農業保險助力鄉村振興

2020年，我國農業保險政策環境不斷優化，農業保險發展質量得到有效提升，脫貧攻堅和鄉村振興的保障和服務功能得到了進一步發揮。相對于鄉村振興戰略對農業保險的新要求而言，目前促進農業保險高質量的政策體系尚存在一些挑戰。展望未來，鄉村振興戰略為農險發展提供了廣闊空間。

2020年農業保險市場運行特征

近年來，農業保險保費收入增長迅速，從2007年的53.3億元快速增加至2020年的814.93億元，已經超越美國，成為全球最大的農業保險市場。隨著農業保險市場的快速成長，農業保險保費收入占財產保險保費收入的比例也逐步提高至2020年的6.83%，成為市場增量的重要貢獻者。

2020年，農業保險提供風險保障4.13萬億元，同比增長8.57%。隨著保費收入的增加以及保障程度的提高，我國農業保險賠款也迅速增加，從2007年的29.2億元增加到2020年的592.52億元，初步發揮了農業保險對于損失補償和恢復生產的作用。

2007年以來的絕大多數年份，農業保險有較大額度的承保利潤。近年來受費率下降、保險金額提高、市場競爭積累造成費用率攀升以及局部地區農險巨災等因素的綜合影響，農業保險承保利潤大幅下降，農業保險經營壓力凸顯。2020年農業保險承保利潤為1.01億元，承保利潤率為0.17%。

此外，近年來我國農業保險市場主體不斷增加，集中度較高，2020年共有33家保險公司經營農業保險業務。其中，市場份額超過5%的有4家公司，人保股份占比43.87%，中華聯合占比13.02%，太保財險占比10.52%，國壽財險占比8.00%。另外，有17家保險公司農業保險保費收入不到2億元，總體占比1.81%。

在農業保險政策環境方面，2020年，銀保監會、財政部、農業農村部等出臺了一系列推動農業保險高質量發展的政策，包括擴大以獎代補試點范圍，明確市場準入機制，完善農業保險市場招標規則，完善農業保險定價機制，進一步健全大災風險分散機制，啟動漁業互助保險重大體制改革，促進農業保險數字化轉型，農業保險發展的政策環境不斷優化。

我國農業保險政策支持體系尚待完善

我國對于新型農村經營主體的保障水平有待提高。一是農業保險尚不能有效滿足新型農業經營主體的異質性需求。目前農業保險以面向傳統小農戶的低保障、廣覆蓋的成本保險為主，不能滿足新型農業經營主體的差異化需求。

二是農業保險對新型農業經營主體的保障水平亟待提升。為了提高重要糧食作物保障水平，我國先后在13個糧食主產省選擇開展和擴大大災保險試點，在部分省份開展三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點，但從全國范圍看，玉米、水稻、小麥三大糧食作物畝均保險金額仍然較低，不能完全適應現代農業高成本、高投入的生產特點，難以滿足規模化經營主體的保障需求。

三是財政的保費補貼政策沒有很好地體現對新型農業經營主體發展的支持。目前財政對農業保險實行統一保費補貼政策，補貼比例與投保人的種植規模以及保險產品的保障水平都沒有關系，沒有能夠很好地體現促進新型農業經營主體發展的政策導向。

四是農業保險合同的缺陷也不利于提升保障水平。分階段賠付的方法影響了保障水平提升;保險條款中不允許設置絕對免賠，降低了農業保險對于較大災害損失的賠付水平，難以滿足規模經營主體對“低獲賠概率、高保險賠付”的保障需求。

我國財政補貼政策也有待優化。一是地方特色農業的發展要求拓寬補貼品種。目前地方特色農產品保險沒有有效納入中央財政補貼保費的支持體系。農業保險保費補貼的品種范圍有待拓展，以適應地方特色優勢農業發展的需要。

二是基本公共服務均等化要求完善差異化補貼政策。一些農業大省往往也是財政弱省，最需要農業保險和保費補貼，但由于財力有限，對中央財政保費補貼的配套能力較差。這就使得最需要農業保險保障的地區反而更少、更滯后地享受到中央財政的保費補貼。

三是省級以下的政府，特別是市縣級政府不僅負責提供農業保險的相關公共服務，而且還承擔著沉重的籌資責任。

此外，在經營模式上有待創新。目前的經營模式產生了成本高昂與違規行為嚴重的問題，不利于農業保險的可持續發展。而農業保險經營模式出現問題的根本原因在于，我國農戶以小規模分散經營為主的國情與傳統農業保險產品之間本質上不相容。

在大災風險分散制度上有待完善?？傮w來看，我國農業保險大災風險分散制度尚不健全。隨著農業巨災風險發生、農業保險降費、提高保障程度以及經營成本的提高，近年來部分省市已經出現較大程度的超賠，農業保險大災風險準備金制度已經不足以應對大災風險，需要研究再保險、大災風險融資安排等制度選擇與設計，以健全和完善農業保險大災風險分散制度。

朱俊生

在制度風險上有待防范。政府對公司微觀經營滲透和不當干預的風險仍相當程度上存在;保費補貼撥付機制不合理，出現大量的應收保費;農險市場主體的準入與退出機制扭曲等。包括一些供給主體較多市場競爭激烈的地方，尋租現象比較普遍和嚴重;一些經營不規范、侵害農戶利益的市場主體雖然受到監管部門的行政處罰，但違規成本有限，不足以形成威懾。

完善農業保險政策支持體系的建議

展望未來，國家鄉村振興戰略為農險發展提供了廣闊空間。為了更好地促進農業保險高質量發展，助力鄉村振興戰略，要進一步完善農業保險的政策體系。

一是提高對于新型農業經營主體的保障水平。盡快將完全成本保險拓展至全國范圍，探索實現完全成本保險向產量保險的轉型，保障水平從產量保險提高到收入保險;保費補貼要適時向規模化經營的新型農村經營主體傾斜;優化農業保險合同設計，取消或提高分階段賠付系數，允許設置絕對免賠，使得規模經營主體能夠獲得較高水平的賠償。

二是優化財政補貼政策。將地方優勢特色農產品保險以獎代補做法逐步擴大到全國;基于地方特色農業發展的需要進一步增加保費補貼品種;以差異化的補貼政策實現農業保險公共服務的均等化;應盡量降低直至取消市級、特別是所有縣級財政的補貼比例，以減輕地方政府特別是不發達地區地方政府的財政負擔，實現農業保險公共服務的縱向公平。

三是促進經營模式創新。建立普惠性農業保險體系;以指數保險彌補傳統農業保險產品的不足;為促進農業保險經營模式創新提供相應的政策支持，包括將指數保險納入中央財政補貼范圍，為構建普惠性農業保險體系提供補貼，促進與指數保險發展相關的基礎設施建設等。

四是完善大災風險分散制度。優化中國農業再保險的運作機制，完善農業保險再保險體系，比如構建農業再保險公司與原保險人“分擔風險、分享收益”的風險共擔機制，利用國內、國際兩個再保險市場轉移、分散農業大災風險，探索對不同風險區域的農業保險業務互換等;完善大災風險準備金制度，鼓勵保險公司在正常經營年份積累大災風險準備金，從而在不同年度之間分散風險;建立融資安排，在再保險攤回賠款、大災準備金均不足以支付賠款的情況下，啟動相應的融資安排，為經營農業保險業務的公司提供流動性支持。

五是防范與化解制度風險。要秉持法治原則，規范和約束農業保險中權力的運行;優化保費補貼撥付機制，探索將中央和省級財政補貼直接補貼經辦機構，或對保費補貼專戶實行動態監控，同時盡快降低直至取消縣級財政保費補貼;進一步完善農險市場主體的準入與退出機制，一方面在市場準入上引導公司對農業保險專業化經營，增強持續經營的預期，從而鼓勵保險公司增加對農業保險的資源投入，提升服務的質量，另一方面建立真正的市場化退出機制，提升市場主體的違規成本，從而發揮市場機制良幣驅逐劣幣的正向激勵作用。