新農村建設中村鎮銀行持續性發展策略

王凱

摘要：在新農村建設中，村鎮銀行的建設發展是至關重要的一環，當前，在村鎮銀行的實際建設發展過程中，仍然存在著許多需要被重視與解決的問題，因此相關部門工作人員需要重視村鎮銀行在發展過程中存在的制約自身持續性發展的問題，并積極探索有效的應對措施，進而全面促進村鎮銀行持續性發展。文章就對當前制約村鎮銀行發展的問題進行了系統性剖析，并提出了相應的解決對策，希望以此為新農村建設提供助力。

關鍵詞：村鎮銀行;可持續性發展;策略

村鎮銀行的成立對解決中國目前農村金融供給嚴重不均衡的現狀、對彌補中國農業市場的空缺部分、提高農村區域內現有金融機構的競爭意識與服務意識、進一步優化中國農村市場的競爭環境具有不能忽略的重要意義。而目前村鎮銀行的發展程度并不高，仍面臨著不少有待解決的問題，比如：金融服務供給不足、品牌競爭力低下、特色金融產品仍需創新發展等等，都是制約著村鎮銀行可持續性發展的主要問題。所以，村鎮銀行唯有明晰自我定位，主動尋求市場空間，并主動與金融機構、地方政府部門、社會實體公司協作，克服自身能力的缺陷，才能實現可持續的發展。

1 村鎮銀行的產生與發展的必要性

1.1 村鎮銀行的概念

村鎮銀行組織，是指經我國銀行業監管委員會依照國家有關法律、法規審批，由境內外其他金融機構、境內非金融公司、境內自然人出資，在中國鄉村區域建立的主要為本地農民、農業生產和鄉村經濟社會發展提供金融服務的銀行業機構。村鎮銀行組織還可以經營吸納公共儲蓄存款，投放短、中期和長年信貸，受理國內支付，受理票據承兌和貼現，開展同業性拆借，經營銀行卡支付業務，代銷發放、代銷兌付、承銷政府債務，代銷支付貨款和代辦保險業務以及經國家銀行業監管機關許可的其他業務。而根據有關法規，村鎮銀行機構還可以代辦政策性銀行、商業銀行與保險、證券公司等其他機構的聯合業務。[1]

1.2 村鎮銀行發展的必要性

（1）資金供給不足

為了有效推進新農村建設發展，我們需要構建多元化的農村金融機構。隨著社會資本的逐利性，農村金融資源也日益從貧困地區流入已發展區域，從鄉村流入都市，從農業流入非農業，造成了一些農村貧困地區農業的金融服務資源更為匱乏，農村金融供應嚴重不足，無法滿足廣大農民和鄉村中小企業的金融服務需要。作為新興的致力于"三農"的村鎮銀行，可以給村鎮公司企業的發展提供更多的資金支持，進而促進農村經濟水平的提升。[2]

（2）農村金融市場缺乏競爭

當前中國的農業金融市場中有三個金融機構主體，一是農業信用社，二是為郵儲銀行，三是中國農行的分支機構。長期以來，由于農村信用社的運營狀況不佳，金融服務產品較少，且受理支付的方法和匯兌時限都不滿足市場需要，已無法滿足新型農村現代金融業務工作的新要求。而村鎮商業銀行機構的建立與發展壯大也將在很大程度上改善這些問題。在經濟欠發達的農村地區，農民文化水平不高，對金融機構的理解還不是很充分。村鎮銀行的成立在中國農業市場上引進了新型的現代金融機構制度，在廣大農戶中普及了金融服務知識，它無疑地將會與農信社產生相當程度的競爭關系，給農信社相當的經濟發展壓力，在推動其變革和經濟發展的整個過程中，還可以形成競爭性的市場環境，在一定程度上助力新農村的建設發展。[3]

（3）新農村建設缺乏提供新型金融服務產品的專業化銀行

當前，農村金融服務體系還仍然采用比較傳統的模式，缺乏一定的創新型金融產品，然而，村鎮銀行可以充分轉變這種狀況，它可以為新農村的建設提供新型金融服務產品。舉個案例：鼎業村鎮支行作為我國最早批準開業、總行在深圳的第一家村鎮銀行，自成立以來便推出了一系列專門為黃金首飾行業所特別制作的新型金融結算產品和金融信貸產品，充分滿足了一些村鎮中小公司的金融需求。

2 制約村鎮銀行發展的主要問題

2.1 社會認知度低

與我國農行、中國郵政儲蓄銀行和信用社進行比較，村鎮銀行業務是一種新生事物，一般農戶對它缺少認識，且大部分農戶都不知道其業務理念、經營范圍及其發展趨勢。而針對貴州省花溪建設村鎮銀行業務的研究，各地農戶也存在著三個誤區。有學者開展的隨機訪問顯示：百分之二十二的被調查農戶認為村鎮銀行業務是由國家建設的扶貧銀行業務，所以對貸款并不要求償還，或者按比率少償還;百分之三十五的農戶覺得村鎮銀行只是典當行的另一個形態，是由私人投資設立的企業;而其余百分之四十三的農戶則覺得村鎮銀行是小型、不入流的商業機構，隨時會破產甚至倒閉。因為一般平民百姓對村鎮銀行的知名度并不高，所以村鎮銀行儲蓄存款增收困難，銀行業務發展也受到了一定的限制。而且，由于村鎮銀行還處在早期發展階段，設立時期很短，經營規模小，又不能開設分支機構經營網點，服務的范圍很窄，給村民申辦個人金融服務也非常麻煩，這就限制了村鎮銀行存款業務的發展。

2.2 防控風險的難度較大

村鎮銀行將設立的宗旨，確定了在其貸款主體對象主要是經濟處在相對劣勢地位的農民。但由于農民對自身條件的依賴性較強，在中國當前農村保險并不完善的大背景下，易受天然災難沖擊，抵御經營風險的力量相對薄弱。對一個特殊領域而言，由于單一的產業結構造成了村鎮銀行中存在的經營高度集中，存在著不易分散的系統性風險。而農村發展的周期性也決定著信貸規模的周期性和集中性，從而造成了村鎮銀行存在的資金流動性經營風險高，而操控性經營風險方面，則因為大部分員工都在現場招聘，進行培訓后予以上崗，員工的專業技能一般較低，從而增加了可操作經營風險。

2.3 股權結構不合理

村鎮銀行股權設立為主發起的銀行機制。這種主發起的機制其自身也具有一定合理性，例如，可以提高村鎮銀行的合規性與專業化運作水平，更便于主發起銀行對村鎮銀行的有效控制，在一定意義上也能夠提高農村銀行在社會中的影響力、信譽度等，不過就目前在中國農村建立的村鎮銀行的發展現狀而言，多數建立了村鎮銀行的主發起商業銀行都在村鎮銀行的股份結構上都占據了一定的控制地位，而在這些情況所產生出的問題也是相當多，比如村鎮銀行可以作為主發起商業銀行的附屬機構或是子公司，這也將導致在建立村鎮銀行之初解決了鄉村偏遠地區的貧困戶信貸難，具有扶貧屬性的本意被農村村鎮銀行金融機構為了尋求高額收益的本性所扭曲，亦或者被完全替代;或者，主發起商業銀行的絕對控制地位也壓制了其他投資主體的積極性，從而導致了其他投資主體逐漸淪為陪襯，也削弱了其股東介入的積極性，從而遏制了村鎮銀行的迅速成長與廣泛設立等。

3 促進村鎮銀行持續性發展的措施

3.1 提升市場吸引力和品牌號召力

因為村鎮銀行目前還屬于新型農村金融機構的"新兵"，品牌效應和認知度并無法和某些老牌的銀行進行比較，吸收新客戶進行存款服務的實力也并不強，但存款服務的最主要優點就是能夠提高商業銀行的資本金。加強農業企業的品牌意識，重視農業品牌推廣工作，讓村鎮銀行的招牌可以深入農業區域，對本地的農戶，種植、養殖業，微小企業產生市場吸引力和品牌號召力，才是村鎮銀行在廣大農業區域生根的首要步驟。

村鎮銀行要著力于塑造優秀的社區人物形象，透過營建整齊有序的環境、為農民創造優良的服務、利用各類新聞媒體開展宣講普及等途徑，使廣大農民全面認識村鎮銀行的經營理念和服務理念，并以此提高村鎮銀行的社會知名度，以實現多途徑籌資。

3.2 創新金融服務產品

村鎮銀行要針對農村經濟社會發展的實際現狀細分市場，并本著填補市場空檔的原則，根據各自資源優勢，大力發掘和培養一些精準客戶群。而村鎮商業銀行在實施的信貸審核過程中，除審核財務數據之外，還應重視貸款人的個人性格特征、家庭結構、日常生活支出特點等個性化因素及其對償債能力的影響;在開展貸款審批工作前，政府應能更進一步的了解村鎮銀行在運營中所面臨的問題，并能為其進行個性化的融資與服務。最后，村鎮銀行應貫徹市場化原則和企業化運營管理模式，在成本可測和風險可控的前提下，積極發展滿足本地市場合理需要的服務。

當前的村鎮銀行需要進一步推進行業經營策略轉變，深入服務市場，因地制宜，充分發揮商業銀行經營管理方法的靈活多樣、本土特性以及對"三農"多元化兼容的特色，力求開發完善適應"三農"地區客戶服務特色的量身定做的產品，以滿足本地客戶群體日益增加的關于金融服務產品和業務的多樣性需求。

3.3 完善銀行治理結構

村鎮銀行資本必須做到多元化，從資金性質來說，包括企業法人資金和自然人資本;從資金源頭來看，包括金融資本、產業資本和民間資金：從資產的形成地域來說，包括本地資金和外地資金。強調相當比例的農村本地股份，村鎮、銀行可能在同一個村吸收了兩三個農民小股東。由于這些農民小股東都對自身狀況比較了解，掌握各方面信息，所以加入進來不但克服了信息不對稱的問題，可以有效減少投資風險和運營成本;同時也最好地運用小股東的地緣、人緣等優勢，建立科學合理的股份架構。

近年來，為了改善村鎮銀行業的運營情況和效益，中國許多地方的村鎮銀行引入了獨立董事管理制度，以期逐步完善企業的管理架構。而引入獨立董事管理制度也有利于企業治理結構的更加完善。而獨立董事通常是指代表村鎮銀行的所有股份和村鎮銀行整體利益、并擁有充分自主意志的董事會成員。但和村鎮銀行并沒有直接利益聯系，其獨特性主要表現在以下三方面：一是完全獨立于大持股人;二是完全獨立于經營人員;三是完全獨立于與村鎮銀行的利益關聯人。單獨董事會的這些獨特地位和自主性，能對中小企業內部董事起著監管和控制的作用，并對完善公司法人治理架構，有效監管和制約中小企業的最高決策層和經營人員，對約束大股東的內在控制行為，最大限度地維護中小股東乃至合作銀行的權益，起著關鍵作用。從過去幾年來的工作經驗來看，單獨董事會基本可以比較客觀地對村鎮銀行的經營情況做出分析評價和探討研究，對重要關聯交易、資金分配預案、企業高管工作人員的聘任與解聘、中小企業主要經營活動的風險管理和可能危害存款人以及中小股東權益的重大事件等方面提出比較客觀的獨特看法，以此讓村鎮銀行董事會決策科學有效性得以提高。

4 結束語

綜上所述，中國村鎮銀行還必須健全企業法人治理架構，形成相互約束和激勵，規范企業管理層的運營活動，并建立相互制衡機制。近階段，鄉鎮商業銀行必須根據中央政府既定的綜合處理"三農"問題這一長期任務的不同階段要求，有重點的開展業務，并積極樹立品牌意識，拓展業務范疇，同時針對農村市場特性，創新產品與服務，從而實現"銀政合作"，并爭取實現村鎮銀行的可持續性發展。

參考文獻

[1] 胡春桃.新農村建設中村鎮銀行持續性發展探索[J].安徽電子信息職業技術學院學報，2013，12（02）：86-88+110.

[2] 岳嬌. 新農村建設中村鎮銀行持續性發展探索[J]. 黑龍江金融， 2019（8）：4.

[3] 孫璐. 黑龍江省村鎮銀行可持續發展研究[D].東北農業大學，2012.