《民法典》對銀行實務的影響

王玉凱 　劉暢

自2021年1月1日起，《民法典》將正式施行。作為市場經濟的基本法，《民法典》也將在調整金融法律關系方面起到基礎性作用。尤其是《民法典》物權編和合同編的相關規定，將對銀行業金融機構相關業務領域拓展以及業務合規性方面提出新的課題。中國人民銀行佳木斯市中心支行的相關專業人員對轄內銀行業金融機構開展了深入調研，充分分析了《民法典》實施后將對銀行實務帶來何種影響，并就如何依法轉變經營思路、防范相關風險提出對策建議。

擔保物權方面

《民法典》第416條創設了購買價金擔保權制度的“超級優先權”，具體表述為“動產抵押擔保的主債權是抵押物的價款，標的物交付后十日內辦理抵押登記的，該抵押權人優先于抵押物買受人的其他擔保物權人受償，但是留置權人除外”（以下簡稱“超級抵押權”）。對商業銀行而言，超級抵押權可以在為借款人購置動產提供貸款且借款人將該標的物抵押給銀行時適用。這一制度不僅使提供購買價金融資的銀行獲得了更多保障，也有利于借款人多途徑融資。但同時應注意到，《民法典》第406條還對抵押期間抵押財產轉讓規則進行了修改，即如果當事人沒有特別規定，可以事先不必征得抵押權人的同意而自由流轉抵押財產。但是，除非能夠證明該轉讓行為有可能損害到其抵押權，抵押權人才可以向抵押人要求提存轉讓所得價款或者提前清償債務。因此，根據第406條和第416條，若無特別約定，銀行雖然能夠享有超級抵押權，但也面臨著抵押人自行轉讓抵押財產而帶來的風險，對行使超級抵押權構成隱患。

調查顯示，以上新規定影響到轄內銀行開辦的各類擔保方式為抵押的信貸產品，因各行信貸結構不同，受影響業務占資產業務的30%～80%不等。對于如何防止超級抵押權失效，目前，轄內多數銀行擬等待上級行法律部門調整合同約束條款。為加強風險防范，各銀行擬采取的措施主要有關注借款人經營變化情況、加強第一還款來源管理、增加其他擔保措施以及在發生抵押物大幅度減值時追加擔保措施等常規手段。

為充分利用好超級抵押權，銀行應與借款人協商取得一致，在合同文本中增設限制押品自由流轉的條款，特別約定“抵押期間，抵押人轉讓抵押財產必須事先征得抵押權人的書面同意”，或者進一步約定“抵押期間，如抵押人轉讓了抵押財產，必須將轉讓抵押財產所得的相應價款向抵押權人提前清償債務或者進行提存”等條款，以強化押品管理，避免因抵押人轉讓抵押財產而減損超級抵押權或受到不確定性挑戰。

用益物權方面

《民法典》創新增設了土地經營權，其第339條規定，“土地承包經營權人可以自主決定依法采取出租、入股或者其他方式向他人流轉土地經營權”;其第342條規定，“通過招標、拍賣、公開協商等方式承包農村土地，經依法登記取得權屬證書的，可以依法采取出租、入股、抵押或者其他方式流轉土地經營權”。《民法典》出臺以前，此方面的相關法律文件如《物權法》《擔保法》以及《最高人民法院關于審理涉及農村土地承包糾紛案件適用法律問題的解釋》等均明確禁止土地使用權、承包經營權抵押。此次土地經營權入《民法典》并明確可抵押，極大地釋放了土地融資功能，將更好地促進金融支持三農發展。

此外，《民法典》第14章還專門新設了居住權，第366條具體闡釋為“居住權人有權按照合同約定，對他人的住宅享有占有、使用的用益物權，以滿足生活居住的需要”。調查顯示，由于法律并未對居住權與抵押權的關系做出規定，當前轄內銀行普遍關注居住權是否影響行使房屋抵押權這一問題，因為銀行一旦對房屋行使抵押權，勢必將損害居住權人的居住權，此類法律沖突如何解決尚無明確指引。

為避免法律糾紛，建議銀行增加貸前盡職調查項目，通過向登記機構查詢、抵押人出具承諾書等方式了解抵押房產上是否設立有居住權，全面掌握抵押物上權利設置情況。另外，為防止抵押期間抵押人新設居住權而損害抵押權人利益，建議銀行一方面定期開展貸后調查了解抵押物現狀，另一方面與抵押人簽訂協議確保若設立居住權應事先征得抵押權人的同意。

合同制度方面

《民法典》中的合同編共29章526條，占《民法典》總條文數的41.7%，是民法典中條文數量最多的一編，在《合同法》的基礎上，進行了全方位的修訂。對于銀行機構而言，合同編的變化對業務合規性提出了更嚴格的要求。經調查，轄內銀行大多關注以下三方面的變化。

擴大了要約邀請的范圍。《民法典》第473條明確規定，拍賣公告、招標公告、招股說明書、債券募集辦法、基金招募說明書、商業廣告和宣傳、寄送的價目表都屬于要約邀請;并且，如果商業廣告及宣傳內容符合了要約條件，即構成了要約。一旦雙方基于上述要約邀請，做出要約承諾，上述材料將成為雙方合同內容，將具有法律約束力。調查顯示，轄內九成銀行開辦基金、債券銷售業務時，其商業廣告由其上級省行發布，發布機構對商業廣告內容的審核將更加嚴格。

格式合同訂立的提示義務要求更高。《民法典》第496條強調，如果作為提供格式條款的一方沒有履行提示義務或者說明義務，導致格式條款的接受方沒有注意到或者理解與其具有重大利害關系的條款，該接受方可以主張上述條款不能作為合同的內容。調查顯示，商業銀行與客戶簽署的合同多屬于格式合同，新規對商業銀行進一步完善格式條款的呈現與說明方式提出了更高的要求，目前轄內部分商業銀行擬采用增加錄像、拍照等環節以保留履行提示說明義務的證據。

保證人承擔保證責任默認推定改為一般保證。《民法典》第686條改變了保證責任約定不明時的認定規則，將之前《擔保法》規定的“連帶保證”修改為“一般保證”。在一般保證責任中，保證人享有先訴抗辯權，即只有在債權人起訴執行債務人，債務人仍不能清償債務時，才能要求一般保證人承擔責任。調查顯示，目前轄內各銀行業務合同中對保證方式的約定均為連帶責任保證，約定保證期限能夠覆蓋借款期限，一般不存在約定不明的情況，但對是否發生約定沖突的情況將加強審查，防止出現其他約定不一致的情況。

保理業務方面

從20世紀80年代末開始，保理業務作為一種新型綜合性金融服務在我國得到快速發展，拓寬了中小微企業融資渠道。《民法典》合同編中，首次將保理合同列為有名合同，獨立成章，不僅體現出對保理業務助力實體經濟發展方面的肯定，也將促成商業銀行保理業務進一步發展。

未來應收賬款依法成為保理合同內容。此前，由銀監會制定的《商業銀行保理業務管理暫行辦法》中，第6條明確規定了四項保理業務范圍，并且規定保理業務范圍中不含“以應收賬款為質押的貸款”。而《民法典》第761條明確規定，“保理合同是應收賬款債權人將現有的或者將有的應收賬款轉讓給保理人，保理人提供資金融通、應收賬款管理或者催收、應收賬款債務人付款擔保等服務的合同”，確認了未來應收賬款作為保理合同內容的合法性，銀行可據此開展保理業務。調查顯示，轄內村鎮銀行、農商銀行等地方法人機構還未開設保理業務;轄內部分國有商業銀行雖然開設了保理業務，但相關創新型金融產品較為貧瘠。被調查對象均表示，豐富保理合同內容的以上法律新規將有利于銀行創新金融產品，促進供應鏈金融業務的發展。

新規有利于銀行把控業務流程、維護自身權益。《民法典》第764條規定，保理人可向應收賬款債務人發出轉讓通知，第763條、765條規定，應收賬款債權人與債務人虛構應收賬款或無故變更、終止基礎合同的不影響保理人權利，第768條對保理交易的優先順位規則做出了特別規定，第414條在《物權法》現有規定基礎上確定了競存擔保物權之間優先順位的一般性原則——“先登記者優先原則”，鼓勵及時在中國人民銀行征信中心的動產融資統一登記公示系統登記受讓的應收賬款。調查顯示，在此之前，商業銀行主要依靠貸前調查、征信報告查詢等方式規避重復融資風險。以上規定對于進行重復融資時，登記和未登記兩種情況所產生的不同結果，可以說是通過法律形式肯定了保理業務登記的效力。據此將大大提高保理人進行業務登記的積極性，并且增強和提升相關系統的建設及使用效率，進一步防止因重復融資等行為而侵害債權人的合法權益。

（作者單位：中國人民銀行哈爾濱中心支行，中國人民銀行佳木斯市中心支行）