中國保險市場機遇多

張恒國

新的一年，國內消費將在經濟發展中起到積極作用，國家也將進一步加強需求端的推動和引導。而作為國家民生保障政策的行業，保險成了民眾消費的新熱點，民生的保障和消費的刺激也將為中國保險市場帶來全新的發展機遇。

從宏觀經濟角度看，一些國際機構預計2021年中國經濟增長將達到8%左右，這說明中國經濟將有較為強勁的反彈。新的產業結構將拉動保險需求，保險業的產業鏈將向新的領域不斷延伸。

從行業發展看，在西方發達國家的保險市場，中介渠道的收入份額占比超過50%，而2019年我國專業經紀和代理人在壽險市場的份額占比只有2.4%，差距至少有20倍。可見，我國中介市場還有巨大的發展空間。

互聯網保險產品會搶奪一部分重疾險的下沉市場客群。隨著年輕一代成為購買保險的主力人群，其需求較以往發生重大變化，表現為網購及其相關的承諾服務。面對不斷變化的需求，行業將增加互聯網獲客并培育更加專業的代理人團隊。

代理人發展趨勢也會發生變化。新冠肺炎疫情下，隱性失業的增加給保險公司增員帶來新機遇。隨著險企對“費用投入增加+新單增長的恢復”的重視度逐步提升，預計2021年行業代理人規模將止跌企穩。

在科技賦能上，其基本工作是保險運營的數字化，是從研發、生產到銷售承保，再到理賠服務等工作的全流程數字化?？萍假x能還意味著新的科技在風險評估、精準定價、推薦產品、比較價格、獲客路徑、客戶遴選、自動承保、理賠核損等方面發揮越來越大的作用。工具、系統的開發以及算法的應用也將變得越來越重要。

如今，金融市場面臨利率下行、信用風險提升、保險產品（負債端）吸引力相對上升的情形，保險資產端的壓力會加大。銀行理財等資管產品的收益率明顯降低，且有不斷下降的預期。隨著資管新規的落地，其剛兌規則也會被打破。在這種情形下，人身險產品的吸引力將相對上升，長期儲蓄類產品將成為重點。

與此同時，國家對金融業的風險防范進一步加強，并加大了對金融業、互聯網企業、企業壟斷以及持牌經營的監管。銀保監會推動獨立個人保險代理人制度，對某些險企來說是一個非常難得的政策性機遇。

對于保險中介市場的發展趨勢，有幾點是明確的。第一，產銷分離逐漸被市場接受;第二，專業中介的比重大幅上升;第三，壽險的專業中介業務占比也會逐步上升;第四，線上線下服務會融合發展;第五，個人代理的營銷員機制面臨重大改革，監管部門希望打破團隊管理層級分配提成的營銷員機制，建立獨立個人保險代理人制度。