淺析互聯網金融背景下中小企業融資問題

摘要：時代的發展使得互聯網金融的熱度予以遞增，而在社會的發展中，有必要對互聯網金融的發展模式進行充分的研究與考量，并且在互聯網金融的發展過程中，需要對其自身所擁有的各類信息進行較為深入的綜合性探討。對相應的公司進行構建與探索，并且對互聯網金融創新產品進行研究，對各類金融模式及機構進行綜合化探究。同時，對互聯網金融背景之下中小企業融資問題進行探析，經過相應的研究可以發現，在互聯網金融背景之下，中小企業融資問題與傳統金融相比具有諸多新型特點，文章對互聯網金融背景之下中小企業融資問題進行了詳細的談及，希望能夠為我國中小企業的融資進行有效的參考。

關鍵詞：互聯網金融;中小企業;融資問題

一、對互聯網金融模式的分類進進探究

（一）第三方支付模式

我國自2011年起第三方支付模式便得到了較為優質的發展，經過近10年的發展過程，已經逐步成為全面覆蓋線上線下的優質支付模式。以自身應用市場極為廣泛，央行已經對幾百張第三方支付牌照予以發放，由此也使得第三方支付得到了有效的發展。并且可以將第三方支付的模式，根據其自身所擁有的運營方法，將其按照以下標準進行分類。其一為以支付寶、財付通等諸多軟件為主的自有電子商務網站所進行的第三方承包。其二為以快錢為主的獨立式第三方支付模式。

（二）P2P網貸模式

P2P網貸模式在構建過程中，主要是指由P2P公司第三方互聯網平臺為基礎所進行的資金借貸與匹配模式。在具體的構建過程中，P2P模式將實現個人對個人的直接性借貸，我國的P2P網貸平臺可有以下幾種模式予以構建。首先，為純平臺模式;其二為債權轉讓模式;其三為純線上模式;其四為線上線下相結合的構建模式、而在具體構建過程中，無擔保模式及有擔保模式同樣是P2P網貸模式構建的關鍵構造點，而后者是P2P網貸在發展過程中得以逐步成熟的表現，P2P網貸模式的快速發展，使得第三方介入以及互聯網金融模式得到了有效的整合，并且是我國未來金融發展的重要趨勢之一。

（三）大數據金融模式大數據

在當今時代的發展過程中，已經逐步的在生活中予以普及網購，網絡學習等諸多生活相關的內容。相應內容均能夠與大數據相結合并，同時大數據在發展過程中為金融行業的發展提供了有效的優化升級的條件。金產行業在發展過程中能夠有機的對自身的產品進行有效的優化，并且對各類金融產品進行創新型構建。同時，傳統金融產品在發展中往往存在一定程度的局限性，并且客戶的范圍局限程度相對較高，同時產品自身的綜合成本相對較高而創新型網絡金融能夠對上述缺點予以有效的規避，并對各類風險進行分析，在大數據金融平臺的構建過程中能夠實現橫向構建。相應的構建企業以阿里金融為首，而同樣在構建過程中也可實現縱向構建而相應的企業代表，則以京東金融為主。

（四）眾籌模式眾籌

就其自身概念而言，是對群眾的力量予以發動，其主要精髓在于額度小。數量多，具有著較為突出的接地氣特征，在眾籌模式的構建過程中，由于整體門檻相對較低，并且不對企業所有的商業價值作為唯一的評判標準，因此，其融資渠道將不僅限于銀行、VC以及PE眾籌項目，在具體工作過程中還將對民生、藝術、政治運動等諸多方面予以涵蓋，而在當今社會的發展過程中，眾籌模式已經形成了股份眾籌制、募捐眾籌制以及獎勵眾籌與借貸眾籌等多種子模式。

（五）信息化金融機構的構建

信息化金融在構建中，對傳統應用模式進行了有效的改變，并且對相應的服務產品進行有效的升級，從而使經營管理能夠得以全面的信息化構建目前信息化金融機構，其運行模式仍然含括傳統的商業電子化模式。通過將新型的互聯服金融服務模式與傳統的。金融服務模式進行比較可以發現，傳統的金融機構運行模式所不具備的創新性將在創新金融服務模式中予以體現。

（六）對互聯網金融門戶進行構建

互聯網金融門戶在構件上，就其功能性而言與上述5種類型具有有高度的相同點，但同樣具有著一定的現實差別，相應的差異特征主要體現在整體金融門戶，在發展中能夠進一步對相應的信息進行綜合性的搜索，并且對所搜索的信息予以有效會議，同時能夠對金融產品進行有效銷售。對其相同點分析可以發現，金融門戶在其發展過程中能夠。優質三方平臺的方式為金融產品提供銷售空間，并且使得互聯網金融模式在其自身的發展中所具有的創新型收入得以大幅度提高，由此也雙得交易雙方在具體的交易過程中，以第三方擔保的模式使其交易環節獲得了充分的保障。

并且使交易所具有的簡便特性得到有效的凸顯，對繁瑣的手續進行簡化，相應的互聯網金融具有著較多的分類，能夠根據服務內容及服務方式進行分類，也可根據會議信息的種類進行分類，具有著高度靈活性及及時化的特點。

二、中小企業融資所存在的現實問題

（一）對企業內部融資問題進行分析

首先，企業內部融資存在內控不完善的現實問題中小企業在發展中，由于其自身資金相對缺乏，并且高層管理人員專業素質相對較低，由此往往不會對企業內控投入過多資金，而由此也使中小企業資金存在缺乏，卻無法得到企業內部高層管理人員的重視。缺乏內控資金，使得資金在短缺的同時同樣存在著浪費問題，從而使企業無法獲取更加高額利潤。

第二，企業內部存在信息不對稱的現實問題。信息不對稱在市場經濟的發展中普遍存在，而形成信息不對稱的主要原因，由于雙方地位所具有的不平等以及雙方所擁有的了解程度相對較低，信息不對稱將會致使決策的正確性，無法得到有效保證，諸如企業在投資時。會對投資對象的相關公告和信息予以關注，然而為了對投資予以順利進行，相應的投資對象會對自身進行一定程度的修飾，從而使其能夠達到投資要求，因此，所發放的信息往往為有利于投資的信息，進而對相應的真實情況予以掩蓋，而投資企業對于投資對象所發放的信息無法進行有效的了解與甄別，進而在無法對其進行充分了解的情況下，盲目的將資金進行投資，從而使企業產生經濟損失。

第三，在企業發展過程中相應的風險投資意識較為薄弱。大部分中小企業在發展過程中均存在家族企業的特點，由此使企業在發展過程中無法進行較為科學且合理化的管理企業高層，在其工作中往往并不具備較為專業的管理水平，致使企業在發展過程中無法擁有優質的風險管控能力，進而無法對各類風險進行有效的規避，從而使企業的經營產生諸多問題。

（二）企業外部融資問題進行分析

首先，中小企業無法獲得優質的融資政策進行相應的企業發展，雖然目前我國在發展中對中小企業在國民經濟中的地位予以強調，并且對相應的法律法規予以頒布，但從整體而言，支持中小企業發展的政策，仍然無法得到有效落實。

第二，國家宏觀政策指導相對缺失，目前我國在發展過程中，對于中小企業融資的指導無法予以有效進行。企業由于無法獲得優質的融資經驗指導，進而使其融資進程受到嚴重阻礙，加之企業自身信息存在的滯后性較較明確，進而使企業的融資效果大幅度降低，并且使中小企業在發展中無法對互聯網金融模式予以有效匹配。

三、在互聯網金融背景下解決中小企業融資問題的方式

（一）使金融企業之間實現數據共享

在互聯網經濟的發展過程中，金融企業的競爭更為激烈，在激烈的競爭中，諸多金融企業往往無法將自身所掌握的用戶信息數據予以分享，由此導致融資平臺不能對優質客戶信息進行整合，從而使用戶資源無法進行優化。從長遠角度而言，不利于金融企業的發展。為了對相應問題予以解決，其有效方式便在于使各個企業之間實現優質的數據共享，從而使金融行業能夠進行齊心協力的發展，進而使市場能夠得以更加繁榮。

（二）對互聯網交易相關制度予以完善

互聯網交易在具體的發展中，其自身的交易風險性相對較高，由此更需對整體交易有關的各類制度進行完善，首先在發展中需要對中小企業的資質進行嚴格的考量，防止資質相對較弱的企業混入至互聯網平臺，進而使平臺的綜合利益遭受大幅度損失，同時需要預防企業在發展過程中出現騙取資金等惡劣行為，防止客戶利益遭受損失，為了使接待雙方的信息真實可靠，同樣需要互聯網交易平臺，以線上方式對客戶信息進行完善，不得對客戶信息進行偽造而騙取資金。

（三）使企業的風險意識予以提升

中小企業在發展過程中需要對自身的風險系統進行完善，并且需要對企業高層人員的專業素質進行有效提升，需要在發展中積極聘請專家對企業目前的自身情況制定針對性的風險防范系統，對于企業的風險識別能力進行提高，進而防止企業陷入各類法律糾紛，使企業的信用水平得到提高，由此使企業的融資能夠得到更加順利化的進行。

結語

中小企業在發展中是我國國民經濟的重要構成部分之一，能夠充分的對經濟發展進行促緊，并且對就業問題予以解決，而目前中小企業的發展中存在的融資渠道不足、融資成本較高以及金融服務體系不完善等諸多問題，通過將互聯網金融進行快速發展，將使企業存間所存在的透明度得以提升，并且使資金的利用率得以提高，使融資成本大幅度降低，由此使金融服務的高效性及便捷性得以顯現，使中小企業在互聯網金融模式下能夠對各類融資問題予以有效解決。

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