大數據背景下商業銀行發展的思考與實踐

呂詩洋

（對外經濟貿易大學國際經濟貿易學院在職人員高級課程研修班學員，北京 100029）

在近幾年發展過程中，我國互聯網信息技術呈現出了向好向上的發展趨勢，同時“互聯網+”思維也成為各行各業現代化發展的依靠，通過“互聯網+”的幫助各行各業在發展中可以對傳統工作方式進行優化。那么在發展過程中我國金融行業就將這一運行方式運用了起來，并且在近幾年發展過程中進入到了大數據發展時代，在近幾年發展中大數據已成為家喻戶曉的互聯網技術，所以各商業銀行就需要抓住這一發展機遇，以保證在互聯網技術的深入化過程中可以占據大量市場份額。

1 大數據背景下各類商業銀行的優劣勢分析

1.1 資產質量對比

隨著市場經濟不斷發展，再加上近幾年發展過程中各種宏觀因素影響，自二零一四年起我國各類銀行中無盈利或壞賬的貸款數量正在不斷提升。但是在發展過程中部分銀行的效益仍舊十分可觀，甚至部分銀行的無效貸款率可以持續保持在百分之一以下，例如南京銀行、北京銀行等大城市代表性地區銀行，然而其他銀行的無效貸款率仍在不斷攀升。究其根本原因就是在發展過程中絕大多數銀行忽視了資產與客戶監管工作的重要性，但是這些發育良好的銀行卻重點關注以上工作，這就使得以上銀行的發展狀態以及覆蓋率居高不下，甚至這些銀行的抗風險能力也要比普通銀行更強。但是就資本而言地區銀行還是無法與五大行抗爭，反觀資產質量還是五大行更占優勢，因為在社會發展過程中五大行受國家政策支持，再加上五大行的起步很早，這就使得五大行資本充足率遠遠高于普通銀行。

1.2 成長能力對比

雖然在資產質量上普通銀行無法與五大行抗衡，但是就成長能力以及盈利凈利潤增長率來說，五大行就相對遜色了一些。通過以往綜合對比數據來看，五大行平均年凈利潤增長率還不到百分之十，但是一些地區銀行在競爭過程中的凈利潤增長率卻能達到百分之二十以上，但是這也僅僅是發展狀態較好的北京銀行、平安銀行等具有一定實力的普通銀行綜合數據。所以說在普通銀行中還是有一些凈利潤增長率過低的銀行，例如民生銀行、中信銀行在行業中的凈利潤增長率仍處于較低部位。所以相關學者在對我國金融行業進行分析時就認為，當前國有銀行的整體成長能力較差，反而一些城商銀行正處于發展階段，并且部分城商銀行的發展潛力極強，所以在發展過程中部分落后銀行就要不斷探尋現代化發展道路，進而增加自身競爭能力。

1.3 業務創新能力對比

隨著互聯網信息技術不斷發展，越來越多的商業銀行開始走向了電子渠道交易路線。并且在對這些商業銀行發展總結過程中還可以了解到，我國大多數中小型的商業銀行其電子渠道交易覆蓋率遠高于五大行以及城商銀行，在商業銀行中民生銀行、招商銀行這兩家中型商業銀行還展現出了極強的發展優勢。雖然部分城商銀行在發展過程中也展現出了一定的市場競爭力，但是通過綜合對比來說城商銀行的業務質量還是存在一定問題，同時也了解到阻礙城商銀行發展的根本原因就是業務創新能力存在問題。因為部分城商銀行的覆蓋率相對局限，再加上銀行經濟收益主要來源于存貸，很多城商銀行在發展中根本沒有將發展思路放在業務創新上。這就導致城商銀行的競爭力逐漸下降，并且經濟效益也呈現出了下滑的趨勢。

2 大數據給各類商業銀行帶來新的機遇

在近幾年各銀行的發展狀態來看，很多銀行在發展過程中都呈現出了現代化發展趨勢，因為部分銀行在傳統業務的基礎上還加大了對業務創新的研究，并且各大銀行還將服務面推廣到了信息平臺中。例如農業銀行的“e商管家”服務，還有光大銀行的“云繳費”服務等。不僅如此，各商業銀行在發展過程中還對服務方式進行了優化，進而推出了網絡服務，通過網絡服務銀行可以將客戶信息以及業務創造價值總結出來。例如在網絡服務中，中信銀行就通過大數據分析技術將潛在客戶信息進行整理，進一步解決了人工處理客戶信息的繁雜程序，同時還可以保證信息的安全性。與此同時，匯豐銀行也將SAS系統應用了起來，以保證在數據整理過程中能夠通過大數據有效解決實際問題，這樣既可以保證客戶行為以及賬戶得到有效管理，同時還可以保證銀行在工作中能夠快速整理收集信息，進而提高銀行的行業競爭力。

那么在當前這一大數據發展背景下，各商業銀行在發展過程中就要通過多元化的服務來提高自身行業競爭力，與此同時還要關注行業發展過程中潛藏的人才優勢、成長力等影響因素。因為在最近幾年發展過程中部分中小銀行已經抓住大數據發展優勢來占據行業地位，同時還聘請了專業人才，那么在發展過程中就要更加關注這些發展力較強的銀行。大數據帶給各商業銀行最后的機遇就是利率變化，因為在當前市場中利率波動飄忽不定，所以各商業銀行就可以抓住這一發展機遇來創新交易模式，進而在發展過程中占據行業有利地位。

3 大數據背景下各類商業銀行面臨的挑戰

在大數據發展背景下，各銀行不僅遇到了發展機遇，同時也遇到了較大行業競爭壓力，這一問題就會給商業銀行未來發展帶來阻礙。隨著大數據的不斷深化，互聯網金融公司出現在了市場中，這就導致銀行的業務受到了嚴重打擊，比如在近幾年發展中出現的微信支付、支付寶、花唄、白條等現代化金融交易方式。不僅如此，在發展過程中支付寶中的螞蟻金服還為各銀行的運行帶來了挑戰，螞蟻金服通過更加精準的分析幫助群眾進行理財，并且理財方式也十分新穎，這就導致傳統銀行受到了嚴重影響。那么在發展過程中傳統銀行就要結合時代發展，并將大量現代化技術應用起來，同時將新型金融人才引進來。這樣才能保證在發展過程中能夠形成現代化發展體系，并將商業銀行的金融業務進行拓展并增加更多的虛擬化金融服務，進而保證行業地位不受影響。

4 大數據技術在商業銀行中的應用

4.1 招商銀行“閃電貸”升級業務

為了保證金融業務更加多樣化，招商銀行在發展過程中還曾推行過“閃電貸”業務，這一業務的主要面對人群就是個人以及小微企業主，通過對這些群體的信用貸款來拓寬服務范圍。但是在當前信息技術不斷發展過程中，“閃電貸”的工作流程就出現了滯后的問題，因為在對客戶信用進行審批時需要對客戶的個人信息進行記錄，同時還要對客戶的征信進行評價，最終通過重重審批才能放款。所以在當前信息技術發展背景下，相關工作人員就開始將效率問題重視了起來，那么在發展過程中招商銀行就利用人工智能以及大數據技術對服務進行了優化，進而提高了客戶審批放款的速度，進一步提高了客戶的服務體驗。

4.2 中國交通銀行數據處理智能化

在日新月異的時代發展過程中，金融欺詐現象愈演愈烈，這一問題會導致銀行受到經濟損失。所以在發展過程中，中國交通銀行就對數據處理工作進行了優化，通過為信息中心建立反欺詐系統的方式對信息進行判斷，這樣系統在運行過程中就可以對數據庫信息進行搜索，以保證系統可以將每天成千上萬條的數據進行智能處理，這樣就可以避免在信息處理過程中出現欺詐行為，同時還提高了系統的運行反應效率，有效幫助中國交通銀行降低了經濟損失，同時也提高了中國交通銀行的財務風險防控效率。

4.3 中國建設銀行網點智能機器人

隨著智能科技的不斷深化，越來越多的商業銀行網點都出現了智能機器人，尤其是在各建行網點中機器人“小龍人”甚至成為一條“風景線”。客戶在進入網點后可以通過智能機器人的幫助進行服務預約、問題講解等操作，這一智能機器的加入有效提高了建行服務效率，同時也降低了人力成本消耗，客戶對建行的服務滿意度也逐漸提升，進一步推動建行步入了現代化發展進程。

5 大數據背景下商業銀行發展應對措施

5.1 優化技術人才

現代化技術人才在商業銀行發展中有著重要作用，因為在工作中商業銀行若想要合理運用大數據等信息技術開展工作就需要技術人員幫助。那么在發展過程中各商業銀行就可以加大對員工的培訓，同時面向社會招聘現代化技術人才，以保證通過技術人才的引流來改變銀行內部結構，進一步提高大數據背景下商業銀行市場地位。

5.2 不斷創新提高研發效率

在當前社會發展過程中，大數據的發展可謂是日新月異，所以各商業銀行在發展過程中要想快速轉型并追趕上時代發展節奏，就需要在發展過程中根據市場以及客戶需求建立完善的運行體系。首先在發展過程中就要建立專業的工作機構，并在機構建立過程中加大各方面投入；其次就是要在發展過程中建立智能框架，以保證在工作中能夠對客戶的相關信息進行總結歸納；最后形成系統的評價體系，進而有效提高銀行工作質量。

5.3 建立完整機制控制安全風險

因為網絡中存在諸多漏洞，再加上當前黑客的攻擊手段不斷革新，所以各商業銀行在發展過程中就要格外關注安全風險機制的管控，避免因為數據漏洞使系統受到攻擊。同時商業銀行在發展過程中還要加強客戶信息的整理，進而在工作中可以對客戶進行有效判斷，避免客戶通過數據漏洞來獲取銀行授權，進而提高銀行安全風險防控效率。

6 結論

通過以上總結可以看出，在當前社會發展背景下，大數據可以為商業銀行發展帶來有效助力，同時也會為商業銀行發展帶來挑戰。那么在發展過程中，各商業銀行就要抓住發展機遇進行自身優化，同時還要對工作中出現的問題進行解決，以保證在發展過程中能夠提高服務質量，保證銀行地位不會受到時代發展的影響，進一步推動商業銀行走向現代化發展進程中。