農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)問(wèn)題及其改革路徑分析

杜玉婷

摘 要：農(nóng)村信用社是是農(nóng)民致富的有利保證，是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力，也是金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量，能夠積極促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。但現(xiàn)階段，在農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)上存在著部分問(wèn)題，這已經(jīng)逐漸成為了制約農(nóng)村信用社各活動(dòng)有效開(kāi)展的主要因素。如何改善支農(nóng)服務(wù)，有針對(duì)性的解決其中存在的問(wèn)題，是擺在所有農(nóng)村信用社發(fā)展面前的重要課題。基于此，本文主要分析了農(nóng)村信用社在支農(nóng)服務(wù)中的作用以及當(dāng)前存在的主要問(wèn)題，并提出幾點(diǎn)有效的改進(jìn)措施，以供參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用宿舍;支農(nóng)服務(wù);問(wèn)題;措施

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融體系組成的重要部分，在提供信貸支農(nóng)服務(wù)、提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平方面有著非常顯著的作用。最近幾年，我國(guó)積極改革農(nóng)村金融體系，更加突出了農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融體系中的地位。與其他商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社最明顯的特點(diǎn)就是具有支農(nóng)性，服務(wù)“三農(nóng)”不僅能夠滿足農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展需求，同時(shí)也能夠促進(jìn)農(nóng)村信用社自身穩(wěn)定發(fā)展。但現(xiàn)階段，由于農(nóng)村信用社肩負(fù)著自身發(fā)展與支農(nóng)等多個(gè)任務(wù)，逐漸增加了暴露出來(lái)的經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，有些農(nóng)村信用社由于支農(nóng)任務(wù)較多，所以獲取的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)較少，對(duì)可持續(xù)發(fā)展造成影響，而有的農(nóng)村信用社為了提高效益，商業(yè)化現(xiàn)象越來(lái)越明顯，并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)良好的支農(nóng)效果。

1.農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r

農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)規(guī)模主要是依據(jù)存款總額和貸款總額進(jìn)行評(píng)判的，經(jīng)營(yíng)規(guī)模越大，就代表著其競(jìng)爭(zhēng)力于大強(qiáng)，從而有利于提高規(guī)模效率。農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)規(guī)模如圖1所示。

從圖1可以看出，農(nóng)村信用從深化改革以來(lái)，存款總額和貸款綜合一直保持在穩(wěn)定增加，經(jīng)營(yíng)規(guī)模顯著增大，有利于農(nóng)村信用社競(jìng)爭(zhēng)力的增強(qiáng)和規(guī)模效率的提高。

2、農(nóng)村信用社在支農(nóng)服務(wù)中的作用

2.1聚集農(nóng)村閑散資金流向

農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)能夠遍布在各個(gè)地區(qū)，從而將廣大農(nóng)民的閑散資金吸收在一起，以引導(dǎo)的方式規(guī)劃資金流向，從而促進(jìn)農(nóng)民支持各類(lèi)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，讓農(nóng)村的投資渠道能夠進(jìn)一步擴(kuò)寬，在調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的同時(shí)，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平[1]。

2.2提供金融服務(wù)

農(nóng)村信用社能夠?yàn)檗r(nóng)戶提供各項(xiàng)貸款服務(wù)，從而在根本上解決農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展資金不足的問(wèn)題。同時(shí)，也能夠?yàn)檗r(nóng)民提供多種金融服務(wù)，如存款、結(jié)算等，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展起到重要的支撐作用。

2.3增加資金投入

農(nóng)村信用社通過(guò)增加城鎮(zhèn)化建設(shè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及農(nóng)業(yè)發(fā)展建設(shè)等方面的資金投入力度，能夠在一定程度上改善農(nóng)村的發(fā)展環(huán)境，從而促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)生活水平、收入水平以及就業(yè)水平的提升。

3、農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)存在的問(wèn)題

3.1支農(nóng)資金不足與農(nóng)業(yè)投資高風(fēng)險(xiǎn)性的消極影響

農(nóng)村信用社主要資金來(lái)源就是廣大農(nóng)民的積蓄。由于農(nóng)村地區(qū)的整體經(jīng)濟(jì)收入水平不高，所以大多數(shù)農(nóng)民的存款也相對(duì)較少，外出務(wù)農(nóng)的農(nóng)民匯款通常利用郵政儲(chǔ)蓄系統(tǒng)，而郵政儲(chǔ)蓄系統(tǒng)往往只存不貸，所以就導(dǎo)致這部分匯款被吸收后又會(huì)流入到城市，使農(nóng)村資金緊張情況越來(lái)越嚴(yán)重[2]。此外，投資農(nóng)業(yè)不僅要面臨著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也會(huì)受到自然災(zāi)害的影響，所以風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)較高，而資金投資的基本要求是投向風(fēng)險(xiǎn)低、效率高的地區(qū)或行業(yè)，導(dǎo)致二者之間出現(xiàn)了較大的矛盾問(wèn)題，這種矛盾問(wèn)題的存在直接影響了信貸資金流向支農(nóng)環(huán)節(jié)，降低了支農(nóng)服務(wù)效果。

3.2農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)模式滯后

現(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)體系不斷的優(yōu)化與完善，致使農(nóng)民對(duì)于金融服務(wù)的要求不斷增多，但由于當(dāng)前農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)模式過(guò)于滯后，無(wú)法真正滿足農(nóng)民的金融需求。例如，有些農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的數(shù)額較低，其還款期限非常短，對(duì)于一些生產(chǎn)周期較長(zhǎng)、大規(guī)模農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的資金問(wèn)題無(wú)法得到及時(shí)解決;放貸覆蓋范圍較小，無(wú)法落實(shí)更多農(nóng)民的資金需求。除此之外，大部分農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)僅僅體現(xiàn)在金融區(qū)域，沒(méi)有完善相關(guān)政策、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信息等配套服務(wù)。農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)模式滯后不僅會(huì)降低支農(nóng)服務(wù)的整體質(zhì)量，同時(shí)也會(huì)制約信用社的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。

3.3支農(nóng)貸款投放不合理

現(xiàn)階段，大多數(shù)農(nóng)村信用社傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式?jīng)]有得到及時(shí)的轉(zhuǎn)型優(yōu)化，雖然在各項(xiàng)服務(wù)中逐漸調(diào)整支農(nóng)貸款投放工作，但依然存在著部分支農(nóng)貸款投放對(duì)象與時(shí)間缺乏合理性的問(wèn)題，失去了其本身應(yīng)具有的價(jià)值與作用[3]。同時(shí)，對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)中的各個(gè)環(huán)節(jié)，支農(nóng)服務(wù)的重心主要放在了生產(chǎn)前的投入，而對(duì)于生產(chǎn)過(guò)程中以及生產(chǎn)之后的支農(nóng)服務(wù)投入較為薄弱，最終很有可能導(dǎo)致生產(chǎn)后期缺乏資金而出現(xiàn)發(fā)展瓶頸。

3.4農(nóng)村信用社服務(wù)功能不完善

當(dāng)前，農(nóng)村信用社的服務(wù)功能不夠完善，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，相關(guān)的硬件設(shè)施建設(shè)不足。由于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)較差，受資金限制影響導(dǎo)致各信用社網(wǎng)點(diǎn)的辦公柜臺(tái)少，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)應(yīng)用程度較低，結(jié)算方式也呈現(xiàn)出單一、傳統(tǒng)等局面。其次，金融產(chǎn)品單調(diào)。農(nóng)村信用社提供的存貸業(yè)務(wù)過(guò)于傳統(tǒng)，通常采用的是以擔(dān)保、抵押等方式的貸款方式，沒(méi)有自身獨(dú)特的品牌優(yōu)勢(shì)，金融業(yè)務(wù)嚴(yán)重缺乏創(chuàng)新。最后，柜員綜合素質(zhì)能力較低。由于農(nóng)村信用社工作人員的專(zhuān)業(yè)能力與服務(wù)水平不高，同樣也會(huì)直接限制業(yè)務(wù)發(fā)展和服務(wù)質(zhì)量的提高。

3.5農(nóng)村信用社內(nèi)部控制水平較低

由于農(nóng)村信用社存在較多的歷史遺留問(wèn)題，如不良貸款政策、信用缺失現(xiàn)象以及其他客觀因素等，再加上政府干預(yù)，導(dǎo)致一些企事業(yè)單位和黨政機(jī)關(guān)的貸款無(wú)法回收。又如與農(nóng)業(yè)銀行脫離時(shí)，遺留下來(lái)較多呆賬，而農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)常以委托貸款的方式轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)，這就會(huì)對(duì)農(nóng)村信用社造成直接損失。同時(shí)，大多數(shù)農(nóng)民加入農(nóng)村信用社都是迫于當(dāng)時(shí)政治背景的要求，缺乏合作性、自愿性以及互助性，農(nóng)村信用社在經(jīng)過(guò)改革后對(duì)于非社員的貸款總額與社員相比要高出很多，并逐漸實(shí)行了股份制改革，股份的大小將會(huì)直接決定決策權(quán)，導(dǎo)致民主管理的原則逐漸喪失。社員沒(méi)有實(shí)際的控制能力，無(wú)法參與到經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，監(jiān)事會(huì)無(wú)法真正發(fā)揮其具備的監(jiān)督作用，內(nèi)控機(jī)制不完善，導(dǎo)致在實(shí)際操作過(guò)程中監(jiān)督權(quán)、決策權(quán)與行使權(quán)無(wú)法有效執(zhí)行，經(jīng)常發(fā)生個(gè)人舞弊的問(wèn)題。除此之外，由于我國(guó)體制不斷改革，農(nóng)村信用社逐漸成為由國(guó)家宏觀調(diào)控。政府依法管理和約束的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，省政府有著依法管理的權(quán)限，這就導(dǎo)致出現(xiàn)職能定位不明確、政企混淆的問(wèn)題[4]。

4、農(nóng)村信用社改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)的措施

4.1拓展存款營(yíng)銷(xiāo)方式，增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力

農(nóng)村信用社若想真正強(qiáng)化支農(nóng)服務(wù)水平，那么就需要應(yīng)用多種科學(xué)合理的措施提高資金組織能力，從而增強(qiáng)自身資金實(shí)力。例如，在內(nèi)部管理工作中，可以進(jìn)一步完善儲(chǔ)蓄存款考核制度，從而在提高柜面服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)，也能夠調(diào)動(dòng)員工吸收存款的積極性，擴(kuò)大存款規(guī)模，推動(dòng)信用社對(duì)公業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)村信用社也可以強(qiáng)化與保險(xiǎn)公司或企業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合作力度，從而拓展從村信用社的業(yè)務(wù)范圍，如寄庫(kù)、項(xiàng)目托管代管、委托貸款等。通過(guò)開(kāi)展增股擴(kuò)資的發(fā)展模式，提高農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展能力。

4.2轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)理念，立足“三農(nóng)”為基礎(chǔ)的市場(chǎng)定位

農(nóng)村信用社在確立新時(shí)代經(jīng)營(yíng)服務(wù)理念上，必須要摒棄傳統(tǒng)以高回報(bào)為標(biāo)準(zhǔn)的資金投向，應(yīng)將基本導(dǎo)向放在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面，堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念，并綜合考慮當(dāng)?shù)氐牡乩硪蛩亍夂蛞蛩嘏c經(jīng)濟(jì)因素等，制定切實(shí)可行的金融業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃與戰(zhàn)略目標(biāo)，對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)給予重點(diǎn)扶持，積極調(diào)整農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，并對(duì)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)和生態(tài)農(nóng)業(yè)等發(fā)展給予大力支持[5]。除此之外，也可以促使信貸業(yè)務(wù)透明化，保證各項(xiàng)貸款服務(wù)的公平性，滿足廣大農(nóng)民的用貸需求。

4.3因地制宜，落實(shí)可行的支農(nóng)措施

農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)必須要采取因地制宜的原則，對(duì)于當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)扶持，強(qiáng)化小額信貸的推廣力度，并根據(jù)當(dāng)?shù)貐^(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)授信額度進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，確保農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金充足。同時(shí)，也要分析農(nóng)戶的發(fā)展需求，豐富存貸業(yè)務(wù)品種類(lèi)型，充分發(fā)揮當(dāng)?shù)氐馁Y源優(yōu)勢(shì)開(kāi)發(fā)農(nóng)村特色項(xiàng)目，按照農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期確定貸款期限與階段性信貸投放重點(diǎn)的合理性，如推出農(nóng)業(yè)工具貸款、季節(jié)性農(nóng)業(yè)貸款等。除此之外，也可以積極開(kāi)展各項(xiàng)代理中間業(yè)務(wù)，從而滿足農(nóng)戶多樣化的金融需求。

4.4創(chuàng)新金融產(chǎn)品，擴(kuò)展支農(nóng)服務(wù)功能

加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，需要開(kāi)創(chuàng)出更具備針對(duì)性、收益性與可行性的涉農(nóng)金融工具，從而為支農(nóng)服務(wù)功能的拓展奠定基礎(chǔ)。同時(shí)，也要進(jìn)一步提升農(nóng)村信用社的服務(wù)質(zhì)量和水平，強(qiáng)化資金投入力度與人力資源管理，完善人才選拔機(jī)制，吸引更多優(yōu)秀技術(shù)人才，并建立完善的激勵(lì)獎(jiǎng)懲體系，無(wú)論是從物質(zhì)上還是從精神上都能夠調(diào)動(dòng)員工工作的積極性[6]。

4.5深化農(nóng)村信用社改革，強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制

首先，應(yīng)堅(jiān)持民主自愿原則，吸引農(nóng)民、中小企業(yè)與個(gè)體工商戶的股權(quán)投資，并將其分為投資股與資格股，強(qiáng)化民主管理，落實(shí)一人一票原則，確保所有社員的利益。其次，要健全內(nèi)部控制機(jī)制，確保各部門(mén)的監(jiān)督管理作用能夠充分發(fā)揮，并建立內(nèi)部審計(jì)制度。同時(shí)，進(jìn)一步強(qiáng)化員工的內(nèi)控意識(shí)，對(duì)于省級(jí)聯(lián)社模式的管理制度，進(jìn)行全面的培訓(xùn)、教育、信息溝通與數(shù)據(jù)處理服務(wù)，不干預(yù)基層信用社的自主經(jīng)營(yíng)，并強(qiáng)化員工培訓(xùn)、業(yè)務(wù)支持以及風(fēng)險(xiǎn)防范等服務(wù)。最后，要完善法人治理結(jié)構(gòu)，將管理機(jī)制進(jìn)行相應(yīng)的改革。明確監(jiān)事會(huì)、社員代表大會(huì)與理事會(huì)三者之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，形成權(quán)責(zé)統(tǒng)一的組織制度，分離職權(quán)，并建立良好的權(quán)力制衡機(jī)制，防止存在獨(dú)斷現(xiàn)象。

結(jié)束語(yǔ)：

總而言之，隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提升，農(nóng)民的金融需求也越來(lái)越多，逐漸突出了支農(nóng)服務(wù)在農(nóng)村信用社中的重要作用。為了能夠進(jìn)一步提升支農(nóng)服務(wù)水平，就需要切實(shí)解決當(dāng)前存在的問(wèn)題，將經(jīng)營(yíng)管理模式進(jìn)行優(yōu)化與完善，提供更多的支農(nóng)服務(wù)功能，促使農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展。

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