探究互聯網金融行業風險的管理與解決對策

張冉 北京理工大學珠海學院

一、緒論

隨著互聯網金融的不斷發展，國內互聯網金融行業的風險事故也越來越多，這些風險事故的產生，不僅僅阻礙了國內金融行業的發展，同時對國內的互聯網金融市場造成了一定程度的威脅，只有通過合理有效的手段，加強企業風險防范能力，才能夠有效地規避風險，本質上來說，由于國內的互聯網金融行業發展時間較短，互聯網金融行業的相關制度和體系并不完善，國內互聯網金融行業研究的相關成果，大多數都是借鑒國外的研究成果，很多的研究成果并不能運用于實際情況，因此，針對互聯網金融行業的風險進行研究，并提出相關的解決策略，顯得十分重要。

二、互聯網金融行業當前存在的風險分類及其成因分析

（一）互聯網金融風險的具體分類以及類別特征。隨著網絡信息時代的來臨，傳統金融也逐漸演變為當前的互聯網金融，在傳統金融行業中存在的風險類型較多，如信用風險，利率風險等，這些風險在互聯網金融行業中有著不同的表現，就目前而言，互聯網金融行業發展過程中存在以下四種風險，第一，法律風險，由于互聯網金融行業在國內發展時間較短，起步較晚，國內針對互聯網金融行業的相關法律法規建設并不完善，缺乏針對性的法律法規，對互聯網金融行業發展進行保護，互聯網金融行業內部的很多業務都缺乏有效的法律法規進行監督，第二，技術方面的風險，隨著網絡信息時代的來臨，互聯網金融也取得了很快的發展，但是針對互聯網金融而言，網絡信息安全尤為重要，由于互聯網金融的相關交易都是在網上完成的，一旦在交易過程中存在信息泄露或者被病毒攻擊，很容易導致很大的損失，加上國內的互聯網行業發展時間較短，并沒有形成較為完善的安全防護系統，進一步導致了互聯網金融行業的發展困境，第三，信用風險，由于互聯網金融的交易多數是在網上完成的，雖然能用大數據對客戶的信用進行評估，但是由于缺乏相關的法律法規進行監管，很容易導致金融壞賬的產生，第四，犯罪風險，互聯網金融行業的收益是很高的，很容易受到不法分子的青睞，同時，網絡信息時代下，很多人對于網絡信息技術的操作能力是很強的，這一方面就要求互聯網金融行業提供最為頂尖的安全防護系統，保證自身行業的發展。

（二）當前互聯網金融行業風險的成因分析。第一，國內針對互聯網金融行業的相關法律法規建設力度不足，針對性的法律法規文件存在著明顯的不足，第二，針對互聯網行業的監管工作難以落實，由于行業的制度功能缺乏決策權，針對互聯網金融行業進行監管的工作，難以做到協調統一，第三，互聯網金融行業的信用體系建設不完整，由于國內的信用體制水平較低，導致互聯網金融行業的信用體制建設并不完整，存在較大的違約風險，第四，專業性技術能力的不足，由于我國的互聯網金融行業起步較晚，發展時間較短，導致國內的互聯網金融行業需求的相關技術并不完善，存在很多系統漏洞，很容易受到不法分子的惡意攻擊，導致巨大的損失。

三、相關的實例參考以及啟示

（一）國外互聯網金融風險防范經驗

國外針對互聯網金融風險的防范工作，相比于國內而言，比較到位，例如美國實行的是互聯網金融二級監管制度，有美國的相關權威部門形成聯合監管，對互聯網金融進行細致的監督和管理，在法律法規方面，美國的法律法規相對而言比較完善，能對當地的互聯網金融環境起到優化和改革的作用，另一方面，比如歐盟采取以保護消費者權益為主要目的的手段，建立健全了相關的法律體系，針對性的完成互聯網金融風險的防范。

（二）本質上來說，國外的互聯網金融保護體系起源于美國，互聯網金融的風險防范體系在歐美等眾多國家有著很長時間的發展歷史，而不同國家實行的互聯網金融風險防范體系，又以自身國家的特點相結合，歐美等發達國家內部實行的互聯網金融防范體系機制不同之處于美國，采取的是分層分業監管模式，通過眾多的互聯網金融監管機構對互聯網金融行業的發展進行實施的監督和管理，歐盟等國家采取的是法律透明制度，充分的保障了消費者的基本權益。

四、針對性的解決對策

（一）加快完善互聯網金融相關法律法規的步伐。本質上來說，任何行業的健康發展都離不開國家的宏觀調控，市場因素會對行業的發展產生一定程度的影響，但是最大程度的影響還是國家的相關法律法規的監管和規范，因此，要盡快針對互聯網金融行業的法律法規進行完善化建設，針對性的完善不具備前瞻性的法律法規，進一步保障互聯網金融行業的健康發展。

（二）形成有效的互聯網金融監管體系。盡管早年間國內頒布的相關法律法規內明確了互聯網金融的主體和客體之間的責任，但是并沒有針對互聯網金融行業的監管工作，頒布相關的法律法規，并沒有針對性的監管體系，因此，為了促進互聯網金融行業的健康有序發展，需要建立健全相關的監管機制并形成有效的監管體系。

（三）健全信用體系。加大對國內信用體系建設的重視程度，加強國內的信用體系建設，能夠有效的幫助互聯網金融行業解決隱藏的信用風險，采取相關信息的公開透明手段來提升對信用的管理，進一步保證互聯網金融行業的健康有序發展。

（四）注重網絡信息安全保障。加快互聯網金融的相關技術更新和發展的速度，通過較為有效合力的手段，對互聯網金融行業發展過程的信息進行加密和保護，保障互聯網金融行業發展過程的安全性。

結論：當前國內的互聯網金融雖然由于起步較晚，發展時間較短等原因，仍舊處于發展階段，但是可以采取如建立健全相關的法律法規，完相關的監管機制和體系等手段來保障互聯網金融行業的健康游戲發展，降低經營風險。