對進一步優(yōu)化銀行卡助農(nóng)取款服務的思考

近年來，隨著農(nóng)村支付服務環(huán)境建設(shè)工作的持續(xù)深入推進，銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務得到全面推廣和快速發(fā)展，在暢通農(nóng)村支付渠道、打通金融服務“最后一公里”、服務農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極的促進作用。但受政府主導力量不足、利益補償機制缺失、服務點布局不合理、實際使用率偏低等因素影響，助農(nóng)取款業(yè)務的功能和作用未能有效發(fā)揮，農(nóng)民群眾對支付服務的獲得感、幸福感、安全感相對不高，有待進一步提升。本文結(jié)合石嘴山市銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務發(fā)展情況，針對存在的問題，提出進一步優(yōu)化銀行卡助農(nóng)取款服務的對策建議。

1.全市助農(nóng)取款業(yè)務發(fā)展情況

（一）服務點實現(xiàn)全覆蓋。截至2020年末，全市共設(shè)立銀行卡助農(nóng)取款服務點408個，布放受理終端408臺，覆蓋195個行政村，覆蓋率達到100%。支付服務范圍進一步拓寬，農(nóng)村居民“足不出村”即可辦理支付結(jié)算業(yè)務，有效滿足了農(nóng)村居民小額取款、轉(zhuǎn)賬匯款、消費繳費等基礎(chǔ)性金融服務。

（二）多種發(fā)展模式并存。組織、指導涉農(nóng)金融機構(gòu)結(jié)合區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村支付結(jié)算需求，探索并形成了“生態(tài)移民村+金融超市”“便民支付+農(nóng)村電商”等多種發(fā)展模式。截至目前，全市共設(shè)立金融超市7家，建成加載電商功能的服務點26個。多樣化的發(fā)展模式，有效滿足了農(nóng)村地區(qū)不同經(jīng)濟主體的支付結(jié)算需求，有力促進了農(nóng)村經(jīng)濟的迅速發(fā)展。

（三）服務點的價值不斷提高。服務點的功能由設(shè)立之初只能提供小額取現(xiàn)、余額查詢、消費轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)業(yè)務，發(fā)展到可以提供社保繳費、涉農(nóng)補貼領(lǐng)取、代繳話費、零殘幣兌換、假幣鑒定、金融知識宣傳等多種業(yè)務，有效落實了國家便民惠民政策，服務點的網(wǎng)絡價值得到顯著提升。

2.助農(nóng)取款業(yè)務發(fā)展中存在的問題

（一）服務點布局不科學。一是服務點離營業(yè)網(wǎng)點較近。個別服務點與涉農(nóng)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點的直線距離不到2公里，選擇到營業(yè)網(wǎng)點辦理業(yè)務的群眾相對較多，導致服務點的功能和作用未能有效發(fā)揮。二是重復設(shè)點。農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行（農(nóng)村信用社）為完成助農(nóng)取款業(yè)務全覆蓋工作目標，在同一地點分別設(shè)置了助農(nóng)取款服務點，且服務點之間的距離較近，服務范圍和業(yè)務功能存在交叉和重疊，導致“一柜多機”“重復設(shè)點”現(xiàn)象較為普遍，在一定程度上造成了大量人財物等資源浪費。

（二）服務點機具使用率偏低。一是個別服務點因代理商戶外出打工，服務點長期處于關(guān)停狀態(tài)，有效服務時間不到3個月，機具的功能和作用沒有效發(fā)揮。二是受微信、支付寶、手機銀行等業(yè)務的沖擊，多數(shù)服務點業(yè)務量大幅萎縮，代理商戶的實際收益偏低，辦理業(yè)務的主動性和積極性不高。據(jù)調(diào)查，轄區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行（農(nóng)村信用社）布設(shè)的多數(shù)服務點全年累計交易量不到10筆，閑置率達70%以上。

（三）業(yè)務融合應用度不高。多數(shù)助農(nóng)取款服務點未與郵政、供銷企業(yè)、快遞物流、電商、保險公司等機構(gòu)建立合作關(guān)系，未開通網(wǎng)上銀行、移動支付、水電費繳費等業(yè)務，服務點的網(wǎng)絡價值相對不高，還不能有效滿足農(nóng)村居民多樣化、優(yōu)質(zhì)化的金融服務需求。

（四）服務點管理不到位。一是安全設(shè)施不完善。多數(shù)部分服務點未配備、更新保險柜、監(jiān)控、點鈔機等設(shè)備，或配置的監(jiān)控設(shè)備功能不完善，無法實時監(jiān)控、記錄現(xiàn)金交易和自助機具操作全過程，存在一定的安全風險。二是服務點管理缺失。涉農(nóng)金融機構(gòu)未嚴格執(zhí)行定期巡檢等管理制度，對服務點負責人、業(yè)務發(fā)展、機具管理等情況了解不夠全面、深入。

（五）利益補償機制缺失。一是服務點布設(shè)、運維成本較高。目前，涉農(nóng)機構(gòu)布設(shè)服務點的成本主要包括助農(nóng)取款機具設(shè)備、驗鈔機具、保險柜等設(shè)備設(shè)施購置費和后期運營維護費。據(jù)調(diào)查，轄區(qū)建設(shè)銀行“裕農(nóng)通”服務點平均投入約為0.57萬元，農(nóng)村商業(yè)銀行（農(nóng)村信用社）服務點平均投入約為1.50萬元-2.80萬元，每個服務點建成使用后的運維成本約為每月0.10-0.20萬元左右。上述成本均由各涉農(nóng)機構(gòu)自行承擔。二是補貼政策落實不到位。涉農(nóng)金融機構(gòu)、金融監(jiān)督管理局對自治區(qū)政府出臺的網(wǎng)點裝修費、服務站設(shè)備購置補貼的政策內(nèi)容、申請程序不了解;銀聯(lián)公司未也按規(guī)定對助農(nóng)取款服務站商戶銀聯(lián)刷卡收單及條碼支付手續(xù)費、業(yè)務結(jié)算手續(xù)費進行減免。高投入、低產(chǎn)出的狀況，導致涉農(nóng)金融機構(gòu)自主向農(nóng)村地區(qū)增加和升級改造金融基礎(chǔ)設(shè)施的動力不足。三是缺乏稅收政策支持。涉農(nóng)金融機構(gòu)向代理商戶發(fā)放業(yè)務補貼時，稅務部門要求其代扣個人所得稅，因稅務部門無相關(guān)的優(yōu)惠減免政策，代扣稅費只能由代理商戶承擔，導致服務點代理商戶的實際收入減少。

（六）風險意識相對不高。一是農(nóng)村留守人群對金融知識的認知度較低。伴隨著城鎮(zhèn)化進程的加快和勞動力逐漸向城市地區(qū)轉(zhuǎn)移，農(nóng)村地區(qū)“空心化”傾向日益凸顯。因農(nóng)村留守人群多為老人和未成年兒童，其對新業(yè)務、新知識的接受能力相對較弱，對移動支付、網(wǎng)上銀行等業(yè)務知識和支付工具的知曉率和認知度不高，使用意愿偏低。二是部分助農(nóng)取款服務點的負責人文化水平低偏，對非法集資、新型電信網(wǎng)絡詐騙犯罪的危害、特點等認識不夠全面，風險防范意識不強，識騙防騙能力較低，導致電信網(wǎng)絡詐騙在農(nóng)村地區(qū)時有發(fā)生。

3.對策建議

（一）充分發(fā)揮政府的主導支持作用。一是進一步完善“政府主導、央行協(xié)調(diào)、銀行主辦、多方參與”的工作機制，充分發(fā)揮政府的主導和支持作用，組織協(xié)調(diào)移動運營商、商務局、扶貧辦等單位，進一步加大對偏遠地區(qū)通信網(wǎng)絡、農(nóng)村電商等方面的資金投入和建設(shè)力度，不斷提高農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的覆蓋面。二是建立科學的利益補償和激勵機制，通過出臺助農(nóng)取款設(shè)備購置更新補貼、代理助農(nóng)取款業(yè)務稅收減免及專項財政補貼，降低貧困地區(qū)支付結(jié)算服務價格、減免刷卡收單、條碼支付手續(xù)費、業(yè)務結(jié)算手續(xù)費，提高商戶刷卡跨行交易結(jié)算手續(xù)費收益比例等政策體系，進一步減輕涉農(nóng)金融機構(gòu)和代理商戶的成本壓力，增強各參與主體發(fā)展助農(nóng)取款業(yè)務的積極性和主動性。

（二）不斷優(yōu)化服務點布局。按照因地制宜、分類管理的原則，對助農(nóng)取款服務點的布局進行優(yōu)化、整合。一是對長期無業(yè)務或業(yè)務量偏低的無效、冗余站點，服務時間無法有效保障的站點進行裁撤。二是對服務半徑、客戶群體交叉重疊的站點，協(xié)調(diào)、指導相關(guān)涉農(nóng)金融機構(gòu)，對業(yè)務量較小的站點裁撤后重新布設(shè)。三是根據(jù)服務點所處的地理位置、經(jīng)濟發(fā)展、交通等情況，對助農(nóng)取款服務點布局進行科學調(diào)整。應加強經(jīng)濟相對落后、地理位置偏遠、交通不便地區(qū)的助農(nóng)取款服務站點的建設(shè)，逐步縮減經(jīng)濟相對發(fā)達、交通便利地區(qū)的助農(nóng)取款服務點數(shù)量。

（三）推動服務點轉(zhuǎn)型升級。引導涉農(nóng)金融機構(gòu)不斷拓展服務站服務功能，全面提升服務站綜合服務能力，對具備條件的助農(nóng)取款服務點進行提檔升級和增質(zhì)擴容，整合業(yè)務資源，積極打造加載國庫直補、農(nóng)村電商、精準扶貧、社會保障、保險理財、網(wǎng)上代購、物流配送、反假幣、消費維權(quán)、涉農(nóng)信息發(fā)布等服務資源的“一站式、多功能、綜合性”綜合金融服務站，以業(yè)務的整合發(fā)展帶動信息流、資金流、商品流向農(nóng)村地區(qū)集中，推動農(nóng)村經(jīng)濟向縱深發(fā)展。

（四）增強風險防控能力。一是完善安全設(shè)施。指導涉農(nóng)金融機構(gòu)嚴格按照《農(nóng)村普惠金融服務點 支付服務點技術(shù)規(guī)范》相關(guān)要求，進一步更新完善點鈔機、保險柜、監(jiān)控系統(tǒng)等配套設(shè)施，不斷提高服務點的安防能力，確保服務點現(xiàn)金和人員的安全。二是強化服務點業(yè)務監(jiān)督管理。督促、指導人民銀行縣支行和涉農(nóng)金融機構(gòu)嚴格助農(nóng)取款服務點管理，加強安全巡檢、業(yè)務培訓，引導服務點代理商戶規(guī)范業(yè)務操作，有效防控業(yè)務風險，確保助農(nóng)取款業(yè)務安全高效開展。

（五）積極開展金融知識宣傳。認真貫徹落實農(nóng)村地區(qū)金融宣傳教育全覆蓋工作要求，積極推動金融知識進鄉(xiāng)入村，組織、引導人民銀行縣支行和涉農(nóng)金融機構(gòu)綜合運用多種載體、平臺和形式，多渠道、全方位、全覆蓋開展銀行卡用卡安全、個人信息保護、防范非法集資、電信詐騙等知識宣傳，引導農(nóng)民群眾切實提高風險防范意識和識騙防騙能力。

作者簡介：趙平生（1977.2-），男，寧夏中衛(wèi)人，本科，經(jīng)濟師。

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