淺析銀行賬戶自律機制

王勁波

近年來，中國人民銀行赤峰市中心支行（以下簡稱“人行赤峰市中支”）高度重視銀行賬戶管理和風險防控工作，始終堅持以加強銀行賬戶便捷服務、合規監管和風險防控為重點，注重賬戶服務和管理能力建設。秉承務實創新的工作理念，積極探索適用有效的銀行賬戶管理新途徑。結合賬戶管理方式的調整變化和賬戶風險防控需要，探索建立銀行賬戶行業自律機制，著力構建銀行賬戶外部監管、行業自律、內部控制“三位一體”的管理格局，切實提高賬戶管理水平，促進地區賬戶服務市場健康有序發展，取得良好成效。

銀行賬戶自律機制建設概況

為落實“放管服”改革要求、營造良好營商環境，2019年7月，內蒙古自治區全面實施取消企業銀行賬戶許可，銀行業金融機構由此全面、獨立承擔企業銀行賬戶合法合規主體責任。企業銀行賬戶管理方式的轉變，一方面放開了企業銀行賬戶開立權限，提高了企業賬戶開戶效率，另一方面也對賬戶風險防控工作提出了新要求，進一步增加了賬戶監管難度。

為此，人行赤峰市中支在中國人民銀行呼和浩特中心支行的指導下，牽頭制定《銀行結算賬戶自律公約》《銀行結算賬戶自律聯席會章程》，從銀行賬戶日常操作、業務管理、風險控制、考核獎懲、宣傳培訓、服務質效以及銀行賬戶自律聯席會工作職責和議事規則、成員單位權利義務等方面明確自律標準和管理要求，探索建立銀行賬戶行業自律機制，為強化銀行賬戶全生命周期管理提供制度支撐和機制保障，以此推動成員單位和從業人員嚴格執行銀行賬戶法規制度，審慎合規經營，自覺維護公平有序的銀行賬戶市場秩序。

推進銀行賬戶

自律管理采取的措施

在廣泛征求銀行等金融機構意見后，對自律公約和聯席會章程進行修改完善的基礎上，人行赤峰市中支推動召開銀行等金融機構廣泛參與的銀行賬戶自律聯席會首次成員單位代表大會，選舉產生銀行賬戶自律管理組織機構，推選確定牽頭單位和銀行賬戶自律聯席會理事會，建立形成了銀行賬戶行業自律制度框架和組織保障體系。

針對當前不法分子蓄意注冊空殼企業、開立企業銀行賬戶、涉嫌買賣銀行賬戶用于跨境賭博和電信網絡詐騙等違法犯罪活動易發多發的實際情況，人行赤峰市中支協同指導銀行賬戶自律聯席會制定出臺《關于防范電信網絡詐騙規范企業賬戶管理工作的通知》，對企業賬戶法人面簽及開戶意愿核實、企業經營場所現場核驗、存量銀行賬戶排查、賬戶交易監測、久懸賬戶管理和風險責任告知等相關事項及要求進行統一界定，引導開戶銀行和賬戶從業人員增強風險責任意識，深入研究利用銀行賬戶從事電信網絡詐騙等違法犯罪行為的規律和特點，有針對性地采取措施，多角度、全方位強化企業賬戶開戶審查和交易監測，在增量賬戶管控和存量賬戶排查兩個方面，提高賬戶合規開立和全生命周期管理的有效性，最大限度地降低存量賬戶風險，遏制新增賬戶風險。

銀行賬戶自律機制實施一年來，人行赤峰市中支多次倡議召開有開戶銀行、公安機關、市場監管和電信運營部門參加聯席會、推進會，著力通過加強協調溝通，整合各方資源，形成管控合力，建立并推動實施虛假企業注冊和異常開戶違法違規行為聯合懲戒機制。適時組織開展銀行賬戶專題調研、集中培訓、座談研討和經驗分享，倡導建立銀行賬戶自律管理學習交流制度，以不定期編發工作簡報的形式將成員單位的成功經驗和典型案例等進行通報，積極傳導合規理念，大力普及銀行賬戶知識，有效促進了成員單位之間的合作交流和信息共享，進一步豐富了自律管理機制內涵，為銀行賬戶自律機制各項要求的貫徹落實提供了保障。

為保證銀行賬戶自律管理工作取得實效，開戶銀行在日常賬戶業務經辦和業務管理中普遍采取了以下措施：

一是加強企業法人面簽和開戶意愿核實。開戶銀行開立企業賬戶時，主動引導企業法定代表人到銀行柜面親辦。企業法定代表人無法到銀行柜面親辦的，開戶銀行采用手機App、網絡視頻等方式，核實法定代表人開戶意愿和開戶真實意圖，判斷企業開戶的合理性。

二是加強企業經營場所核實。為防止不法分子蓄意以虛假經營場所注冊企業并開立賬戶，開戶銀行對新開戶企業和個體工商戶逐戶進行經營場所上門核實，現場核驗房屋產權證或房屋租賃合同，詳細掌握新開戶企業實際經營情況。

三是加強賬戶異常交易監測。根據上級行轉發和公安機關提供的電信網絡詐騙涉案賬戶相關信息，開展企業銀行賬戶交易分析研判。開戶銀行借助行內業務系統、反洗錢交易監測系統和采取人工識別等方式，對企業賬戶進行交易監測，及時發現異常交易行為，并采取相應賬戶控制措施。

四是強化個人銀行賬戶管理。側重對異地身份證件開立的賬戶、已開通網銀賬戶以及其他可疑客戶群體開立的賬戶進行排查核實。對無法與個人賬戶持有人取得聯系的客戶，依據相關規定及時采取控制措施。同時，進一步完善個人賬戶客戶信息補錄，嚴格落實個人銀行賬戶實名制。

五是加強銀行賬戶全生命周期管理。建立健全企業銀行賬戶業務管理、內部考核、風險控制等內控管理制度，切實完善銀行內部風險防范為導向的內控管理考核機制，進一步強化開戶銀行涉案賬戶責任追究，防止銀行賬戶風險防控流于形式。

六是履行銀行賬戶風險責任告知義務。開戶銀行在開立企業賬戶時，除與企業簽署賬戶管理協議外，另行簽署《銀行結算賬戶風險責任告知書》。提醒開戶申請人充分知曉出租、出借、出售、購買銀行賬戶的法律責任和相應懲戒措施。

七是組織開展現場核查。按照中國人民銀行總行等四部門《關于開展為跨境賭博、電信網絡詐騙等違法犯罪活動提供支付結算服務風險排查與整治工作的通知》要求，在開戶銀行全面開展賬戶風險排查的基礎上，由中國人民銀行組織開展現場核查。

八是落實識騙防騙客戶宣傳教育。借助銀行營業窗口和廣播電視、報刊、網站等大眾傳媒，廣泛宣傳電信網絡詐騙的作案手法、基本套路、社會危害和防范要領，宣傳買賣銀行賬戶的法律責任和懲戒措施，營造濃厚輿論氛圍，促進公眾了解掌握識騙防騙技能，自覺抵制違規開戶和出租、出借、出售銀行賬戶行為。

實施銀行賬戶

自律管理取得的成效

目前，赤峰市所轄10個旗縣區均已建立銀行賬戶自律管理機制。作為銀行賬戶行業監管的重要補充，銀行賬戶自律機制的建立和實施，進一步明確了職責、規范了操作、優化了服務、強化了管理，不僅有利于降低管理成本，提高管理效率，也有效克服了因法規制度滯后導致的開戶銀行在賬戶經辦和賬戶管理中長期存在的標準不明確、不充分、不統一問題，達到了規則明晰、覆蓋全面、制約有效、便于管理和監督的預期效果。

自律機制啟動實施以來，各開戶銀行能夠嚴格執行賬戶自律規定和風險防控措施，主動落實賬戶自律管理主體責任，使蓄意開立和買賣銀行賬戶、利用銀行賬戶從事電信網絡詐騙違法犯罪活動易發多發勢頭得到明顯遏制。自律機制得到各開戶銀行的廣泛認同，自律公約和相關配套措施已經被開戶銀行視為銀行賬戶日常操作和管理的基本遵循，成為傳導監管意圖、實現監管目標和風險防控要求的有效手段。

2020年，全市各銀行業金融機構累計排查單位銀行賬戶6.08萬戶，排查個人銀行賬戶85.81萬戶;通過集中排查和日常監測發現可疑賬戶1010戶，銀行柜面拒絕申請人異常開戶563戶，成功勸阻受騙群眾225人次;協助公安機關完成涉案賬戶查詢1662戶，實施賬戶凍結481戶，凍結涉案資金120.56萬元;根據公安機關認定，對63戶單位銀行賬戶、390戶個人銀行賬戶采取了限制非柜面交易、暫停新開賬戶等懲戒措施，有效降低了銀行賬戶涉賭涉詐風險，切實保障了人民群眾根本利益和合法權益。

持續加強銀行賬戶

自律管理的思路

下一步，人行赤峰市中支將深入開展創新實踐，引導開戶銀行堅持問題導向，針對賬戶經辦和日常管理中的薄弱環節，認真查堵管理漏洞，細化配套措施，切實增強自律合規意識，扎實做好銀行賬戶盡職調查、交易監測、交易控制和存量賬戶核實清理工作，不斷探索適用有效的銀行賬戶自律管理新途徑，全面提升銀行賬戶服務和管理能力。

一是針對少數開戶銀行對自律機制建設重視不夠、自覺參與意識不強，特別是個別開戶銀行在業績考核指標的驅動下，為爭攬業務人為降低開戶標準，導致賬戶風險防控流于形式等問題。切實加強業務監管與行業自律之間的協調，不斷強化工作督導力度，進一步壓實開戶銀行主體責任，把銀行賬戶自律機制建設作為當前支付結算工作的重要任務，納入制度化、規范化、常態化管理軌道。

二是持續推進銀行賬戶業務培訓和協作交流，注重自律機制，建設典型經驗做法的梳理提煉。堅持問題導向，細化配套措施，克服薄弱環節，推動開戶銀行真正將自律機制作為規范日常操作、強化服務質效、提高銀行賬戶風險識別和風險防控能力的有效手段。進一步加強工作調研、業務宣傳和輿論引導，了解掌握銀行賬戶社會服務需求，著力強化行業自律履職效力，提升自律機制的權威性、約束力和影響力。

三是落實“放管服”改革要求，推動各開戶銀行入駐政務服務企業開辦專區，為新設立企業提供面對面賬戶開立及賬戶相關業務咨詢服務。責成開戶銀行認真履行銀行結算賬戶客戶告知、信息披露和風險提示義務，準確告知客戶賬戶經辦所需資料、業務流程、服務標準和其他相關注意事項，提示賬戶所有人關注與其有重大利害關系的協議條款。不斷優化賬戶服務，采取整合填單、簡化手續、暢通預約開戶渠道、減少審批環節、設立小微企業開戶綠色通道等方式，最大限度地壓縮賬戶開立時間，提高業務經辦效率和銀行賬戶服務實體經濟能力。

四是督促開戶銀行健全以賬戶質量和風險控制為導向的考核體系，糾正片面追求客戶數量和賬戶規模的傾向。通過自律機制各項措施的深入推進，持續規范銀行賬戶管理，加強異常開戶行為審查，從嚴管理銀行賬戶非柜面業務，把好銀行賬戶開立和非柜面業務管控關，堅決遏制違規開立和買賣銀行賬戶、利用銀行賬戶從事跨境賭博、電信網絡詐騙等違法犯罪活動蔓延勢頭，努力營造安全有序的銀行賬戶市場環境。

作者供職于中國人民銀行赤峰市中心支行

責任編輯：葛辛晶