金融科技下內(nèi)蒙古銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及對策

黃 潔，馬 婧，張顥彤，林淵松

（廈門大學(xué) 嘉庚學(xué)院，福建 漳州363105）

近年來隨著移動支付、智能金融理財服務(wù)等金融科技的不斷推廣和應(yīng)用，對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)代銷方式產(chǎn)生了不小的沖擊。內(nèi)蒙古銀行作為內(nèi)蒙古自治區(qū)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持，其中間業(yè)務(wù)的發(fā)展情況直接關(guān)系到普惠金融的實施效果，中間業(yè)務(wù)加快轉(zhuǎn)型迫在眉睫。

一、金融科技背景下內(nèi)蒙古銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展情況

（一）內(nèi)蒙古銀行中間業(yè)務(wù)收入總體情況

近五年來內(nèi)蒙古銀行中間業(yè)務(wù)收入變化情況如圖1 所示，在2017 年之前內(nèi)蒙古銀行的中間業(yè)務(wù)收入雖然呈現(xiàn)逐年上升的趨勢，但增速卻逐年放緩，直到2018 年才有了飛速發(fā)展，中間收入額大幅增加的同時，增速達(dá)到了248.85%之多。

圖1 2014-2018 年內(nèi)蒙古銀行中間收入現(xiàn)狀

（二）內(nèi)蒙古銀行中間業(yè)務(wù)品種及收入情況

目前內(nèi)蒙古銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品約為200 多種。主要包括：結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)、托管及其他受托業(yè)務(wù)、交易類業(yè)務(wù)以及其他業(yè)務(wù)。如圖2，總體來說銀行卡業(yè)務(wù)是內(nèi)蒙古銀行中間業(yè)務(wù)收入的最重要部分，在2017 年就高達(dá)3 782.8 萬元，是同類業(yè)務(wù)的30 倍不等。結(jié)算業(yè)務(wù)收入雖然占比較小，但在2018 年其收入有明顯上升，達(dá)到444.21 萬元，同比增長102.56%。托管類業(yè)務(wù)的收入幅度降低很多，2017 年末的收入僅為72.36 萬元，同比下降209.42萬元，下降比率達(dá)73.70%。同樣，擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)收入以及代理業(yè)務(wù)收入也出現(xiàn)逐年減少的趨勢。

圖2 2014-2018 年內(nèi)蒙古銀行中間業(yè)務(wù)收入分布情況

（三）金融科技對內(nèi)蒙古銀行中間業(yè)務(wù)收入的影響

2015-2018 年間第三方支付交易規(guī)模呈現(xiàn)快速增長趨勢（如圖3），但2015-2017 年間內(nèi)蒙銀行中間業(yè)務(wù)收入變動幅度較小，基本呈現(xiàn)平穩(wěn)態(tài)勢，直到2018 年內(nèi)蒙古銀行中間業(yè)務(wù)收入才顯著上升。可見，在2015-2017 年間第三方支付交易規(guī)模的大幅度提升給內(nèi)蒙古銀行中間業(yè)務(wù)收入帶來壓力，行內(nèi)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展沒有找到新的突破口，使其收入受到一定的沖擊，沒有呈現(xiàn)出上升的趨勢。而在2017 年出現(xiàn)拐點，2018 年內(nèi)蒙古銀行中間業(yè)務(wù)收入大幅度上升，說明內(nèi)蒙古銀行尋找到與互聯(lián)網(wǎng)金融錯位競爭、合作共贏的新契機(jī)，2018 年該行進(jìn)一步推出“智慧銀行系統(tǒng)”，使中間業(yè)務(wù)得到長足發(fā)展。

圖3 2013-2018 第三方支付交易規(guī)模與內(nèi)蒙古銀行中間業(yè)務(wù)對比圖

二、金融科技背景下內(nèi)蒙古銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題

（一）金融科技發(fā)展搶占銀行中間業(yè)務(wù)市場份額

目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，許多企業(yè)已經(jīng)具備了成熟的支付結(jié)算平臺，如阿里巴巴的支付寶、騰訊的財付通、京東的白條等，使用這些平臺手機(jī)移動端就可完成支付。第三方支付憑借其便利性、快捷性以及低成本等特點已滲透至人們的日常生活中。越來越多的客戶通過余額寶、微信錢包進(jìn)行理財，而支付寶和微信繳費平臺功能也不斷拓展，從話費充值擴(kuò)展至物業(yè)費、燃?xì)赓M、水電費等，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)也因此受到?jīng)_擊。而一直以來，內(nèi)蒙古銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模都較小而且還未達(dá)到種類多樣化的要求。這種業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)使得該行在面對金融科技沖擊造成存款銳減的同時，銀行的營業(yè)能力也受到了一定程度的影響。以結(jié)算業(yè)務(wù)為例，為了提升競爭力，2015 年內(nèi)蒙古銀行對網(wǎng)銀、手機(jī)結(jié)算等業(yè)務(wù)進(jìn)行手續(xù)費減免，使得作為中間業(yè)務(wù)核心的結(jié)算業(yè)務(wù)利潤縮減，直接導(dǎo)致了該行結(jié)算業(yè)務(wù)收入在2015 年至2017 年間不升反降。

（二）金融科技對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新推動不顯著

近年來，金融科技發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融行業(yè)的門檻逐步降低，長期以來商業(yè)銀行躺著賺錢的行業(yè)優(yōu)勢被打破。隨著利率市場化深化以及金融非中介化的發(fā)展，不斷擠壓銀行傳統(tǒng)利潤收入空間，內(nèi)蒙古銀行面臨巨大的業(yè)績壓力。目前，內(nèi)蒙古銀行擁有的中間業(yè)務(wù)品種大約有200 多種，但是國外商業(yè)銀行提供的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品多達(dá)2.1 萬余種。與之相比，明顯體現(xiàn)出該行的創(chuàng)新能力處于弱勢地位，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、數(shù)量有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶的需求，仍以利潤貢獻(xiàn)率較低的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主。新興中間業(yè)務(wù)發(fā)展較為滯后，擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)等專業(yè)知識技能要求較高的業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，大多集中于低技術(shù)含量的無風(fēng)險的中間業(yè)務(wù)。

（三）中間業(yè)務(wù)運營模式缺乏系統(tǒng)性和科學(xué)性

近年來隨著中國金融科技的改革進(jìn)步，中間業(yè)務(wù)在我國不斷創(chuàng)新發(fā)展，已經(jīng)逐步形成了一套自己的運營模式。然而，從內(nèi)蒙古銀行中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展情況看，該行沒有對其中間業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行詳盡的研究以及做出完整的規(guī)劃。該行將中間業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品分散在各業(yè)務(wù)部門的運營模式很難實現(xiàn)對業(yè)務(wù)的全局把控，在運營管理、產(chǎn)品銷售等方面很難實現(xiàn)系統(tǒng)化和科學(xué)化。首先，在經(jīng)營模式上比較粗獷，內(nèi)蒙古銀行以分散方式經(jīng)營中間業(yè)務(wù)，沒有統(tǒng)一的領(lǐng)導(dǎo)監(jiān)督和管理部門，所以當(dāng)總行下達(dá)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營任務(wù)時，各部門很難高效統(tǒng)一地執(zhí)行命令，不利于工作的推進(jìn)。其次，在新興中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新方面，內(nèi)蒙古銀行缺少一支系統(tǒng)化且具有專業(yè)知識技能的高科研團(tuán)隊，導(dǎo)致該行缺少具有本行特色的品牌中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。一直以來該行僅在各分支機(jī)構(gòu)內(nèi)成立產(chǎn)品研發(fā)部門，沒有統(tǒng)一的產(chǎn)品研發(fā)中心，導(dǎo)致各分支機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品發(fā)展不均衡。例如，在滿洲里、錫林郭勒等經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為欠缺，科技水平比較落后的地區(qū)，產(chǎn)品研發(fā)能力整體較弱，服務(wù)質(zhì)量整體不高，嚴(yán)重拉低了內(nèi)蒙古銀行中間業(yè)務(wù)整體發(fā)展水平。最后，在銷售方面各分支機(jī)構(gòu)缺乏聯(lián)動營銷的意識。例如，公司金融業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)投資銀行業(yè)務(wù)，個人金融業(yè)務(wù)部從事個人理財、個人代理等業(yè)務(wù)，國際業(yè)務(wù)部要是負(fù)責(zé)結(jié)售匯業(yè)務(wù)、國際結(jié)算業(yè)務(wù)以及代客貴金屬買賣等業(yè)務(wù)。分散化運營管理的模式導(dǎo)致各部門之間缺乏良好的協(xié)調(diào)配合，不能共享客戶資源和銷售渠道，導(dǎo)致資源浪費。

三、進(jìn)一步完善內(nèi)蒙古銀行中間業(yè)務(wù)的建議

（一）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融深入合作，謀求共贏

首先，內(nèi)蒙古銀行應(yīng)該充分利用計算機(jī)強(qiáng)大功能，運用科技、計算機(jī)的思想以及計算機(jī)的頭腦重新規(guī)劃整理與設(shè)計所有的業(yè)務(wù)流程、制度和方向。這樣做可以大大提高計算機(jī)的效能以及其能力。其次，要保持長久持續(xù)的創(chuàng)新能力和資金投入，科技部門與業(yè)務(wù)部門這兩個部門應(yīng)該連體，連體之后兩個部門能夠共享客戶信息，在比較短的時間內(nèi)開發(fā)出能夠滿足客戶需求的新服務(wù)。最后，需要營造金融服務(wù)生態(tài)，商業(yè)銀行通過系統(tǒng)的建設(shè)，都有一個多功能服務(wù)。一個商業(yè)銀行多功能服務(wù)當(dāng)中有很多平臺，銀行通過吸收國外的先進(jìn)技術(shù)，使平臺的各類業(yè)務(wù)組件，包括托管、支付結(jié)算、代收代付，業(yè)務(wù)組件之間可以相互融通，這種互通可以形成一個金融服務(wù)的生態(tài)圈，客戶的每一個需求、服務(wù)的每一個環(huán)節(jié)都使公眾能夠感受到，這是良性循環(huán)的重要表現(xiàn)。

（二）強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新，廣納研發(fā)人才

為提高該行中間業(yè)務(wù)的市場競爭力，必須加大產(chǎn)品創(chuàng)新投入，時刻關(guān)注客戶需求，才能提供市場接受度高，技術(shù)含量高的高附加值產(chǎn)品，進(jìn)而推動該行中間業(yè)務(wù)收入的增長。例如，該行可以開展股權(quán)、基金類業(yè)務(wù)，通過股權(quán)投資結(jié)合債權(quán)融資的創(chuàng)新方式，支持自治區(qū)實體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，這類業(yè)務(wù)的開展不僅可以促進(jìn)企業(yè)融資渠道的多元化，也可以為該行帶來可觀的中間業(yè)務(wù)收入。另外，面對客戶多樣化需求和銀行同業(yè)間白熱化競爭的雙重壓力，內(nèi)蒙古銀行必須加快人才隊伍的建設(shè)，用以開發(fā)新的符合客戶期望的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，新興中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的科技含量取決于研發(fā)人員的技術(shù)水平，而產(chǎn)品開發(fā)、精細(xì)化管理以及營銷手段等專業(yè)技能的水平高低取決于人才隊伍的專業(yè)素養(yǎng)。并且，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技進(jìn)步，客戶經(jīng)理等銷售人員的專業(yè)知識技能要有更加嚴(yán)格的要求，引進(jìn)專業(yè)化人才，增強(qiáng)內(nèi)蒙古銀行的人才儲備，是保障該行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的重要舉措。例如，吸收雙一流大學(xué)的高素養(yǎng)人才，吸收優(yōu)秀的研究生以及本科生作為中間業(yè)務(wù)的人才儲備，并進(jìn)行統(tǒng)一的崗前培訓(xùn)，以提高整體的專業(yè)水平。

（三）完善中間業(yè)務(wù)經(jīng)營模式

針對內(nèi)蒙古銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品銷售現(xiàn)狀，應(yīng)該進(jìn)行營銷戰(zhàn)略改革，下面將提出三點建議：第一，組織管理、聯(lián)動營銷。因為內(nèi)蒙古銀行中間業(yè)務(wù)分散在不同的業(yè)務(wù)部門，不同業(yè)務(wù)部門的銷售人員進(jìn)行產(chǎn)品營銷時不能僅注重本部門產(chǎn)品的推廣，對于其他部門的業(yè)務(wù)推廣也應(yīng)有所顧及。通過聯(lián)動營銷，有利于打破該行各分支機(jī)構(gòu)間的營銷隔閡，推動中間業(yè)務(wù)的整體進(jìn)步。第二，聯(lián)合非銀行性金融機(jī)構(gòu)，拓寬銷售渠道，挖掘更多的客戶資源。例如內(nèi)蒙古銀行可以加強(qiáng)與保險公司、證券公司等非銀行性金融機(jī)構(gòu)的合作。比如，當(dāng)證券公司柜員辦理股票或基金賬戶開戶時，為客戶推薦內(nèi)蒙古銀行作為第三方托管銀行，進(jìn)而增加該行中間業(yè)務(wù)收入。第三，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺創(chuàng)新營銷手段，提升自身金融科技水平，內(nèi)蒙古銀行可以繼續(xù)推廣電子銀行，利用網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)展新興中間業(yè)務(wù)，為客戶提供便捷高效的服務(wù)。