淺談金融創新與金融風險管理

金融創新作為行業全新概念之一，其創新主體對象的覆蓋范圍相對廣泛，例如：金融管理、金融業務及金融產品等，尤其是金融產品及金融業務是金融創新理念融入的集中體現。同時，金融創新與其他金融業務相似存在出現一定風險的可能性，而重視金融風險控制，采取相應的管理措施，能大大提升金融機構的行業競爭力[1]。由此可見，積極開展金融創新活動能大幅度增強金融機構的總體服務水平，實現持續優化產品類型的目標，提升其行業競爭優勢。即便當下我國多個地區金融機構對于金融創新活動的重視程度漸漸提升，相繼投入大量資源，但是其風險管理問題頻頻發生，可能對金融機構及消費者產生不利影響。鑒于此，本文針對“金融創新與金融風險管理”進行分析研究具有重要的價值意義。

一、金融創新活動的特點分析

（一）業務多樣性。通常，金融業務多樣性集中體現于銷售業務層面，結合世界范圍內金融業務調查數據發現，我國銀行中經營著約超過60個國家的證券業務及保險業務。同時，商業銀行嘗試創建金融集團期間相繼設立了保險公司及基金公司，滿足其跨區域資金流動的要求[2]。進入20世紀初期以來，約有5家工農銀行相繼提出設立保險公司的意向及決議，并且開發銀行及建設銀行逐一創立了資產證券化的業務試點部門，例如：以開發銀行為例，投入約90億資金為企業貸款所發行的證券債券；以建設銀行為例，投入約30億元的個人住房抵押貸款的支持資金，發行證券債券，說明銀行緊跟市場發展步伐逐一開拓全新業務。

（二）活動國際化。根據統計數據顯示，當下我國外匯儲備高達一萬億美元，并且居民的外幣儲蓄存款約為16萬億元。從宏觀經濟角度來看，我國經濟運行態勢相對平穩，傾向于利用巨額外匯儲備及居民儲蓄存款進行長遠投資，極大程度上降低投資活動的風險程度，而以此為背景，以中資銀行為典型代表的金融機構逐漸倡導社會大眾積極投資于國外知名金融產品[3]。截止于2019年，我國約有8家中資商業銀行及5家外資銀行取得境外金融產品的辦理權限，意味著我國龐大的交易資本逐步融入全球性市場之中，不止極大程度上優化中資銀行的業務結構，更有利于積累更多的實踐經驗，真正意義上做到銀行發展與國際間相接軌。

（三）交易電子化?，F代化金融行業具有便捷性及時效性等鮮明特點，而相關從業人員立足于行業特點，著力打造兼顧穩定性、安全性及高效性的電子化信息金融服務平臺。步入信息化時代以來，銀行卡及電子銀行等業務得到快速發展，幾乎涵蓋我國所有的商業銀行業務領域，即社會大眾可利用互聯網電話或手機查詢自身所需的金融信息，甚至可以依靠信息技術完成投資或結算等交易活動。同時，受現代化支付結算工具出現的影響，得到企業用戶及個人用戶的青睞及支持，促使其被廣泛應用于金融交易活動之中。此外，銀行卡使用人數相對龐大，而大力推行電子化金融服務能有效控制發卡相關成本投入。如下圖1所示，為某銀行的電子金融交易系統流程圖：

圖1 銀行電子金融交易系統流程圖

二、金融創新的現存風險分析

（一）改革深度不足。金融風險類型較多，如下圖2所示，為相關數據調查顯示的各類金融風險占比情況。值得注意的是，即便與改革開放前期相比當下我國金融體制早已發生翻天覆地的變化，但是具體執行期間深受計劃經濟體制局限的影響，導致改革過程中產權責區分模糊問題頻頻發生。例如：以商業性金融機構為例，其性質普遍處于企業與行政單位間，難以準確表達自身行業定位，無法創設獨具個體特色及性質的文化氛圍[4]。同時，現階段我國市場經濟體制處于持續健全完善的狀態，尤其是加入世界貿易組織后，其機制健全及改變的表現不夠明顯，并且部分金融機構完全脫離自身狀況及發展方向，忽略其經營管理機制，最終無法形成獨立的經濟實體，導致所實行的管理模式難以滿足當下金融機構的發展要求。

圖2 相關金融風險占比情況

（二）機構關系密切。雖然大力推行金融創新理念存在產生一系列風險的可能性，但是對于金融機構的促進作用相對鮮明，大大強化金融機構間聯系密切程度，而一個金融機構產生風險及危機后可能引發一系列連鎖反應，對其它金融機構造成嚴重損壞及重度沖擊。同時，當下科學技術水平大幅度提升，為金融電子行業創新提供強有力的支持及發展條件，即將電子科學技術與金融行業相結合，能大大提高金融創新活動的有效性及時效性，保證其金融活動的效率，但是上述過程中不可避免產生各種信息化風險，例如：網絡病毒沖擊及黑客異常侵襲等。此外，金融電子創新存在產生收益與風險并存新型交易模式及工具的可能性。

（三）權責劃分不明?，F階段我國大多數國有商業銀行仍沿用傳統商業銀行管理模式開展各項運營活動，而具體權責管理期間，難以根據相應的法律法規要求進行操作[5]。例如：以信貸業務為例，是商業銀行運營管理的主體內容，落實信貸業務期間完全忽略經營方自身所存在的問題，或者經營方所獲取的經濟效益等權責性問題，導致問題無法得到快速解決，不僅可能埋下安全隱患，更嚴重阻礙金融機構長遠發展及有效運轉，極大程度上削弱金融市場的外界風險抵御能力。同時，因體制問題所產生的金融風險，極大程度上危害金融市場正常運行，存在引發無序競爭的可能性。

三、金融風險的實踐管理措施分析

（一）強化監管力度。為了保證金融市場發展穩定性及有效性，地方政府及相關部門秉持實事求是的工作原則，加大對于金融監管的重視程度，持續擴大金融監管的力度，立足于相關法律法規，利用宏觀調控手段有效協調金融機構間主體職責及工作任務，例如：以商業銀行為例，率先明確其機構性質，劃分出經營方之間的權責關系，著重強調激發其自主性及主觀能動性，盡快與國際標準間相接軌，形成切實可行的運行管理機制，進一步增強商業銀行對金融市場及外界環境中各種不良風險因素的抵抗能力，真正意義上做到有效控制金融風險，為金融機構贏得更多的社會效益及經濟效益。

（二）優化運轉機制。隨著國有商業銀行數量的增多，易出現機構重復設置的問題，使商業銀行機構的有序運營受到一定程度的影響。由此可見，有必要對商業銀行運轉機制進行合理優化，加強各商業銀行之間的溝通協作，制定對各商業銀行有利的管理方式。與此同時，對商業銀行運營管理機制進行優化、完善，使機構重復的問題得到有效解決，進一步促進商業銀行可持續發展，使金融風險的發生得到有效預防控制。

（三）重視內部整頓。在實際管理的過程中，相關金融機構必須強化其內部改革力度，盡量以內部機構為切入點，根據市場經濟發展特點及運行規律，合理設置銀行內部結構，不得照搬照套忽略其個體差異性，立足于內部機構運行要求及具體工作量，配置相應的人力物力財力資源。同時，設置銀行內部機構期間，突出其效益性及高效性的特點及原則，挑選高素質且復合型人才，將其視為主體對象，進一步調動其工作熱情及參與積極性，更好地服務于銀行各項業務。此外，積極引進獎懲機制，針對表現突出且工作能力強的職工則予以相應的表彰及鼓勵，例如：精神層面獎勵或物質層面獎勵等，對于規避金融風險具有不可比擬的積極作用。

四、結語

通過本文探究，認識到為了保障金融創新工作有序開展，相關金融機構必須有效控制金融創新風險，例如：采取相應的防范管理措施，充分發揮其市場競爭優勢及作用。同時，地方政府及相關部門持續健全相應的法律法規，大力推行公平公正公開透明的市場交易規則，尤其是金融監管機構及商業銀行，肩負起向投資者普及必要金融知識的工作職責，灌輸各種金融風險防范知識，幫助投資者全面理解金融產品的理財風險及經濟收益，以達到規避個體金融危機的目標。