大數據金融時代下理財行為的研究
——以大學生群體為例

宋美慧

（對外經濟貿易大學國際經濟貿易學院在職人員高級課程研修班學員，北京 100029）

隨著現代社會的不斷發展，市場經濟也在不斷發生變化，大數據對經濟領域的變革也產生了極大的影響，同時也創造了非常大的價值。針對金融領域中進行有關部門大數據方面的分析，并對金融領域中的相關風險進行管理和控制，對客戶的實際理財行為等方面都發揮了非常重要的作用。

在現代社會的大數據金融時代中，社會和科學技術都在飛速的發展，而大學生作為這一時代之下的比較特殊的一個群體。一方面，他們在經濟上還沒有完全獨立，學業和花銷都是需要父母的幫助，也因為受到來自家庭收入和消費額度等方面的影響，大學生在生活費、消費能力、資金剩余等方面的制約性也比較大。當代大學生多數為90后和00后，他們整體的消費觀念較比其他年代的大學生發生了非常大的變化，他們超前的消費理念對其實際消費行為也產生了不同程度的影響。另一方面，大學生群體對于新生事物的接受能力也是非常強的，其實際的消費觀念也變得越來越多樣化和潮流化，品味也變得越來越高，甚至許多大學生更是高消費群體的重要組成部分。大學生從其本質上來講是社會中比較典型的先進文化階層，但是由于他們沒有過多的閱歷，也沒有經歷過社會的鍛煉，在實際的理財行為中，非常容易出現理論和現實脫節的情況，進而產生心理上的偏差。

1 大數據金融時代下大學生群體理財現狀研究

1.1 使用理財產品的大學生群體特征

從大學生使用大數據金融時代下相關理財產品的人口組成特點上來看，會使用相關理財產品的學生大部分都是大學三年級和大學四年級的學生，其接受教育的程度和水平都相對比較高，也有著一定程度的知識儲備和理財基礎知識。從其性別構成上來看，使用相關理財產品的大學生多數為女性。從大學生的收入和消費情況來分析，許多大學生手中一旦有了閑散資金，就會考慮用來投資相關理財產品。

從其理財行為的特點上來分析，使用大數據金融時代下相關理財產品的大學生大部分都是因為互聯網購物這一需求，且對于理財產品的應用相對來講比較少，對理財產品的整體認知程度也不高。從大學生的使用情況角度來看，在大學生群體中使用大數據金融時代下相關理財產品的普及程度是比較高的，許多大學生都使用過相關理財產品，但是對其深度理解不夠，且在大學生群體中，理財產品的安全問題和風險問題是他們最關注的問題之一。從大學生群體使用相關理財產品的心理特征上來看，許多大學生使用相關理財產品本身是因為好奇和一定的從眾心理。從學生使用理財產品的忠誠度上來看，實際轉化率并不是很高，所以整體忠誠度是比較低的。

1.2 理財產品市場和大學生群體中間的供求特征

一是理財產品的特征：大數據金融時代之下的理財產品，普遍擁有門檻比較低，快捷、便利的特征，而這些特征恰恰符合當代大學生對于投資理財方面的特點。也因為大數據金融時代中的理財產品是非常多種多樣的，其針對性也是五花八門的，例如有的產品可以服務于大學生的創業等等。

二是需求特征：從大學生群體的年齡和知識結構及收入等方面進行分析，大學生有著比較強的潛在性理財需求。因為大學生在心理上有著巨大的好奇心，從眾心理和較強的接受能力，并且較低的理財產品使用門檻給大學生使用理財產品打下了良好的基礎，所以大學生理財產品的發展前景是非常好的。

三是供需分析：在大數據金融時代下相關理財產品和大學生群體還沒有就供求管理有機的統一在一起，大數據金融時代下的理財產品并沒有深入挖掘大學生群體用戶的潛在需求，在實際轉化上也沒有將大學生群體的相關需求轉化成為自己的產品需求，且針對大學生群體的理財產品的宣傳也不夠充分，針對性和專門性也不強。除此之外，有關大數據金融時代下相關理財產品的風險防范意識和防范措施也需要進一步有效深化。

2 大數據金融時代大學生群體在理財行為中存在的問題

2.1 理財來源單一

通過相關數據顯示，大學生群體理財資金來源主要有家庭、勤工儉學、助學貸款等。由此我們可以看出，大學生群體的理財資金主要來源于其背后的家庭。也正是因為這樣，許多學生并沒有理財的意識和觀念，相關資金的使用只考慮用在學費、生活費上，剩余資金則用來購買自己喜歡的產品，只有非常少的學生會考慮將剩余資金進行投資理財。

2.2 對于理財觀念存在誤區

許多大學生群體不具有理財的意識和觀念，且有部分學生認為理財的回報率非常少，對理財的相關形式了解也不深入，不了解大數據金融時代中的理財方式，例如余額寶、理財通等等，可支配的剩余資金大多數也只以活期存款的形式存放在銀行賬戶中。也有部分學生將網貸和互聯網理財的概念理解混淆了，使得大學生網貸事件頻發，給學生、家庭、學校和社會帶來諸多的負面影響。還有的大學生有著非常超前的消費觀念，在消費后使用網貸等負面手段來套取資金，深陷其中，使其自身的價值觀發展出現了扭曲的現象。

3 大數據金融時代下大學生理財期望值的研究

3.1 大學生每月可接受的理財起點

通過相關調查我們可以發現，許多大學生每月除去必要花費之外，每月的剩余資金都是小于200元。針對這一現象，大數據金融時代的相關理財產品的投資起點一定要相對較低一點，最好可以設置在200元到600元之間，或者也可以采取零起點的投資方式。

3.2 大學生理財最關心的因素

大學生對于理財產品的關注點主要集中在投資的收益、投資的安全性和取現的安全和方便性上。但是現階段的實際情況是，這幾點是很難集中在同一款理財產品上，主要原因在于收益性和安全性是沒有辦法兼得的。基于此種情況，理財產品可以有針對性的設計多款產品，既要有針對收益和安全性能要求都比較高的產品，也要有針對安全性大于收益要求的產品。

3.3 大學生可接受的理財期限

大學生普遍可以接受的理財期限約為一個月到半個學期左右。對于每個月需要從父母方面接受生活費的大學生來講，每個月的月末都是經濟緊張的時候，如果在這個時候學生可以拿到理財產品的利息，不論多少，大學生都會選擇進行投資。

3.4 大學生投資理財產品的意愿

在大學生群體中，除去有投資意愿的大學生，那些不愿意進行投資的大學生，許多都是覺得投資理財產品非常麻煩，不愿意開始。總結大學生在投資方面的心理，其實就是要讓自己的投資既能保本又要有較大的收益，且操作要相對便捷。針對大學生群體的這一心理，理財產品可以設計成線上交易的形式，理財產品方面可以與銀行聯合并進行網上購買，使其操作簡單便捷。除了要進行互聯網管理之外，還可以推出有針對性的理財銀行卡，并支持學生進行提現消費和刷卡消費。

4 大數據金融時代下大學生投資理財產品的建議

4.1 對理財產品方的建議

大學生群體從整體上來看，是有著一定程度的投資及理財需求的，也是一個非常值得深度進行挖掘的市場。在現階段，因為大學生群體有著非常強的好奇心和從眾心理，因此對于理財產品也有著非常大的實際需求。那么可以采取的措施有：可以建設屬于大學生群體的理財平臺，并通過此種方法有效增加客戶粘性。從理財產品的角度上來看，現階段在理財市場中，理財產品的同質化非常嚴重，許多產品的差別就在收益率上。所以，理財產品方面要將個性化和專屬化的服務作為一個全新的突破口。且在大學生群體中，有許多大學生是也有平臺需求的，應該強化相關理財平臺的建設。一方面要利用大學生日常消費的場景之間產生關聯，例如校園中的一卡通；另一方面，在理財產品的服務中，要加入有關大學生理財經驗的溝通和交流的區域。同時也要強化有關理財風險的管理措施，整體提升大學生群體投資的安全性。

4.2 對大學生的建議

大學生群體也要不斷學習相關理財知識，以提升自身的實際理財能力。大數據金融時代之下的理財產品給大學生帶來了有關理財方面的意識，但是學生的實際理財能力確并不足以支撐學生能夠較好的使用相關理財產品，而大學生群體的好奇心理和從眾心理非常可能導致大學生進行盲目的理財投資，進而可能會產生上當和受騙的結果。所以，大學生作為有自我教育能力的群體，要利用自我學習的方式來增強自己有關理財方面的知識，尤其是大數據金融時代中的理財產品的相關基礎性知識。

5 結論

綜上所述，在大數據金融時代之下，理財已經不是中高層收入的實際需求了，數量龐大的大學生群體的理財意識和理財需求也在逐漸蘇醒。雖然大學生群體缺乏獨立的收入來源，但是他們卻有著非常強烈的消費觀念，資金需求和消費需求，也正是因為這樣，他們對于投資理財的需求也愈發的強烈。希望通過此文章的研究結果，可以促使理財產品方推出更多適合大學生群體的理財產品。