中等收入家庭的財富規劃

吳桐

案例情況：

陳先生，是一家公司的中層管理者。月收入1.5萬元，年終獎金約8萬元。妻子是一名會計，月收入8000元。兩人有一個6歲的兒子，即將上小學。目前夫妻倆收入比較穩定，兒子平時學習英語和吉他，每月大概2500元學費。家庭每月基本生活開支約4000元，外出就餐和購物約2000元，一年旅游及其他娛樂消費約2萬元。為了方便兒子上小學，陳先生賣掉了市郊的住房，在市中心買入了一套小戶型房，而且夫妻兩人每月的住房公積金總額用于還房貸綽綽有余。

陳先生夫婦由于忙于上班，不善理財，70萬元的資產一直躺在銀行的活期賬戶上，還有50萬元定期存款。

財富目標：

1.陳先生計劃新換一輛家用汽車。

2.陳先生夫婦需補充一定的商業保險，提高家庭保障。

3.提前儲備兒子出國上大學費用。

理財規劃

根據陳先生的財務狀況，分別整理出了家庭收支表和金融資產表進行分析。

由于陳先生未告知具體貸款金額，且夫妻兩人的公積金完全可用于還房貸，所以此處未顯示負債情況。

通過分析收支情況可以看出，陳先生一家的收支非常健康，結余率達到66%，良好的結余率為后續理財打下了堅實的基礎。

可是，陳先生當前的資產配置非常不理想，全部資產都放在銀行存款賬戶上，每年的理財收益微乎其微。

也就是說，陳先生一家絕大部分收入都來自主動的工作收入，一旦工作出現變動，收入降低或中斷的風險極高。

所以，對陳先生一家來說，當前理財規劃的重點是做好資產配置。從以下幾個方面分析：

1.大病保障規劃。陳先生處于上有老下有小的人生階段，是三代家庭的經濟支柱，如果出現重大健康問題，盡管作為工薪族有“五險一金”的保障，但僅能為治療費用提供部分報銷，無法彌補陳先生由于不能正常工作所需要的經濟來源、未來扶養老人和孩子甚至日常的開銷，客戶本身的存款不多，因此更應首要考慮規劃大病保障，規避資產由于大病風險而減少甚至出現負債。

2.子女教育規劃。客戶有一個孩子，雖然有9年義務教育無須在學費上花銷太多，但孩子上學期間興趣班的費用、高中學費和大學學費均需要提前安排，因此教育規劃也應列入目前的計劃中。

3.養老規劃。陳先生與太太的工資都處于中等水平，因此在目前事業上升期應考慮為養老退休做出資金儲備，但養老險保費較高，建議資金充裕時選擇配置。

那么，根據陳先生的實際情況和具體的財富目標，給出如下建議：

1.先留足緊急備用金

在進行具體的資產配置前，我們先要留足一定金額的緊急備用金。

緊急備用金的儲備目的是為了應付一些意外或突發事件，比如臨時急用錢、突發疾病需住院治療等。儲備金額一般是家庭月支出的3-6倍，如果支出較穩定，可以按照3倍儲備；反之，可以適當提高。

這筆錢由于隨時有可能用，所以要放在流動性非常好的投資產品里。目前最適合放緊急備用金的是銀行活期和活期理財。

前者流動性極高，但收益較差；后者流動性也非常好，一般贖回后當天或第二天即可到賬，但收益比活期存款高多了，目前年化收益率在3%左右。

鑒于兩者的流動性和收益，建議按照3∶7的比例分配。

根據陳先生每月的支出情況，建議儲備3萬元緊急備用金，其中9000元放在活期賬戶里，2.1萬元放在活期理財里（如民生銀行天天增利）。

2.換車要量力而為

汽車可以說是最大的消耗品，從購入開始它就不斷貶值，而且還會產生一系列費用，比如油錢、停車費、保險費、保養費等等。

但是在當下的社會，汽車已成為擴大生活半徑的必需品，尤其是在相對不差錢的中產家庭，所以為了提升生活幸福感，陳先生換車是完全可以理解的。

只不過在換車的花費上要量力而為，選擇一款總價30萬元左右、性價比高的汽車是比較合適的。如果4S店或者相應的汽車服務商有優惠的貸款服務，還可以選擇貸款購車。

3.大病保障及養老規劃

大病保障保額標準應覆蓋重疾治療費用以及至少客戶兩年的年收入，建議陳先生為自己及夫人配置重疾險，保額在30萬元左右。

退休距離目前狀態時間最長，因此選擇專門的年金保險計劃，可以在未來幾十年間，強制儲蓄，規避風險，為退休做好規劃。

4.用固收產品+基金定投儲備教育金

留足緊急備用金、補充好商業保障后，接下來最重要的就是做好資產配置，使財富穩健增值。

陳先生最重要的理財目標是給兒子提前儲備上大學的教育費用。由于教育金沒有時間彈性，所以對投資資產的安全性要求較高。

根據目前主流的資產類型看，建議以固收產品+基金定投為主要投資工具，比例在7∶3左右。固收產品主要包括國債、銀行理財產品、風險中等的FOF基金等，投資目的是獲取較穩定的固定收益；基金定投則是以定投股票基金、指數基金的方法，獲取較高的浮動收益。

建議陳先生可以把當前剩余的活期存款和到期后的定期存款，逐漸轉為收益更高的銀行理財產品和互聯網固定收益產品，然后將每月結余資金的一部分用于基金定投。