銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的形勢(shì)、挑戰(zhàn)及對(duì)策

周明融

摘 要：隨著農(nóng)村農(nóng)業(yè)信息化水平的不斷提高，農(nóng)村發(fā)展水平的不斷深入，人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的需求越來(lái)越多。本文基于互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)前發(fā)展形勢(shì)和前景，對(duì)其發(fā)展過程中的挑戰(zhàn)和機(jī)遇展開分析，并提出相應(yīng)的對(duì)策，以期促進(jìn)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù);“三農(nóng)”;形勢(shì);挑戰(zhàn);策略

中圖分類號(hào)：F23 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.18.043

現(xiàn)階段，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)的進(jìn)步，信息技術(shù)高速發(fā)展。農(nóng)民的信息化水平提高，農(nóng)村發(fā)展環(huán)境的深入變革，國(guó)家政策的出臺(tái)，都在加速促進(jìn)著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。銀行作為互聯(lián)網(wǎng)金融最大的服務(wù)機(jī)構(gòu)，其在“三農(nóng)”問題中所面臨著巨大的挑戰(zhàn)，但也伴隨著巨大的機(jī)遇。如何在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的時(shí)代，保持銀行互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的發(fā)展，還需要轉(zhuǎn)變戰(zhàn)略，提高適應(yīng)性。

1 農(nóng)村銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形勢(shì)與前景分析

1.1 農(nóng)村農(nóng)業(yè)信息化水平不斷提高，為互聯(lián)網(wǎng)“三農(nóng)”創(chuàng)造基礎(chǔ)支撐

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使農(nóng)村信息技術(shù)水平逐步提高。黨的十八大上，習(xí)近平主席把農(nóng)村金融作為政府的重點(diǎn)支持對(duì)象，“互聯(lián)網(wǎng)+”的熱潮逐步邁向“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)。隨后，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融逐步將金融服務(wù)融入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的各個(gè)階段。這在很大程度上為互聯(lián)網(wǎng)“三農(nóng)”奠定了基礎(chǔ)，緩解了農(nóng)村金融的供需矛盾。這種優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)為：首先，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新型金融傳媒技術(shù)的使用逐步在農(nóng)村擴(kuò)展開來(lái)，一定程度上豐富了農(nóng)村的金融服務(wù)體系。其次，農(nóng)村農(nóng)業(yè)信息化水平的提高，使互聯(lián)網(wǎng)與金融服務(wù)通過技術(shù)結(jié)合起來(lái)，為互聯(lián)網(wǎng)“三農(nóng)”服務(wù)創(chuàng)造了基礎(chǔ)支撐。再次，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要保持金融的供需平衡。因此，為了能夠解決農(nóng)村“低端”客戶的資金使用，急需引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)借款、貸款等平臺(tái)。以上因素的不斷促進(jìn)，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”奠定了基礎(chǔ)。

1.2 農(nóng)村發(fā)展環(huán)境的不斷深入變革，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)造需求

近幾年，越來(lái)越多的農(nóng)民離開家鄉(xiāng)，奔向城市，農(nóng)民工熱潮不斷上升，截至2019年我國(guó)農(nóng)民工共2.9億人，比去年增長(zhǎng)241萬(wàn)人，增長(zhǎng)率為0.8%。農(nóng)民工不斷發(fā)展，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的需求不斷提高，外地轉(zhuǎn)賬、貸款、工資發(fā)放等成為新一代銀行金融服務(wù)的最大需求。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，使我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融能夠跨越地域，實(shí)現(xiàn)互通，加速了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的資金流動(dòng)，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著重大作用。現(xiàn)今，隨著新媒體技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)機(jī)構(gòu)、企業(yè)、電商平臺(tái)、農(nóng)資企業(yè)等眾多機(jī)構(gòu)逐步建構(gòu)起來(lái)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)不斷增長(zhǎng)起來(lái)。

1.3 戰(zhàn)略規(guī)劃不斷的密集出臺(tái)新政，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)營(yíng)造環(huán)境

2015年，李克強(qiáng)總理在“政府工作報(bào)告”中提出“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略。此后，黨中央和各級(jí)政府陸續(xù)出臺(tái)相關(guān)農(nóng)村金融發(fā)展政策，旨在扶持農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展。政府分別從發(fā)展指引、發(fā)展建議、發(fā)展監(jiān)管等幾個(gè)方面出發(fā)，逐步形成了完整的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略政策。2016初，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融第一次被寫入中央1號(hào)文件中，國(guó)家以政策的形式凸顯了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性和農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的重要性。截至2017年，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)政策逐步發(fā)展起來(lái)，政府著重提升農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)重量，擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品種類。隨后，中國(guó)人民銀行、中國(guó)保監(jiān)會(huì)等發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，意見對(duì)于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管將越來(lái)越嚴(yán)格，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融將趨向于精準(zhǔn)化、數(shù)據(jù)化等方向發(fā)展。

2 農(nóng)村銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的壓力與挑戰(zhàn)

2.1 跨界融合門檻高

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展雖然會(huì)帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步，但是對(duì)于“三農(nóng)”服務(wù)與銀行互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合還存在跨界問題。首先，村民思想固步自封。對(duì)于新事物的接受程度，通常是比較慢的。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于村民來(lái)說(shuō)與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)不同，它是一種非紙質(zhì)的，看不見、摸不到的虛擬貨幣。村民由于教育水平不高，因此對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融保持一種距離感。對(duì)于銀行金融的跨界發(fā)展，起著阻礙作用。其次，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展還處于發(fā)展階段，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)和金融界的跨界聯(lián)合還存在許多不足，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)和金融界如何合作、怎么合作還處于摸索中。因此，銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”還需要很長(zhǎng)時(shí)間。

2.2 相關(guān)人才的匱乏

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展體系還不健全，相關(guān)人才的缺乏更是阻礙著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。農(nóng)村銀行金融業(yè)的發(fā)展需要完善的基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)、貸款信息、還款信息等。但目前我國(guó)村民的信用數(shù)據(jù)嚴(yán)重缺乏，誠(chéng)信檔案很難建立。同時(shí)，由于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融涉及現(xiàn)代技術(shù)與傳統(tǒng)金融的結(jié)合，對(duì)于人才要求極高。跨界的融合需要計(jì)算機(jī)技術(shù)熟練、金融基礎(chǔ)知識(shí)豐富、農(nóng)業(yè)發(fā)展與管理的復(fù)合型人才。但現(xiàn)階段，由于城市化發(fā)展迅速、教育和醫(yī)療資源與城市發(fā)展相差甚遠(yuǎn)，導(dǎo)致嚴(yán)重的農(nóng)村人才流失。并且，在偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民受教育程度大都偏低，思想固步自封、信息技術(shù)還處于初級(jí)發(fā)展階段，人才的缺少更是阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣與發(fā)展。

2.3 風(fēng)險(xiǎn)管控壓力大

由于我國(guó)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還處于初級(jí)階段，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇同在。首先，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在信用風(fēng)險(xiǎn)。目前來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村信用體系的建設(shè)主要還是依靠于央行及各地民間金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，我國(guó)農(nóng)村對(duì)于銀行金融的使用主要局限于借貸服務(wù)，對(duì)于征信的認(rèn)識(shí)不足，使我國(guó)農(nóng)村征信事業(yè)發(fā)展受阻，部分信用數(shù)據(jù)無(wú)法保證其真實(shí)性，有時(shí)還會(huì)存在信用造假風(fēng)險(xiǎn)。其次，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在法律風(fēng)險(xiǎn)。在金融監(jiān)管方面，我國(guó)目前對(duì)于銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管法律較少，制度不健全，缺少嚴(yán)格的監(jiān)督機(jī)制和第三方監(jiān)督，透明化不高，腐敗現(xiàn)象極易發(fā)生。最后，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在操作風(fēng)險(xiǎn)。這種操作風(fēng)險(xiǎn)有兩種表現(xiàn)形式：其一，隨著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各種金融機(jī)構(gòu)積極與互聯(lián)網(wǎng)展開合作，這種合作以發(fā)展下線站點(diǎn)為模式，在遍地開花的情況下，金融機(jī)構(gòu)急需大量工作人員，但這種緊急情況下培訓(xùn)出來(lái)的工作人員專業(yè)性比較低。因此，會(huì)導(dǎo)致操作失誤。其二，我國(guó)村民的受教育水平不高，村民對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)知識(shí)了解較少，對(duì)于某些業(yè)務(wù)的操作常常會(huì)因?yàn)椴欢虿贿m應(yīng)而產(chǎn)生工作失誤，從而造成資金的損失，引起不必要的麻煩。

3 銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的策略與途徑

3.1 全方位實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略

現(xiàn)階段，面對(duì)農(nóng)村銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，需要全方位實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)先發(fā)展。首先，要確保真實(shí)可靠的客戶基礎(chǔ)。客戶基礎(chǔ)是一個(gè)行業(yè)發(fā)展的前提，一個(gè)真實(shí)可靠的客戶基礎(chǔ)，可以涵蓋社會(huì)經(jīng)濟(jì)的各行各業(yè)，稍加整合就是完整的生產(chǎn)供應(yīng)鏈和經(jīng)濟(jì)生態(tài)圈。農(nóng)村銀行由于長(zhǎng)時(shí)間服務(wù)于農(nóng)民，其忠實(shí)客戶儲(chǔ)存量大，通過銀行宣傳，會(huì)更具信任度，互聯(lián)網(wǎng)金融也就會(huì)實(shí)施客戶信息共享，實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。其次，要逐步擴(kuò)大線下渠道。銀行客戶通常是通過線下渠道進(jìn)行擴(kuò)大的，其范圍十分廣泛和龐大，這種垂直的上下關(guān)系可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融打造強(qiáng)大的線下渠道，二者形成互補(bǔ)，使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融更進(jìn)一步發(fā)展。最后，加強(qiáng)專業(yè)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)服務(wù)。對(duì)于大型融資、金融業(yè)務(wù)，僅僅靠網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)無(wú)法替代專業(yè)團(tuán)隊(duì)工作，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有著難以逾越的鴻溝，而銀行有著多年的管理經(jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，因此，需要借助銀行的專業(yè)化服務(wù)去彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融的不足。最后，建立健全風(fēng)控體系。銀行對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的信貸、信托等領(lǐng)域，具備完備的風(fēng)控體系和受法律認(rèn)可的部分準(zhǔn)備金制度。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的融資、擔(dān)保等業(yè)務(wù)領(lǐng)域知之甚少，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防控更是“門外漢”。因此，必須加強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控體系。

3.2 全渠道創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”模式

農(nóng)村銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展離不開全渠道的創(chuàng)新機(jī)制。首先，保持快速的響應(yīng)速度。互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)勢(shì)就是對(duì)急劇變化的市場(chǎng)有著強(qiáng)大的敏感性和反應(yīng)能力，對(duì)于每一個(gè)市場(chǎng)的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融都要保持第一時(shí)間的捕捉和反應(yīng)。互聯(lián)網(wǎng)金融比銀行更加貼近客戶，更加了解客戶，對(duì)市場(chǎng)有著敏銳感覺和適應(yīng)能力。其次，保持更新?lián)Q代的應(yīng)用。互聯(lián)網(wǎng)金融因其使用快捷支付、二維碼支付、信用支付、移動(dòng)支付等新媒體應(yīng)用，會(huì)比傳統(tǒng)金融更具優(yōu)勢(shì)。因此，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展要時(shí)刻保持創(chuàng)新、確保互聯(lián)網(wǎng)金融的更新?lián)Q代。最后，加強(qiáng)數(shù)據(jù)的充分利用。目前來(lái)說(shuō)，隨著科技的發(fā)展，技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融已逐步滲透到人們生活的各個(gè)領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融要積極利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，利用各種數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)定位，實(shí)現(xiàn)客戶的精準(zhǔn)營(yíng)銷和定制服務(wù)。

3.3 全產(chǎn)業(yè)推薦互聯(lián)網(wǎng)金融助力“三農(nóng)”發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”還需全產(chǎn)業(yè)聯(lián)合推薦發(fā)展。因此，整個(gè)行業(yè)需要協(xié)同合作。其一，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶的發(fā)展必須要建立金融生態(tài)系統(tǒng)。依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，建造金融超市、精品店財(cái)政、金融便利店、金融網(wǎng)點(diǎn)等不同金融機(jī)構(gòu)，其中包括全面的財(cái)務(wù)門戶平臺(tái)（ABC商城/ABC商店），以滿足不同客戶的各種金融需求。金融網(wǎng)絡(luò)和網(wǎng)絡(luò)融資最主要的是提供最佳的客戶體驗(yàn)。這是一種集金融信息、產(chǎn)品銷售、財(cái)務(wù)顧問、客戶服務(wù)的全方位的綜合金融服務(wù)。其次，要加強(qiáng)電商金融生態(tài)建設(shè)。對(duì)于電商融資的實(shí)施情況要時(shí)刻掌握，同時(shí)因其互聯(lián)網(wǎng)社交的開放、移動(dòng)等特性，金融機(jī)構(gòu)要積極建立開放式平臺(tái)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融要突破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的限制、打造全新的移動(dòng)金融生態(tài)圈。

新時(shí)代的發(fā)展，促使著新媒體技術(shù)發(fā)展。與此同時(shí)，也逐步擴(kuò)充著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢(shì)。目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還處于初級(jí)發(fā)展階段，在這個(gè)階段，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。因此，我們需要直面挑戰(zhàn)，以全方位、全渠道、全產(chǎn)業(yè)等更具專業(yè)性的發(fā)展去迎接挑戰(zhàn)。

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