“征信修復師”的騙局

高原

“征信修復”最后修復的成功概率不足1%，其實就是個騙局。

作為“經濟身份證”，個人征信在近年來越來越受重視，同時，一種針對征信修復的商業模式，也開始在網上興起。

“只要不是老賴，黑戶也能洗白！”“征信修復師”宣傳稱，可以幫助有征信污點的人修復征信，而消除每條不良征信，收費1500元起。

這些自稱為“征信修復師”的人，是如何牟利的？為什么有可乘之機？又該如何規避這種情況？

可乘之機

征信修復這門生意，最開始在網上興起。

記者了解到，在QQ群、百度搜索、貼吧和微博等都出現征信修復的廣告，口號多為“征信修復，消除你的人生黑點”。而在百度搜索關鍵詞“修復征信”，會出現多條打著“征信洗白”口號的廣告。

“許多原先做信貸中介的人，都轉型去做征信修復，其主要目標就是那些因為現金貸上了征信，如今處處受限的群體?！北本┮患毅y行信貸科的工作人員范強（化名）告訴記者。

而國民信用意識的水平仍待提升，也給了這些“征信修復師”可乘之機。

融360維度在2020年8月發布的《中國大眾征信意識情況調查》報告顯示，約四分之一的受訪者從不查征信，近兩成受訪者不知道個人信用報告的出具機構，初中及以下學歷人群中，近半受訪者不關注、不了解個人征信。

在這種情況下，一方面，當涉及個人信用查詢時，去哪里查，收不收費，能不能改，很多人對此含混不清;另一方面，當有人或機構打著“信用修復”的名義前來詐騙時，一些不明情況的人就可能成了詐騙分子刀俎上的魚肉，使財產權益受到損失。

記者以“信用卡逾期”為由聯系了一家征信修復公司。

對方了解了發卡銀行、逾期次數后，給出“修復一條記錄1500元”的價格，要求提供一周內個人征信報告、身份證復印件等資料，尤其強調要新注冊一張實名電話卡，無任何通話記錄。

“申訴期內，銀行打電話你千萬不要接聽，如果已經接通，要以信號不好或者已經不是本人為由掛斷，由我們來用那張新電話卡回復銀行，你絕對不能與銀行私自溝通。”該公司工作人員告訴記者。

對方解釋，征信修復師會作為客戶代理，根據客戶真實逾期情況和相關法規來整理訴點，向銀行提出申訴。“但我們整理的訴點你都不清楚，銀行問的話你什么都不知道，銀行就會認定申訴非本人行為，會直接駁回我們的異議申訴?！?/p>

“讓銀行有無法抗拒的理由”

實際上，一些所謂征信修復機構的做法也并不神秘，核心即圍繞“不可抗力”做文章，讓銀行網開一面。

“個人向銀行申訴成功率比較低。”范強解釋。

而修復機構利用的就是個人和銀行間的這種信息差，讓征信修復師作為“中介”向銀行申訴。

“他們一般會找一個讓銀行相信且無法抗拒的理由。”范強表示，這類理由一般有兩種，一種是生病住院，一種是遭遇天災人禍。

“比如，疫情防控期間，企業發不出來工資，還不起房貸信用卡，就可以用這個理由向銀行申請?！狈稄娬f。

中國裁判文書網2020年6月底披露的一起案例顯示，被告人朱某利經營一家汽車貿易公司，發現很多客戶因征信不良無法貸款，于是萌生為客戶修復征信從而盈利的想法。

在學習了相關“技巧”后，朱某利以公司名義承接征信修復業務。

朱某利同樣要求客戶提供個人征信報告、身份證復印件、新辦理的一張實名電話卡等材料。然后以客戶的名義，用新電話卡給相應的銀行打電話，編造諸如“陷入傳銷組織，失去人身自由”等逾期理由。

修復失敗后，朱某利也未能兌現“不成功就退錢”的承諾。半年內，朱某利共詐騙10名被害人修復征信費用126000元。

實際上，這正是“征信修復師”斂財的套路。

據公開報道，這種“征信修復”最后修復的成功概率不足1%。業內人士表示，這個時候所謂的信用修復，就是個騙局，除了騙客戶還有就是拉代理和下線搞培訓，等課程結束后把人拉黑，再去其他地方行騙。

范強介紹，下線分為代理和培訓：先收取數萬元的代理費，每拉來一個客戶，再返給對方1500元的服務費。而培訓先繳納一定的學費，就可以去線下聽課，傳授整套技術，以后他們就可以直接成為一個派系，自己去開班拉加盟。

這種“傳銷式”的瘋狂線下擴張，才是他們賺錢的大頭，甚至能占整個產業鏈條收入的八九成。

正規途徑

在中國人民大學重陽金融研究院研究員劉英看來，如今出現的諸多征信騙局，一方面，說明人們整體上越來越關注、重視個人征信狀況，都希望是“滿分”狀態。另一方面，大家對征信具體的相關知識又掌握有限，去哪里查、收不收費、能不能改，很多問題依舊模糊不清，令不法分子有可乘之機。

同時，劉英認為，金融機構仍需對用戶進行教育，而用戶自己也應有所意識和警覺。

那么，處于展示期內的個人征信到底能否修復呢？其實，對于“征信修復”，央行官方表述是“征信異議處理”。

事實上，2013年1月，國務院頒發的于當年3月15日開始施行的征信業管理條例就明確規定了“征信異議處理規則”：信息主體認為征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。征信機構自收到異議之日起20日內進行核查和處理，并將結果書面答復異議人。

時隔3年之后，2016年5月30日，國務院發布《關于建立完善守信聯合激勵和失信聯合懲戒制度加快推進社會誠信建設的指導意見》，再次要求建立健全信用修復機制，支持有失信行為的個人通過社會公益服務等方式修復個人信用。

2017年10月，國家發改委、央行聯合發布實施的《關于加強和規范守信聯合激勵和失信聯合懲戒對象名單管理工作的指導意見》，提出建立“紅名單”和“黑名單”制度。鼓勵“黑名單”主體通過主動糾正失信行為、消除不良社會影響等方式修復信用。

2019年5月14日，國家發改委正式發布《關于進一步完善“信用中國”網站及地方信用門戶網站行政處罰信息信用修復機制的通知》，明確要求各級單位要規范開展行政處罰信息信用修復工作。

“信用中國”網站及地方信用門戶網站行政處罰信息信用修復相關工作自2019年7月1日起執行。

央行征信中心副主任王曉蕾此前在接受采訪時透露，2019年1月到11月，征信中心共受理個人異議申請4.9萬筆，異議回復率99.8%，異議解決率99.6%。

劉英認為，現在很多人生活工作非常忙碌，可能有很多張信用卡，偶爾會有非惡意的忘記還款情況，呼吁銀行機構進行柔性化管理。此外，違約之后，銀行不會沒有任何消息，靜悄悄就將逾期記錄進行上報，用戶也應對相關通知多加留心、及時處理。

摘編自《法治日報》2020年11月26日