數字人民幣與反洗錢：機遇、挑戰和應對

摘 要：隨著社會與經濟數字經濟化的不斷發展，數字貨幣的運用越來越融入人們的生活，數字人民幣不但使支付方式產生優化，并且對銀行的反洗錢工作帶來了幫助。本文就數字人民幣的應用對反洗錢工作帶來的機遇與挑戰進行分析，并提出應對的對策。

數字人民幣的全面應用，不但能夠增強貨幣政策的發展，也能夠使支付形態得到改善，同時由于數字人民幣的特殊性，能夠對交易進行記錄，實現資金流向的追蹤，從而有效的減少洗錢等犯罪活動的出現，也能夠實現洗錢犯罪的追蹤。

一、數字人民幣的含義和應用管理

數字人民幣是由中國人民銀行發行的數字形式法定貨幣，由央行指定的運營機構參與數字人民幣的運營，支持與銀行賬戶的融合，也與紙鈔有相同的價值，數字人民幣本質上就是現金的數字化。

數字人民幣采用分級限額的模式，開立的方式與認證的方式也大不形同，目前我國已經有5類人民幣錢包，根據公眾不同的支付需求，根據自身的情況選擇自身開戶的錢包類型。通過面簽、身份證等開戶方式，實現數字人民幣于銀行賬戶的互相轉移。通過開戶方式的不同，用戶能夠運用的額度與存額也有所不同，實名強度越高，用戶的可用額度就相應的越高。

數字人民幣在我國的使用往往集中于小額零售的交易，大多為線下商鋪、門店等。需要進行交易時，用戶能夠通過多種方式進行，我國的數字人民幣交易多使用三種交易方式，掃碼交易、NFC交易、手機號快速轉帳。根據不同類別的錢包類型，用戶的交易額度也有所限制。

數字人民幣同時有著可控匿名的特性，針對不需要實名認證的兩類錢包，由于實名僅僅需要手機號就能夠開立，不需要對銀行卡進行綁定，因此具有一定的匿名性，但時由于目前手機號需要進行實名認證，因此用戶的身份依然能夠進行查詢，可控匿名能夠對洗錢等違法犯罪行為進行有效的防控。

數字化人民幣的交易根據錢包類型的不同，對交易進行相應的限制，當用戶需要進行大額支付時，必須進行錢包的升級，通過錢包的升級，錢包的余額以及支付額度限制也會相應的改變，有效的減少因支付額度與用戶實名不完善導致洗錢犯罪的發生。

二、數字人民幣對反洗錢工作的積極影響

數字人民幣與私人數字貨幣相比，數字人民幣需要用戶進行認證與使命，因此央行能夠對用戶的信息進行掌握，并根據反洗錢的需要，通過對異常交易的鎖定搜尋用戶的信息，從而對用戶的真實身份進行確認，不但能夠對用戶的隱私進行保護，也能夠對進行洗錢犯罪活動的罪犯進行鎖定。數字人民幣的交易通過網絡數據的對交易請求的上報，交由央行進行集中的處理，因此能夠使用大數據等技術，對交易數據進行處理與分析，從而對洗錢活動的交易進行識別，并且通過對交易數據的提取，能夠實現對洗錢交易的非法資金的源頭進行識別，從而能夠有效的提升反洗錢工作的進展，維護金融產業的穩定性。

三、數字人民幣對反洗錢工作的挑戰

由于數字人民幣開戶所需的實名程度不同，從而會影響到銀行等金融機構對客戶身份的驗證，由于非實名錢包能夠運用手機號進行開戶，從而導致對客戶的身份不能夠進行有效的識別，并且由于犯罪分子通過對群眾手機號等信息的非法收集，導致銀行等金融機構對交易的實際用戶無法進行甄別，無法確定交易的實際用戶。

由于數字人民幣錢包類型的區別，導致運營機構對開立數字人民幣錢包的用戶與運營機構自身的用戶有顯著的差別，運營機構對數字人民幣錢包的用戶對反洗錢義務沒有明確的規定，因此在數字人民幣錢包用戶進行可以交易之后，是否能夠對用戶進行進一步的管控，對用戶的交易進行限制，沒有明確的規定。同時由于相關系統的不完善，可能會導致可疑交易發生時，系統對交易的檢測與報送不能夠及時的處理，甚至可能出現檢測主體的缺失，導致反洗錢檢測無法有效的實現。央行以及運營機構對貨幣交易的監控需要對交易的數據信息進行采集，但是在交易的雙方通過離線交易的情況下，交易記錄在設備聯網之前都無法進行數據的傳播，導致交易信息無法及時的識別，從而導致可疑交易的遲報。

四、數字人民幣反洗錢對策建議

由于數字人民幣正處于研發與試點的初期階段，因此相關的部門對數字人民幣業務反洗錢義務沒有明確的規定，在數字人民幣錢包的發展中，通過針對數字人民幣錢包的特性，對數字人民幣錢包推行相關的規定，要求反洗錢機構對數字人民幣的相關交易進行反洗錢職責的履行，根據錢包分級進行反洗錢的管理，同時對異常交易的報送時間以及交易記錄的保存時間進行規定，通過對不同的錢包類型進行不同的檢測方式，通過檢測機構與運營機構同時對交易進行檢測，并根據反洗錢工作的要求對交易數據進行檢測與分析。

根據數字人民幣交易信息的可控性，央行及運營機構應當對數字人民幣的交易數據進行檢測，通過大數據等技術的運用，搭建監測平臺。通過對交易的時間、頻率以及交易用戶的信息等進行檢測，建立異常交易的模型，通過對比對可疑交易進行提取，及時的對可疑交易進行監控，對可疑交易的雙方進行檢測，從而有效的減少洗錢活動的發生，對金融違法犯罪有效的遏制。

由于數字人民幣作為全新的貨幣體系，與傳統的支付及現金管理體系有所異同。因此對數字人民幣貨幣在反洗錢工作中的運用要能夠統籌兼顧，通過對客戶的識別，對異常交易等與反洗錢工作相結合，將數字人民幣與反洗錢工作核心相結合，對數字人民幣發展過程中出現的金融產品及業務進行關注，減少其中洗錢活動的出現，通過對大數據及互聯網技術的運用，減少洗錢犯罪活動的出現。

結語：隨著現代化經濟的不斷發展，數字人民幣的運用已經逐步進入到人們的日常生活，并且能夠對反洗錢工作帶來積極的影響，數字人民幣與反洗錢工作的相結合，能夠有效的減少犯罪活動的發生，也能夠使金融產業更加安全，對反洗錢活動能夠有效的抑制。

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姓名：武佳（1998.05--）;性別：女，籍貫：甘肅省隴南西和，民族：漢族，學歷：本科，畢業于湖北經濟學院;現有職稱：無;研究方向：金融學。