金融創新與我國商業銀行發展研究

左博 中國人民大學

前言：在經濟發展十分迅速的背景下，我國商業銀行發展進程的加快，金融創新逐漸成為工作的重點環節。不僅能夠使我國商業銀行順應時代發展，而且可以推動我國經濟的健康持續發展。但是，從我國商業銀行金融創新發展現狀看，仍然存在許多問題，很大程度限制了我國商業銀行的發展。對此，有關人員應加強對我國商業銀行金融創新的重視,并針對當前阻礙其發展的因素，采取有效的完善措施，全面發揮金融創新對國商業銀行的促進作用。

一、金融創新與我國商業銀行發展的關系

在我國經濟不斷發展的背景下，我國的經濟體制也在進行日益的改革，大量外資金融機構進入我國金融市場，搶占我國金融機構位置，致使我國金融機構競爭壓力越來越大，在這種情況下，進行高效的金融創新是加快我國金融機構發展的關鍵途徑。尤其是在我國進入世界貿易組織后，我國金融服務的種類成為了限制其發展的主要因素。在這種背景中，商業銀行只有順應時代發展，加大力度進行金融創新，才能在滿足各種客戶需求的同時，全面促進自身發展，進而實現銀行與客戶雙方都達到滿意標準的目的，所以，在當前時代，我國商業銀行與金融創新之間有著密不可分的關系[1]。

二、我國商業銀行在金融創新中存在的不足

（一）產品種類少

面對較大的競爭壓力，目前我國大量的商業銀行已經將金融創新作為主要的工作環節，但在創新過程當中，主要進行創新方面是對于傳統銀行業務的改革，補充、更新其存在的漏洞。就新型金融產品的設計而言，并沒有較多投入，導致我國商業銀行產生了咨詢服務類以及投資融資類服務較少的現象，不能真正實現規模效益的目標。與此同時，在我國商業銀行的金融創新工作中，并沒有相應的專業人員予以針對性指導，進而無法向客戶提供滿意度高的產品以及服務。另外，我國也有部分商業銀行已經退出了相應的金融服務，但往往都是以高收入群體為目標設計的，大多數中、低收入客戶并不能享受相應的金融服務。

（二）水平較低

就當前我國商業銀行發展而言，由于我國商業銀行分布比較廣，同時，每個商業銀行所處的區域又各不相同，其發展水平以及模式都存在差異，所以想要進行全面、有效的金融創新也是比較困難的。當前我國商業銀行的發展發較慢的是中西部地區以及東部地區，在這些地區當中，商業銀行并沒有相應的發展空間，導致當前商業銀行的金融創新水平并不高。與此同時，我國商業銀行自身的素質水平也處于較低狀態，導致其創新內容比較淺顯、目標比較落后。

（三）環境存在缺陷

我國商業銀行的金融產品，主要包括保險、證券等，其發展主要是與銀行業務相融合的發展模式，這種背景很大程度限制了當前我國商業銀行的金融創新。與此同時，當前我國商業銀行的金融創新并沒有相應的法律法規，不能對其進行高效的限制，尤其是當前的金融衍生工具類業務的創新，這種服務基本上不需要大量的資金，只需要銀行與客戶之間達成相應協議，就可以進行業務的簽訂，一定程度刺激了此類金融業務的增長，進而導致其面臨的風險逐漸增多。

（四）效率不佳

由于我國現階段商業銀行創新的主要方面，是以傳統商業銀行業務為基礎，開展的，產生的新型金融服務也僅限于對傳統業務的優化、重新組合與包裝，導致創新后的金融產品并沒有擺脫傳統銀行業務的本質，缺少相應的針對性、系統性，同時并不具有很高的附加值。與此同時，我國的商業銀行在進行金融創新時，是以銀行業務量以及中間業務方面為主，主要原因是對于各種新型業務，商業銀行對其各項成本并不了解，進而不能合理確定其收費標準，很大程度影響了當前商業銀行創新的效率。除此之外，與國外相關金融機構相比較而言，我國的商業銀行金融創新處于嚴重落后的狀態，國外的商業銀行，在進行金融創新時，通常都是運用當前先進的計算機通信技術，達到資源共享的目的。雖然我國的信息技術也在逐漸完善，但其在商業銀行的金融創新中，并沒有發揮關鍵作用，導致我國商業銀行內部的金融信息，并不能被充分分享，進而嚴重影響了我國商業銀行的金融創新效率[2]。

三、解決我國商業銀行金融創新不足的對策

（一）激發商業銀行創新積極性

在我國商業銀行的金融創新過程中，商業銀行主體地位的缺失很大程度限制了我國商業銀行進行金融創新的積極性，進而降低了創新的水平。在實際的商業銀行金融創新過程中，就商業銀行自身而言，應當按照自身實際的發展情況，實際與自身發展相符合的經營策略，通過對金融創新主體的合理改革，以達到最終激發商業銀行的發展內在動力，充分內進行產品創新的目的。當前在金融產品創新方面，我國商業銀行還有很大的發展空間，在具體的創新過程中，可以從產品業務范圍、產品市場、以及產品種類三個方面進行相應的完善，以達到最終的增強商業銀行金融產品創新的目的。在實際的實踐過程中，可一方面，需要建立完善金融業務創新的組織結構。在進行金融產品創新的同時，其衍生的相關服務也是非常重要的，所以建立高效的金融服務制度保障體系是非常重要的。另一方面，明確職責以及目標，只有擁有明確的職責以及切實可行、能夠達到的創新目標，才能充分發揮每一位員工的創新能力，進一步促進我國商業銀行的金融創新。

（二）優化金融市場

要想高效的改善當前商業銀行金融創新發展，優化當前金融市場，是非常關鍵的辦法。可以從外部、內部兩方面進行優化，就外部市場的優化而言，可以通過以下步驟進行相應的優化，首先鼓勵商業銀行，提升其對金融產品創新的力度。其次，擴展金融市場內部的投資以及融資能力。最后，大力完善落后地區的商業銀行的發展環境。就商業銀行內部發展環境而言，需要對商業銀行內部的法人治理結構進行相應完善，并對經營機制進行優化。另外，在金融市場的優化工作中，完善各個金融機構的治理，能夠有效減少金融市場對商業銀行發展可能造成的危機。就金融市場中的小額貸款組織而言，有關部門應當給予技術上的輔導以及適當的資金支持，在達到深化農村信用社的改革方針目的同時，減少金融市場風險，進而促進商業銀行的有效發展[3]。

（三）加大金融監管力度

在具體的加強金融監管力度的工作中，第一，應當加強商業銀行內部約束。可以通過對商業銀行內部監督體系的完善，加強內部監督。第二，強化商業銀行的自律。可以利用定期對成員單位業務能力、財務狀況等進行的定期檢查，對風險做好及時的預防，同時也應當將風險進行整理歸類，研究防范措施，進而有效提升監督工作的效果。第三，規范商業銀行金融業務的正常運營，為商業銀行的金融創新提供規范的內部環境。第四，優化風險預警以及風險解決措施。建立高效的存款安全保護制度，在保障商業銀行資金安全的同時，有效減少金融創新產生的風險。

（四）強化信用體系建設

隨著我國市場經濟的廢墟發展，強化信用體系逐漸成為每個商業銀行發展的必經之路，同時，在金融創新過程當中，信用體系建設也是必不可少的。在具體工作當中，強化商業銀行信用體系建設，不僅能夠有效加強人們對社會中信用和道德觀念的重視程度，而且可以依法規范商業銀行信用制度。同時，商業銀行在金融創新過程中按照嚴格的信用制度，能夠全面推動市場經濟當中產權制度的改革，以達到規范商業銀行金融創新發展的做種目標。除此之外，就商業信用而言，商業銀行應當從自身出發，加大商業信用的建設力度，以最快的速度，綜合商業、銀行、國家、民間等信用分析，構建相應的綜合性、多元化的信用體系，進而為商業銀行的金融服務創新提供健康的信用環境[4]。

（五）培養創新型人才

一個行業的創新發展，說到底就是人才的創新發展，在商業銀行的金融創新工作當中，亦是如此，所以要想最大程度的提升商業銀行金融創新的效率，加大創新型人才的培養力度，是非常關鍵的方法。當前限制我國商業銀行金融創新的原因有很多，最主要的就是其并沒有據有特色的金融產品，要想解決這一問題，在加大力度進行產品創新的同時，也應當以更加積極的態度進行人才培訓，在增強向員工能力的同時，提升其競爭意識，進而強化銀行的競爭力。與此同時，專業的金融型人才的儲備也是尤為重要的，不僅能夠對客戶進行詳細的分析，從中得出其實際需求，而且可以利用自身專業優勢，設計相應的特色性強的金融產品，進而全面促進我國商業銀行的金融創新。

結論：綜上所述，金融創新是當前經濟時代，商業銀行發展的必然產物，只有全面促進金融創新，才能真正實現商業銀行金融業務的有機發展，為廣大人民提供更加方便快捷、安全有效的金融服務。但就目前金融創新發展現狀而言，其發展還存在很多問題，相關人員應予以解決，具體可以激發商業銀行創新積極性、優化金融市場、加大金融監管力度、強化信用體系建設、培養創新型人才進一步促進我國商業銀行的金融創新。