鄉村金融發展的困境與改革研究

周欣 中國人民大學

前言:鄉村金融是現階段國家大力發展的經濟形式，用來推動鄉村經濟的發展。改革開放以后，國家調整鄉村金融政策，以保證三農工作的順利開展，推動鄉村經濟更上一層樓。鄉村金融隨著國家經濟的發展而不斷變化，經歷了幾個發展階段，在每個階段中，也面臨著不同的困境與考驗。

一、鄉村金融發展階段

自新中國成立以來，鄉村金融隨著社會主義經濟的發展而逐步成長。不同時期，國家經濟發展的狀況、社會和市場環境的不同，影響鄉村金融發展有明顯差異，受改革開放、社會主義市場經濟形成、國家進入新世紀等因素的影響，鄉村金融共經歷以下五個發展階段。

（一）復蘇階段(1978-1984年)。在此期間，國家對農業銀行作出一系列規定，將農業銀行視為農村信用社的上層機構，以服務三農為主要目標的鄉村金融機構。通過國家一系列的政策改革和調整，鄉村經濟得到了極大的發展，各項事業得到了積極的促進。

（二）擴大階段(1985-1993年)。該階段，國家規定將郵政儲蓄業務定為郵政企業的業務；同時，政府對鄉村民間信用的管制逐漸開放，允許民間自由借貸，開發鄉村保險事業，允許多種融資發展模式，給予鄉村經濟快速發展過程中所需要的資金保障。城市銀行也加快了進入鄉村市場的步伐，這些舉措使鄉村金融市場形成了多種金融機構并存發展的局面。

（三）完善階段(1994-1999年)。在此階段，國家明確規定鄉村金融機構的支農地位，形成強有力的支農力量。國務院制定政策，將農村信用社從農業銀行中脫離出來，將專業銀行發展為國有銀行。由于四大銀行紛紛撤出鄉村市場，農村信用社又再次成為鄉村金融市場發展的主要力量。

（四）深化改革階段(2000-2017年) 。為了推進鄉村建設的步伐，促進鄉村經濟更上一層樓，我國政府自進入新時期以來，不斷深化鄉村金融體系改革，要求農村信用社確定產權，制定農支目標。同時，國家對郵政儲蓄進行改革，設立郵政儲蓄銀行，創建小額信貸，彌補鄉村市場信貸資金不足等問題，形成強健穩固的鄉村金融市場。

（五）加強鞏固階段(2017年至今)。十九大報告中，對于鄉村經濟的積極發展又提出了一些舉措。會議指出，實現鄉村振興戰略，是新時代中國特色社會主義偉大事業的重要內容，要牢牢把握鄉村發展的階段性特征，科學制定鄉村振興戰略規劃，堅定不移維護鄉村穩定和諧，促進鄉村經濟發展。該階段中，為滿足人民群眾日益增長的金融服務需求，相關部門要求大中型銀行積極設立金融服務部門，如中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行，相繼成立“三農金融事業部”，中國建設銀行成立“鄉村振興金融部”，積極為鄉村金融發展提供優質服務，提升鄉村金融服務水平，帶動鄉村振興發展。

二、鄉村金融發展的困境

（一）鄉村金融普及率不高。鄉村金融市場受眾群體主要是村民，而村民的共同特點是文化水平不高，對新知識接受和認可度過慢，導致鄉村金融發展受阻。村民對鄉村金融機構認識不深，國家、政府對鄉村金融知識大眾普及度不夠，導致村民對金融產品不感興趣，影響鄉村金融的發展。

（二）鄉村金融機構分布數量少。國家支持三農政策，推動鄉村金融機構的建設和發展，現如今，已有多省已全面完成農村商業銀行建設工作，全國已有一千多家農村商業銀行，這些舉措激發了鄉村企業經營活力，給鄉村金融發展提供強有力的支持。但是，鄉村金融機構大部分分布在城鎮，只有極少數的金融機構分布在鄉村或山地偏遠地區，這使得金融機構與鄉村的垂直連接性較差，脫離預設的大眾群體，不能實現金融機構服務鄉村村民的目標。另一方面，鄉村金融機構把服務的重點放在鄉村企業和一些有錢的村戶上面，普通村戶無法進入該門檻。該現象，限制了鄉村金融機構的發展，無法讓低收入家庭從鄉村經濟發展中受益，導致鄉村金融機構無法真正意義上實現普及于民。

（三）鄉村金融機構消費者權益易受到侵害。鄉村金融機構的消費者大多數都是受教育程度較低的村民，由于其所受到的基礎教育不完善，高等教育缺乏，金融經濟類知識儲備不足，導致他們不能夠充分了解鄉村金融機構的業務內容、服務范圍、基礎性工作等，也無法根據自己的實際情況和需要，選擇真正適合自己的金融理財產品。與此同時，一些鄉村金融機構的服務人員也抓住了村民這一大弱點，利用村民對金融經濟的空白，對自家的金融產品進行虛假的宣傳，違背消費者意愿，損害消費者權益，從而實現自己的私欲，完成工作指標，獲取額外利潤。這一現象，不僅沒有實現鄉村金融機構服務村民、為民謀利的目標，還損害了村民的合法權益[1]。

（四）鄉村金融機構資源配置不均勻。鄉村金融機構的資金主要來源于銀行債券、中央銀行貸款、自身的各項存款、自有資金等，國家政策支持鄉村金融機構可以以較低成本獲取發展所需要的資金。不少鄉村金融機構抓住這一優勢，收緊鄉村建設服務款項，將資金投入到建設較好、規模較大的鄉村企業中，不少企業將自己投入到其他地區，形成跨區域貸款，還有的企業為了少投資多收益，不惜將資金投入到可能有巨大收益的高風險行業和企業。從這些現象可以反映出，由于收益能力不足、信息不對稱等等原因，造成資金鏈中斷等后果，還有一些鄉村金融機構會因為鄉村高收益能力不足，從而將陣地轉移到大城市和高收益行業，使鄉村金融機構資金外流，給鄉村經濟發展帶來不利影響。

三、鄉村金融發展的改革建議

（一）提高鄉村金融機構的覆蓋率。國家應加大對鄉村金融機構建設的支持力度，鼓勵城鎮金融機構轉移到鄉村。為此，國家可以制定補貼政策，凡是涉及鄉村金融發展的企業和舉措，都可以得到國家的人力、物力或相關方面的支持。也可以利用降低稅收等方法，鼓勵傳統金融機構到鄉村地區設立分區和網點，降低鄉村金融機構的準入門檻，引進各類企業和資本進入鄉村，進行投資建設，提高鄉村經濟水平。

（二）保護村民消費的合法權益。國家應制定相關法律，保護村民消費金融產品的合法權益，同時，限制金融機構的權利，禁止鄉村金融機構侵犯消費者隱私，允許消費者自行選擇金融產品，保護消費者自主選擇權。

（三）加強對村民金融知識宣傳普及教育。由于村民對鄉村金融認知程度過低，造成鄉村金融機構寸步難行，所以提高村民對鄉村金融和機構等相關方面的認知是十分有必要的。政府或金融機構可以不定期的在鄉村開展金融知識普及宣傳工作，講解關于金融機構的組成、大致的工作內容、服務人群、金融產品理念等相關知識，讓村民了解之后，選擇適合自己的金融產品，實現利益最大化[2]。

（四）優化鄉村金融機構合理配置。鄉村金融機構盈利性質嚴重，為了充分發揮鄉村金融機構對鄉村經濟發展的積極作用，應轉變鄉村金融機構的經營理念，一切以發展鄉村經濟為根本，加大對三農產業的支持力度，防止資金外流，把資金用到正途。鄉村金融機構應減少高風險的項目投資和引進，保證資金的穩定性。政府等相關機構可制定考核標準，達到考核標準的鄉村金融企業，可獲得資金補助、減少投資金額利息、降低存款準備金率等優惠福利政策，考核的內容可以包括金融項目業績、項目質量、投入回報比、資金本地利用率等方面。提高金融機構工作人員的服務專業性和工作技能，對有工作過失問題的員工，嚴加懲戒，扣款處罰，對于情節嚴重的員工應當進行撤職行為。優化鄉村金融機構合理配置，將三農思想深入心里，并付諸于行動，將鄉村金融機構發揮最大用途，促進鄉村經濟發展，提高村民生活質量[3]。

（五）構建良好的鄉村金融環境。構建良好的鄉村金融環境，對鄉村金融發展有重要的積極作用。政府應大力推進鄉村誠信文明建設，構建誠信信用體系，強化信用宣傳，提升鄉村金融機構的可信度，增強村民誠信意識。引導和鼓勵鄉村企業提高企業經營管理水平，公開部分經營信息，增強經營信息的透明度。保障經營主體合法權益，推進鄉村信貸形成良性循環，提高鄉村金融發展水平。

（六）創建思路構建多方合作制度。借助互聯網的作用，在鄉村增設網點服務，建立可持續發展、風險調控指數高、競爭壓力適中、覆蓋范圍廣等特點的現代鄉村金融系統。政府鼓勵鄉村金融機構和銀行等涉農企業組建金融事業部，發展便民服務點，為鄉村產業提供便捷式、基礎性服務。加強信息服務，發展融資平臺和中介服務，加強信息的統計能力，收集城鎮金融發展數據，對鄉村金融數據的統計要精準及時，根據對比不同數據，明確發展方向及改進方向。

（七）建立多層次、全方位的鄉村金融產業投資體系。創新投融資模式，鼓勵“金融機構+”的模式，給予鄉村金融雙重保障。堅持政府引導、市場運作、政府支持的理念，引導資金從外部企業向鄉村經濟回流。建立農村資金互助群等鄉村金融系統，把更多的個體資金引向鄉村金融中來。健全風險承擔機制，與其他企業或組織合作，減小鄉村金融機構承擔風險，解決小型企業籌資的貸款風險問題。

結論：鄉村金融機構發展模式滿足鄉村經濟的社會發展需要，是鄉村經濟的重要組成部分，雖然鄉村金融體系存在分布數量少、普及率不高、資源分配不均、消費者權益受侵害、村民認可度不高等問題，但金融體系相對完整，有很大的發展空間，上述問題也可以通過提高鄉村金融機構的覆蓋率、向村民普及金融知識、創建思路構建多方合作制度、構建良好的鄉村金融環境等方式有效解決。從社會經濟發展趨勢來看，鄉村金融有良好的發展前景及巨大的發展空間，相信未來鄉村經濟發展會更加繁榮。