么等送餐平臺的興起，不僅讓大學生擴大了消費的選擇，同時也隱藏著加大飲食開支的可能性。

（二）購物開支：隨著互聯網和第三方支付平臺的興起，淘寶、唯品會、京東、拼多多等購物app成為現在消費的主要渠道。這些app省時、省力的特點，也是大學生日常生活必需品的主要獲取方式。通常，大學生的消費支出多體現在著裝、化妝品等方面，他們側重于追求潮流、時尚、品牌，這些大多以“貴”字聞名。然而，大學生常常會因為別人買，自己也要買的隨機型消費、不考慮經濟實用的沖動型消費行為，使自己月底盈虧不支，常常把“吃土”掛在嘴邊。

（三）人際交往支出：進入大學之后，大學生的朋友圈逐漸擴展，而“約飯”“請客”等成為大學生加強彼此之間熟悉度的手段。大學是學生邁入新階段的地方，脫離了父母口中的18歲之前不許早戀的說法，在進入大學之后，懷著對戀愛的憧憬，遇到形形色色的人，成為戀愛對象之后，送禮物約會等也是常事。在戀愛之后，常有一句這樣的話成為情侶之間的口頭禪：送完對象禮物之后，我就要每天“啃白饃”了。可見，戀愛消費支出也在每月消費支出中占有一定的比例。

（四）旅游消費支出：隨著現代旅游觀念的興起，人們不僅追求物質上的消費，還追求精神上的消費，“世界這么大，我想去外面看一看”的欲望更加強烈，大學生也不例外，他們思想活躍，對外面的事物還保持著一定的好奇心，對事物有著強烈的求知欲。在寒暑假或周六日，大學生會叫上三五知己來一趟說走就走的短途旅行。大學生會在持有學生證的年數中增加旅游的次數，大學生是消費中的特殊群體，也日益成為旅游消費中一個特殊群體。

三、基于SWOT模型的當代大學生過度信用消費分析

（一）SWOT的概念和功能

SWOT分析是把環境分析結果分為優勢、劣勢、機會，威脅四部分，通過內外部環境矩陣的分析，便于決策者全面客觀的看待問題，做出最好的決策。

（二）當代大學生過度信用消費的SWOT模型分析

（1）優勢（strength）

信用消費模式滿足了消費者超前消費的欲望，以花唄為例，由于它操作簡單，使用群體大眾化，在一定時間內可以享受免息待遇，提高自己芝麻信用，不僅緩解了中老年每月房貸車貸等的資金壓力，也滿足了大學生的超前購物消費的體驗感和滿足感。

（2）劣勢（weakness）

信用消費模式雖有優勢，但也有不足之處，存在一定的風險性。由于目前我國個人征信系統不健全，法律法規還不完善，個人信用意識還未完全樹立，以及信貸產品的風險性特征，導致在信用消費模式下，存在許多不好的現象。就大學生而言，在使用消費模式下，有時會因償還不了所欠的賬單，使自己的個人信用檔案上有了失信行為，對自己未來的生活和就業有一定的影響。

（3）機會（opportunity）

信用消費模式是一把“雙刃劍”，帶來挑戰的同時，同時也帶來機遇。正如，信用是市場經濟的基石，社會信用體系是市場經濟健康發展的保障，在推廣信用消費模式下，為了更好維護信用經濟發展環境，國家和行業協會等不得不加快腳步完善信用體系。而市場經濟的健康發展不僅需要外在的約束，也需要社會輿論的宣傳、引導，監督，社會輿論也是改善市場經濟秩序，加快建設社會信用體系的重要支持力量。所以，從文化教育的角度來說，信用經濟模式下，需要更多信用管理的專業人才，這就要求更多的高校大力發展專業的信用教育，同時社會上要加快發展信用管理的職業教育與崗位培訓。

（4）威脅（threat）

從社會的角度來說，一環扣一環的消費模式下，容易形成債務鏈，形成債務危機，正如美國的次貸危機。從學生的角度而言，在未能夠完全承擔信用消費的風險與后果，盲目的采用這種消費模式，容易引起“債務風波”，也有可能陷入到“校園貸”，難以脫離，這也加大了信用消費模式的風險。

四、當代大學生過度信用消費的原因

（一）生活費有限

大學生生活費來源主要有父母供給、助學金、貸款、獎學金以及兼職等等，且每月大致在1000-2000之內。雖然大學生向往自由，想要盡快脫離父母的庇護，但是經濟不獨立，依賴父母，而有時生活費用完之后，大學生常常難以啟齒向父母要錢，他們會向同學們借錢，或者用花唄、京東白條、信用卡等方式維持月底的正常消費，更有甚者，會相信“校園貸”來暫時渡過危機。

（二）攀比、虛榮心理

攀比虛榮心在大學生中非常普遍，看到別人穿得比自己好看，自己也想買比他更好更貴的衣服，讓自己的身心得到滿足。但是當自己擁有一件好看的衣服時，自己就會有動力買一些其他的衣服和飾品去搭配，這就是墨菲定律中的配套效應。在社會上，大學生借高利貸而無能力還款跳樓自殺的現象，引起了廣大關注，誰會想到在一個學生階段，會欠款如此多，而我們紛紛把矛頭指向了這些不法校園貸行為，但是沒有買賣就沒有市場，沒有攀比虛榮消費心理就沒有這些慘痛事件的發生。

（三）自主賺錢、理財意識淡薄

大學生經濟來源主要是依靠父母，每月之后所剩無幾，不夠再向父母要，他們認為手中資金有限，他們認為現在主要的目的就是要好好學習，理財與自己無關，更別提靠自己賺錢了。所以，每月大學生局靠著等、靠、要的思想，等著父母每月打生活費。但作為即將步入社會的大學生，應該培養自己理財意識，大致將每月資金劃分為消費、理財、儲蓄等幾部分，將每月資金合理規劃，遠向“月光族”發展。

（四）創業需求

隨著大眾創業、萬眾創新的理念提出，大學生就業壓力增大，使得大學生畢業之后很難找到工作而投身于自主創業，而開啟創業之路需要一大筆資金，對于普通家庭而言，簡直泰山壓頂，所以他們不得不采取其他渠道籌到資金。但是理想很豐滿、現實很骨感，大學生創業的案例有許多，但是成功地很少，大多以失敗告終。最后創業不成，還欠了一身債。

五、引導大學生正確消費的對策

（一）國家應該完善相關的法律法規，營造良好的消費環境

目前來說，我國正處在向信用消費的過渡階段，征信體系還不發達，還沒有關于信用的專門法律法規，所以當務之急是要建立信用體系，頒布相關的法律法規，做到有法可依、有章可循；同時，有關部門要評估信貸產品以及取締網絡空間上不法分子欺詐消費行為，也要對消費金融機構進行全面監管，規范其的操作行為，為大學生創造一個良好的信用消費環境。

（二）學校應重視學生的信用教育，提高學生的綜合素質教育

校園里頻頻發生的校園貸事件，我們在對其進行哀痛的同時，也應該對其反映出來的問題進行深思。從學校的角度來說，在注重學生的學業教育方面之外，也應該注重學生的其它方面的教育。在進入大學之后，學生處在一種懵懂的狀態，不清楚社會上的險惡，很容易掉入圈套。所以，學生在脫離了父母的庇護之后，學校在某種程度上承擔著“監護人”的角色，在有余力之外聘請專家普及信用教育，開展知識講座，幫助大學生了解校園貸詐騙途徑方法以及校園貸的危害，提高學生的辨別能力以及防范能力。同時，每年大學生不能承受壓力而跳樓自殺的事件增多，學校也要關注大學生的心理健康教育，及時發現學生的心理健康問題，聘請心理學專家，對學生進行疏導，此外，加大對學校內部的檢查力度，排除學校內部存在校園貸的可能性，做到“無一死角，無一遺漏”，從而塑造一個健康、積極的校園環境。

（三）大學生應該樹立理性的消費意識，杜絕成為“偽消費”人

經濟學中有一個效應叫做“棘輪效應”，指的是消費上去容易下來難。叔本華也曾說過：“一個人的欲望滿足之后，接踵而至的將是另一個更大的欲望”，每個人都想要追求高質量的生活，這并沒有什么錯，但欲望要與能力成正比。2020年的雙11狂歡比往年更早，優惠力度更大，引發了“剁手潮”，“狂歡”前后的幾天，常常為不夠滿減而發愁，而狂歡之后又出現了“退貨潮—”我們發現有些東西并不是自己真正需要的，而是當時“凌晨的夜晚”，氣氛到了，不買點什么有愧于自己，而冷靜之后又常常為這些頭腦發熱的消費產物感到自責。心理學中有一個效應，叫做“羊群效應”，我們很容易看到別人買什么，自己也要買，其實有時候根本是自己不需要的東西，所以在消費時，還是應該理性消費，杜絕盲目、從眾等消費行為，不要成為一只“任商家宰割的羔羊”。身為大學生的我們，固然想體會到沖動型消費的快感，但理性的消費才是有價值的快樂。