商業銀行金融創新現狀、問題及風險控制分析

王彬

摘要：隨著我國社會經濟的不斷發展，與國際市場之間的聯系日益密切，再加上我國的金融政策不斷開放，都為商業銀行金融創新提供了良好的條件。不但市場上對金融創新產品的需求量大增，而且商業銀行的理念也在不斷更新，再加上互聯網、信息化等技術的普及應用，都為商業銀行創新提供了足夠的動力。但隨著商業銀行內外部環境日益變化，各類銀行不斷涌入，再加上互聯網金融的崛起，這些都對商業銀行創新構成了較大的競爭局面?；诖耍虡I銀行必須要不斷總結金融創新現狀，找出其中存在的問題和風險及時予以改善，以有效控制風險，只有這樣才能讓商業銀行未來的發展更加健康穩定。

關鍵詞：商業銀行? 金融創新? 現狀? 問題? 分線控制

在過去很長一段時間內，我國商業銀行在金融創新方面相比于發達國家有較大的差距，模仿和學習是主要的創新方式。然而隨著我國社會經濟和科技水平的不斷發展，也讓我國商業銀行的創新能力得到了一定的提升。近年來，各商業銀行紛紛在金融產品創新方面發力，成立專門的創新機構，推出富有特色的創新金融產品。但同時，外資銀行的進入與互聯網金融的崛起對商業銀行也發起了較大的挑戰。外資銀行憑借其成熟的體制、先進的理念和創新的產品對我國商業銀行形成了一定的威脅，而互聯網金融的崛起則對商業銀行形成了較大的沖擊，互聯網金融憑借其小、快、靈的特點，而且有更強的創新能力，所以成為當前商業銀行不可忽視的對手[1]。由此可見，當前商業銀行創新能力看上去生機勃勃，但是其風險和挑戰也同樣不可忽視。

一、我國商業銀行金融創新現狀

隨著全球一體化經濟趨勢的日益顯著，我國與國際市場的聯系已經越來越密切，金融市場基本呈現出全面開放的態勢，外資大舉進入我國金融市場并對我國的金融行業造成了一定的沖擊。但同時在我國社會經濟高速發展以及金融體制改革不斷深化的支持下，我國商業銀行的環境也在一定程度上得以改觀，尤其是靈活性、創新性得以釋放。這也使得廣大商業銀行能夠以積極有效的創新模式來應對激烈的市場競爭，并且也充分認識到了金融創新對于自身的重要性。只有不斷地轉變經營目標，調整發展策略，創新產品內涵，才能夠更好地滿足客戶需求，更好地應對市場變化，才能在市場競爭中得以生存。在這樣的背景下，我國商業銀行金融創新呈現一片欣欣向榮的景象[2]。

（一）強化中間業務相關金融產品創新

近年來，我國商業銀行在對國內外結算、票據承兌等傳統中間業務不斷鞏固的同時，積極發展包括代理保險、代理證券等新興業務，同時在其他業務方面，諸如利率互換、利率調期、遠期外匯買賣等業務也在展開積極的探索，以達到加快資金流動、充分運用客戶資源等效果。在國內業務方面，銀行在充分調研市場的基礎上，對支行需求展開了全面的分析和論證，逐步創新推出了諸多國內結算產品，從而使得結算產品的種類大大提升，也讓銀行的收入來源得到了有效的拓展。其中具有代表性的產品有：主要為通關客戶提供便捷服務的“關稅通”;主要用來滿足政府部門“罰繳分離”需求的“財政繳費通”;另外還推出了更好的服務于房屋征管補償政策的綜合服務平臺。在國際結算業務中，同樣推出了諸如“跨境人民幣匯付達”這樣的創新產品，大力拓展國際結算市場，為銀行提升自身的競爭力[3]。

（二）發展資產業務創新

近年來，我國市場經濟改革依然在不斷深化，經濟結構也在持續優化調整，這也為商業銀行創新提供了諸多創新的機會和切入口。于是，一些商業銀行紛紛結合市場實際需求，結合國家的相關政策以及地方的特色，積極開展資產業務創新，通過創新貸款種類，優化貸款方式，不斷創新貸款產品，以滿足市場需求。各大商業銀行在創新金融產品的同時，務必要密切聯系地方特色，充分結合國家的產業政策，比如推出“農業全產業鏈金融服務模式”，從通過對農業產業鏈充分地拉長，針對其中的每一個環節和階段的實際情況和特點展開分析，從中找出真正的需求，從而針對性地提供創新金融產品和服務，并且基于不同環節推出不同產品組合包，由此形成一項涵蓋整個農業產業鏈的產品組合體系[4]。

（三）推進負債類業務的創新

近年來，商業銀行在金融創新方面不斷強化科技力度，推動金融業務手段的創新，尤其是借助互聯網、信息技術、大數據技術等推出了一系列的金融產品，建立了電子轉賬、支付和清算系統，更在此基礎上增加了很多不同功能的金融工具，這對于加快資金回流、拓展資金來源都起到了非常重要的作用。

（四）加快專業創新團隊建設

近年來，各商業銀行對金融創新的重視程度不斷提升，不但給予了更雄厚的創新資源支持，而且紛紛成立創新研發部門，組建了專業化的創新研發團隊。由專業化的隊伍對銀行的業務展開全面整合，對市場發展狀況展開全面研判，從而進一步提升創新產品的質量，更好地滿足市場需求。同時在創新產品的帶動下，積極發展相關業務，通過加強產品經理團隊建設，從而使產品與創新服務力度進一步加大。

二、商業銀行金融創新的主要問題

（一）產品同質化嚴重

盡管當前我國商業銀行在產品創新方面熱情高漲，呈現出一片欣欣向榮的景象，也不斷推出新型金融產品和服務，但是，就各商業銀行推出的一些創新產品來看，創新性不足、同質化嚴重是一直以來的主要問題。其中的一些創新產品以前已經具備，只是借著政策和市場的契機推出而已;另外一些創新產品則是借鑒國外商業銀行的簡單模仿型產品。這樣的產品創新層次不高，缺乏真正的核心競爭力，所以很容易被其他競爭對手模仿，導致市面上的各種創新產品同質化嚴重。事實上，真正的創新必須要基于市場導向，以滿足客戶需求為目標。然而我國商業銀行在經營過程中對市場的發展狀況了解程度不夠，對客戶的需求認識不清，再加上我國商業銀行自身的定位并沒有足夠的特色，不同銀行之間的定位差異較小，所以各銀行提供的金融產品和服務無論是結構上還是內容上，都難以體現真正的獨特性。比如，當初深發展銀行首次針對供應鏈金融產品提出了“N+1”供應鏈融資理念，在當時是非常明顯的創新行為;然而推出以后，其他銀行便陸續模仿推出了諸多相同或相似的產品與服務，盡管在名稱、試點行業以及風險管控方面有所不同，但是在主要的核心業務內容方面，基本都是相同的[5]。

（二）創新動力不足

雖然創新的重要性得到了我國商業銀行的一致認可和重視，但卻依然存在著創新動力不足的問題。尤其是我國商業銀行大部分缺乏在可控風險的前提下，遵循市場規律，滿足客戶需求的主動性等有意識的創新能力。當前很多商業銀行針對供應鏈融資產品的創新，大多數都是針對結構性貿易融資，或是銀行與第三方物流合作的供應鏈融資模式，而很少有能夠對整個供應鏈全部企業適用的綜合性服務。造成此類現象的問題在于要真正實現供應鏈領域的綜合性創新，僅僅依靠銀行是遠遠不夠的，需要整個供應鏈相關行業的一致性配合，需要對企業以及行業的各個細節有充分認識，而這是非常復雜的。而另一方面，我國商業銀行一直以來都穩定經營，利差優勢已經能夠為銀行的發展創造較穩定的效益，這也在一定程度上制約了銀行在創新方面的動力。

（三）風險管理能力不足

金融產品或服務的創新具有較高的技術含量，并且有較高的創新性、整體性要求，所以必須要求銀行具備較高的風險管理能力。然而就當前我國部分商業銀行的實際情況來看，在風險管理方面依然存在諸多不足。比如，在供應鏈融資管理創新過程中，并沒有建立與之相匹配的專業化管理部門，使得在供應鏈行業的資產評估、拍賣、處理等工作中專業性較弱，而且在信用調查、融資審批、授信管理等方面同樣存在著信息體系不夠完善，風險防控力度不足的問題，這會導致銀行難以有效識別企業的各類風險，包括信用風險、交易風險、監管風險等，這樣就更難以采取針對性的風險防范措施。此外，當前很多銀行對企業的評估還僅限于利用財務報表、擔保抵押估值等靜態手段，這也使得銀行對企業的情況了解明顯不足，讓銀行面臨的風險進一步增加。

（四）信息技術水平有待提升

進入新世紀以來，信息技術和網絡技術的高速發展對諸多領域都產生了較大的影響，對于金融產業也同樣如此。當前的金融創新與信息技術之間有著息息相關的聯系。縱觀當前世界上一流的銀行，信息技術應用都有較高的水平。在國際貿易中基本實現了信用證貿易下銀行及買方單證統一處理，以及銀行與企業間實現了基于網絡平臺的信息數據共享、查詢、定制等，從而使整個金融業務的完成效率得到了大幅提升，也讓客戶獲得了更加便捷的服務。然而就國有商業銀行的實際情況來看，其在信息技術水平方面還存在一定進步和完善空間，尤其是在信用證、出賬、應收賬款票據確認等業務的過程中，還不能完全離開人工作業，無法實現數據信息的全方位共享以及物資與資金流的有機協調。信息化水平不足不但讓融資成本難以進一步降低，更重要的是損失了銀行的風險管理能力。

（五）新產品管理制度落實力度不足

金融創新產品與服務必須輔之以科學的管理辦法與操作細則，才能夠更好地發揮其效果和效益。但是就當前實際情況來看，很多新產品管理制度落實力度明顯不足。一些創新產品與服務盡管制定了管理辦法與操作細則，但是卻具有非常復雜的報備流程，比如各分行在新產品正式投產之前，必須要向諸多單位報備，包括財務管理單位，總行產品管理部門，風險控制部門，法律合規、管理信息中心，辦公室，運營服務總部（客服）、創新研發部等。不同的產品涉及具體的相關部門并不一致，不同部門的審核要求、審核時間也各不相同，整個過程較為漫長且復雜，新產品推出往往與市場機遇密不可分，而很多機遇轉瞬即逝，如果無法快速反應將會導致市場機遇的喪失，這對銀行新產品推廣是非常不利的。

（六）新產品考核與激勵機制不健全

當前，商業銀行金融創新在制度層面還有諸多不完善，尤其是在新產品考核和激勵方面制度依然還不夠健全。不同商業銀行的新產品考核與激勵機制不同、標準不一，更重要的是一些銀行的現有考核激勵機制中，設置的創新指標不夠科學，對于創新激勵的效果有限，導致研發人員、產品經理積極性有較大的限制。科學有效的新產品考核與激勵機制對于銀行更好地展開金融創新，更好地滿足市場需求，有非常重要的作用。有效激勵相關人員的積極性，才能夠針對市場展開全面的探索分析，捕捉各種市場機遇，真正推出具有競爭力的創新金融產品與服務。

（七）金融創新人才較為匱乏

目前我國不少商業銀行都面臨著金融創新人才匱乏的問題，尤其是缺乏對市場具有足夠的了解，能夠發現客戶的需求，并能夠針對性地提出創新解決方案的專業性人才，導致創新渠道相對狹窄。金融創新對于人才的綜合素質要求很高，無論是知識構成還是市場認識，以及創新理念方面都必須要具備較高的水準。然而我國尚未形成一套有助于金融創新人才成長發展的體系，導致金融創新受到一定的阻礙，也在較大程度上使得高附加值金融產品創新更加困難。

三、我國商業銀行金融創新風險控制

金融創新的過程中，風險必然是客觀存在的，所以務必要做好風險管理和風險控制。金融創新中的風險很多，比如政策風險、項目風險、技術風險和商業風險，此外還可能存在其他不同表現和來源的創新風險。所以，需要針對不同的風險類型制定科學的風險監控和管理措施，以最大程度地規避風險和降低風險影響。

首先，金融創新的產品不符合顧客的實際需求導致的風險。這類風險的相關因素很多，包括市場調查不夠全面，信息收集方法措施、調查群體不當、調查工具失效等，都可能會造成此類風險。其次，金融創新產品與商業銀行本身存在脫節的現象，導致創新產品預算失效。導致這類風險的主要原因包括部門內部溝通失效、創新成本估算錯誤、使用了錯誤的金融工具等。再次，創新產品受同類產品競爭與沖擊，這類風險的發生大多是信息收集失誤所引發的。最后，監控失效造成的風險主要是因為監控機制不科學以及監控人員對創新金融的認識不足。

所以要想更好地應對和解決金融創新中遇到的諸多問題，可從以下幾方面展開：第一，在創新過程中要充分借鑒成熟案例或成功產品的經驗，同時也可加強與創新具有優勢的機構合作，在合作過程中不斷培養創新人才，尤其要提升創新人才對市場和客戶的認知能力;第二，要逐步完善基于業務計劃的創新方式模型，從而逐步形成科學規范的創新業務模板，另外要加強相關數據收集和使用，為創新提供科學的數據參考;第三，要重視同類產品的分析和研究，主動展開市場調查，尤其是要對同類產品有充分的了解，從而為創新提供充足的信息支持;第四，要不斷提升創新人員的綜合素質和創新能力，不斷推動各部門之間的溝通交流，為金融創新奠定有效的知識基礎。

四、結語

綜上所述，隨著社會經濟不斷發展，商業銀行必然需要不斷展開金融創新，這既是社會經濟發展對商業銀行提出的需求，同時也是商業銀行自身發展的必然選擇。雖然當前我國商業銀行在金融創新方面已經取得了一定的成績，但還需要不斷總結其中的問題，做好風險控制，才能更好地滿足市場對金融行業的需求。

參考文獻：

[1]呂昕.商業銀行金融創新現狀、問題及風險控制[J].經濟研究導刊，2018（04）：95-96.

[2]王科.商業銀行金融創新存在問題及其風險控制[J].商場現代化，2018（15）：142-143.

[3]胡文濤，張理，李宵宵，王子姣.商業銀行金融創新、風險承受能力與盈利能力[J].金融論壇，2019，24（03）：31-47.

[4]藺鵬，孟娜娜.商業銀行交叉金融創新的風險防控與監管策略——基于“穿透式”監管視角[J].南方金融，2017（06）：10-16.

[5]許林，林思爍.我國商業銀行金融產品創新現狀及對策研究[J].海南金融，2015（03）：40-43.

作者單位：丹東銀行股份有限公司營口分行