無處不在的消費坑

趙新江

每年3月，因為3·15國際消費者權益日的存在，關于消費者權益保護的話題總是當月的“關鍵詞”。你遭遇過消費的坑嗎？從《理財》雜志編輯梳理的情況來看，預付式消費問題多出現問題難處理，保健品投訴仍然是中老年消費者投訴的熱點，房屋問題投訴也很多。

預付卡消費的坑

預付卡消費是一種新型消費模式，具有“先付費，后服務”和消費周期長、消費不連續等特點，是一種典型的信用消費。由于是預付費式消費，其間也隱藏著很大的風險。

筆者單位的同事小江就遭遇了一次預付卡消費的坑。2019年，在一次體檢中，大夫發現小江的血壓有些高，讓他多加鍛煉。當年7月，小江就在河南省鄭州市南陽路升龍匯金廣場剛開業的超級健身俱樂部花4500元辦了一張健身卡，商家承諾該卡不受時間限制，全家都可以去鍛煉。然而剛到當年年底，這家健身俱樂部就關門歇業，會員們都紛紛向市場監管部門投訴，討要說法。最后，由凱樂健身對原超級健身俱樂部場地和會員進行接手，不過會員需要重新簽合同，健身卡的有效期變為數月至1年不等，這也許就是商家的伎倆。辦張健身卡，小江不僅沒去鍛煉幾次，4500元的預付消費也打水漂了，懊悔不已。

除了健身房跑路之外，消費者投訴較多的還有婚紗攝影館突然關門、培訓機構人去樓空、美容院老板攜款跑路等，這些坑可謂防不勝防。

據時代財經報道，2020年10月19日，成立20余年，在全國擁有1100多個校區，有近千名優秀教師的優勝教育來了一場“卷包會”。北京總部一夜之間人去樓空，門外則被維權退費的家長圍了個水泄不通。據悉，家長預付未消費的課程費用少則幾萬元，多則幾十萬元。

然而優勝教育跑路并不算稀奇，近些年破產、跑路、解散的教育機構比比皆是：2019年2月，成立十幾年的老牌留學機構“太傻留學”陷入經營危機，并宣布破產清算；2019年3月，成立6年的莎翁少兒家庭英語宣布破產，拖欠家長、加盟商費用超千萬元；2019年10月，成立20多年的成人英語教育品牌“韋博英語”跑路。據企查查提供的數據顯示，2019年已有1.2萬家教育公司關停，涉及K12、語培、留學、早幼教等細分賽道。不少人感嘆：現在報個輔導班就像押寶，誰知道什么時候就卷錢跑了！

市場監管部門提醒消費者，預付式消費在美容美發、健身、洗車、服裝洗滌等服務行業普遍存在，并逐步擴展到餐飲、超市、賓館等行業，具有“先付費，后服務”、一次性付款多次消費、消費周期長以及消費不連續等特點，是一種典型的信用消費，存在諸多風險，辦卡需謹慎。

一是選擇證照齊全的商家。在購買預付式消費卡時，盡量選擇規模大、證照齊全、經營狀況較好、服務質量佳、誠信度好的商家，不要輕信商家廣告宣傳和優惠幅度大而忽視了潛在風險。

二是辦卡金額不宜過大。在辦理預付卡時，一次性充值金額不宜過多，應選擇金額較小，期限較短的預付費卡，即便商家出現因經營不善關門、轉讓等情況，風險小，造成個人損失也小。

三是細化約定服務內容。在辦理預付卡時，要仔細了解和閱讀辦卡說明，不要輕信商家的口頭承諾，最好與商家簽訂書面合同，在合同中詳細約定預付卡的使用范圍、有效期限、服務項目、退款條件、違約責任等條款，同時要特別注意終止服務、轉讓等限制性約定。

四是妥善保留憑證，及時維權。一定要妥善保存好預付憑證、合同或協議、宣傳單、發票等證據。當發現商家有異常情況時，要及時向有關部門咨詢、投訴或舉報，有效維護自身的合法權益。

辦按揭簽空白合同的坑

日前，鄭州的陳女士遇到了一件煩心事。2021年元旦假期，陳女士在碧沙崗附近看中了一套房子，打算買下來。于是，她向一家銀行申請了住房按揭貸款。

銀行客戶經理在審核了陳女士的購房資料之后，因為陳女士的信用記錄很好，會給予首付20%、貸款利率8.5折的優惠。隨后，客戶經理拿出一大疊貸款合同資料，直接讓陳女士在每個乙方處簽字和按手印。

“我完全沒有時間看，也不知道自己簽了一些什么。”陳女士說，當時翻了一下，都是空白的格式合同。兩個星期之后，她被告知，8.5折貸款利率優惠申請不下來，只能給9折優惠，貸款已經批下來，下周開始還款。這讓陳女士有些生氣，明明說好的折扣沒有了，就直接被告知要多還貸款。

業內人士表示，現在，部分客戶經理會為了完成任務和爭搶業務而開“空頭支票”，口頭承諾一些折扣以吸引消費者。

因此，陳女士與銀行之間簽訂的合同，系雙方的真實意思表示，且未違反法律法規的強制性規定，依法成立有效。

消費貸的坑隨處可見

目前消費貸市場并不規范，尤其是各種網絡小貸平臺野蠻生長，表面看起來光鮮亮麗，低門檻借錢給大家救急，但其實處處隱藏著各種陷阱，一旦深陷其中，就難以脫身。

據《工人日報》報道，有網友表示，自己在不知情的情況下，被美團外賣和美團買菜分別開通金融服務“美團月付”，因此欠款100多元。不少網友表示，也曾有過類似經歷。

此次“美團月付”引發關注始于一個微博用戶的吐槽。該用戶表示，前幾天收到一條短信，提示有貸款記錄，并附上了鏈接。“我第一時間想到被騙，趕緊打客服電話，客服也沒法現場回答我，讓我按照鏈接上傳短信截屏。他們查清楚后給我電話，原來是被貸款了。”

記者了解到，“美團月付”是一種授信付款服務，逾期會在個人征信中體現。目前，當事人表示事件已處理，被免除貸款費用，但心情仍十分復雜。

通過網絡平臺買菜、叫車、騎單車，是網絡時代再常見不過的生活場景，誰能料到會在神不知鬼不覺間背上貸款，逾期不僅要支付罰息，還會影響個人征信？涉事平臺未將相關授信付款服務的規則明確告知用戶，且在實際操作中有誘導之嫌，讓用戶誤以為只是普通的月結模式，以至于輕易被開通貸款服務，這種操作讓諸多人憂慮。

首付0元、零利息購車的坑

到4S店買車，有銷售人員會主動推銷零利息、零首付購車，這讓一些拿不出全款的消費者動了心。然而，分期買車真的有這么好的福利嗎？

據央視財經報道，在太原幾家汽車品牌4S店中，雖然都分期，可以低息、免息，但同時也會有一些附加條件，比如在辦理分期手續之前，4S店都會向消費者收取一定的服務費。

某4S店銷售人員表示：“我們為了給消費者貸款，專門成立了一個金融機構，專門有人合理合法收費用。收費是按照貸款額的5個點收取，如果你貸5萬元，我收2500元。10萬元以上的5000元封頂。同時，4S店還捆綁銷售保險和車輛上牌的收費業務。另外，保險必須在我這兒上，不管是分期還是全款。上牌也在這兒，500元代辦費。”

面對這些可能的陷阱，消費者又該如何避免踩坑呢？

律師表示，消費者在簽訂購車合同時，一定要審慎審查合同條款，仔細詢問每一筆收費項目的內容、依據，對于不合理或不合法的收費項目，應當果斷拒絕并且向有關部門投訴舉報。

天上根本不會掉餡餅，零首付、零利息購車，美其名曰讓利消費者，實際上各種潛在費用也不少。收的是哪些項目，怎么收費，收多少，都要透明合理才行。

筆者提醒消費者，買車時，一定要擦亮眼睛，有時候優惠不一定是優惠，免息也不一定能省錢。是不是真優惠，不要只看宣傳，還要自己算算賬。

除了以上比較常見的消費坑之外，其他投訴率較高的消費坑，《理財》雜志記者梳理如下：

老年人購買保健品的坑

張大爺有一天接到自稱“國際心腦血管康復中心”電話，聲稱銷售國家“863”“523”計劃中保密性強、專治心腦血管疾病的藥，張大爺買了3萬元藥品，服用后感覺胃痛、打嗝，停藥后不適癥狀慢慢消除，提出退藥無果后投訴到當地消協，經調解，商家全額退款。

在此提醒老年人，保健品消費應保持清醒頭腦，不要一味聽信商家宣傳，必要時可電話咨詢當地消協等部門的建議。

低價裝修贈送項目的坑

2019年，王先生購買了一套房子，在籌備裝修期間，他在網上看到一裝修公司宣傳簽約立減800元，并承諾水電改造贈送1500元，溝通后約定總價5.2萬元，后續不再有任何費用，于是簽訂合同并交付70%的工程款，后發現所簽合同并沒有減免任何費用，投訴到當地消協，最終消費者付部分違約金雙方解除合同。

夸大宣傳現象普遍存在，消費者在簽訂裝修合同時，需要仔細查看預算書，逐條閱讀合同內容，所有口頭約定的內容均應寫入合同，防止后期扯皮。

網上購買太陽鏡的坑

曹女士在網上購買了一款611元的太陽鏡，收到貨后發現是一款低價兒童太陽鏡，聯系客服答復是發錯貨了，現已經無貨，要求曹女士退貨，曹女士查詢到商城還在銷售該款太陽鏡，現價是1500余元。她投訴到當地消協，最終商家給消費者辦理退貨，并賠償消費者200元。

網上電子交易有其特殊性，但其本質仍是合同的一種。從曹女士拍下產品并完成付款那一刻起，雙方已經建立買賣合同關系，商家無故拒不履行屬違約，應承擔違約責任。

夸大電動車行駛里程的坑

消費者胡女士在鄭州某車行購買了一輛電動車，購買時商家承諾電動車充滿電可以行駛120公里，但經過胡女士多次騎行實踐，每次充滿電最多行駛80公里。后投訴到當地消費者協會，經調解，商家全額退款。

胡女士的做法值得點贊。在生活中，如果消費者遇到不能解決的問題時，要及時向相關部門反映，一方面維護個人的合法權益，另一方面對行業規范、產品質量提升起到促進作用。

針對以上消費中遇到的坑，消費者協會工作人員提醒廣大消費者，一定要理性消費、按需購物，選擇正規商場、店面，不要被“打折、返券”所迷惑，盲目購買，造成浪費；要貨比三家，謹防“虛假打折”，冷靜對待商家采用提高原銷售價再打折的方式；如遇到打折商品有質量問題，一律視為正常商品落實“三包”政策；購物時切記索要發票、購物單據和相關憑證并予以保留，一旦發現質量問題，可及時撥打12315向市場監管部門進行投訴舉報。（本文部分內容綜合時代財經、《工人日報》、央視財經等）