“外溢保單”視角下我國健康管理在健康保險中的應用探究

周 好 保險職業學院

近年來，越來越多的健康管理型保單出現在我國保險市場上，健康管理和健康保險已經處于融合發展的階段。本文通過對具有“外溢效果”的健康管理型保單在不同國家和地區的應用現狀進行探究，試分析我國健康管理在健康保險中發揮的作用，并針對二者融合現狀提出措施建議。

一、我國健康管理和健康保險的融合現狀

近年來，我國健康保險業無論是內部環境還是外部環境均發生了深刻變化。2019年11月12日新修訂的《健康保險管理辦法》（以下簡稱《辦法》）在進一步規范健康保險經營的同時，還基于健康管理相關的內容大力推動健康保險發展，鼓勵保險公司提供創新型健康保險產品，對促使健康保險行業服務于“健康中國”戰略產生積極而深遠的影響。其實早在文件修訂前，在我國，健康管理產業和保險業二者早已產生緊密的聯系并持續協同發展。健康管理和健康保險協同發展可以幫助解決當前健康保險和健康服務領域諸多難題，有利于構建新的商業運營模式，打造涵蓋保險、健康管理與醫療服務的全產業鏈，幫助保險企業形成從保險銷售到健康管理的完整閉環（苗雙麒等，2018）。

總的來說，健康管理在健康保險領域中在作為風控手段降低賠付率、延伸保險服務、拓寬保險投資領域等方面發揮著重要作用（王隴德，2019）。

第一，保險公司為提升盈利能力以及收入的穩定性，把健康管理作為一個強有力的手段來使用，力求讓客戶多注意自己的身體健康狀況，而這種干預造成的可量化的財務結果就是賠付率的降低。

第二，健康管理已經作為一項增值服務被眾多保險公司應用到實踐中。如中國人民健康保險公司以“互聯網+健康保險+健康管理”的運營模式，整合了一些線上線下的醫療資源，實現了資源互通式的健康管理服務；中國平安早在2015年上線“平安好醫生”APP，以醫生資源為核心，為用戶提供健康管理服務……目前，眾多保險公司會在產品中融入就醫綠色通道、二次診療意見、癌癥篩查、基因檢測等增值服務來增加客戶黏性。

第三，保險公司為實現公司業務多元化發展，會加大健康產業的投資，更好地形成具有專業化優勢的保險品牌。例如中國人壽成立的健康產業投資公司，以“金融保險+健康+養老”服務生態圈的建設，打造高品質養老社區、社區居家養老產品項目，加大品牌的影響力。20世紀90年代末，健康管理開始在我國萌芽，2001年誕生了第一家健康管理公司。短暫發展的二十年來，純健康管理公司在我國發展得并不是特別順暢，而它一旦加入了保險基因便有了更多內涵，一方面能切實改善保險公司客戶的健康狀況，另一方面在資金上得到保障后能更好地促進健康管理的專業化、普及化。所以，健康管理和健康保險的深度融合也是未來必然的趨勢。

二、健康管理型保單——“外溢保單”的出現和發展

隨著近年來金融科技、大數據等技術的崛起，科技手段已經逐步運用到了保險行業。本質上，基于大數據的保險產品的理論基礎是運用大數據技術實現保險產品精算定價從“樣本精算”到“個性精算”，即通過各種移動智能終端實時獲得保險標的的風險信息，并以此為依據確定保險費率（楊澤云，2014）。誠然，大數據所開發的保險產品客觀上提高了保險公司的風險管理能力，但目前它的使用還是以性別、年齡、健康、財務狀況等普遍共性來擬定保費標準的，很難做到上文所說的“個性精算”，對于一些身體素質、生活飲食習慣均健康，患病率低的客戶，很難做到絕對的平等。所以，保險公司的產品開發理念已經從“風險轉移”開始轉向“風險預防”，把健康管理的手段融入客戶生活中，從而達到雙贏效果。型“外溢保單”保費收入高達7.41億新臺幣，到了第三季度加入健檢型“外溢保單”銷售的累積進賬更達到了14.27億新臺幣。由此可見，民眾對“外溢保單”接受度提高較快。

（一）我國臺灣市場中“外溢保單”的崛起

“外溢保單”這一名稱來源于中國臺灣地區。這類保單針對能夠維持良好健康狀況的客戶，提供保費折扣以及健康促進獎勵金，以此希望客戶主動降低自我風險。臺灣金管會2015年發布“人身保險商品審查注意事項”，開放了人身保險業辦理實物給付型保險業務，其中，實物給付樣態包含健康管理服務及為執行前述服務所需之物品。從中可以看出，相關管理機關是鼓勵保險業研發具有外溢效果的健康管理保險商品的。

自國泰人壽2016 年在我國臺灣地區發售了第一張“外溢保單”之后，到2020 年，臺灣地區保險市場目前已經有以國泰人壽、富邦人壽、新光人壽為首的8家公司售賣“外溢保單”，主要類型分為健走型、健檢型、實物給付型三類（見表1），保單種類多達33種，其中以健走型保單最為暢銷。臺灣《經濟日報》曾總結歸納過人壽保險的外溢效果：（1）鼓勵民眾培養運動與良好的生活習慣；（2）有助于民眾健康與延壽；（3）鼓勵民眾多運動，降低疾病發生；（4）降低賠付率，降低健保支出；（5）協助遠距離照護產業發展。臺灣金管會的調查顯示，2020 年上半年，健走

（二）美國恒康保險公司交互式保單的普及

美國恒康人壽保險公司（JOHN HANCOCK）推出的具有外溢效果的交互式保單在當地也是反響熱烈，這里的交互式保單可以理解為“外溢保單”的一種。恒康人壽早在2015年就推出“活力計劃”，通過鼓勵客戶健康運動，讓他們上傳數據獲得積分來換取保費折扣。該類保單售賣后，其保單持有人的行走步數幾乎是普通美國人的兩倍，并且記錄了300 多萬條健康活動數據，比如步行、游泳、騎自行車等（陳皎月，2019）。調查顯示，該計劃每年與每位保單持有人的互動達到了576 次，而傳統保險每年幾乎只有一兩次。由于前期的效果顯著，2018 年9 月19 日，恒康人壽徹底摒棄了傳統保單的銷售，只出售帶有“活力計劃”的保單。該公司在2019 年推出“活力保單”的增值服務分為兩類：一是Vitality Go 計劃。客戶按照在線專家的建議，設置好個人健康目標，只要完成關鍵指標，就可以獲得保費折扣。二是Vitality Plus計劃。用戶需要花2美元加入該計劃，可以上傳步行、跑步、騎自行車、游泳或任何鍛煉的數據，以獲得活力積分，達到標準后即可獲得相應積分優惠券和折扣，包括每年的保費折扣。從恒康人壽完全摒棄傳統保單銷售這一舉動中我們不難看出，市場已經完全接受了這樣的產品模式，健康管理與保險已經達到了深度融合。

?表1 我國臺灣地區“外溢保單”主要類型

在我國內地市場，目前“外溢保單”數量還不多，其中以中國平安的“平安福”最為暢銷。近年來，平安不斷探索“保險保障+就醫服務+健康管理”的新模式。2016年，平安在銷售主打產品之一“平安福”時為其附加了“平安RUN”計劃，即自保單生效日到第二個保單周年日時，至少600天每天達成一萬步，那么從第三個保單年度起，其“平安福”主險和重疾保障額度提升10%。目前，持有能加入該計劃的“平安福”有效保單的被保險人，除了能夠參加保額增長計劃外，還能夠通過步數達標獲取一些知名商戶優惠券等周獎勵、月獎勵。

據平安健康險2019年發布的《用戶健康年齡測評白皮書》顯示，“平安RUN”客戶的平均健康年齡差距小于未參保人群，也就是說，參加健康促進計劃的客戶比未參保的人群更健康，預期壽命平均延長了6 年。“平安RUN”已經吸引了600多萬客戶參與，超過60萬人達成年運動目標。顯然，這種“保險+健康”的模式對提升該產品銷售額也起到了極大的推動作用。

（四）我國“外溢保單”所面臨的問題

“外溢保單”在發展時也面臨著一系列的問題：（1）個人隱私泄露。在互聯網、大數據背景下，個人信息安全問題凸顯，如果因為上傳健康數據而造成個人隱私泄露，對責任方很難進行有效的判定。不過，《辦法》中提到了要充分保障客戶隱私和數據安全，信息安全將會逐步得到提升。（2）運動數據不準確。目前市場上有少部分客戶為了完成數據達標拿到獎勵而采取一些手段，這是有悖“外溢保單”初衷的不良行為，不僅是對自己健康狀況的不負責任，同時也損害了保險公司及其他被保險人的利益。（3）運動數據單一，無法與產品中健康管理服務進行深度融合。目前，國內的健走型“外溢保單”只依賴于上傳的步行數據，但僅從這一個方面判斷客戶健康狀況較困難。在健康管理中，慢病管理一直是重點和難點。筆者認為，如何把“外溢保單”和慢性病防治結合在一起，提高健康管理的有效性，是我們應該多思考并加以完善的事情。（4）健檢型與實物給付型保單數量并不多。

三、“外溢保單”視角下我國健康管理與健康保險融合發展的啟示

（一）抓住政策利好機遇，大力推進二者融合

2019年，國家層面成立健康中國行動推進委員會，并印發了《健康中國行動（2019—2030 年）》。文件中提到，到2030 年，全民要普及健康生活方式，降低慢性病死亡率。隨著人口老齡化程度的加重，國家在醫療服務的支出占比會越來越高，把健康管理手段融入保險中能有效節省醫療資源，實現醫療控費。目前，國內保險業引入健康管理主要通過外包、共建、自建三種模式發展。盡管國家進一步放開政策，支持保險公司經營其他業務，但《辦法》也提到，提供健康管理服務產品成本不得超過凈保費的20%，若超出則要單獨定價。所以，出于成本控制的考慮，許多保險公司無法實現更多的有效服務，希望后期政策能在控制經營風險的前提下，給予保險公司更多的自主權，以支持健康管理與健康保險二者更好地融合。

（二）根據市場需求推出有實際效用的健康管理型保單

目前，大多數產品的健康管理服務包含在增值服務當中，例如前文所提到的就醫綠色通道、二次診療意見等。健康管理的核心是防大病、治未病、管慢病。大部分增值服務往往適用于患病之后，保險公司可以將健康管理的服務和理念從銷售之初就建立起來，打破保險只有死亡傷病殘才理賠的刻板印象，讓消費者感受到即便是沒有發生理賠，保單的相關服務也一直都在，增強公司方與消費者的互動性，不僅僅局限于代理人與客戶間的互動。保險公司可以與體檢中心、健身房等機構合作，主動上傳健康或者運動數據，一方面，豐富保單的外溢效果；另一方面，通過科技賦能，這些數據以后可以加工轉換成能為保險公司所用的精算數據，進而實現“個性精算”。

（三）合理配置人才，積極主動培養人才

2020年，國家取消了健康管理師的職業資格考試，之后考試的組織方尚沒有定論，但這并不意味著該職業會消失，行業內專業化人才是有很大缺口的。另外，許多大專院校也開設健康管理專業，經過系統化學習且有醫學學科背景的從業者將會越來越多，可以填補上一些缺口，但這仍遠遠不夠。根據目前國內的情況，保險公司在建立專業的健康管理模式和研發相關產品的同時，可以大力培養一批健康管理知識豐富的保險代理人，把健康管理手段融入保險銷售，去實現獲客、養客，幫助個人、團隊或群體實現身體健康、財務健康，全方位實現大健康，建立共贏模式。

四、結語

通過以上的具體案例我們可以看到，無論是在國際市場還是國內市場，健康管理和健康保險二者融合發展的模式已經給社會帶來了如下影響：首先，利用風控手段降低了賠付率，提供的健康管理也增強了客戶黏性；其次，相對于傳統型保險，提升了銷售額，獲得了客戶認可；再則，改變了人們的生活方式，減少了醫療費用支出。但同樣，目前融合發展還存在產品單一、數據單一、健康服務形式化、人才不足等一系列問題，這也是值得我們不斷探索、精進的重要問題。

總而言之，國家要完善健全相關法律法規，維護各方權益，保險公司要利用保險科技研發出更多融入健康管理手段的、具有外溢效果的保險產品，切實改善國人的健康狀況，消費者方能從認知到行為發生有效轉變，這是多方需要努力的方向。