銀行金融產品創新及其風險防控研究

摘要：互聯網出現之后，改變了人們生活的方式以及整個社會的格局。越來越多的企業開始利用互聯網進行內部的改革，金融領域也涌現出一批互聯網金融企業，互聯網金融企業所創新的金融產品更符合投資者的需求，其以高質量的服務以及便利性，搶占了市場大多數的份額，這也給傳統銀行的發展帶來了阻礙。在此背景下，銀行創新金融產品也成為了一種必然。但是在產品的創新時，其也會存在風險，如若不能夠對風險有效進行識別，必然會影響整個銀行的可持續發展。本文就金融產品創新以及其存在的風險進行闡述，分析防控銀行金融產品創新風險的原則以及策略。

關鍵詞：銀行金融產品;創新;風險;原則;策略

金融產品的創新是金融行業發展的一種手段，通常這種創新具有兩面性。如其可以為銀行的發展提供動力，吸引更多潛在的客戶。同時金融產品本身存在的風險會在各種因素下擴大，使得銀行出現危機，嚴重者還會造成整個金融行業的癱瘓。因此銀行在創新金融產品時必須要對潛在的金融風險進行研究，采用科學的方法對金融產品的風險進行控制，發揮出金融產品創新對整個銀行發展的作用。

一、金融產品創新以及其存在的風險

（一）金融產品創新

金融產品創新是金融發展的一種必然結果，是金融需求方以及金融技術創新的體現。所謂的金融產品創新即是指金融交易的載體以及資源分配形式的一種變革以及創新。在銀行運行中金融產品創新是一種新的思路、方法以及技術，可以提升銀行現有的利潤。簡言之金融產品的創新，就是銀行根據市場以及自身的實際情況進行的產品的開發，其包含對原有產品的創新、對國外金融產品的利用等。在銀行內部融入金融產品創新符合了證券融資的一種發展規律，實現產品的流動，是促進銀行發展的一種重要手段，可以對銀行在運行過程中的風險有效地進行防范和化解。其次創新金融產品可以提升銀行在整個金融領域的核心競爭力，為銀行吸引更多的優質客戶，促進銀行在社會中的可持續發展[1]。

（二）金融產品創新存在的風險

銀行在創新金融產品時面臨的風險也是不可忽略的，這種風險來源于內外各個領域，必須要對風險進行研究，才能夠有效地進行防控和降低。第一在創新金融產品時，銀行會存在構建制度的風險。比如銀行的產權限制會使得所創新的金融產品發生一定的風險。和發達國家相比，我國銀行的產權制度并不完善，還具備較多的限制的因素，這也是銀行一直無法自主進行發展的一種根本原因，在創新金融產品時也會被這種因素所影響而發生風險。第二是法律性的風險。這類風險通常是指銀行所創新的金融產品中制定的合約條款不清、合約中的雙方責任無法履行。這類風險往往是由于在創新金融產品創新之后，相關的法律開始制定。法律工具和金融的創新產品無法進行配套，導致交易出現了不合理性。因而難以得到法律的保護，繼而造成風險。第三過度投機所造成的風險。在金融領域，投機性行為是非常常見的，也是促進市場流動的一種潤滑劑，甚至在某種程度上還可以轉嫁風險。但是如果出現過度的投機，就會影響整個金融市場的穩定。而由于金融創新的產品本身就具有高杠桿性，如若出現過激的這種投機行為就會影響到整個金融市場。第四衍生工具所產生的風險。比如金融期貨，其和現貨交易不同，會包含保證金、結算等制度。在進行金融期貨交易環節會存在欺詐客戶、虛假陳述等問題，這就會造成客戶利益的損失。除此之外金融衍生工具還會產生互換的風險，這種風險的產生是因為在互換時所商定的條件以及金融交易可能會存在毀約，或者是不公平的現象，這就必然會導致風險的產生。第五操作型風險。這種風險通常發生在銀行的內部，銀行在創新金融產品時，如果由于人員操作不當，系統運行出現失誤、內部程序錯誤等問題，就會直接的造成產品設定的不合理性。或者是在銀行內部出現越權行為都可能會造成風險，影響整個銀行的可持續性發展。

二、防控銀行金融產品創新風險的原則

（一）金融產品創新風險的控制應遵循成本的最小化原則

銀行在發展的過程中，之所以會對內部的產品進行創新，就是為了在激烈競爭的金融行業，增強自身的核心競爭力，吸引更多的客戶，提升自身的整體利潤。因此，在控制金融產品創新風險時，就需要遵循成本的最小化原則。通常銀行金融產品所涉及到的成本包含交易、機會、執行以及風險成本，在對風險控制時，要盡可能的融入技術的力量，降低所需要耗費的成本。

（二）金融產品創新風險的控制應遵循效率的最大化原則

效率的最大化，實際上跟成本的最小化是相結合的。在對金融產品風險進行控制時，除了要減少不必要的成本支出之外，還要保證風險控制的效率。當然在此過程中，肯定是需要花費成本的，但是需要尋找好成本支出以及損失之間的平衡點，才可以實現對整個金融產品創新風險的有效控制[2]。

（三）金融產品創新風險的控制應遵循保護收益的原則

不同的金融產品，其風險的性質以及特點是存在差別的，而每個金融產品也都會有其獨特的風險。因此銀行在控制金融風險時，需要合理的劃分產品在市場中的份額，通過多樣化的手段，控制風險和利益之間的平衡，盡可能的減少不必要的損失。

三、防控銀行金融產品創新風險的策略

（一）加強銀行對風險的認知，建設風險管理文化

互聯網企業的快速發展，使得商業銀行傳統的領導地位逐步被侵占。在此背景之下，商業銀行為了能夠迅速的搶占市場的份額以及更多的消費者，就會通過創新金融產品的方式，實現同業的競爭。但是如果在創新金融產品的過程中缺乏風險管理的意識，那么必然會影響整個商業銀行的發展，給商業銀行帶來風險隱患。因此，必須要提升銀行內部人員對于風險的認知。在創新金融產品時都需要充分的了解產品和所對應的目標客戶，其存在的潛在問題等，合理的投放，以保證風險的降低以及利潤的最大化。其次還應該在銀行內部建立風險管理的文化，讓每一個員工都能夠在創新金融產品時樹立風險的意識。可以在銀行內部通過開會，建立微信公眾號、定期的推送關于風險防范的相關策略，或者是舉辦風險防范大賽，將風險防范逐步落實到銀行內部，成為銀行的一種風險管理文化。

（二）建立產品創新的風險控制體系

想要降低銀行金融產品在創新過程中的風險，就需要在銀行內部建立風險管理的體系。首先成立銀行內部專門對風險監測部門，通過事前評估的方式對金融產品可能存在的風險進行預測，充分調查市場以及客戶的情況，進行風險的模擬并制定合理的風險模型。通常風險模型中會有一個警戒性，一旦超過這個警戒性，系統會自動分析屬于哪類風險，并提出解決的策略。其次建立風險管理機制。第一需要對產品創新產生的風險進一步明確，了解相關的制度以及程序，并規范好創新活動。第二對內部的治理結構進一步健全，由于要納入風險的政策以及制度，找到風險和收益之間的平衡點。第三研究市場和銀行之間的關系，在將產品情況和相關前景給客戶展現時，應明確告知客戶可能存在的風險，保證客戶對金融產品的認知讀，避免過度的投機行為[3]。

（三）加強銀行內部控制，避免金融產品的操作型風險

操作風險是銀行在創新金融產品時可能會面臨的風險，這種風險的來源可能是銀行產品的程序存在問題、對于行情錯誤進行判斷、人為的操作的失誤等等。通過對這些風險產生的原因進行分析可以發現，和銀行內部缺乏完善的內部控制有很大的關系。因此就需要建立完善的內部控制規章制度，規范好銀行內部產品創新人員的義務和責任，做好牽制工作。只有加強對銀行的內部控制，才能夠降低可能會發生的操作風險。

（四）建立完善的金融監管機制，加強對創新金融產品的審查

為了保證整個金融行業的可持續性發展，建立金融監管體系是必不可少的。而監管體系的建設又必須依賴于健全的法律體系。因此監管部門除了要積極地履行自身的職責，還要對法律的適用性進行分析。比如在法律條文中，對于金融創新產品的相關內容并沒有明確的規定，那么在進行金融監管時，應該通過制定相應的條例，為銀行金融產品的創新提供依據，有效地防范在法律方面可能會存在的金融風險。其次對市場的準入制度全面進行審查。如銀行在提升金融產品時，作為金融領域的監管部門，就需要所創新的金融產品進行審查和評估，通過全面的判斷，保證進入金融市場的產品均是符合市場需求，且可以有效控制其存在的風險的。當然在對金融創新的產品進行審核時，切勿過于嚴格，這樣必然會影響整個銀行創新的積極性，也會制約市場經濟的發展。基于此金融監管機構可以將較低危險系數的產品線準入市場，通過考察，再判斷風險，避免出現一刀切的情況，影響整個金融行業產品創新的氛圍。

創新金融產品，是銀行在發展的過程中提升自身活力以及競爭力的一種方式。但是創新金融產品本身是存在一定的風險的，如若不對其存在的風險有有效進行控制，必然會影響整個銀行的發展。因此需要加大對產品存在的風險進行研究，并制定完善的風險防控體系。例如在銀行內部，應建立風險管理的文化、創新風險控制的體系。其次還需要加強銀行的內部控制，避免出現產品的操作性風險。最后需要對金融監管機制進行完善，加強對金融產品的審查和創新。通過多角度多元化的方式降低銀行金融產品創新的風險，促進銀行的發展。

參考文獻：

[1]劉蓓蓓.商業銀行創新金融產品的風險管理問題探析[J].經濟師，2020（04）：128.

[2]張瑩.商業銀行金融產品的創新及風險防控措施探討[J].中國商論，2019（11）：44.

[3]路宏發.關于農村商業銀行金融產品的創新與思考[J].財會學習，2019（08）：180.

中國人民銀行上虞支行? 孫瀟賞