高凈值家庭的風險規劃

文熙

家庭情況

張先生，坐標北京，30歲，某企業創始人，年薪50萬元。談著一個女朋友，已經見過雙方家長，最快明年領證結婚。

目前和父母生活在一起。父親56歲，是某國企單位高管，年收入40萬元。母親58歲，已經退休，自由職業者，年收入20萬元。

家庭支出情況：日常生活費15萬元/年，應酬交際5萬元/年，養生保健10萬元/年，服裝置辦等消費10萬元/年。

張先生身體還行，但在某次公司體檢時，檢查出有甲狀腺結節。父親血壓稍高，母親身體正常，一家三口除了社保，無其他任何商業保險。

張先生希望選擇多家保險公司，進行核保后擇優選擇。另外，張先生父親比較關注所有權風險，希望建立與生命等長的現金流。

一、基礎風險保障配置思路

從單身貴族到有房有車的中產階級，從養育小孩到面臨養老與遺產問題，這是一個都市白領必經的人生歷程。在這個歷程中，以下幾種保險必不可少。

1.意外險

上午還在廣州悠閑地喝早茶，晚上已經回到北京公關應酬，隔天再打一輛飛機去巴黎喂鴿子……這聽起來有些夸張，卻已成為許多年輕人熟悉的生活方式。休閑方式也不再局限于旅行和游玩，潛水、探險、蹦極……玩的都是心跳。誰來操心風險呢？風險早已不再是小概率事件，生命中的一次意外，總要有人來買單。意外險是最好的選擇。與其高昂的賠付金額相比，每年幾百元的投入顯得微不足道。

2.百萬醫療險

生存環境越來越惡化，空氣越來越污濁。我們越來越沒有時間去健身，也越來越害怕體檢。在感冒一次也能支出千元的今天，住院一次動輒萬元，如果嚴重一點的話，百萬也有可能。而百萬醫療保險是轉移風險、獲得保障的最佳方式，每年幾百元的保費，可以獲得幾百萬的賠付。

當下，除了保證續保5年的百萬醫療險外，還有保證續保20年的百萬醫療險，不用擔心產品停售而斷了保障問題。

對于年齡比較大的老人，如果覺得百萬醫療險的保費過高，還可以選擇當地的惠民保。比如北京就是京惠保，也是一種百萬醫療險，只不過是普惠性質的，免賠額度高點，2萬以上才理賠。對于有既往癥的人也比較友善，可以投保。

3.重疾險

重大疾病已經成為家庭財政的黑洞，足以讓數年努力攢下的銀子一瞬間灰飛煙滅。有了一份重疾保障，起碼可以保障家庭不會因為一場大病而沒了收入來源。相比較前面的意外險和百萬醫療險花費都不多，重疾險和壽險保費要貴許多。張先生有甲狀腺結節，可以選擇核保優惠政策的公司投保。

4.壽險

貸款買房、買車，生活水準得到立竿見影的改善。都市里的“負翁”越來越多，難以想象一旦自己出了狀況，無法維持原有經濟收入，誰來背負那幾十萬上百萬元的銀行貸款？正因為沒有人擔得起這個風險，才要把風險轉移出去。算算貸款金額總共多少，再買一份同等金額的人壽保險。一旦發生變故，尚有保險公司替還房貸，為個人及家庭提供財富保障。

5.養老險

當我們的口袋越來越充實，薪水逐年上升，越來越習慣了高質量的生活方式，沒人希望退休后的生活水準一落千丈。然而30年后誰來養你？這是不得不考慮的問題。規劃好自己的養老問題，才是對自己和兒女負責的表現。

大多數人在社會保險里有一份養老金，繳滿15年，在退休后每月領取養老金。可是每月兩三千元的退休金，對維持退休前的生活質量來說，可謂杯水車薪。在資金允許的情況下，人們應該從30歲開始考慮買一份養老保險。

人的一生中，在不同的階段，面臨著不同的財務需要和風險，均可以通過保險來安排。保險的功能不僅在于提供生命的保障，也可以轉移風險，規劃財務，成為一種理財的方式。

比如，按照我國現行法律，任何保險金所得都是免稅的。子女作為保險金受益人，無須繳納個人所得稅。選擇適當的保險品種，有意識地用巨額資金購進投資型保險，以子女為保險受益人，身后就能留下一大筆不用繳稅的遺產。

鑒于張先生還沒有買房背負房貸，可以暫時不配置壽險；如果后期有債務了，再完善壽險保障即可。至于張先生的父母，因為年歲已高，再買重疾已不是十分合適，所繳保費接近保額。他們不妨留著資金補充養老，購買增額終身壽險，不僅可以享受3.6%的保額遞增，還可以用產生的現金流補充養老，補充退休生活后的資金所需。舉例如下：

二、彩禮準備

自古以來，我國就有著締結婚約之時，男方要給女方彩禮的習俗。彩禮包含了兩個部分，一部分是聘金，另一部分是聘禮，加起來俗稱“彩禮”，是流傳了幾千年的傳統婚嫁習俗。雖然沒有明文規定一定要遵守，但是處于對傳統的沿襲，至今大部分地區還是會有給彩禮的習俗。

對于應該給多少聘金，其實是沒有規定的，一般要遵循兩種情況，一個是要看當地的習俗和標準，另一個是要看雙方協議的結果。有的時候也不完全是按照當地的標準來給的，而是根據對方家庭的經濟情況來決定的，一般情況下會選擇一個比較吉利的數字，比如六萬六、八萬八等等。如果家里有錢的話，當然是上不封頂，隨意給了。

傳統的聘禮有很多要求，有各種美味吃食，也有各種漂亮首飾，流傳至今，都會緊隨時代的變化而改變。但不管怎樣變，都需要注意雙數法則，這樣才夠吉利。

如今的彩禮，不止是傳統結婚彩禮錢那么簡單了，還需要男方購買房子、家具、婚后生活用品等。而其中，最大的開支便是婚房啦。

目前張先生和家人生活在一起，家庭結余70萬元。按照北京的房價，一套三室婚房800萬～1000萬，可以用積蓄準備首付，其他靠貸款解決。

前面說過，壽險是轉嫁債務的最佳工具，如果張先生背負了500萬房貸，則可以考慮購買500萬的定期壽險。

一、情況分析

張先生一年家庭收入在110萬元左右，支出40萬元左右，每年結余70萬元。

有數據顯示，2015年起我國人均醫療費用的年度增長率為14.33～18.24%，每人一生中68.6%的醫療費用發生在65歲以后；41.7%的醫療費用發生在65歲到84歲；死亡前1個月的住院費用占臨終兩年總費用的38%。

人的一生職場主要分為三個階段，相對應的三階段需求和風險點也是不一樣的。

事業上升期：獲取第一桶金，原始財富再倍增。

事業穩定期：鎖定已賺取的財富。

退休養老期：將財富傳遞給家族。

保障型風險管理賬戶核心作用：合理節稅、保護私有、長期抗通、指定受益、靈活變現、杠桿效應、共濟互助。

理財型年金保險主要有兩方面的作用：一是風險管理，包括現金流風險管理、投資風險管理；二是法律架構，包括婚姻財產保全、移民規劃支持、傳承支持規劃、家企隔離規劃。

養老風險管理是為了獲得與生命等長，源源不斷的現金流。養老金規劃需要注意以下三點。

1.養老金是剛性支出。 確定的費用必須通過確定的方式預留，把安全放在首位，儲備養老金重要的是預留和鎖定，而非高額增值。

2.40歲是考慮養老的底線。35歲是分水嶺，40歲是底線，45歲是最后選擇。

3.分期的投入鎖定才是真理。盡早投入養老儲備，分期投入實現規劃，以未來需求及現有能力推算現有儲備。

二、基礎風險方案

三、養老現金流安排

保險的意義是保全家庭中其他財富的安全。賬面資產只有退出變現時才是自己的，但不一定可以退出。通過年金法律架構+法律工具，可以解決養老時的現金流以及個人財產的保全。舉例如下：