我國第三方支付業務對商業銀行業務的影響研究

曹婷

【摘 要】電子信息時代，隨著互聯網與智能手機的普及，我國第三方支付平臺迅猛發展，第三方支付業務越來越多地滲入人們日常的生活中，例如轉賬交易、日常水電費繳納、網上購物等。人們的生活因為第三方支付變得越來越方便，越來越多的人開始使用第三方支付方式滿足日常生活需要。第三方支付不僅改變了人們的生活發式，而且對商業銀行的業務產生了影響。以支付寶、財付通等為代表的第三方支付機構，正沖擊著傳統商業銀行的金融主體地位，通過搶奪客戶資源，不斷影響銀行的資產、負債、中間業務，銀行的盈利模式受到沖擊。

【關鍵詞】第三方支付;商業銀行;沖擊

【中圖分類號】F830.49;F832.6【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2021）03-0146-03

1 第三方支付

1.1 第三方支付概念

第三方支付是指具有一定資金實力和信譽保障的非金融機構，通過與銀聯或網聯簽訂協議對接，以中介的形式為用戶提供網絡交易的支付模式。第三方支付打破了原有的貨錢相交的模式，買方挑選加購心儀的商品，通過第三方平臺注冊的賬戶進行支付，第三方支付平臺到賬貨款，通知賣家發貨，賣家發貨后，買方收到商品進行驗收，確認收貨后，第三方支付將貨款轉至賣家賬戶。

1.2 第三方支付發展現狀

1.2.1 用戶多，交易規模大

2003年阿里巴巴集團首次推出支付寶服務，2004年支付寶從阿里巴巴集團獨立出來，至此發展成全國最大的第三方支付平臺。過去人們用銀行卡進行支付交易，隨著第三方支付的興起，銀行卡使用相對的煩瑣，人們逐漸摒棄銀行卡而選擇第三方支付方式。截至2020年，支付寶的月活用戶量已增至8.7億人，2020年第一季度中國第三方支付綜合支付市場交易規模達640 335.5億元，支付寶、騰訊金融和銀聯商務分別以48.44%、33.59%和7.19%的市場份額位居前三位[1]。

1.2.2 業務廣泛

隨著科學技術的發展和電子信息技術的進步，第三方支付結合應用大數據、云計算、人工智能等技術不斷創新發展，現已滲透人們生活的方方面面。

（1）支付、轉賬、結賬業務。用戶可以使用支付寶、微信進行網購、水、電、煤、通信等繳費，只要實體店里有微信或者支付寶的二維碼，客戶都可以線下掃碼支付。多種生活App與支付寶、微信合作，如滴滴打車、美團外賣等。

（2）網絡借貸業務。2015年4月，支付寶推出“螞蟻花唄”，“螞蟻花唄”服務實質就是支付寶給消費者提供的一筆小額借貸用于淘寶天貓平臺購物。用戶可以自己申請調節一定的額度，實現當月買，下月還。不僅如此，“螞蟻花唄”還可以分期付款，支付寶會收取小額的利息。此外，支付寶還推出了“螞蟻借唄”，根據用戶不同的芝麻信用分數，支付寶給不同用戶提供不同的額度，用戶可以隨借隨還，相對于“螞蟻花唄”，“螞蟻借唄”可以把資金提現到“余額”項里，用戶的資金調配更加靈活。

（3）理財業務。2013年，支付寶與天弘基金攜手推出“余額寶”，其本質是一種貨幣基金，目前已成為國內規模最大的貨幣基金。用戶將資金轉入“余額寶”實質就是在購買基金，用戶每天都會收獲一定的利息。用戶將資金從“余額寶”里轉出，相當于贖回貨幣基金。“余額寶”風險低，相較于銀行活期存款利率高，操作方便，因而越來越受到客戶的喜歡。此外，支付寶為了拓寬業務，還推出了黃金、股票、保險等多種金融理財產品。另一個第三方支付平臺——微信也推出了“理財通”，相應的理財產品也很多，用戶可以在手機上使用微信操作處理理財產品的相關業務[2]。

1.3 第三方支付發展優勢

1.3.1 準入門檻低

商業銀行對于客戶的借貸需要考察他們的信用基礎、信用能力、償債能力，還要有擔保人，手續復雜，操作煩瑣，對借款者有一些基本的要求。第三方支付，如支付寶只要客戶的芝麻信用分600分以上就可以開通“螞蟻花唄”“螞蟻借唄”，進行小額借貸操作。商業銀行收益較好的一些理財產品都有一定的基本額，一般在幾萬元以上，對于普通投資者來說，進入門檻有點高。第三方支付提供不同投資金額的理財產品，滿足不同投資者的需求。小到幾元，大到萬元，只要用戶想要投資，無論資金多少，都可以挑選到合適的理財產品。

1.3.2 交易成本低，運行效率高

與商業銀行不同，交易業務不受時空限制，只要客戶想，就能隨時隨地進行交易。現今，第三方支付取代了越來越多的現金交易，人們很少去銀行提現，以往的跨行交易需要手續費，而第三方支付平臺上的轉賬、支付、結算往往是零手續費。商業銀行業務辦理需要在工作日才能進行，客戶辦理時需要排隊，整個操作流程煩瑣，而第三方支付交易流程簡單、快速、易懂。因此，相比商業銀行，第三方支付模式下用戶體驗更好，客戶滿意度也高，而且大大提升了交易效率[3]。

1.3.3 收益高，利息低

第三方支付平臺提供的理財產品的收益率一般比銀行活期存款利率高，而用戶在第三方支付平臺的短期小額借貸利率一般比銀行的短期貸款利率低。第三方支付的還款程序簡單，可以提前還款，也可以在到期日當天還款。然而商業銀行的提前還款需要提前預約，手續煩瑣。

2 第三方支付對商業銀行的影響

2.1 不利影響

2.1.1 搶奪銀行的客戶資源

以往，我國商業銀行一直主導著存貸業務、支付結算業務，在金融領域處于核心地位。現今，第三方支付提供的大大小小的服務業務已經滲透人們生活的方方面面，人們的衣食住行基本都要用到第三方支付，第三方支付抓住客戶需求，利用大數據、云計算抓取數據，分析客戶潛在需求，精準地提供不同的產品服務。第三方支付平臺如微信將社交媒體軟件與支付轉賬功能結合，大大增加了用戶黏性，不同年齡、不同群體的人只要依靠微信進行社交都是交易的潛在用戶。第三方支付操作程序簡單、產品多樣、服務精準，使得用戶體驗感得到極大的滿足。第三方支付平臺的客戶越來越多，潛在的客戶也越來越多。如今，商業銀行的客戶正在逐漸流失，客戶更多地被第三方支付吸引走[4]。

2.1.2 沖擊著商業銀行的貸款業務

商業銀行發放貸款的對象主要面對那些擁有良好信用基礎且有強大信用資產進行擔保的大客戶。對于那些新興企業、規模較小且信用基礎一般的小微企業或者個人客戶，商業銀行不愿意向他們發放貸款或者提高發放資金的門檻，即只提供利率高且期限較短的資金。第三方支付聚焦這些“長尾客戶”，雖然這些客戶平均貸款額度并不是很高，但是這些客戶群體龐大，總體借貸資金規模不可小覷。對于客戶信貸記錄的考察，銀行的借貸需要貸款者提供多種材料證明，手續繁雜，對于急需資金的客戶不是很友好。第三方支付借貸程序簡單，要求的最低貸款額度低，既可以為個人、中小投資者提供小額貸款，又可以為大企業大公司提供大額貸款，廣為借貸者青睞。因為銀行的貸款業務是商業銀行主要的收入來源，歷年營收占比超70%以上，第三方支付搶奪了一部分商業銀行的貸款業務，所以第三方支付對傳統商業銀行的貸款業務造成一定的沖擊。

2.1.3 對商業銀行存款業務造成影響

存款業務一直是商業銀行主要的資金來源，現今由于第三方支付平臺的崛起，客戶可以通過該類支付平臺進行日常生活的轉賬支付交易，便捷輕松，越來越多的客戶為了日常生活方便，將存入銀行的資金轉存第三方支付平臺，使本該流入銀行的資金轉而流入第三方支付平臺，銀行存款規模受到沖擊。第三方支付平臺推出的理財產品比如“螞蟻金服”的余額寶和微信的“理財通”，其利率比銀行存款利率高，用戶理所當然會選擇利率高的理財產品而放棄將資金存入銀行。互聯網金融給用戶提供更多的理財產品，用戶不再像過去一樣只有將資金存入銀行這么一個單一的選擇。商業銀行難以吸收到以往規模的存款，從而對其負債業務形成不小的挑戰[5]。

2.1.4 影響商業銀行的中間業務

傳統商業銀行的中間業務，是指商業銀行為客戶辦理結算、清算、現金管理、個人理財、銀行卡業務和其他委托事項而收取手續費的業務。中間業務是銀行在利用自身優勢、依托資產負債業務的基礎上進行的，并且沒有動用自己的資金的需要。第三方支付影響著商業銀行的銀行卡和結算業務。利用第三方支付客戶可以實現隨時隨地轉賬且無手續費，操作便捷，只要在手機端進行簡單操作，就能迅速實現轉賬、到賬，而大多數銀行間的跨行轉賬需要收取一定的手續費。以往商業銀行依靠提供中間業務獲取手續費，現如今第三方支付平臺也提供這些業務，而且只需線上操作，用戶不需要前往銀行線下辦理，方便省時。

2.2 有利影響

2.2.1 有助于搭建商業銀行間的樞紐

第三方支付業務是與多家商業銀行簽訂協議，使用第三方支付的用戶可以進行資金在不同銀行卡間的流轉操作，不需要與不同銀行單獨進行對接。這不僅節省了客戶的時間，也降低了銀行的成本。第三方支付已成為我國商業銀行間的樞紐，為銀行節省了很多費用。

2.2.2 中小型商業銀行迎來了機遇

我國大型商業銀行因其認可度高、規模大、資金雄厚、技術先進成熟、抵御風險的能力強、競爭力強、人才多而一直占據銀行間的壟斷地位，中小型商業銀行規模小、競爭力弱，一直處于弱勢地位。第三方支付的興起，為中小銀行帶來了機遇，中小銀行可以進行網上銀行業務，解決了一直以來無法開通網銀的問題。中小銀行資金有限，線下網點相較于大型銀行一直特別少，而第三方支付實現線上支付，不需要網點的搭建，這就縮小了中小型銀行與大型商業銀行的差距，增強了中小銀行的競爭力[6]。

3 對商業銀行未來發展建議

3.1 加快創新步伐

商業銀行已經逐漸喪失了以往的優勢，第三方支付給用戶帶來很多的便捷，而商業銀行線下的各種業務排隊時間長、系統操作煩瑣。商業銀行應該及時意識到自身的問題，加快創新步伐，簡化操作流程，結合人工智能技術，創新服務產品。

3.2 注重客戶需求

商業銀行只關注具有良好信用基礎且有強大信用資產作為擔保的大客戶的需求，忽視中小企業及個人的需求，給第三方支付滲入“長尾客戶”的機會。現今，商業銀行必須意識到這些“長尾客戶”的重要性，開始注重他們的需求，關注他們的服務體驗。商業銀行應該以客戶為中心，提供各種差異化的產品和服務，讓想貸款的中小企業可以貸得到款，讓想買理財產品的中小投資者可以買到適合的產品。此外，商業銀行應該提高效率，簡化流程，提高客戶服務體驗。

3.3 與第三方支付合作實現共贏

第三方支付的發展不僅給商業銀行帶來了沖擊和挑戰，而且給商業銀行的發展帶來了機遇。第三方支付通過大數據、云計算等技術對客戶需求進行精準分析，利用互聯網技術搭建一套完整的征信系統與評估體系，精準定位客戶需求、償債能力和實時監測和控制。商業銀行可以與第三方支付合作，獲取用戶數據，完善自身的信用評估系統，提高信貸評估效率，降低不良貸款率。而且，互聯網金融交易的數據是無法完全代替傳統征信系統數據的，缺少這部分數據的參考，互聯網金融信用風險能力會被削弱。第三方支付可以和商業銀行合作實現信息共享，降低交易成本和信用風險，實現利潤的增長。第三方支付可以借助商業銀行長期以來積累的風險管控經驗和成熟且系統的風險防控體系，引進商業銀行先進的風險防控理念和技術人才，應對當下信息泄漏、網絡系統安全風險、互聯網金融聲譽等特殊風險。商業銀行有著第三方支付平臺無法撼動的地位和權力，廣為社會群體接受和認可，具有一定的公信力，雙方合作可以使第三方支付的公信力增強，業務拓展更容易。商業銀行可以與第三方支付合作構建線上交易平臺，降低交易成本，實現業務的轉型與升級。

3.4 引進技術人才

金融科技的發展，“互聯網+”浪潮的掀起，商業銀行應該引進互聯網金融科技人才，為銀行注入新鮮活力，讓銀行的各項系統體系更加科學完善，讓銀行始終保持先進的金融理念，緊跟時代發展潮流，搭上互聯網科技的順風車。

4 結語

第三方支付確實對商業銀行的資產、負債、中間業務造成了影響，但是也給商業銀行帶來了機遇。商業銀行應該加快創新步伐、注重客戶需求、加強與第三方支付的合作，把握機遇，迎接挑戰。

參 考 文 獻

[1]聶建平.第三方支付對商業銀行的影響[J].合作經濟與科技，2020（6）：74-75.

[2]柴雄斌，方麗云.第三方支付對商業銀行的影響及對策研究[J].科技經濟市場，2020（8）：56-58.

[3]解國付，孫光飛，濮宇濤.第三方支付平臺的發展對商業銀行的影響及建議[J].現代營銷（下旬刊），2020（7）：30-32.

[4]熊睿軒.淺析互聯網金融對銀行業的影響和對策——以支付寶為例[J].時代金融，2020（20）：14-16.

[5]方微.互聯網金融對商業銀行傳統業務的影響[J].現代商貿工業，2020，41（25）：79-80.

[6]吳嘉靖.互聯網金融對傳統金融機構的影響及策略——以傳統商業銀行為例[J].現代商貿工業，2020，41（11）：78.