我國(guó)綠色消費(fèi)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新與因應(yīng)策略研究
——基于意愿調(diào)查法理論

屈釗輝

1. 綠色消費(fèi)金融及研究角度

綠色消費(fèi)信貸是綠色信貸中新興領(lǐng)域，它既包括向個(gè)人，家庭消費(fèi)者提供綠色消費(fèi)的貸款也包括金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)發(fā)放的綠色信貸[1]。

1.1 綠色消費(fèi)信貸的優(yōu)勢(shì)

綠色消費(fèi)信貸將家庭與小微企業(yè)結(jié)合起來(lái)，有效地彌補(bǔ)了傳統(tǒng)綠色信貸存在的客戶(hù)類(lèi)型單一，集中于壟斷性較強(qiáng)的行業(yè)等問(wèn)題；綠色消費(fèi)信貸也通過(guò)運(yùn)用消費(fèi)信貸的廣泛性，讓廣大群眾也參與到環(huán)保產(chǎn)品的篩選中，進(jìn)而篩選出更為環(huán)保的產(chǎn)品，客觀上也有效的傳播了環(huán)保知識(shí)[2]。這相對(duì)有效的解決之前的綠色信貸不能帶動(dòng)起居民的綠色消費(fèi)意愿等問(wèn)題。[3]同時(shí)，這種定向消費(fèi)金融產(chǎn)品相較于其他金融產(chǎn)品可以更有效地激發(fā)消費(fèi)者對(duì)于特定領(lǐng)域的消費(fèi)潛力。

1.2 綠色消費(fèi)金融研究角度與方法

本文運(yùn)用支付意愿法，從兩個(gè)角度進(jìn)行分析、構(gòu)建假想市場(chǎng)，第一是個(gè)人對(duì)于進(jìn)行綠色消費(fèi)（例如購(gòu)買(mǎi)綠色產(chǎn)品，環(huán)保產(chǎn)品）的認(rèn)知情況，第二是對(duì)進(jìn)行環(huán)保行為時(shí)的消費(fèi)意愿。通過(guò)調(diào)研以上內(nèi)容，并結(jié)合市場(chǎng)細(xì)分理論，雙因素理論以及線性支出系統(tǒng)理論，進(jìn)一步促進(jìn)綠色消費(fèi)信貸的發(fā)展。

2. 綠色消費(fèi)領(lǐng)域調(diào)查結(jié)果與相關(guān)分析

本文主要采用分層抽樣的方法。首先，對(duì)抽樣對(duì)象根據(jù)我國(guó)的收入分布情況進(jìn)行分層，確定各個(gè)收入分層的樣本量。并且，滿(mǎn)足抽樣人群年齡介于15-60 之間，樣本的規(guī)模為800 份以上的要求。回收問(wèn)卷后，我們對(duì)問(wèn)卷質(zhì)量進(jìn)行了檢查，最終收回有效問(wèn)卷為623 份，問(wèn)卷有效率為77.88%。

2.1 消費(fèi)者對(duì)環(huán)境問(wèn)題的認(rèn)知情況

通過(guò)對(duì)人們認(rèn)識(shí)情況的進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)人們普遍認(rèn)為環(huán)境問(wèn)題刻不容緩，值得重視，但由于受教育水平參差不齊，從而存在著一些認(rèn)知偏差。他們對(duì)于環(huán)境問(wèn)題的關(guān)注度、擔(dān)心程度以及對(duì)于環(huán)保行為寬容度較高，但自身參與環(huán)保行為的積極性較低。

分析完人們的認(rèn)知情況，這顯示出雖然人們對(duì)環(huán)境問(wèn)題有著清醒以及較為深刻的認(rèn)識(shí)，但在一些領(lǐng)域，依然存在著主動(dòng)性不高等問(wèn)題。為了更好的發(fā)現(xiàn)并解決這些問(wèn)題，本文對(duì)消費(fèi)者的行為選擇進(jìn)行調(diào)查。

通過(guò)調(diào)查對(duì)受訪者進(jìn)行綠色行為選擇的總結(jié)后，發(fā)現(xiàn)這五種行為是消費(fèi)者經(jīng)常進(jìn)行：購(gòu)買(mǎi)具有能效標(biāo)識(shí)的產(chǎn)品，選擇公共交通出行，購(gòu)買(mǎi)當(dāng)?shù)貞?yīng)季的產(chǎn)品，進(jìn)行可垃圾回收或與循環(huán)利用和進(jìn)行網(wǎng)上個(gè)人碳交易行為。分析完這些行為的分布趨勢(shì)后，本文認(rèn)為人們參與這些環(huán)保行為的積極性較高，但大部分人們并非是出于環(huán)保的心理來(lái)進(jìn)行的，而是出于價(jià)格，質(zhì)量等經(jīng)濟(jì)因素來(lái)進(jìn)行考慮。這從大部分行為兩極分化明顯的現(xiàn)象得到了印證。

2.2 典型環(huán)保產(chǎn)品消費(fèi)熱點(diǎn)分析

通過(guò)對(duì)第一財(cái)經(jīng)等機(jī)構(gòu)對(duì)可持續(xù)消費(fèi)的研究報(bào)告進(jìn)行分析與整理[4]，并輔之受訪者線下調(diào)查所整理的結(jié)果，本文把市場(chǎng)細(xì)分為兩類(lèi)六種。在物品種類(lèi)上看，消費(fèi)者著重點(diǎn)主要在家具，電器以及食品這三類(lèi)上；體現(xiàn)在物品風(fēng)格上主要為：簡(jiǎn)約，耐用以及重體驗(yàn)這三類(lèi)。

各種細(xì)分市場(chǎng)的消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的需求各有不同，其根本原因還是在于物品風(fēng)格與種類(lèi)對(duì)消費(fèi)者的激勵(lì)因素不同，又表現(xiàn)為“雙因素理論”延伸至市場(chǎng)研究中的必備要素和加分要素的不同。通過(guò)對(duì)各細(xì)分市場(chǎng)綠色消費(fèi)者產(chǎn)品需求的必備要素”和加分要素進(jìn)行整理分析后，將樣本的共性歸納為:

表1 綠色消費(fèi)品細(xì)分市場(chǎng)間的需求差異

表 2 綠色消費(fèi)物風(fēng)格細(xì)分市場(chǎng)間的需求差異

2.3 典型消費(fèi)類(lèi)型物品消費(fèi)彈性分析

本調(diào)查將物品種類(lèi)和物品風(fēng)格這兩個(gè)屬性的六個(gè)變量進(jìn)行比較，同時(shí)將本文收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，并納入線性支出系統(tǒng)模型中計(jì)算商品彈性[5]。

表3 物品種類(lèi)的分析結(jié)果

3.綠色消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的方向

3.1 相關(guān)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

綜上，可以發(fā)行綠色消費(fèi)信貸資產(chǎn)支持計(jì)劃。比如，通過(guò)設(shè)立一個(gè)特定的日期專(zhuān)門(mén)為相關(guān)綠色產(chǎn)品辦理分期低息付款或免息付款，并把該日期內(nèi)的小額貸款打包成資產(chǎn)支持證券。這種模式主要有優(yōu)勢(shì)有：（1）促進(jìn)居民的綠色消費(fèi)，恢復(fù)消費(fèi)信心；（2）可為企業(yè)與電商平臺(tái)獲得較為豐厚的收益以及良好的聲譽(yù)；（3）相比于歐美的綠色信用卡業(yè)務(wù)，這種門(mén)檻較低的信貸更有利于普惠大眾。

3.2 價(jià)格彈性下的金融產(chǎn)品

在“物品種類(lèi)”這個(gè)大類(lèi)中，節(jié)能家電的需求價(jià)格彈性最大，通過(guò)之前對(duì)影響因子進(jìn)行分析，本文認(rèn)為家電的價(jià)格較高，并且隨著全國(guó)商品房銷(xiāo)售增速的下降，人們對(duì)家電的購(gòu)買(mǎi)熱情也在逐漸消退。所以，若能對(duì)節(jié)能家電進(jìn)行適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠活動(dòng)，可有效激發(fā)人們的消費(fèi)潛力。

4.結(jié)論

本文從兩類(lèi)六種物品的消費(fèi)特點(diǎn)以及價(jià)格彈性出發(fā)，設(shè)計(jì)出相應(yīng)的金融援助方案，可有助于促進(jìn)消費(fèi)回補(bǔ)，將這種綠色的生活方式讓更多人知道，提高居民的環(huán)保知識(shí)水平。