專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點來了　外賣小哥、滴滴司機等2億靈活就業(yè)人員養(yǎng)老保障

羅葛妹

外賣小哥、滴滴司機等2億靈活就業(yè)人員的養(yǎng)老保障難題有望得到解決！

近日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》（下稱《通知》），同時配發(fā)《專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務方案》（下稱《方案》），宣布自2021年6月1日起，由6家人身險公司在浙江省（含寧波市）和重慶市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點。試點期限暫定一年。

清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生向記者表示，《通知》對推動商業(yè)養(yǎng)老保險加快發(fā)展，更好地服務多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè)，滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老保障需求有重要意義。“同時也對保險公司的經(jīng)營能力，尤其是投資能力提出了更高要求”。

醫(yī)療戰(zhàn)略咨詢公司Latitude Health創(chuàng)始人趙衡在接受采訪時也認為，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險主要面向外賣員、滴滴司機等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員，這一創(chuàng)新產(chǎn)品的落地，對解決該群體的養(yǎng)老保障難題有積極作用。

中國太保壽險有關(guān)負責人向記者透露，公司根據(jù)《方案》要求，正在開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品。

浙江、重慶6月啟動試點

《通知》規(guī)定，自2021年6月1日起，在浙江省（含寧波市）和重慶市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點。試點期限暫定一年。

參與試點的保險公司包括中國人民人壽保險股份有限公司、中國人壽保險股份有限公司、太平人壽保險有限公司、中國太平洋人壽保險股份有限公司、泰康人壽保險有限責任公司、新華人壽保險股份有限公司。

首批試點為何選擇了浙江和重慶？又為何選擇上述6家壽險公司，而非專業(yè)養(yǎng)老保險公司？

趙衡認為，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險主要針對的就是新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員，而浙江和重慶兩個地區(qū)不僅是東、西部地區(qū)經(jīng)濟較為發(fā)達的省市，且其民營經(jīng)濟比較發(fā)達，靈活就業(yè)人群也相應較多。因此對試點地區(qū)的平臺企業(yè)來說，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的推出非常有價值。

在朱俊生看來，參與試點的6家公司均為人身險頭部企業(yè)，分支機構(gòu)較全，銷售網(wǎng)絡(luò)健全，有條件也有能力去承接試點。而專業(yè)養(yǎng)老保險公司主要是承接企業(yè)端、政府端的相關(guān)保險業(yè)務，而且其主要依托于集團，分支機構(gòu)也有限。但未來不排除消費者端產(chǎn)品向?qū)I(yè)養(yǎng)老保險公司開放，畢竟其可在專業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品上做更多專業(yè)化經(jīng)營。

為2億靈活就業(yè)人員專屬定制

《方案》對專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品交費方式、積累期和領(lǐng)取期設(shè)計、保險責任、退保規(guī)則、信息披露、產(chǎn)品管理等作出了規(guī)范，并明確了在權(quán)益類資產(chǎn)配置比例、最低資本要求等方面的監(jiān)管支持政策。鼓勵試點保險公司創(chuàng)新開發(fā)投保簡便、交費靈活、收益穩(wěn)健的專屬保險產(chǎn)品，積極探索滿足新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員養(yǎng)老需求，探索建立符合長期經(jīng)營要求的銷售激勵、風險管控和投資考核機制。試點將堅持依法合規(guī)、突出養(yǎng)老功能、保護消費者合法權(quán)益的基本原則，對試點情況將密切關(guān)注并及時總結(jié)經(jīng)驗，推動專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務平穩(wěn)有序發(fā)展。

據(jù)人社部副部長李忠在去年政策例行吹風會上透露的數(shù)據(jù)，我國靈活就業(yè)從業(yè)人員規(guī)模達2億左右，在解決勞動者生計同時，緩解了城鎮(zhèn)就業(yè)壓力，成為吸納就業(yè)蓄水池。

趙衡指出，如果試點能成功拓展至全國，讓2億人受益，一方面將為保險市場提供新的增量，另一方面也會對保險公司提出全新的挑戰(zhàn)。

上述太保壽險負責人認為，目前我國老齡化趨勢進一步加劇，根據(jù)最新第7次人口普查，65歲及以上人口占比持續(xù)呈現(xiàn)上升趨勢，至13.5%，未來養(yǎng)老保險市場具有較大的需求空間。另外，根據(jù)我國養(yǎng)老保險三支柱發(fā)展的情況看，第一支柱占主要地位，第三支柱的發(fā)展嚴重不足，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險作為第三支柱商業(yè)保險的典型試點產(chǎn)品，將會引領(lǐng)第三支柱的發(fā)展。

與此同時，該負責人表示，公司也面臨產(chǎn)品、負債、投資等方面的挑戰(zhàn)：一是如何精準挖掘不同客戶的養(yǎng)老保險需求，需要公司設(shè)定對應銷售策略與銷售模式;二是養(yǎng)老保險資金積累期較長，受低利率環(huán)境的影響，如何保持養(yǎng)老資金的持續(xù)增值，對公司投資管理能力提出了更高的要求;三是養(yǎng)老保險保險期間較長，隨著人口平均壽命的延長，未來養(yǎng)老金給付成本將增加，如何合理應對潛在的長壽風險等。

朱俊生直言，根據(jù)《方案》，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的推出，對保險公司的經(jīng)營能力尤其是投資能力提出了較高要求。他分析稱，養(yǎng)老保險是長期儲蓄，因此未來整個投資端顯得非常重要。如果保險公司不能解決長期資金的有效投資問題，或者說如果在一個比較長的時間段不能帶來相對比較穩(wěn)健的投資回報的話，那么該產(chǎn)品是缺乏吸引力的。

“等第三支柱出來后，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險面臨的將是全業(yè)態(tài)的競爭，如何尋找自身的競爭優(yōu)勢很重要。”朱俊生補充道，目前人社部、財政部已在制定第三支柱規(guī)則，規(guī)則出來后，更多的是選擇賬戶制，這也意味著消費者可以在賬戶里購買到不同的養(yǎng)老產(chǎn)品，都有可能享受到稅收優(yōu)惠。保險公司如何提升自身競爭力，去應對同業(yè)競爭，以及來自銀行、基金等機構(gòu)的競爭，將是重要課題。

摘自《國際金融報》