構建現代保險企業(yè)治理體系

2021年是我國“十四五”規(guī)劃的開局之年。隨著兩會的圓滿落幕，我國未來五年乃至十年，在經濟、政治、科技、人文等領域的發(fā)展大方向也隨之確定。3月12日，《中華人民共和國關于國民經濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠景目標綱要》經十三屆全國人大四次會議表決通過后正式發(fā)布。文件中多次提及“保險”，涵蓋長期護理保險、商業(yè)醫(yī)療保險、農業(yè)保險、巨災保險、重大疾病醫(yī)療保險、基本醫(yī)療保險、基本養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、工傷保險、存款保險、社會保險公共服務平臺、多支柱養(yǎng)老保險體系等方面的內容。

特別是在保險的“保障功能”方面，政府工作報告已經連續(xù)四年進行了強調和明確：2018年是“拓展保險市場的風險保障功能”，2019年是“增強保險業(yè)風險保障功能”，2020年是“強化保險保障功能”，以及今年的“提升保險保障和服務功能”。可見保險已成為政府工作的重要議事議程和實施社會治理的重要輔助工具。

需解決三大痛點

從“拓展”到“增強”“強化”，再到今年的“提升”，體現的是國家對保險保障功能的愈發(fā)重視。另外，2021年還新增了“保險服務功能”，首次將保險的服務功能提升到了與保障功能同等重要的地位。

一直以來，優(yōu)質的服務都是保險固有的組成部分，是鐫刻在保險骨子里的基因。過往數年，隨著行業(yè)的不斷轉型發(fā)展，我國保險業(yè)在回歸保障本源的過程中，越來越重視服務功能，強調“保障”與“服務”的共同發(fā)展，不斷提升行業(yè)服務經濟社會發(fā)展的水平與能力，也為推動我國社會經濟發(fā)展起到了不可替代的作用。

在“十四五”規(guī)劃元年和新發(fā)展格局的起始之年，保險已成為我國國民消費的新熱點，而社會民生的保障和內需消費的刺激，也必將為中國保險市場帶來全新的發(fā)展機遇。

如何把握這個發(fā)展機遇，讓我國保險業(yè)在“構建新發(fā)展格局，推動經濟高質量發(fā)展”的過程中，不斷提升保險保障和服務功能，不斷加強我國風險保障體系建設，提升社會消費水平，筑牢民生保障底線，是新階段、新格局對我國保險業(yè)發(fā)展提出的更高、更迫切的要求。因此，中國保險業(yè)特別是商業(yè)保險機構，必須聚焦構建中國特色現代保險企業(yè)治理體系，一手抓保障、一手抓服務，同時完善內部治理，提升管理效率，在新發(fā)展格局中對經濟社會高質量發(fā)展作出應有的貢獻。

一是要切實提高保險的保障功能。險企要更加廣泛地參與社會治理，逐步彌補國家在巨災、養(yǎng)老、醫(yī)療等方面的重大缺口，積極發(fā)揮和提升保險業(yè)在教育、醫(yī)療、公共衛(wèi)生、食品安全、建筑工程、職業(yè)責任、社區(qū)管理等領域的風險保障功能，持之以恒地改善保險供給，以提供多樣化、差異化的保險產品，充分滿足國家社會與人民群眾日益多樣化、特色化的風險保障需求，把商業(yè)保險打造建設成為我國社會保障體系的重要支柱，為共治共建共享拓展社會發(fā)展新局面提供有力支持。

二是要持續(xù)改善保險服務質量，讓保險在服務社會民生中發(fā)揮重要作用。險企和保險中介機構要共同持續(xù)落實維護消費者權益的主體責任，不斷加強消費者權益保護機制建設，維護被保險人的合法權益，切實提高和改進保險服務質量。同時要積極探索綜合保障服務模式，探索產品服務化，以及服務產品化在社會服務領域的運用和推廣，探索商業(yè)保險在疾病預防、健康咨詢、慢病管理、養(yǎng)生保健等健康管理等方面的服務模式創(chuàng)新，探索管理式醫(yī)療，積極支持和參與各類醫(yī)保經辦。

張恒國

三是要不斷強化公司治理，維護保險市場穩(wěn)定。險企要持續(xù)推動黨的領導與公司治理深度融合，持續(xù)推進保險市場亂象的整治工作，提高保險機構資產負債管理的能力，健全風險管理體系，妥善應對可能出現的各種復雜局面，進而完善機構的治理水平，提升行業(yè)整體形象，使其能夠更充分地發(fā)揮風險保障和損失賠償功能，筑牢行業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展的基石。

應重點聚焦五大領域

從本次發(fā)布的“十四五”規(guī)劃綱要和政府工作報告中，我們還可以明晰行業(yè)發(fā)展脈絡，洞悉熱點發(fā)展方向，捕捉未來聚焦領域和重點。這有助于險企積極把握新趨勢，進而提前布局，打造優(yōu)勢。

一是網絡互助業(yè)務持牌經營和納入監(jiān)管管理的呼聲逐漸增強。網絡互助是共享經濟所催生的一種新型風險保障形式，主要耕耘居民大病保障領域。從現實發(fā)展情況看，網絡互助已成為我國居民醫(yī)保、商保之外發(fā)展規(guī)模最大的醫(yī)療保障形式，也創(chuàng)新出了諸多可持續(xù)的商業(yè)模式，有效降低了健康保障產品的門檻，一定程度上成為我國基礎醫(yī)保和商業(yè)健康保險的有益補充。但其本身屬非持牌經營，具有潛在的合規(guī)、財務和產品風險。因此，面對新形勢、新要求，如何用好、管好新興領域，保護和開發(fā)好新興市場，需要相關監(jiān)管部門適時完善保險監(jiān)管政策和監(jiān)管技術，給予網絡互助平臺以牌照、資證等“合法執(zhí)照”，也需要各險企充分參與進來，對網絡互助平臺予以改造和引導，保障市場健康穩(wěn)定發(fā)展。

二是加快建設廣泛覆蓋新興產業(yè)和全新業(yè)態(tài)從業(yè)人員的商業(yè)養(yǎng)老體系。2021年政府工作報告首提“推進養(yǎng)老保險全國統籌，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險”，釋放了明確信號。目前我國養(yǎng)老第一支柱遭遇持續(xù)性壓力，第二支柱局限性較大，因此加快發(fā)展第三支柱已刻不容緩。險企要充分挖掘和滿足其巨大需求，不斷加強產品和服務創(chuàng)新，深入研究“養(yǎng)老金+養(yǎng)老服務”“養(yǎng)老產品+健康保障服務”等產品服務一體化方案;針對創(chuàng)業(yè)人群、靈活就業(yè)人群、空巢家庭等特殊群體，積極發(fā)展多樣化商業(yè)養(yǎng)老保險產品，充分滿足不同客戶群體的養(yǎng)老保障需求。

三是綠色保險、低碳保險的推進被提上重要日程。當前，我國正處于經濟結構調整和發(fā)展方式轉變的關鍵時期，對支持綠色產業(yè)和經濟社會可持續(xù)發(fā)展的綠色金融的需求不斷擴大。綠色保險作為綠色金融的組成部分，在加快助推經濟社會綠色低碳發(fā)展方面發(fā)揮著獨特作用。險企應該在農村綠色保險、綠色環(huán)保技術、居民綠色生活方式、生態(tài)農業(yè)、新清潔能源、環(huán)境污染等保障方面積極應對，加大產品與服務創(chuàng)新力度，為新技術、新生活、新業(yè)態(tài)的全面落地與推行保駕護航。

四是共建共促大灣區(qū)保險業(yè)發(fā)展，全面實現大灣區(qū)保險業(yè)的“互聯互通互利”。步入“十四五”時期后，中國新經濟的發(fā)展驅動、新需求的興起擴大以及新技術的產生應用，使得以粵港澳大灣區(qū)為主導的跨境保險圈孕育著巨大的發(fā)展機遇。我國的險企，特別是位于大灣區(qū)的險企，要重點研究探索灣區(qū)保險業(yè)的宏觀趨勢、監(jiān)管走向、科技實踐、挑戰(zhàn)與應對措施，跨境保險全流程管理與推廣，以及保險產品的創(chuàng)新、變革和重塑等重點領域，結合大灣區(qū)的區(qū)位與政策優(yōu)勢，進一步推動和實現大灣區(qū)各城市保險業(yè)的“跨境互聯互通”，深化國際保險業(yè)務合作，協力打造大灣區(qū)國際化的保險合作平臺。

五是將“保險+期貨”形式納入鄉(xiāng)村振興促進法以實現精準扶貧。險企要充分發(fā)揮期貨行業(yè)服務實體經濟的職能，研究“保險+期貨”的產品創(chuàng)新形式，為我國三農產業(yè)提供精準的風險管理方案，形成可持續(xù)發(fā)展的長效機制，助力我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實施。同時，險企還要研究鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略所形成的全新的商機，比如聚焦廣大小城市、縣城、農村地區(qū)，提前布局人口眾多的“下沉市場”，或結合鄉(xiāng)村的實際情況，制定相應的資產管理體系、社會保障體系和風險保障體系，將金融保險資本與農村各種生產要素進行創(chuàng)新性結合。

需要特別指出的是，要實現上述領域保險的高質量發(fā)展，還需要充分健全和完善市場運行的體系，其中一個非常重要的市場要素，是專業(yè)的市場中介體系的建立健全和高效發(fā)展，這樣才能更有效地促進市場運行的專業(yè)性、公正性、透明性和高效性;才能突破市場營銷體系的瓶頸，將保險服務更好地下沉，延伸到更廣泛的城鄉(xiāng)角落;才能更好地實現供需之間的匹配和相互拉動。因此政府、監(jiān)管部門、資本、科技等各方力量和保險中介業(yè)界自身，都要以全新的姿態(tài)、理念和行動，來強化和支持專業(yè)中介體系以及企業(yè)的發(fā)展。