網絡金融理財產品的安全性研究

摘要：網絡金融理財產品在快速發展的同時，其安全性也逐漸受到人們的關注。本文首先分析了我國網絡金融理財產品發展情況，然后重點探討了網絡金融理財產品的安全隱患和相應的防控對策。

關鍵詞：網絡金融理財產品;安全性;對策

網絡金融的出現和快速發展有效提升了資金利用效率，促進了社會經濟的發展，但是由于網絡金融具有明顯的網絡虛擬性特征，導致在網絡金融理財產品交易過程中除了存在傳統的風險外還會存在網絡風險。為了保障網絡金融的健康有序發展，需要加大對網絡金融的監管，嚴厲打擊在網絡金融發展中的各種違法違規行為。

一、我國網絡金融理財產品發展分析

近些年我國社會經濟得到了快速發展，人們的生活條件顯著提升，越來越多的普通居民家庭開始參與金融理財，并且逐漸培養理財意識。特別是隨著網絡金融的不斷發展，各種各樣的理財產品和理財方式快速涌現，為人們開展金融理財提供了更多的選擇。在這種情況下，人們已經不滿足以商業銀行為主導的理財產品和理財方式，開始選擇靈活性更好、收益更高的網絡金融理財產品。網絡金融也被稱之為電子金融，是傳統金融行業與現代網絡技術之間的有效結合，其充分利用金融科技實現數據信息的傳輸和共享，相比傳統金融其最大的特點便是金融科技的有效支撐。此外網絡金融還具有虛擬性、網絡性、效率高以及安全性低等特點。近些年隨著互聯網在我國的快速普及，網絡金融在我國得到了快速發展，整體上可以分為三個發展階段：一是2005年之前網絡金融發展初期，隨著ATM機等互聯網技術產物逐漸傳入我國，我國開始逐漸實現互聯網和金融之間的融合，人們可以通過ATM機存取款，不用再到銀行柜臺去排隊等候;二是2005年之后網絡金融快速成長階段，該階段第三方支付得到快速發展，2011年中國人民銀行向部分運行良好的第三支付機構開始發放第三方支付牌照，這意味著網絡金融的發展在我國開始逐漸正規化和規范化，并逐漸上升到國家宏觀發展層面;三是2013年之后的成熟發展階段，2013年被稱之為互聯網金融元年，其主要標志著支付寶和余額寶的出現，之后大量的互聯網金融公司開始紛紛成立，第三方支付、P2P網貸以及眾籌等各種網絡金融形式開始快速發展。在我國網絡金融快速發展的背景下，網絡金融理財產品也呈現出明顯的多樣化發展趨勢，同時規模顯著增長。統計數據顯示2019年我國第三方支付市場交易規模高達226.2萬億元人民幣。

二、網絡金融理財產品安全隱患分析

1.硬件設備安全隱患

網絡金融不同于以商業銀行為代表的傳統金融，其基本上沒有線下營業網點，主要采用線上網絡金融平臺的模式開展業務，交易雙方以及互聯網金融公司之間均是通過線上溝通交流并最終達成一致。這就導致網絡金融的發展對于計算機等硬件設備具有非常強的依賴性，如果硬件設備運行不穩定，那么將會給網絡金融業務的開展帶來巨大的隱患，無法保障業務的順利開展，如果硬件設備出現癱瘓還可能導致用戶交易數據的丟失，給用戶以及企業帶來巨大的經濟損失[1]。但是目前我國在計算機硬件設備方面主要是以來進口，特別是計算機核心部件對于國外的依賴性較大，缺乏自主創新能力。此外，在計算硬件設備運行維護檢修方面，部分互聯網金融公司工作還存在明顯不足，導致在網絡金融平臺運行過程中可能出現斷網、斷電、死機等問題，這些都會對網絡金融理財產品的交易產生影響，特別是在證券等網絡金融理財產品交易時，由于行情瞬息萬變，計算機硬件出現問題將可能給用戶帶來巨大經濟損失。

2.網絡金融系統存在安全隱患

網絡金融系統的安全隱患主要體現在如下幾個方面。一是部分網絡金融平臺受到資金的限制在網絡金融平臺打造方面并沒有采用最為先進完善的系統，應用先進的網絡技術，進而導致計算機軟件本身問題較大，容易被病毒以及黑客等攻擊。二是網絡金融平臺的運行主要由從業人員進行運作，在該過程中如果工作人員專業水平不足、管理不善或者操作不當將可能影響到網絡金融系統的安全防護性能。網絡金融系統安全對于網絡金融的發展至關重要，如果網絡金融系統被黑客攻破或者癱瘓，將可能導致重要信息被篡改或者泄露，給客戶造成嚴重損傷[2]。此外，網絡具有無界性特點，網絡金融系統中如果一臺電腦遭受病毒感染，其在很短的時間內便可能傳播到所有電腦，進而導致整體網絡金融系統的癱瘓。

3.相關部門監管措施不到位

整體來說目前我國對網絡金融的監管還存在較多的不足，主要原因在于兩個方面：一是對網絡金融是一種全新的金融模式，其與傳統金融之間具有本質性的區別，因此監管部門對于網絡金融的監管沒有經驗可以借鑒。二是近些年我國網絡金融發展速度太快，網絡金融產品和網絡金融形式不斷創新，關于網絡金融相關法律法規以及監管政策的制定明顯滯后于網絡金融的發展[3]。雖然近些年我國對網絡金融發展的重視程度不斷提升，并且從國家層面出臺了一系列網絡金融相關法律法規。2015年7月，人民銀行出臺了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》;2015年12月，我國銀監會頒布了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》;2018年4月，人民銀行聯合銀保監會頒布了《關于加大通過互聯網開展資產管理業務整治力度及開展驗收工作的通知》。這些法律法規對于我國網絡金融的健康規范發展起到了重要作用，但是還遠遠不夠。

三、網絡金融理財產品安全保障策略

1.健全網絡金融理財產品法律法規

隨著網絡金融的不斷發展其對我國社會經濟發展的影響日益增加，目前國家已經將其發展上升到國家戰略發展層面。因此，網絡金融的健康穩定發展對于我國經濟發展以及和諧社會建設至關重要，這就需要首先從法律層面對網絡金融發展進行約束，為網絡金融的發展提供法律依據。一個國家的法律制度是各項經濟政治工作開展的基礎，對于網絡金融來說同樣如此。因此我國應該基于我國具體國情以及目前網絡金融在我國發展現狀，加快網絡金融立法進程，不斷優化和完善網絡金融相關制度體系，對網絡金融的發展進行引導和約束，確保網絡金融在發展中不會發生大的金融風險，為廣大客戶開展網絡金融理財產品創造一個良好的市場環境。

2.加大對網絡金融發展的監管

網絡金融完全不同于傳統金融發展模式，并且其目前正在快速發展中，不斷創新發展模式以及發展形式，這為網絡金融的監管帶來了巨大挑戰。傳統的分業金融監管模式對于提供綜合性金融服務的網絡金融已經不適用，進而導致在目前網絡金融發展中存在較為明顯的監管空白以及重復監管等現象，并沒有取得理想的監管效果。很多投機分子利用網絡金融監管漏洞開展違法違規行為，對網絡金融用戶造成了經濟損傷，同時造成非常惡劣的社會影響。因此我國在完善網絡金融相關法律體系的基礎上，應該積極探索更為有效的監管模式，實現對網絡金融發展的無死角監管。同時由于網絡金融具有無界性特點，我國還可以聯合世界上其他一些國家共同對網絡金融進行監管，提升監管力量。對于網絡金融發展中的違法違規分子，必須嚴厲打擊，為網絡金融發展營造良好的環境條件。

3.提升網絡金融平臺的安全性

網絡金融平臺的安全性主要體現在兩個方面：一是平臺可以平穩快速運行，二是平臺可以有效抵御病毒以及黑客等外界攻擊，只有這樣才能夠有效保障網絡金融理財產品的安全交易。因此我國應該加強對金融科技的發展力度，整體來說我國目前與西方發達國家之間差距還較為明顯，很多核心設備以及零部件均需要進口，這就要求我國要不斷提升在網絡金融方面的自主創新能力和技術水平。同時人才在企業發展中的重要性更加提出，因此要積極采取措施，不斷提升我國計算機人才專業能力和綜合素質，加強人才儲備，為我國網絡金融方面科技發展奠定人才基礎。

4.提升社會公眾的金融理財風險意識

我國網絡金融發展時間相對較短，很多人對于網絡金融尚未形成正確深刻認知，很多人只看到了網絡金融理財的高收益，沒有看到網絡金融理財的風險，因此這些人在網絡金融理財中沒有形成風險意識，盲目跟風，最終導致經濟損失。因此相關部門應該從社會層面加大對網絡金融的宣傳，加深社會公眾對于網絡金融理財產品的認識，在購買網絡金融理財產品的時候一定要有安全風險防控意識。對于投資者自身來說，一定要基于自身實際情況選擇合適的網絡金融理財產品，注重不同網絡金融理財產品的相互配合，在有條件的情況下可以向專家進行咨詢，在保障收益的情況下盡量降低風險。

四、結束語

綜上所述，網絡金融理財產品近些年得到了快速發展，并且得到了廣大社會公眾的青睞。但是網絡金融理財產品不同于傳統金融理財產品，其在安全風險方面具有新的特點。因此在積極推動鼓勵網絡金融發展的過程中，也一定要清晰認識到互聯網金融理財產品中存在的風險，避免產生經濟損失。

參考文獻：

[1]李瑩紅. 互聯網基金類金融理財產品的風險與控制研究[J]. 現代經濟信息，2018（22）：272+274.

[2]沈仲. 我國互聯網金融理財產品發展瓶頸分析及對策探討[J]. 營銷界，2019（48）：152-153.

[3]吳麗麗，楊曉麗. 基于客戶感知的互聯網金融理財產品風險及其防范[J]. 生產力研究，2020（03）：41-44+90.

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