保險業迎“產銷分離”大潮

翟文博

在移動互聯網和人工智能的推動下，中國保險行業在未來20年都會是新的輝煌時期，同時也是保險中介崛起的絕佳時期。而保險行業產銷分離已經不只是未來的一個趨勢，而是大潮。

近期銀保監會密集發布保險中介政令，傳遞出強烈的改革信號：保險行業“產銷分離”時代已經到來，保險中介市場規范化、專業化、國際化的未來發展道路正日漸明晰。

據保險專業人士分析，銀保監會收緊保險中介準入門檻的意圖十分明顯，意在推動保險代理市場的專業化和規模化，建立和積累保險營銷的“健康增量”。事實上，此舉背后蘊涵著更深層次的信號。保險營銷體制改革勢不可當，保險業產銷分離和轉型升級正全面提速，而且速度和力度均可能超過市場預期。管理粗放、大進大出、素質不高、關系不順，這是傳統的保險營銷體制暴露出的不足與弊端。在此背景下，以產銷分離帶動細化分工，重鑄保險行業產業鏈，成為保險營銷體制改革創新的核心要點。

所謂產銷分離，即保險公司把銷售業務外包給保險代理公司、保險經紀公司等中介機構，自己則專注于保險產品的生產，從而實現保險產品生產和銷售的分離。

產銷分離促進保險中介的崛起，成為迎面而來的大潮，主要是因為對于保險公司而言，產銷分離有助于保險公司利用外部渠道和資源，避免傳統保險銷售模式所產生的巨大銷售成本。當保險公司專注于產品設計以及創新方面的發展，其經營效率會得到大幅提升，保險產品的費用一定會大幅下降。對于保險營銷員而言，產銷分離有助于建立獨立的職業化銷售隊伍，增強專業知識，提升人均產能，提升銷售人員的社會地位。

對于消費者而言，產銷分離可以帶來“貨比三家”的服務，可以根據客戶實際情況進行保險配置，避免買錯、買貴的情況發生，同時可以避免營銷員離職造成的“孤兒單”等問題，更好地保護消費者權益。

可預見的是，面對日益激烈的市場競爭，絕大多數保險公司勢必要尋求差異化的發展之路，以求在市場上占據一席之地。尤其是中小保險公司，未來的經營方向就是產銷分離，利用有限的人力、物力，集中資源做自己最擅長的事情，例如產品研發、風險控制等，逐步將銷售環節剝離出去，交給專業的保險中介來操作。

由保險公司或其他資本組建的全國性保險銷售服務機構，將成為未來保險產品銷售的主流。產銷分離無疑是保險業實現專業化、精細化、市場化的一個重要發展方向，未來國內保險中介行業也將逐步呈現集團化、專業化的發展趨勢。