50萬以內就沒事，錢放小銀行還安全嗎

貓妹

最近，很多互聯網平臺緊急下架了存款產品，有很多人也開始擔心起了自己存的錢。

各平臺對此事的回復大體一致，對已購買產品的用戶，持有的產品不受影響。

也難怪，這些互聯網平臺多是和中小銀行合作，而之前包商銀行破產的事也鬧得沸沸揚揚，緊急下架不免讓人擔心中小銀行是不是出問題了。

既然中小銀行的安全性如此讓人擔憂，為啥當初互聯網存款產品還賣的挺火呢？這是因為人家會宣傳，一直在給用戶灌輸國家的存款保險，宣稱50萬以內就沒事。

但是，這個存款保險到底是什么？只要放銀行的錢就保嗎？

一、存款保險是什么

這是央行關于存款保險的宣傳：存款保險又稱存款保障，是指國家通過立法的方式，對公眾的存款提供明確的法律保障，促進銀行業健康發展。

簡單來說，就是保障咱們存款的一種保險，而且是有法律依據的。

它的模式基本就是銀行交保費投保，形成一個存款保險基金，一旦銀行出了問題，存款沒辦法兌付，就用這個存款保險基金的錢來補償。

一直以來，銀行都處在國家隱性擔保體系之下，給人感覺就是“大而不能倒”，即使倒了，國家肯定也不會不管的。

但是一來，如若真發生危機，國家負擔也重，歸根結底還是咱納稅人的錢。

二來，這種國家隱性擔保體系下，銀行也會缺乏風險意識，反正有國家兜底，就容易激進。

因此就有了存款保險這種顯性的擔保制度，風險誰擔、怎么擔，買份保險，白紙黑字說明了。

不過，這個存款保險和咱們平時接觸的保險不一樣，它不需要咱們存款人交保費，而是銀行去投保的。

從2015年5月1日存款保險條例正式實施，到現在已經4000多家銀行機構投保了存款保險。

而從2020年的11月28號開始，央行也是授權這些機構全面啟用存款保險標識。

線下的銀行網點、各家銀行的網上銀行、手機銀行、微信銀行甚至ATM等電子服務渠道都會顯示這個標識，只有有這個標識的機構，才是投保了存款保險的，才受保護。

二、存款保險保什么？不保什么？

除了吸納存款，銀行還做別的業務，也并非錢放在這些銀行就受存款保險保護，只有存款才受保護。

小編說幾個常規的產品種類。

1、一般的活期或定期存款、結構性存款、信用卡帶儲蓄功能存款、大額存單、直銷銀行或民營銀行的智慧存款，都屬于存款，存款保險都可以保；

2、而銀行的自營理財、代銷基金或保險，存款保險都不保；

3、另外，條例中還提到同業存款也不保，但這個和咱們老百姓沒啥關系，主要是銀行之間的存款。

不過，現在銀行的存款產品也是五花八門，很容易和其他產品混淆，各大互聯網平臺上，也有很多“喬裝”成銀行存款的理財產品。

它們會有“定期”之類的字眼，一些不太懂的用戶就會誤以為是存款了。

但當你打開它的產品說明書，卻發現它實際是個理財產品。

所以也是不受存款保險保護的。

這里給大家支個招，下面寫著“存款利率”、“派息利率”、“滿期利率”，才有可能是銀行存款。

而下面寫著“業績基準”、“預期收益率”、“七日年化”的基本都是理財產品。

當然，最準確的還是仔細看它的產品說明書。

三、存款保險怎么賠？

那么，萬一銀行真出了事，就像包商銀行那樣，存款保險怎么賠呢？

也絕非50萬以內都沒事那么簡單。

1、這個50萬說的是單個存款人單個銀行

比如你和你老婆分別在同一家銀行存了50萬，那么你和你老婆的賬戶分別賠付50萬。

再比如你在兩家銀行分別存了50萬，那么兩家銀行的賬戶分別賠付50萬。

所以要注意分散。

2、這個50萬包含本金和利息

比如你存了49萬，到銀行出事時，本息一共50.5萬，那么按照限額可以賠付50萬。

另外比較特殊的一類產品——結構性存款，只保障本金，因為它的收益其實也是投資到一些金融衍生工具上來的，只有本金屬于存款，在保障范圍。

總的來說，這次互聯網存款下架的事，并不是說在中小銀行的存款就不安全了，存款保險也確實存在，像包商銀行破產后，466.77萬個人客戶的存款就得到了全額賠付，由存款保險基金和央行提供，大家大可放心。

重點是我們要清楚一直作為噱頭的存款保險是什么，然后清楚哪些東西可以保、哪些保不了，注意識別。

互聯網確實給我們提供了便利，但是很多人也養成了壞習慣，不仔細看。

但這種關乎錢財的事情，建議大家還是認真去看條款，清楚我們買的到底是什么，存錢、買理財是這樣，買保險也是這樣，別跟錢過不去。