農村居民金融素養影響因素分析
——以湘西自治州為例

戴崢琪 張藝蓓 張 勇

一、引言

金融素養是指消費者個人能夠利用自身金融知識水平對相關問題做出判斷和決策的能力。Kimball和Shumway研究表明，金融素養越高的家庭，能更合理地選擇資產，管理負債，達到分散投資的目的。農村居民金融素養的提高，不僅可以有效提高其金融技能和風險控制意識，還可以促進普惠金融市場和整體經濟平穩運行。

二、問卷設計、數據收集、普適性分析

（一）問卷設計

本文設計并發放《湘西州居民金融素養調查問卷》，調查對象為吉首市、花垣縣以及永順縣農村居民較為集中的地方。此次調查共發放500份問卷，收回487份，剔除無效問卷15份，剩余472份，有效回收率為94.4%。

（二）基本信息數據（見表1）

表1 樣本描述性統計

（三）問卷普適性分析

2019年湘西州男女性別比約為1.05，此次調查約為1.13；87.69%的受訪者為農村戶口，符合本次研究對象要求；2018年湘西州統計年鑒顯示，該地農村居民受教育程度集中分布在中小學，本次調查結果也大致相同。綜上所述，本次調查與該地區基本情況相符，具有一定的研究意義。

三、湘西州農村居民金融素養現狀調查

（一）農村居民意識的高低

劉國強在“我國消費者金融素養現狀研究”中指出，受教育程度與金融素養總體上呈現正相關。劉愛學在研究湘西州居民金融素養測度與影響因素中提出，湘西州居民金融素養水平有較大的提升空間，且在金融技能與投資領域能力較弱。湘西州2018年的DPI無論城鄉整體水平還是農村水平，均低于湖南全省相應的平均水平。可見，湘西州經濟發展較為落后，且當地農村地區生活水平有待提高。

（二）農村居民金融知識水平

通過對調查數據進行統計分析，可以了解當地居民金融知識水平的高低。在家庭財務規劃方面，做家庭開支計劃并嚴格實施的家庭僅占比8.33%，嚴格實施的占比4.55%；在儲蓄與物價方面，高達50%的居民不了解通貨膨脹方面的有關知識；在銀行卡使用方面，37.5%的居民在使用ATM機時沒有遮擋密碼的意識；在貸款管理方面，30%的居民對等額本金、等額本息概念不清楚；有45.83%的居民對分散投資不清楚，且有超過55%的居民不會計算投資收益率。因此，提高當地居民基本的金融知識水平迫在眉睫，這也是我國鄉村振興計劃和普惠金融政策所提倡的。

（三）農村居民運用“金融”能力

由表3可知，在農業生產經營結構方面，當地居民學歷為大專及以上的僅占7.4%，文化程度普遍偏低，運用金融知識的能力弱。根據湘西州農村居民家庭支出結構可知，當地居民家庭支出結構中食品煙酒和居住兩項占生活消費支出約50%，而教育文化娛樂占比只有13.91%，占比較低。教育投入少，相關能力提升緩慢也是合理的。

表2 2018年省市、城鄉居民收入水平對比（單位：元）

表3 2018年農村居民受教育程度（%）

四、農村居民金融素養影響因素分析

（一）農村地區性別結構

調查表明，女性受訪者在回答有關金融知識問題如單利、復利計算等時，略低于男性回答的正確率；但女性較男性在財務規劃方面，對即時消費的態度、制定及執行家庭開支計劃等更為理智。在本次調查中，性別會在不同方面影響個人金融素養。

（二）農村居民受教育程度普遍偏低

據表1，被訪者中初中及以下學歷占比70.10%，該地大部分農村居民僅完成或未完成九年制義務教育。教育能夠在一定程度上提高居民對事物的認識、分析和判斷能力，增強農村居民對金融行業領域相關概念的理解能力，有利于幫助他們正確使用金融產品和服務，以便做出正確的金融決策。依據曹昱在“農村居民受教育程度對收入水平的影響研究”，農村居民受教育程度偏低的主觀原因之一，是他們認為短期內接受教育需要一定的時間和資金成本投入；客觀原因主要與居民收入水平、政府在教育方面的投入程度等因素有關。

（三）生活質量制約農村居民對金融的認知

根據馬斯洛需求層次理論，人們首先需要滿足自身最低等級的需求后，才會有追求更高等級的其他需求的動力。結合表2分析，當地居民家庭月收入低于5 000元的受訪者占比58.17%，低于湖南省農村家庭平均月收入(約為6 500元)，說明該地區農村居民處于較為貧困的生活狀態，這使其把大部分收入用于維持基本生產生活，可支配的金融資金有限，限制了參與金融活動的可能性。居民收入水平越高，即個人收入凈值越大，其參與金融活動能夠理性選擇理財產品以及控制風險的可能性越大，金融素養也會隨之不斷提升。

（四）金融教育的缺失

制約農村居民金融教育發展的因素主要有三：第一，居民由于收入較低，在教育方面的資金投入不足。第二，正規的金融機構由于人力、物力不足，其能提供的金融教育質量、頻次、范圍有限，無法達到全面覆蓋的效果。第三，各級政府對金融知識的普及教育程度不一，舉辦各類知識培訓班水平參差不齊，缺少有效、統一的規范，導致農村金融教育難以深入。

五、提升農村居民金融素養的對策

（一）政府層面

首先，政府應當高度關注農村教育問題。隨著國家九年制義務教育的推進，農村地區也應加強基礎教育建設，加強師資力量，提高教育質量。其次，政府應加大扶貧力度，結合各縣特色產業以及互聯網經濟的特性，努力實現農村居民生活達到小康水平。最后，各級政府應加大金融知識普及力度，因材施教，引領居民主動學習金融知識。

（二）金融機構層面

首先，金融機構應該拓寬金融服務宣傳渠道，設計多樣化信息接受路徑。多樣化宣傳途徑可以使農村居民更加深入了解金融產品與服務。其次，應加快金融產品的服務與創新，結合當地獨特的經濟狀況，不斷創新出符合當地居民的金融產品與服務。最后，應當加大農村金融市場監管力度，加強農村地區防金融詐騙知識的宣傳普及，有效防范農村非正規金融機構滋生。

（三）農村居民個人層面

首先，農村居民應當充分認識到教育的重要性，同時鼓勵自己的孩子勤奮上進，爭取更高的學歷，孩子知識水平的提高有助于整個家庭知識水平的提升。其次，居民應當提高自身金融素養意識，積極參與金融活動，結合自身情況理性選擇金融產品，而不是盲目購買。最后，農村青年應當積極投身于家鄉教育建設中。

項目名稱： 風控視角下貧困地區農商行普惠金融業務發展的調查研究——以湖南省某縣農商行為例； 項目編號：S201910531031。