對惠農卡使用授信情況的調查與思考

朱建玲

【摘? 要】農村支付結算工作是農村金融服務體系的重要組成部分。惠農卡的推出對滿足農村多層次的支付結算需求，推進農村經濟快速發展和建設社會主義新農村有積極促進作用。但惠農卡的使用率、授信情況不容樂觀，惠農卡的作用大打折扣。為此我們對左云縣惠農卡的運行情況進行了調查。

【關鍵詞】惠農卡;支付結算;授信

1.經濟金融發展現狀

山西省左云縣地處晉西北，和蒙、冀兩省相鄰，土地總面積1314平方公里，全縣共有鄉鎮數8個，自然村228個，總人口13.76萬人，其中農村人口10.90萬人，農戶42814戶。經濟方面：2020年全縣GDP完成106.1億元，其中：一產2.94億元，二產62.5億元，三產40.7億元;財政總收入達到28.92億元，社會消費品零售總額25.5億元。金融方面： 2020年末，全縣各項存款余額117.08億元，其中：企業存款22.20億元，住戶存款93.63億元;貸款余額42.23億元，其中：企業貸款33.05億元，住戶貸款9.17億元;縣域貸款主要為農村商業銀行貸款31.26億元，農業銀行貸款總額為6.97億元，其中住戶貸款2645萬元。

2.惠農卡推廣情況

2008年8月農總行推出“惠農卡”業務，由于辦卡準入門檻低，只要戶口本和本人身份證就可辦卡，2009年開始，縣農行作為重點工作，依托縣“新農合”采集的農戶數據，進行批量辦卡，發卡工作推進順利。截止2020年左云縣域惠農卡達到農戶一戶一張卡，60歲以上老人一人一張卡，共發行惠農卡43529張，激活率為100%。

3.“惠農卡”的特點

“惠農卡”是中國農業銀行按照“以誠惠農，以信立農”的服務理念，面向廣大農戶發行的綜合性銀行卡新產品。其核心功能是以“惠農卡”為載體，通過農行網點或自助渠道為持卡人提供農戶小額貸款放款、使用、還款等服務。通過“惠農卡”向符合條件的農戶授信3000元-300000元，實現農戶小額貸款一次授信、隨借隨還。“惠農卡”除具有金穗借記卡各項金融功能外，還可作為財政補貼發放的通道、新型農村合作醫療服務和代理農村公用事業收付等工具。“惠農卡”作為惠農產品，對“惠農卡”持卡人提供免收小額賬戶服務費、免收工本費、減半收取卡年費，在農村信用社、郵政儲蓄銀行網點辦理異地取款時，享受人民銀行農民工銀行卡特色服務收費標準等金融服務收費優惠。

4.惠農卡業務發展中存在問題

（1）“惠農卡”授信門檻高，制約惠農卡業務發展。“惠農卡”授信必須具備以下條件，一是農戶有成規模的項目，如，牛、羊、豬存欄在百頭以上;二是經營物必須入保險，而保險公司對種牛、羊、豬給予保險，其他的不予受理;三是惠農卡授信擔保方式有公司+農戶擔保、存單質押、農行職工擔保、預算單位職工擔保幾種模式，從幾種擔保方式看，公司+農戶模式，農戶很難找到愿意擔保的公司，雖然左云縣公司+農戶的訂單農業有一定的發展，但公司不愿意提供擔保;兩種職工擔保方式的推廣是有制約的，一是擔保主體與授信主體互通互融性不強，影響擔保面的擴大;二是從擔保本身來講，除直系親屬外，誰都不愿擔此風險。各種條件制約導致授信率較低，只有1.18%。據對左云縣農行調查， 2009年至2020年累計授信戶數5125戶，累計授信額度5375萬元，累計發放貸款24210萬元;截止2020年授信農戶515戶，授信額度565萬元，貸款余額483萬元。

（2）惠農卡發卡進度與相關卡業務進度失衡。農業銀行將惠農卡的發放作為考核指標，將發卡進度與職工收入掛鉤，惠農卡的發放工作進展順利。而與惠農卡相關業務如種糧補貼、退耕還林補貼、農機補貼等涉農補貼業務沒有跟上，現在只有很少城鎮涉農補貼由農行通過惠農卡代發。

（3）基礎設施逐步完善，鄉鎮網點仍然不足。全縣28個銀行網點中，城區23個，占比82%，鄉鎮5個，機構占比18%。農業銀行5個網點全部搬遷回縣城。ATM及銀行卡相關業務快速增長。2020年末ATM機50臺，其中城區45臺，鄉鎮及以下5臺。POS機具339臺（不包括第三方支付機構存放機具），其中城區108臺，鄉鎮及以下231臺。實現了轉賬POS機具的鄉村全覆蓋，但轉賬POS存在共同的特點是各行布放的轉賬POS只能為各行的卡辦理轉賬業務。

（4）惠農卡趨向結算為主授信為輔。由于惠農卡在使用成本上較普通卡有50%的優惠，如惠農卡年費為5元，異地提現、轉賬都是5折優惠，所以有部分農戶辦卡的主要目的轉向異地提現等結算業務方面，但是由于農民對惠農卡的特點不了解，使用率普遍偏低。

4.建議

（1）加大宣傳力度，讓農民了解惠農卡優勢。農行應就惠農卡等結算工具加大宣傳力度，提高廣大農村地區農民對支付結算工具的認知程度，特別是重點介紹惠農卡在使用成本以及存單質押、擔保授信等方面的優勢。

（2）降低惠農卡授信門檻，從多渠道拓展惠農卡授信。“惠農卡”是中國農業銀行按照“以誠惠農，以信立農”發行的綜合性銀行卡新產品。上級行應根據各地區實際情況，確定授信條件，本著個人信用記錄沒有不良，且經營有項目，不一定非要達到百頭以上牲畜，經營正常就可以授信。積極創造條件，進一步擴大授信的準入條件，推出農戶實際擁有的授信抵押產品，如農戶財產抵押、土地抵押、林權抵押等，達到真正惠農的目的。

（3）多方聯動，形成合力。政府部門牽頭，組織鄉鎮、村等部門做好“惠農卡”推廣應用工作，各相關部門要認真做好有貸款需求農戶的推薦篩選工作，從中選取有信用、有項目、有能力、有前景的農戶，擇優向農業銀行推薦，從源頭上保證“惠農卡”的健康運行。各級財政、涉農部門和相關經濟組織要積極探索建立涉農貸款風險擔保和風險補償機制，確保涉農貸款放得出、收得回、有效益，實現涉農貸款的良性循環。

（4）加強用卡環境建設。為便于農戶使用“惠農卡”，農業銀行應重新考慮營業網點布局和增設問題，在大的鄉鎮或相鄰幾個鄉鎮設有農行營業網點，增加網點覆蓋面。另外，農行要加強自助設備等基礎設施的投入與建設力度，使之與其自身業務開展相適應，提高市場競爭能力。

（5）提高服務水平。“惠農卡”對農民來說是新生事物，由于受文化水平、年齡等因素的制約，在使用中會遇到許多問題，這就需要經辦人員及時給予指導和幫助，主動提供各方面的優質服務，使新型的銀行產品為農戶帶來無盡的方便和實惠。

中國人民銀行左云縣支行? ? 山西大同? ?037100