互聯網保險新規開啟新征程

陳輝

2021年2月1日，《互聯網保險業務監管辦法》（中國銀行保險監督管理委員會令2020年第13號）正式施行，《互聯網保險業務監管暫行辦法》同時廢止。

自2020年12月14日《互聯網保險業務監管辦法》（以下簡稱《辦法》或“互聯網保險新規”）頒布之后，保險機構有序推進互聯網保險新規落地。日前，多數保險機構透露已按照《辦法》要求完成互聯網保險業務整改，無疑互聯網保險新規對行業的發展具有深遠的影響。

《辦法》共5章83條，具體包括總則、基本業務規則、特別業務規則、監督管理和附則，開啟了互聯網保險新征程，以下這些要點我們需要了解。

什么是互聯網保險？

互聯網保險業務，是指保險機構依托互聯網訂立保險合同、提供保險服務的保險經營活動。《辦法》規定，同時滿足以下三個條件的保險業務，即為互聯網保險業務：一是保險機構通過互聯網和自助終端設備銷售保險產品或提供保險經紀服務；二是消費者能夠通過保險機構自營網絡平臺的銷售頁面獨立了解產品信息；三是消費者能夠自主完成投保行為。

什么是互聯網保險產品？

《辦法》規定，互聯網保險產品，是指保險機構通過互聯網銷售的保險產品。《辦法》規定，互聯網保險產品不得違背公序良俗、不得進行噱頭炒作、不得損害消費者合法權益和社會公共利益，不得危及公司償付能力和財務穩健。

哪些機構可以開展互聯網保險？

《辦法》對可以開展互聯網保險業的保險機構進行了詳細說明，包括保險公司（含相互保險組織和互聯網保險公司）和保險中介機構；保險中介機構包括保險代理人（不含個人保險代理人）、保險經紀人、保險公估人；保險代理人（不含個人保險代理人）包括保險專業代理機構、銀行類保險兼業代理機構和依法獲得保險代理業務許可的互聯網企業；保險專業中介機構包括保險專業代理機構、保險經紀人和保險公估人。

非保險機構禁止行為有哪些？

《辦法》規定，互聯網保險業務應由依法設立的保險機構開展，其他機構和個人不得開展互聯網保險業務。《辦法》對非保險機構的行為邊界作了明確規定，規定非保險機構不得開展互聯網保險業務，包括但不限于以下商業行為：一是提供保險產品咨詢服務；二是比較保險產品、保費試算、報價比價；三是為投保人設計投保方案；四是代辦投保手續；五是代收保費。

什么是自營網絡平臺？

《辦法》規定，自營網絡平臺，是指保險機構為經營互聯網保險業務，依法設立的獨立運營、享有完整數據權限的網絡平臺。保險機構分支機構以及與保險機構具有股權、人員等關聯關系的非保險機構設立的網絡平臺，不屬于自營網絡平臺。

自營網絡平臺如何冠名？

《辦法》規定，保險中介機構及其自營網絡平臺在使用簡稱時應清晰標識所屬行業細分類別，不得使用“××保險”或“××保險平臺”等容易混淆行業類別的字樣或宣傳用語。為保險機構提供技術支持、客戶服務的合作機構參照執行。

自營網絡平臺可以賣非保險產品嗎？

《辦法》規定，保險機構通過自營網絡平臺銷售其他非保險產品或提供相關服務的，應符合銀保監會相關規定，并與互聯網保險業務有效隔離。保險機構不得在自營網絡平臺銷售未經金融監管部門批準的非保險金融產品。

互聯網保險與其他渠道產品融合如何處理？

《辦法》規定，投保人通過保險機構及其從業人員提供的保險產品投保鏈接自行完成投保的，應同時滿足《辦法》及所屬渠道相關監管規定。涉及線上線下融合開展保險銷售或保險經紀業務的，其線上和線下經營活動分別適用線上和線下監管規則；無法分開適用監管規則的，同時適用線上和線下監管規則，規則不一致的，應堅持合規經營和有利于消費者的原則。

哪些保險產品可以通過互聯網銷售？

《辦法》規定，經營財產保險業務的保險公司在具有相應內控管理能力且能滿足客戶落地服務需求的情況下，可將相關財產保險產品的經營區域拓展至未設立分公司的省（自治區、直轄市、計劃單列市），具體由銀保監會另行規定。經營人身保險業務的保險公司在滿足相關條件的基礎上，可在全國范圍內通過互聯網經營相關人身保險產品，具體由銀保監會另行規定。不滿足相關條件的，不得通過互聯網經營相關人身保險產品。

《辦法》規定，保險中介機構開展互聯網保險業務，經營險種不得突破承保公司的險種范圍和經營區域，業務范圍不得超出合作或委托協議約定的范圍。

機構許可證（備案表）是什么？

《辦法》第三條規定“保險機構開展互聯網保險業務，不得超出該機構許可證（備案表）上載明的業務范圍”。其中機構許可證是保險公司的“經營保險業務許可證”、保險代理人（不含個人保險代理人）的“經營保險代理業務許可證”、保險經紀人的“經營保險經紀業務許可證”和保險公估人的“經營保險公估業務備案表”等。

《辦法》沒有規定的內容有哪些？

《辦法》第52條和第58條對“保險機構可以通過互聯網銷售哪些保險產品？經營區域是否有限制？”作了籠統規定，具體如何操作需要更詳細的規定。

《辦法》第三章第四節對“互聯網企業代理保險業務”進行了規定，但是對“互聯網企業如何申請經營保險代理業務許可”沒有進行詳細的說明。

《辦法》第78條規定“保險機構對于通過非互聯網渠道訂立的保險合同開展線上營銷宣傳和線上售后服務的，以及通過互聯網優化業務模式和業務形態的，參照本辦法執行”。這條規定放大了互聯網保險新規的范圍，但是很難具體界定。

最后，《辦法》第81條規定，“保險機構應依據本辦法規定對照整改，在本辦法施行之日起3個月內完成制度建設、營銷宣傳、銷售管理、信息披露等問題整改，6個月內完成業務和經營等其他問題整改，12個月內完成自營網絡平臺網絡安全等級保護認證”。目前，各家保險機構基本完成了制度建設、營銷宣傳、銷售管理、信息披露等問題整改，這意味著互聯網保險新征程已經正式開啟，從互聯網保險機構到互聯網保險產品再到互聯網保險運營，中國互聯網保險業務正面臨重塑。