基于區塊鏈技術解決農村金融領域風險問題

摘要：國家十分重視農業發展，農業的發展離不開經濟支持，農村金融作為農村經濟領域的主心骨意義甚遠。由于農業具有弱質性，存在生產周期較長、實時供給能力滯后于市場、投資回報率低、信息不對稱等特征，致使金融發展能力不足，隱蔽性較強的農村金融風險程度不容忽視。在此背景下，如何準確抓住農村金融風險問題并妥善解決顯得尤為重要。

關鍵詞：區塊鏈;農村金融;信用風險

引言

區塊鏈技術在近年來掀起了一波波的發展浪潮，在金融領域的應用和普及推廣也成為大家熱議的話題。作為一種分布式賬本數據庫，區塊鏈具有諸多優勢，如可信性、去中心化、可信性、匿名性、不可修改性等，也因此在業界具有廣泛的發展前景，其中金融便是其重要的技術應用領域。本文試從區塊鏈技術本身和金融領域的發展作為切入點，分析其發展現狀，并就此剖析其本身發展存在的問題，進一步提出解決措施和建議。

一、區塊鏈的概念

區塊鏈，是利用分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等現有成熟的多種科學技術構建出的一種集成性創新技術[1]。區塊鏈脫胎于比特幣，但隨著比特幣的去中心、自治性的健壯穩定運行，展示區塊鏈技術在分布式條件下實現信用傳遞的革命性應用前景，從而逐步引起全球對區塊鏈技術的發展關注。關于區塊鏈的定義，學者界對此也沒有形成統一。本文認為，區塊鏈本質上是所有參與節點（主體）擁有和維護一個無差異的分布式的共享數據庫。

二、當前農村金融領域存在的風險問題

（一）信用風險導致不良貸款率過高

信用風險是指借款方在債務到期時不履行還款義務。在農村金融領域，信用風險問題要從農戶自身和金融機構兩個角度探討。不同于城市地區，農戶金融素養和法律意識較為淡薄，缺乏有效抵押擔保，易產生壞賬，更有甚者利用虛假信息偽造個人資料，故意借款不還;而農村金融機構本身收集借款方數據便不夠完整，存在渠道有限、覆蓋面小、更新較慢等問題，且政府出于安全考慮，向社會各界封鎖部分金融數據，直接導致嚴重的信息偏差。各機構間缺乏有效互動，也無法保證信息交流安全，致使機構與借款人信息不對稱問題難以解決，不良貸款率持續走高。

（二）金融機構的內控機制

農村金融機構的內控機制以及相關的制度不夠完善，金融機構的產權治理還存在著結構不健全的問題。在現在的農村金融機構中，雖然有設立相關的代表會、監事會以及相關的理事會，但是這些設置的職能在實際中沒有體現出來。除此之外，大多的機構也沒有設立相應的激勵機制，這就使相關的人員在實際的工作中不會關注企業的利益與損失，只看中自己的利益。在某些重要環節上沒有起到很好的監督與管理作用，從而導致了風險問題的發生。

三、利用區塊鏈技術解決農村金融風險的策略

（一）推進監管技術的深度融合

區塊鏈技術具有多渠道性和混業經營性。傳統金融加快開發和利用區塊鏈技術功能、利用大數據來分析判斷客戶潛在意向、引入個性化的金融服務來提升行業內競爭力。在提升傳統金融機構的信息獲取能力和風險管理控制的精細化方面，區塊鏈技術強大的信息處理能力起著關鍵性的作用。在獲得金融許可證的基礎下，區塊鏈技術不僅要實現信息共享和技術交流還需要學習傳統金融機構的專業風險定價能力和資產期限配置能力。作為最重要的一部分，以實現經營轉型為目的的傳統金融機構應改變虛擬化趨勢將客戶數量的價值作為重點。作為發展趨勢的一部分，中國區塊鏈技術監管體系的完善應明確區塊鏈技術的發展方向，同時加大監管創新力度來規范區塊鏈技術的深度融合。在劃定紅線的同時為業務創新留出空間，加強對實施行政干預的監督和指導，重點支持區塊鏈技術創新，同時還注重通過鼓勵和保護適應市場發展特點的傳統金融創新。

（二）完善風險監督機制

信貸人員在上崗前，應接受專業知識、業務操作技能學習等，農村金融機構內部進行考核，考評合格方能上崗，邀請業界精英對業務人員進行指導，可定期、不定期舉辦交流會，提升服務質量，通過培訓引起業務人員的思想重視性，增強風險識別和防范意識，建立健全激勵約束機制，嚴格遵守管理制度，減少違規行為的發生，排查和揭示內部風險隱患，有利于農村信用社積極應對風險挑戰。在全球經濟一體化背景下，農村金融機構要在發展中明確自身定位，注重優質客戶的培養，開啟可持續發展的新局面，注重供給側改革，形成金融體系的良性循環，強化風險防范力度，促進資金合理配置，提升資金的使用效率，提高風險防范能力。

（三）推進區塊鏈技術結合金融創新產品

區塊鏈技術是依托互聯網而存在，它可以有效降低金融創新產品所誘發的網絡安全風險。區塊鏈自身的POW共識機制是攻擊51%，即若對數據庫實施網絡攻擊，需同時攻擊全部節點中超過51%的用戶節點，且攻擊成本遠遠大于成功收益，因此安全系數較高。隨著密碼學和計算機技術發展，可將區塊鏈應用農村支付結算業務、農村票據市場及物聯網中。介于農村金融機構網點較少、支付體系不夠健全、票據市場割裂現象顯著，可基于區塊鏈技術越過中介機構直接進行安全可靠的點對點交流。而農業物聯網是結合傳統農業所形成的新型生態模式，區塊鏈的去中心化可有效解決其中心化管理致使基礎設施成本與維護成本過高問題。政府也需投入資金和人員支持，保障農村金融機構盡快組建具備國際區塊鏈技術水準的專業研發團隊。

結束語

國家高度重視農村經濟發展，在探尋農村金融風險問題上，長期以來難以得到有效解決。區塊鏈作為一項結合加密算法的分布式記賬技術，它的出現以不可替代的獨特優勢為農村金融風險問題提供全新的解答方案。但目前多立于理論研究，且區塊鏈技術仍處于不斷完善階段，具體實施情況還需要更多時間去檢驗。

參考文獻：

[1]夏霽渲.區塊鏈技術在金融領域的創新應用及發展趨勢研究[J].中國集體經濟，2019（32）：82-84.

[2]侯周國，梁歡.區塊鏈技術發展現狀及特色應用研究[J].科技創新與應用，2019（30）：18-20+23.

[3]夏媛媛.區塊鏈技術在金融領域的創新趨勢[J].銷售與管理，2019（12）：26-27.

武漢東湖學院陳卓