房貸收緊，貸款怎么選銀行

黎德文

1.看房貸利率折扣

去年下半年不斷有城市出臺(tái)限購(gòu)限貸政策，比如北京在2016年9月30日提高首套房首付比例后，又在2017年1月1日將首套房貸款利率折扣統(tǒng)一為9折，不過(guò)根據(jù)新監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，并不是所有銀行都執(zhí)行了9折政策，南京銀行、平安銀行利率最低8.5折，匯豐銀行利率最低8.7折，所以在選擇銀行的時(shí)候還是先看利率折扣力度，能省點(diǎn)是點(diǎn)。

2.看貸款門檻高低

銀行收緊房貸政策的另一體現(xiàn)就是提高獲得優(yōu)惠利率的門檻，同樣是8.5折，北京地區(qū)南京銀行要求優(yōu)質(zhì)客戶且征信良好就可以享受8.5折優(yōu)惠，平安銀行要求單位好收入高的優(yōu)質(zhì)客戶享受8.5折優(yōu)惠，準(zhǔn)入門檻有差異。另外還有銀行對(duì)二手房房齡或者最長(zhǎng)貸款年限有限制的，比如有的銀行要求申請(qǐng)貸款的二手房房齡最長(zhǎng)不能超過(guò)20年，有嚴(yán)格的銀行要求不能超過(guò)15年，也有要求不能超過(guò)10年。所以在申請(qǐng)房貸時(shí)要注意了解貸款利率優(yōu)惠門檻。

3.看調(diào)息方式

房貸利息直接影響了貸款人的經(jīng)濟(jì)壓力，而遇到央行升息、降息，房貸利息會(huì)根據(jù)銀行調(diào)息方式不同而產(chǎn)生差異。目前銀行調(diào)息主要有兩種方式：一種是次年調(diào)息，就是央行宣布調(diào)整利息后的第二年1月1日起，貸款銀行才執(zhí)行新的基準(zhǔn)利率。另一種是按月調(diào)息，就是在央行宣布調(diào)整利息后的下個(gè)月起，貸款銀行執(zhí)行新的基準(zhǔn)利率。另外除了根據(jù)央行利率浮動(dòng)外，還有就是貸款銀行執(zhí)行固定利率不變，簽約時(shí)的利率不隨著央行升息、降息的變化而變化。以上這幾種方式，不同銀行規(guī)定不同，有的是默認(rèn)次年調(diào)息，有的是貸款人可以自己選擇調(diào)息方式。

4.看提前還貸是否有違約金

關(guān)于提前還貸，有的銀行對(duì)還款時(shí)間有規(guī)定，要求還款滿6個(gè)月或者滿1年才能申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸。有的還會(huì)收取一定比例的違約金，有的則沒(méi)有過(guò)多硬性要求，可以隨時(shí)還貸，這一點(diǎn)需要注意。

5.看房貸還款方式

房貸還款方式主要有等額本金和等額本息兩種，等額本金還款是指每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。即將本金分?jǐn)偟矫總€(gè)月中，同時(shí)付清上一還款日到本次還款日之間的利息。前期還款壓力較大，但隨著還款時(shí)間的推移還款負(fù)擔(dān)減輕。等額本息還款是指貸款期每月以相等的額度平均償還貸款本息，即把按揭貸款的本金總額與利息本金總額相加，平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個(gè)月中。總的來(lái)說(shuō)等額本金比等額本息還款更能節(jié)省利息。但是在申請(qǐng)貸款的時(shí)候，有銀行會(huì)規(guī)定只能選等額本息還款，有的銀行是兩種方式由貸款人自己選。購(gòu)房人要根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇。

6.看銀行工作效率

提交貸款材料后，銀行審批需要一定時(shí)間，體現(xiàn)了銀行的辦事效率，時(shí)間越短效率越高。這也是貸款人需要考慮的一個(gè)問(wèn)題。