農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的難點及對策

戴春暉

[摘 要]“三農(nóng)”關(guān)系著國家經(jīng)濟的發(fā)展和富強，更影響著社會的穩(wěn)定。作為農(nóng)業(yè)大國，我國特別關(guān)注三農(nóng)的發(fā)展。中央政府多次強調(diào)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，壯大農(nóng)村金融服務(wù)力量，加快三農(nóng)發(fā)展的步伐。其中農(nóng)村商業(yè)銀行作為服務(wù)三農(nóng)的關(guān)鍵主體之一，在我國三農(nóng)金融事業(yè)改革工作中扮演著重要的角色。農(nóng)村商業(yè)銀行在近些年來通過運行機制的轉(zhuǎn)變，在產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新上取得了一定的成效。但在服務(wù)面和金融產(chǎn)品的推廣等方面，尚且存在巨大的挑戰(zhàn)。所以需要全面探索農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的難點，以其服務(wù)的優(yōu)勢提出全新的解決對策。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村商業(yè)銀行;服務(wù)三農(nóng);中央政府

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.12.049

1 引言

在我國農(nóng)村金融事業(yè)的發(fā)展中，“三農(nóng)”一直以來都是深受關(guān)注的戰(zhàn)略型問題。作為國企型金融機構(gòu)，農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)前面臨著全新的服務(wù)需求。以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展境況來說，生產(chǎn)力逐步增強，農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)加快調(diào)整，經(jīng)濟總需求量增加，因而金融需求類型明顯拓寬。基于此，農(nóng)村商業(yè)銀行需要緊跟三農(nóng)變化態(tài)勢，明確自身在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的地位，考慮金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)內(nèi)容的拓展，以此來跟隨我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的步伐，滿足農(nóng)民在經(jīng)濟上的多元化需求。文章即探索農(nóng)村商業(yè)銀行在服務(wù)三農(nóng)過程中存在的問題，并提出相應(yīng)解決對策。

2 農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的現(xiàn)狀

三農(nóng)是城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的基礎(chǔ)條件，也是創(chuàng)設(shè)和諧小康社會的關(guān)鍵。近些年來，我國加大推進新農(nóng)村的建設(shè)和農(nóng)業(yè)的改革，黨中央相繼出臺文件，明確金融機構(gòu)服務(wù)三農(nóng)的職責(zé)，并相應(yīng)提出了加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的有關(guān)政策。可見“三農(nóng)”在我國經(jīng)濟發(fā)展、國家強盛之路上的重要性。正因此，很多農(nóng)村商業(yè)銀行在金融服務(wù)上做出了革新，對金融服務(wù)組織結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化，通過劃分清晰明確的業(yè)務(wù)邊界，強化服務(wù)三農(nóng)的經(jīng)營職責(zé)。同時內(nèi)部實施商業(yè)運作和獨立的運行機制來支持“三農(nóng)”，包括信貸、資本、核算、考評等，使自身具備了確定性和體系化的服務(wù)結(jié)構(gòu)。[1]此外，農(nóng)村商業(yè)銀行對三農(nóng)的重點服務(wù)內(nèi)容有所加強，比如利用信貸積極地支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。就當(dāng)下來說，金融服務(wù)的覆蓋區(qū)域明顯擴大，惠農(nóng)卡、代理業(yè)務(wù)、自助設(shè)備的增加為原本金融機構(gòu)空白和業(yè)務(wù)辦理水平低的農(nóng)村區(qū)域提供了更好的金融服務(wù)。

綜合而言，農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的金融事業(yè)取得了一定的成效，從組織結(jié)構(gòu)模式來看，農(nóng)村商業(yè)銀行符合當(dāng)前的農(nóng)業(yè)管理結(jié)構(gòu)需求和技術(shù)水平條件，在正確的發(fā)展方向和頑強的生命力保障下，未來會有較大的發(fā)展空間。隨著農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險管理技術(shù)逐步成熟、以客戶為中心的數(shù)據(jù)管理體系和維護系統(tǒng)不斷壯大，其服務(wù)三農(nóng)的水平會有明顯的提升，同樣服務(wù)的規(guī)模、方向也會隨之發(fā)生變化。[2]

3 農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的難點分析

農(nóng)村經(jīng)濟直接關(guān)系到農(nóng)村金融的發(fā)展。我國大部分農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟相對落后，特別是西部欠發(fā)達地區(qū)，這無疑成為農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的主要制約因素。在經(jīng)濟水平較低的情況下，涉農(nóng)貸款顯然無法得到持續(xù)性的增長，所以就外部條件來看，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著艱難的金融環(huán)境。部分農(nóng)村區(qū)域由于金融行業(yè)起步較晚，尚未形成完善的監(jiān)管體系，農(nóng)民缺乏足夠的信用意識，所以常常發(fā)生賴債、貸款逾期等現(xiàn)象。而且由于改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行加快了商業(yè)化發(fā)展的步伐，在“三農(nóng)”服務(wù)上的投入明顯降低，很多業(yè)務(wù)幾乎脫離了三農(nóng)的范疇，這無疑為今后三農(nóng)的規(guī)模化金融服務(wù)造成了困擾。[3]除此之外，農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏完善的信貸功能和深厚的資金硬實力，同政府間的合作密度較低，化解和處理風(fēng)險的能力較差。盡管順應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行逐步開發(fā)了不少新的產(chǎn)品和服務(wù)，但由于缺乏適應(yīng)性，導(dǎo)致產(chǎn)品難以深入落實，品種齊全的信貸產(chǎn)品只能被束之高閣。

4 農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的對策

4.1 改善發(fā)展環(huán)境，明確服務(wù)定位

與城市金融市場比較，農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)的主體為“三農(nóng)”，而其對于金融服務(wù)的需求較低。[4]因此農(nóng)村商業(yè)銀行需要在發(fā)展理念上建立清晰、創(chuàng)新的先行目標，并在行動上做出有效的規(guī)劃，制定更為精準的發(fā)展戰(zhàn)略。比如在逐步多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系中確立服務(wù)三農(nóng)的主攻方向，加大對農(nóng)業(yè)的扶持力度，帶動農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，大力發(fā)展綠色生態(tài)化旅游農(nóng)業(yè);同時支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，對當(dāng)?shù)佚堫^產(chǎn)業(yè)予以特殊貸款優(yōu)惠等扶持，以帶動整個產(chǎn)業(yè)鏈的良性發(fā)展，包括新農(nóng)村的建設(shè)、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和信息化的構(gòu)建等領(lǐng)域。對于農(nóng)戶信貸的支持，要緊密結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展?fàn)顩r，根據(jù)“三農(nóng)”趨勢、自身的服務(wù)半徑和組織架構(gòu)開展金融服務(wù)活動，避免出現(xiàn)不切實際廣撒網(wǎng)的問題。此外，改善自身發(fā)展環(huán)境，消除內(nèi)外部服務(wù)購買所引發(fā)的矛盾。如內(nèi)部的風(fēng)險計量采用統(tǒng)一的指標，但在業(yè)務(wù)標準、績效考評等后端環(huán)節(jié)采用差異化的處理，使金融服務(wù)更具靈活性。在明確服務(wù)定位的基礎(chǔ)上形成更為科學(xué)的服務(wù)規(guī)劃模式，包括信貸、網(wǎng)點、資本在內(nèi)的獨立運行機制要規(guī)范運行，并實行重點扶持、優(yōu)先發(fā)展的計劃。比如農(nóng)村商業(yè)銀行可在條件較好的三農(nóng)區(qū)域?qū)嵤┥孓r(nóng)信貸業(yè)務(wù)，條件受限較多的區(qū)域則將更多的精力投入到普惠金融服務(wù)上。

4.2 建立風(fēng)險機制，健全信貸體系

在農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)過程中存在著較多的信用風(fēng)險因素，其復(fù)雜性既來自企業(yè)的內(nèi)部控制，也和所處的外部金融環(huán)境相關(guān)。面對風(fēng)險管控的復(fù)雜條件，農(nóng)村商業(yè)銀行需要建立風(fēng)險管理機制，使自身的信貸體系趨向完善。首先，農(nóng)村商業(yè)銀行要針對服務(wù)三農(nóng)的業(yè)務(wù)做好信息的篩選和處理，強化風(fēng)險預(yù)警工作。明確不構(gòu)成風(fēng)險的因素和可疑性風(fēng)險因素，并對可能存在的風(fēng)險因素進行深入的調(diào)查和分析，制定預(yù)防策略。為了更全面地研究農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險特征，須提升信用管理效果，開發(fā)涉及農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的特殊風(fēng)險管理技術(shù)，并為此按照區(qū)域三農(nóng)的金融發(fā)展?fàn)顩r培育現(xiàn)代化的農(nóng)村信貸風(fēng)險管理文化，進一步放寬農(nóng)村商業(yè)銀行小微信貸的審批權(quán)限和流程，以此為長久的金融服務(wù)注入活力。其次，在三農(nóng)金融風(fēng)險預(yù)警機制上，檢測人員需要編制正確的風(fēng)險預(yù)警指標，并且結(jié)合每一次信貸風(fēng)險的程度發(fā)出預(yù)警通知，告知各個分行，做好調(diào)查與核實。

總的來說，信貸風(fēng)險預(yù)警機制的建立要形成準確的預(yù)警指標，其中包括系統(tǒng)風(fēng)險指標、非系統(tǒng)風(fēng)險指標。農(nóng)村商業(yè)銀行就此可以從風(fēng)險預(yù)警指標中提取需要應(yīng)急處理的要素，按照服務(wù)三農(nóng)的主要業(yè)務(wù)類型創(chuàng)建科學(xué)的管理制度，降低信貸服務(wù)中的風(fēng)險。除此之外，農(nóng)村商業(yè)銀行需要意識到風(fēng)險管理動態(tài)化的重要意義。三農(nóng)服務(wù)中條件和環(huán)境變化多端，為此要形成動態(tài)的風(fēng)險管理體系，確保風(fēng)險及時被發(fā)現(xiàn)，以做出有效的應(yīng)對，降低自身經(jīng)濟損失。[5]

4.3 拓展服務(wù)內(nèi)容，創(chuàng)新優(yōu)化產(chǎn)品

內(nèi)容和產(chǎn)品是農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的關(guān)鍵要素。由于農(nóng)業(yè)發(fā)展逐步呈現(xiàn)出新的局勢，在金融產(chǎn)品上有了多樣化的需求，農(nóng)村商業(yè)銀行需要拓展自身的服務(wù)內(nèi)容，并對產(chǎn)品進行創(chuàng)新優(yōu)化。基于原有的發(fā)展尋找特色化經(jīng)營路徑，凝聚優(yōu)質(zhì)和高契合度的農(nóng)戶進行合作，在推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟向前發(fā)展的同時，為自身在金融市場中樹立獨特的形象。在服務(wù)內(nèi)容的拓展中，首先要挖掘具有創(chuàng)新特質(zhì)的資源。農(nóng)村商業(yè)銀行在服務(wù)三農(nóng)中有著扎根本土的屬性，所以要重視本區(qū)域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展情況，針對特色農(nóng)業(yè)量身定制金融產(chǎn)品。并最大化地利用市場定位和本身的經(jīng)營特色，挖掘當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟中潛在的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，找準匹配度較高的客戶群體，有針對性地開發(fā)創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品。而且在推出后做好基礎(chǔ)性和具體化的宣傳，使農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者能夠了解農(nóng)村商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品類型和業(yè)務(wù)服務(wù)特色，相應(yīng)按照需求進行辦理。其次，對于創(chuàng)新的產(chǎn)品要優(yōu)化實際內(nèi)容，建立健全相關(guān)組織架構(gòu)，在三農(nóng)市場經(jīng)濟發(fā)展方面找準切入點，優(yōu)化后臺辦理流程。同時做好創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)、產(chǎn)品體系的構(gòu)建、產(chǎn)品制度的配套等基礎(chǔ)工作，以規(guī)范化的產(chǎn)品創(chuàng)新來支持農(nóng)村商業(yè)銀行的一系列業(yè)務(wù)活動。[6]

4.4 關(guān)注農(nóng)業(yè)發(fā)展，加強政府合作

服務(wù)三農(nóng)作為農(nóng)村商業(yè)銀行的關(guān)鍵職責(zé)，在改革過程中始終要以農(nóng)業(yè)發(fā)展為參考標準，創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容要與農(nóng)業(yè)需求相符合，要滿足農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的要求。為了使農(nóng)業(yè)向規(guī)模化和產(chǎn)業(yè)化方向發(fā)展，則需要加強農(nóng)村商業(yè)銀行和政府之間的合作力度。即借助政府的權(quán)威性地位和引領(lǐng)作用，使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中的龍頭企業(yè)和經(jīng)濟合作組織向規(guī)模化生產(chǎn)模式發(fā)展。通過經(jīng)濟聚合的方式來提高區(qū)域貸款的實效性，降低農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸過程中存在的風(fēng)險概率，最終將沒有效力和較分散的農(nóng)業(yè)金融需求調(diào)整為有效且規(guī)模化的金融需求。[7]此外，政府在政策上要提高對農(nóng)村商業(yè)銀行的支持力度，比如通過稅收減免、財政補貼等扶持政策，讓農(nóng)村商業(yè)銀行享受免稅組織、公益法人等相關(guān)的待遇。同時在這一條件下，要結(jié)合市場準入政策、貨幣政策發(fā)揮的積極效用，形成導(dǎo)向明確、扶持規(guī)范、激勵有效的一系列配套合作體系，從而使農(nóng)村商業(yè)銀行在服務(wù)三農(nóng)過程中形成積極、主動的長效發(fā)展機制。

5 結(jié)論

在服務(wù)三農(nóng)的過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行尚且存在較多的阻礙，配套的運行機制不完善，創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務(wù)缺乏適配性，特別是外部發(fā)展緩慢的經(jīng)濟環(huán)境，使得涉農(nóng)貸款等金融發(fā)展目標難以得到有效的保障。基于當(dāng)前面臨的發(fā)展困境，農(nóng)村商業(yè)銀行需要明確自身在三農(nóng)服務(wù)中扮演的角色，挖掘潛在的優(yōu)勢來改善發(fā)展環(huán)境，建立健全信貸體系。并針對存在的風(fēng)險設(shè)立風(fēng)險管控機制，圍繞三農(nóng)發(fā)展需求創(chuàng)新產(chǎn)品，拓展服務(wù)內(nèi)容，帶動農(nóng)業(yè)進行科技創(chuàng)新。另外要通過與政府的合作來開發(fā)特殊貸款優(yōu)惠項目，以此來帶動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。

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