關(guān)于商業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的思考

胡芳群 中國農(nóng)業(yè)銀行吉安分行

服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略既是商業(yè)銀行的社會責(zé)任，又是商業(yè)銀行適應(yīng)經(jīng)濟(jì)變化、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在需要。商業(yè)銀行應(yīng)主動順應(yīng)發(fā)展需要，結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，找準(zhǔn)金融服務(wù)與鄉(xiāng)村振興的結(jié)合點，在強(qiáng)化信貸支持、打造數(shù)字鄉(xiāng)村等方面深化服務(wù)，強(qiáng)化隊伍建設(shè)、機(jī)制創(chuàng)新和風(fēng)險防控，切實發(fā)揮金融對推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的支撐作用。

一、商業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意義

黨的十九大報告提出“實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，建設(shè)產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕的新農(nóng)村”。鄉(xiāng)村振興是全面建成小康社會的“最后一公里”。服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對于商業(yè)銀行既是使命又是機(jī)遇。一方面服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是商業(yè)銀行深入貫徹落實黨的十九大精神，服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的體現(xiàn)，是履行社會責(zé)任，彰顯銀行擔(dān)當(dāng)?shù)捏w現(xiàn)，同時能幫助商業(yè)銀行樹立良好的社會形象。另一方面，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)活力得到進(jìn)一步激發(fā)，為商業(yè)銀行挖掘金融需求，拓寬金融服務(wù)覆蓋面提供了更多的機(jī)遇，是商業(yè)銀行進(jìn)行改革，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型跨越的內(nèi)在需求。

二、商業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的方向

（一）信貸支持是關(guān)鍵。一是重點支持產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。重點圍繞糧食安全、生豬產(chǎn)業(yè)發(fā)展、制造業(yè)、城鎮(zhèn)化建設(shè)、水利項目建設(shè)、旅游業(yè)發(fā)展等重點領(lǐng)域，主動對接融資需求。一方面借助當(dāng)?shù)靥厣Y源稟賦，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)為重點，優(yōu)化我行對龍頭企業(yè)的金融服務(wù)，大力支持農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展。另一方面加強(qiáng)對當(dāng)?shù)匾肫髽I(yè)的支持，廣泛吸納當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶就業(yè)，切實拓寬創(chuàng)收渠道，提升創(chuàng)收能力。二是大力支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)戶發(fā)展。通過大額農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營貸款的發(fā)放大力支持種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)村經(jīng)營主體。通過發(fā)展農(nóng)戶小額貸款，助力廣大農(nóng)民脫貧致富。針對農(nóng)戶建房、裝修等大額消費，積極拓展消費類農(nóng)戶貸款。三是持續(xù)加大精準(zhǔn)扶貧貸款投放。積極探索金融扶貧與服務(wù)鄉(xiāng)村振興有效銜接，落實“四個不摘”政策要求，對貧困地區(qū)信貸規(guī)模、財務(wù)資源給予適當(dāng)傾斜，實行差異化信貸政策。加大扶貧信貸投放力度，對有勞動能力、有致富門路、有還款意愿的低收入人口，積極給予信貸支持。同時積極落實掛點聯(lián)系、駐點幫扶、資金捐贈等幫扶政策。

（二）渠道支持是保障。一是拓寬農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面。在不斷優(yōu)化網(wǎng)點布局的基礎(chǔ)上，在重點地區(qū)強(qiáng)化電子機(jī)具布放，并相應(yīng)建立惠農(nóng)通金融服務(wù)點，方便廣大村民就近實現(xiàn)取款、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)金融服務(wù)，同時通過拓展掌銀、網(wǎng)銀、聚合碼、POS機(jī)等線上金融服務(wù)渠道，有效解決鄉(xiāng)村尤其是偏遠(yuǎn)山區(qū)金融服務(wù)難題。二是大力發(fā)展線上融資業(yè)務(wù)。積極開展深耕鄉(xiāng)村活動，大力推進(jìn)農(nóng)戶信息建檔，通過建檔生成白名單的方式擴(kuò)大線上融資業(yè)務(wù)覆蓋面，重點支持當(dāng)?shù)貎?yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)中的經(jīng)營大戶、帶頭人及信用戶，做深做透特色產(chǎn)業(yè)快農(nóng)貸。大力推進(jìn)政府增信模式，將財政惠農(nóng)信貸通、金穗農(nóng)擔(dān)貸、產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通等重點政府增信產(chǎn)品做大做強(qiáng)。三是加強(qiáng)農(nóng)村金融場景創(chuàng)建。商業(yè)銀行在不斷推廣“智慧校園”、“智慧政務(wù)”等高頻場景的同時，應(yīng)努力探索“智慧鄉(xiāng)村”場景搭建，如開展線上代繳社保、醫(yī)保、水電費、煤氣費等一系列生活繳費服務(wù)，同時還可以在生活易耗品購置等方面尋求突破，為農(nóng)村生活提供便利，不斷優(yōu)化客戶體驗，助力消費升級。

三、商業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的路徑。

（一）加強(qiáng)“三農(nóng)”服務(wù)隊伍建設(shè)。一是加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)。商業(yè)銀行要提升服務(wù)“三農(nóng)”的質(zhì)效，人才是關(guān)鍵，商業(yè)銀行要通過強(qiáng)化培訓(xùn)、跨部門交流學(xué)習(xí)等形式不斷提升相關(guān)工作人員綜合素質(zhì)，通過舉辦創(chuàng)新服務(wù)大賽等形式挖掘相關(guān)專業(yè)人才，真正打造一支既懂“三農(nóng)”業(yè)務(wù)又精通科技創(chuàng)新的復(fù)合型人才隊伍。同時要加強(qiáng)對“三農(nóng)”服務(wù)工作人員的思想教育，激發(fā)相關(guān)工作人員把對“三農(nóng)”工作的熱愛融入到具體的工作當(dāng)中，不斷提升服務(wù)水平。二是優(yōu)化人力資源配置。各大商業(yè)銀行應(yīng)不斷強(qiáng)化“三農(nóng)”服務(wù)專業(yè)化團(tuán)隊建設(shè)，優(yōu)化人力資源配置，適當(dāng)傾斜資源，充分考慮學(xué)歷結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)、專業(yè)化程度等各方面因素，切實打造高素質(zhì)專業(yè)化“三農(nóng)”服務(wù)人才隊伍。

（二）強(qiáng)化“三農(nóng)”服務(wù)機(jī)制創(chuàng)新。一是加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)調(diào)查研究，真正做到深入鄉(xiāng)村，通過實地調(diào)研、與村委村干部交流、聽取村民意見建議等形式，全面了解金融需求，結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣蜕虡I(yè)銀行實際，積極探索，研發(fā)一系列“接地氣”的金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村市場多元化金融服務(wù)需求。二是優(yōu)化服務(wù)流程。商業(yè)銀行應(yīng)充分考慮部分農(nóng)村市場經(jīng)營主體和農(nóng)戶缺乏有效抵押物的現(xiàn)狀，通過優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，切實解決這部分人員融資難問題。同時牢固樹立“以客戶為中心”的理念，對于各類金融服務(wù)，注重用戶使用意見搜集，根據(jù)反饋的意見加強(qiáng)研究，不斷升級，確保各項業(yè)務(wù)在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上實現(xiàn)流程的不斷優(yōu)化。

（三）做實“三農(nóng)”服務(wù)風(fēng)險防控。一是加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合農(nóng)村特點，開展形式多樣的金融知識進(jìn)村活動，采用通俗易懂的方式講解征信服務(wù)相關(guān)知識，切實提升村民的信用意識和風(fēng)險意識，有效改善農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境。同時可以通過農(nóng)戶信息建檔，推動形成農(nóng)村信用信息共享機(jī)制。二是做實風(fēng)險防控措施。商業(yè)銀行要注重端口前移，嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)，做實貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查，站在防控風(fēng)險的高度，嚴(yán)格按照要求落實相關(guān)工作，避免流于形式。同時要建立完善的風(fēng)險處置措施，強(qiáng)化監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患，及時預(yù)警并發(fā)出風(fēng)險提示，把握時機(jī)及時化解風(fēng)險。