教你正確購買保險，避免陷阱

吳輝

如今，保險已經成為很多人生活中必不可少的一部分，甚至是必需品。像一年一買的城鄉居民醫療、社會保險、車險，我們總是義無反顧地需要購買。但面臨商業保險時，我們總是容易糾結，該不該買？我們總是擔心，保險是騙人的。

那保險是不是騙人的？當然不是。要知道，保險作為商品，是一紙契約，是受法律保護的合同，它不會騙人，但人會，比如賣保險的人，買保險的人，都有可能撒謊。賣保險的人，有可能為了促單夸大保險責任；買保險的人，也有可能隱瞞身體情況，未如實告知，最后導致沒有獲賠。

都說買保險坑多，那到底有哪些坑，估計很多人也是不明白。其實，有個簡單的方法，那就是看保險行業的投訴數據，投訴最多的，自然是最大的坑。

日前，《中國銀保監會消費者權益保護局關于2020年第三季度保險消費投訴情況的通報》顯示，銷售糾紛和理賠糾紛是大頭。常見的銷售糾紛有夸大保險責任、未如實說明保險期間或解約損失，常見的理賠糾紛有核保階段責任認定爭議、核保時效慢和核保金額爭議。

既然知道了糾紛源頭，那我們該如何避免保險中的一些坑呢？

買得明白，而不是看人情

在保險圈，有多少人的保單是人情單？稀里糊涂買了一份保險，以為什么都賠，結果真出險了又用不上。這個時候就感覺到上當受騙了，說保險是騙人的。

殊不知，術業有專攻，雖然不能完全讀懂保險行業，但起碼得知道自己買的保障是啥。在買之前，可以先了解保險的一些基礎知識，合同拿到家之后，也可以翻一翻讀一讀，而不是束之高閣。

不要忘了看合同條款

很多人擔心理賠太難，想著多花點錢，就能買一個容易理賠的保險。這樣的想法挺天真的。

保險會不會得到理賠，首先取決于你遇到的情形是否在保險的責任范圍內。

前段時間，有位朋友闌尾炎發作，去醫院做了闌尾切除手術，后來他拿著治療單去申請理賠，卻被拒絕了。了解原因后發現，他被拒賠，一點兒都不冤。他拿著意外險的保單去申請手術的理賠金，保險公司肯定不會受理。

他說當初聽說意外險也有醫療部分，但其實意外險只賠付因意外事故導致的就醫費用。犯這種低級錯誤的朋友不在少數，被拒賠皆因自己的疏忽。

想要順利獲得理賠，投保時有兩點要特別注意：一是關注保障內容，二是在做健康告知時如實告知。

保險公司的理賠都是按照條款來的，如果你連理賠條款都不看，以為出任何事都能理賠，那么到時候受損失的只能是自己。買保險一定要清楚它的保障范圍。

未如實告知有可能吃虧

關于理賠還有一個誠信問題，即你是否如實告知自己的健康狀況。

當投保重疾險和醫療險時，你需要填寫健康告知。如果你刻意隱瞞自己的病情，或者存在僥幸心理，覺得自己不說，保險公司怎么會知道，那么在理賠時，損失的就是你自己的利益。

保險理賠難不難，要看你自己，只要你明確保險條款的內容，如實告知自己的健康狀況，保險理賠就不難。

從很多角度來看，保險不是騙人的，而是在幫人。當你覺得自己被騙的時候，可能是你買錯保險了。如果你什么都不看，不看合同，不看條款，以為買保險很簡單，等到理賠時，就只能吃大虧。

不是越貴的產品越好

對大品牌過度的信任是我們最初買保險很容易犯的錯，大公司、高價格，常給人一種安全感。殊不知，在大公司買保險也會有糾紛。

發生糾紛后，你才會明白，安全感是需要自己給自己的，你出于一份盲目的信任，覺得大公司的產品就是好，不看條款就隨意買，那就是送錢給保險公司。

當然，很多人選擇大公司還有一個原因，擔心小公司不靠譜，會破產。畢竟有的理賠額達到上千萬元，這讓很多人不禁擔心，保險公司有那么多錢嗎？大公司還好，如果自己在幾十年后出事理賠，小公司會不會早就破產了，那買的保險怎么辦？

關于破產，其實不是一個杞人憂天的問題。我們要知道，無論是保險公司，還是銀行或者其他金融機構，都有破產的風險。不過保險公司從成立到破產是有科學監管的，通過有效的監管可以最大限度地降低我們投保人的風險。

除了防范保險公司破產，在應對保險公司破產方面，保險法第九十二條規定，經營有人壽保險業務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他經營有人壽保險業務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定經營有人壽保險業務的保險公司接受轉讓。

也就是說，如果保險公司破產倒閉，那么我們所購買的保險有兩個去處：首先，要轉讓給其他愿意接手進行兼并重組的公司；其次，如果沒有保險公司愿意接手，政府會指定某家保險公司接手，一般是強制性地由非常有實力的保險公司接手。

所以，就算發生了這種極端情況，我們所購買的保單也是沒問題的，只是換了一家保險公司而已。

說到最后，買保險不是看品牌，而是看保險條款，買到適合自己的保險才是最重要的。

保險不是萬能的

保險不是萬能的，很多人買了份保險，就以為萬事大吉，就能“包治百病”“出入平安”。

但事實上，保險分很多險種，不同的險種有不同的作用。保險合同里的條款特別多，尤其是免責條款，就是涉及哪些責任，保險公司不理賠的情況。比如，即使你買了重疾險，但因酒后駕駛、無證駕駛導致的傷殘、身故等，保險公司是不賠付的。還有一些不可抗力的自然災害和戰爭暴亂等也是免責的。

產品不同，免責條款也會有所不同，一定要看清楚。

當風險發生后，保險保的不是人或物，而是解決“錢”的問題，也就是用保險公司的理賠金來補償自己遭受風險損失的錢。我們失去的不是任何東西都能夠替代的，比如健康、生命……但有保險，則多了份補償。