互聯網金融模式存在的安全隱患及應對策略

摘要：經濟的發展，社會的進步推動了互聯網企業的發展，互聯網金融是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。對于互聯網金融的監管，需要明白一個道理，對個別互聯網金融創新行為的遏制可能只是切斷了少數主體的某個融資渠道，提高其融資難度，但無損于整體的金融安全，而對非法互聯網金融行為的放縱卻會影響無數金融消費者和投資者的財產安全和整個國家的金融秩序，甚至摧毀金融市場賴以存在的信用根基。

關鍵詞：互聯網金融模式;安全隱患;應對策略

引言

隨著線上支付業務快速發展，使得互聯網金融在我國的影響力不斷提升，很多金融機構也逐步參與到互聯網金融業務的開展中。近年來，我國互聯網金融發展已經取得了一定的成效，但是總體來看，互聯網金融發展仍然存在一定的不足之處，所以，積極查找互聯網金融發展中存在的問題并積極尋求應對策略則顯得十分必要，基于此，本文針對互聯網金融發展的相關內容展開討論。

一、互聯網金融業務發展問題

首先是市場發展不均衡。雖然我國大多數商業銀行都參與到了互聯網金融業務發展中，但是就目前的情況來看，大型國有商業銀行的發展成效比較顯著，而小型商業銀行的發展非常緩慢，比如在當前的金融市場中，大型國有商業銀行的在線業務占比超出30%，但是我國小型商業銀行在這一方面的在線業務占比在10%以下，兩者差距非常明顯。另外，這一不平衡情況還表現為商業銀行的存款在不斷地流失，導致商業銀行在這一方面的利潤不斷下降。因為隨著各類網絡金融產品的出現，其為投資者帶來的收益明顯高于銀行存款，如各種類型的App理財，所以，很多投資者會選擇將閑錢用于這一方面的投資，因此銀行存款在不斷流失。而且受多方面因素的影響，我國很多企業在銀行貸款方面會存在諸多阻礙，尤其是中小企業，但是隨著各類網絡金融機構的出現，企業的貸款阻礙明顯減小，因此很多企業愿意通過網絡金融機構進行貸款，商業銀行的貸款額度也隨之減少，而貸款業務是銀行獲取經濟效益主要項目之一，這一方面業務的減少，必然會對商業銀行造成一定的負面影響。其次是資金融通備付金賬戶形同虛設。針對互聯網金融的發展，我國證監會雖然明確規定，在電子商務平臺在證監會進行備案后，其能夠進行基金銷售等網絡金融活動，而且還要求這一方面業務發展中的第三方支付機構必須在證監會完成注冊。然而，從當前的情況來看，由于相應的監督管理不完善，導致很多平臺在互聯金融業務實施中，經常會將理財金額故意夸大，網絡投資者因此會被誤導，進而給網絡投資者帶來風險。

二、互聯網金融發展概述

如今第三方支付平臺發展日趨成熟，實現了包括個人、企業以及各種組織機構的移動收付結算。除此之外，還越來越多承載了各種生活服務、金融服務和財務管理等功能。第三方支付平臺為人們提供了更為便捷的生活方式，改善了用戶體驗，不斷創新產品，為經濟的發展起到了促進作用，是近些年互聯網金融成就最大的一個部分。電商平臺介入的金融借貸作用有限。互聯網信貸利用電商平臺積累的消費數據進行大數據分析，篩選出優質的信貸客戶。有資金需求的客戶在網上完成貸款申請、審批、發放各個流程，包括了解各類貸款的申請條件，準備申請材料，遞交貸款申請，發放貸款以及貸后跟蹤等。個人客戶根據信用評分，申請貸款，貸款金額較小，而且能快速放貸，可隨時歸還，一般最高借款期限為1年，利率較高，作用有限。

三、互聯網金融模式應對策略

（一）融合互聯網思維，轉變經營理念

商業銀行在這方面就要積極轉變經營觀念，從“獲利主導型”轉變為“服務主導型”，一切經營手段都要致力于讓客戶有更好地體驗，提供優質的服務，而不是以獲利為標準。在這種導向下，商業銀行要放寬業務辦理的對象，公平合理的對待每一位客戶。另外，商業銀行可以利用前沿的科技手段，創建每個客戶的檔案，分析客戶的特點和喜好，以此來準確地為客戶提供服務，從而定制個性化的服務，讓客戶在業務辦理中充滿歸屬感，更好地進行業務合作。

（二）培養建設互聯網人才隊伍

目前我國商業銀行的人才隊伍主要是以經濟和管理方面的人才，信息技術人才比重較小，對信息技術人才的重視也不夠。而互聯網金融主要是在信息技術的基礎上展開經營的，所以商業銀行要進行創新改革，一方面，要培養建設屬于自己的互聯網人才隊伍，一是要加大引進信息技術人才的比例，研發出具有商業銀行烙印的金融技術，滿足現在經濟時代的要求，更有效的融合互聯網金融;另一方面，要加強培養經濟和管理人才的信息技術培養，開創人人成才，人盡其才的局面，使其成為復合型高智能人才，培養一支高質量的人才隊伍，成為金融行業的頂梁支柱。

（三）提高互聯網金融安全管理重視程度

要切實加強對互聯網金融安全管理工作的投入力度，如加強教育和培訓，強化相關人員的能力建設;將互聯網金融安全管理納入到企業文化建設當中，加強有效引導，努力在互聯網金融平臺內部形成互聯網金融安全管理工作的強大合力。要更加重視互聯網金融安全管理工作的整體性，將其納入到互聯網金融平臺改革、創新、發展體系當中，發揮互聯網金融安全管理的基礎性作用。各級政府也要對互聯網金融安全管理工作給予高度重視，應當加大相關投入力度，而且還要在健全和完善互聯網金融監管體制方面進行改革和創新，努力使其能夠發揮多元化功能，進而有效防范互聯網金融平臺可能出現的各類安全隱患。

結語

總之，由于互聯網金融模式具有很強的開放性，并且隨著模式的不斷創新，呈現出多元化發展態勢，這也使互聯網金融面臨諸多安全隱患，需要引起高度重視，特別是要堅持問題導向，著眼于解決互聯網金融模式存在的安全隱患，大力推動互聯網金融模式安全管理創新，努力提升整體管理水平。

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河北工程大學管理工程與商學院毛宇凱