商業銀行普惠金融發展研究

摘要：隨著國家的大力支持和經濟的快速發展，普惠金融已成為當下中國經濟的關鍵詞之一，在此背景下，國內銀行業及金融機構，如小額貸款公司、互聯網金融公司、保險公司、擔保公司等積極貫徹落實普惠金融規劃，從各種渠道加大對小微企業、個體工商戶、農民、城鎮低收入人群等普惠金融服務對象的金融支持力度，普惠金融業務全面提速，呈現良好發展態勢。本文主要從商業銀行發展普惠金融業務角度進行應用分析及研究。

關鍵詞：普惠金融;發展

一、普惠金融發展現狀

2020年9月10日，中國人民銀行舉行“金融支持保市場主體”系列新聞發布會（第二場）。發布會上指出，在監管引領和各項政策共同支持下，銀行業金融機構持續加大創新力度，依托大數據、云計算等技術，改進風控模型和業務流程;完善內部績效考核和激勵約束機制，暢通政策傳導渠道，調動基層人員積極性，逐步建立完善了“敢貸、愿貸、能貸、會貸”機制。

1.小微企業信貸投放呈高速增長態勢。

截至2020年7月末，全國小微企業貸款余額40.83萬億元，較年初增長10.62%。其中，人行口徑小微企業貸款余額13.91萬億元，較年初增長19.2%，比各項貸款增速高10.43個百分點;有貸款余額戶數2397.16萬戶，較年初增加285.23萬戶，實現貸款戶數和余額兩項增長，五家國有銀行普惠型小微企業貸款增速37.1%，全年有望超額實現《政府工作報告》提出的40%增速目標。2020年1至7月，全國銀行業新發放普惠型小微企業貸款利率為5.93%，較2019年利率水平下降0.77%;五家國有銀行新發放此類貸款利率為4.25%，較好地體現了降成本的“頭雁”作用。

2.商業銀行積極探索實踐普惠金融

在新時代的背景下，各家商業銀行全面實施普惠金融戰略，積極探索普惠金融發展，其中包括：

（1）制定普惠金融戰略發展規劃，將普惠金融作為新的戰略支點，制定相應戰略實施方案，完善績效考核機制和獎勵約束辦法，暢通政策傳導渠道促進普惠金融高效、專業、持續和整體化發展，多家商業銀行成立普惠金融業務中心，立足自身基礎，充分發揮現有優勢，形成“專業團隊+線下網點+線上平臺”的線上線下一體化金融服務。

（2）創新普惠金融產品，商業銀行緊緊圍繞小微企業融資需求，從總行層面設計了一系列普惠金融貸款，針對小微企業貸款需求“短、頻、急、業務量大、分散”的特點，制定了標準化產品，部分產品利用金融科技手段，通過網上銀行及手機銀行等渠道，實現貸款全線上審批，有效提升小微企業融資效率。

（3）聯動多部門協同發力，多渠道獲取企業信息，商業銀行在監管引領和各項政策共同支持下，完善業務流程，借助銀保監會與稅務總局、發展改革委等部門聯合推動的“銀稅互動”“信易貸”等相關工作，協助地方政府搭建企業信用信息綜合服務平臺，加大數據整合共享，與地方政府聯動合作，了解小微企業金融服務需求，助力小微企業發展。

（4）依托物理網點優勢，利用線下服務優勢，為小微企業提供金融服務。互聯網金融的大力發展，打破了地域限制，通過科技手段為小微企業全線上辦理業務，使貸款更加便捷高效，但物理網點依然是普惠金融服務提供的重要基礎，當小微企業出現個性化需求或面對復雜情況時，通過銀行客戶經理盡職調查，能夠更加直觀、全面的了解企業經營情況，線上貸款出現預警信息時，仍需要進行線下核實，加強貸后風險控制。

（5）疫情發生以來，商業銀行主動面對疫情考驗，在支持抗疫、助力復工復產、平穩社會發展、保持金融體系穩定運行等層面發揮重大作用，自2月以來，出臺各類支持政策，對防疫抗疫名單內企業提供“抗疫貸”，對受疫情影響較大的小微企業提供“寬限期”“續貸”“展期”等各種政策支持，疫情緩和后，針對小微企業復工復產需求，推出“復工貸”等產品，全面助力小微企業發展。

二、商業銀行普惠金融發展中面臨的難題

1.商業銀行普惠金融沒有形成完整的理論概念

商業銀行發展普惠金融主要方向是為小微企業或個體工商戶提供貸款服務，而對于國家提出的普惠金融發展規劃，貸款只是其中一部分，規劃中還強調要加強金融基礎設施建設，讓老年人、殘疾人及城鎮低收入人群享受金融服務，對高效畢業生、農戶及精準扶貧對象要創新推廣小額貸款等方面發展較為緩慢。據相關資料顯示，我國約81%的貧困人口為初中以下文化，西部地區貧困人口有大部分為少數民族，受教育程度及語言的影響，部分農民認為扶貧貸款資金是財政補貼，扶貧貸款申辦后還款意愿較低，導致貸款出現逾期。

另一種現象是將普惠金融與高利貸混為一談，不僅無法起到“普惠”的作用，反而有可能導致“金融致貧”，在普惠金融大力發展的今天，小微企業融資渠道增多，融資成本降低，部分小微企業為了快速發展業務，盲目擴張，加速了小微企業及弱勢群體的財務性“破產”，引發新的金融風險

2.我國征信體系不完善，商業銀行普惠金融發展對征信數據存在渴求

從征信體系模式來看，世界主要分為兩種模式，一種是以美國為代表的市場主導型征信體系，另一種為我國政府主導型征信體系，我國征信行業整體格局是以中國人民銀行為主，民營征信機構為輔，建立企業及個人信用信息體系，并對外提供有條件查詢。由于我國征信體系非盈利、非市場化的定位，我國征信覆蓋率較低，數據顯示央行個人征信覆蓋率為35%，而美國在多年前征信覆蓋率已達到92%。

目前我國人民銀行對于征信接入機構的審查較為嚴格，準入門檻較高，多數非銀行類金融機構無法接入征信系統，導致征信系統對于近年來新興的互聯網金融及消費金融行業缺乏覆蓋，由于銀企信息不對稱，商業銀行又無法從征信中了解到企業及個人的真實負債情況，使得部分小微企業過度融資，同時市場上存在的“騙貸”的情況，小微企業還款能力不足及信用欺詐行為導致貸款不良率持續增高。

3.商業銀行服務模式與小微企業發展需求不匹配，基層人員存在“恐貸”“惜貸”問題

從金融供給端來看，商業銀行往往更加青睞大中型企業，小微企業自身存在一系列問題，首先，小微企業公司管理不規范，管理制度不健全，在產業鏈中話語權較低，處于弱勢地位，受經濟波動影響明顯，抵抗風險能力較差，部分小微企業貿易往來只通過口頭約定，無法證實貿易背景;其次，小微企業的財務制度不健全，往往會將記賬及財務報表編制的工作外包給財務公司，因此小微企業提供給商業銀行的資料尤其是財務報表缺乏真實性，商業銀行無法從企業提供的資料中了解到企業的實際經營情況及盈利能力，甚至有些小微企業為了獲得銀行貸款，偽造財務報表和數據;最后，小微企業增信措施較弱。對小微企業來說，很難獲得足額的抵押擔保，小微企業的生產經營場所和機器設備等大部分都是以租賃的形式獲得，很難以固定資產作抵押擔保，而且我國目前的商業性擔保體系還不成熟，費用較高，對應的法律法規不夠完善。

商業銀行大中型企業服務模式及風險管理方式與小微企業需求差距較大，而基層人員由于小微貸款的不良率不斷增高，受到問責比例不斷加大，導致內生發展動力不足。

三、破解普惠金融發展難題的路徑探索

1.發展數字普惠金融

在互聯網技術飛速發展的今天，商業銀行的數字化轉型成為普惠金融發展必然需要經歷的階段，我國銀行業也一直在探索數字化轉型的路徑，互聯網普及、數字普惠金融和經濟增長三者相互關系和影響。

2020年9月6日，中國人民銀行印發《金融科技發展規劃（2019-2021年）》，規劃明確提出未來三年金融科技工作的指導思想、基本原則、發展目標、重點任務以及保障措施，同年9月24日，以“科技讓未來更普惠”為主題的外灘大會在上海開幕，作為全球高級別的金融科技大會，外灘大會云集各國經濟學家、金融科技技術大咖，大會展示了大數據、云計算、AI、區塊鏈、5G等新興技術與金融業深度融合，金融“新基建”和新業態、新模式為金融科技企業及商業銀行發展創造了新機遇，未來數字普惠金融與各個產業鏈、服務鏈深度融合將成為服務實體經濟的強勁引擎。

2.建立普惠金融信用體系

國家已將征信信息融入個人日常生活中，越來越多的人開始重視自己的信用記錄，但農村及貧困地區的信用體系建設仍是急

待填補的空缺，貧困地區金融生態環境薄弱，對農民等弱勢群體及貧困地區企業和個人的信用記錄缺失，商業銀行可以通過系統內外的數據搜集及整合，加強大數據應用AI人工智能等金融場景，建立市場經營主體電子信用檔案，借助外部信息，例如通過中征應收賬款融資服務平臺，對應收賬款融資信息進行確認，通過與政府扶貧部門合作，了解貧困地區農戶及企業具體情況;做好內部信息采集工作，如小微企業與本行的合作期限，在本行結算帳戶銷售歸行情況，關聯企業信用狀況等。通過整合各個方面的信息數據，多角度、多維度的對小微企業的實際情況進行調查驗證。

3.持續創新普惠金融服務模式，打通普惠金融落地“最后一公里”

對于商業銀行而言，小微企業貸款以傳統的抵質押“強擔保”方式為主，商業銀行為推動普惠金融業務發展，創新普惠金融業務品種，多家銀行推出以銀行結算、銀稅互動為基礎數據支持的信用貸款，但貸款額度難以滿足企業融資需求，因此需要持續創新普惠金融服務模式，與擔保公司、保險公司、金融租賃公司等機構進行合作，加大應收賬款質押、專利權質押、動產質押、倉單質押等業務的創新，對于制造型小微企業，通過擔保公司反擔保、融資租賃公司設備抵押，對于三農信貸，探索農村土地（林地）承包經營權、農村房屋產權等抵質押擔保，對于貧困地區，依托政府擔保體系，根據各地區自身特點，建立貸款風險分擔機制，真正打通普惠金融落地“最后一公里”。

參考文獻

[1]夏平凡，何啟志.互聯網普及、數字普惠金融與經濟增長[J].合肥工業大學學報（社會科學版），2019（4）：11-19.

作者簡介：

楚諾（1990-），女，河北省承德人，天津財經大學在職研究生在讀，研究方向：金融學。