退休家庭的財富規劃

賀嘉楠

客戶的家庭資產情況如左表所示，根據對家庭的財務診斷，可以判斷出：

償債能力：資產負債率=總負債/總資產=13.11%，正常。財務負擔率=月利息支出/月稅后收入=40.23%，偏高。

財務自由度：財務自由度=投資收入/目前的年支出=135.43%，正常。

應急能力：緊急預備金倍數=流動性資產/每月支出=3.72%，正常。

財富增值能力：生息資產比率=生息資產/總資產=72.1%，正常。平均投資回報率=投資收益/生息資產=3.38%，偏低。

盈余能力：工作儲蓄率=工作儲蓄/稅后工作收入=-19.05%，偏低。自由儲蓄率=自由儲蓄/稅后總收入=23.69%，正常。

保障能力：保險覆蓋率=壽險保額/稅后收入=0，偏低。保費負擔率=保費支出/稅后收入=1.19%，偏低。

理財目標

1.售房投資計劃：過去一年成都房價有較大的漲幅，李爽擔心地方政府會采取調控政策控制房價，正在考慮是否出售3 處投資房產，轉投資于其他標的。

2.遺產規劃：想知道如何運用保險與信托等財富傳承工具將身后財產留給兒子。

理財規劃

1.風險評估分析結果

風評得分52分，屬于平衡型客戶，在任何投資中，在風險較小的情況下獲得一定的收益是主要投資目的。通常愿意面臨一定的風險，但在做投資決定時，會仔細對將要面臨的風險進行認真分析。總體來看，愿意承受市場的平均風險。

2.目標資產配置

家庭緊急預備金=家庭月生活支出×倍數=322848/12×3=80711.93元。

可配置資產=流動性資產+金融資產-緊急預備金-消費性負債=919288.07元。

3.保險計劃

已有的保單：本人商業保險年繳保費合計1000元，其中保障型保費1000元；配偶商業保險年繳費合計1000元，其中保障型保費1000元。

目標配置：根據前文的分析可知家庭的保險配置是不足的，需要增加保險配置，由于年齡較大，建議保險體系為年金險+終身壽險。根據標準普爾家庭資產象限圖，長期收益賬戶一般占家庭資產的40%，為保障家庭的錢，是需要提前準備的專有賬戶。保險的分類中，年金險屬于這個賬戶。

定期審視

金融市場會隨著時間的推移而發生變化，由于無法考慮未來諸多的不確定因素，所以個人理財規劃方案也是一個持續動態的過程，我將根據個人財物狀況和環境的變動情況，對理財方案進行及時修正，做到與時俱進。