Fintech應用與發展趨勢

周曉倩

摘要：隨著黨的十九屆五中全會審議通過的《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二〇三五年遠景目標的建議》的出臺，未來國家的趨勢發展是提升科技與科技的應用。作為我國最前沿科技應用之一的互聯網+領域，其科技與應用在全球都處于最領先的地位，中國人生活的方方面面都被互聯網科技應用所包圍。Fintech作為互聯網與金融的結合體，已有的應用領域為廣大群體提供便利性，在我國現有的應用方向主要集中在移動支付及其相關領域。而全球的fintech應用領域較廣泛，如借貸領域，其在中國現有的應用多為個人信貸。探討未來我國fintech領域的應用與趨勢，必然需要讀閱十四五規劃，從中可以看到我國對于2035年的愿景，未來我國fintech應用趨勢的大力發展在產業互聯網金融。

關鍵詞：科技應用;便利性;產業互聯網金融;

分類號：O413

一、fintech的發展背景

Fintech被稱為金融科技，是由finence金融與technology科技相結合的新興產業。主要是指隨著科技的進步而使得傳統的金融領域壟斷被科技業所打破，高新科技改變了金融生態并降低了金融業準入門檻，提高了服務效率與便利性又降低了運營成本，傳統的金融體系逐步融入了更多的科技因素。

Fintech在我國也被稱為互聯網金融，這是一種商業模式與互聯網+的思維的觀念，在我國的fintech發展中，主要使用大數據收集分析，人工智能，區塊鏈等互聯網科技來管理平臺與評估客戶征信風險。如今越來越多的科技業企業被金融業利潤所吸引而進入fintech領域，而越來越多的傳統金融企業也在加大對科技的投資與內部fintech轉型。

二、全球fintech的應用范圍

目前，全球fintech的應用范圍主要集中在借貸，財富管理，保險，支付，眾籌，外匯與貨幣，房屋中介，零售銀行和征信這九大領域。

從每個領域來看fintech在國際的主要應用： 其中在借貸領域，貸款主體在個人與中小企業。在財富管理領域，主要的服務方式為綜合理財模式與推薦投資組合面膜是。在保險領域，專業化的如健康醫療保險等，提升便利性，降低人力成本與運營成本。在支付領域，在目前全球的科技應用方面，尚未有中國應用領域的豐富便捷。在眾籌領域，貸款主體在中小企業，方式為股權與債權。在外匯與貨幣方面，有兩個趨勢，一方面是去中心化的數字貨幣如比特幣，一方面是降低跨境匯率與結算成本。在房屋中介領域，主要應用的目的是中介信息透明化與降低交易成本，使得一二級市場聯動。在零售銀行領域，在提升技術的同時增加線上的數字銀行，提高工作效率的同時降低運營成本。在征信領域，有兩個發展趨勢，一方面大型金融機構的數字化科技化增強，一方面是科技類公司完成科技征信并與金融機構合作。

二、我國fintech的應用現狀

在我國的fintech應用里，應用較少的領域有保險，眾籌，外匯與貨幣。保險行業在我國的發展時間較短，且與國際發展相比進入一定的誤區，導致保險行業尚未被大眾所接收，因此在fintech應用上較少有科技或金融類公司進入拓展。眾籌行業在我國，因為涉及一定的法律與道德風險，因此被主流科技公司與金融公司所規避發展。外匯與貨幣領域，在我國的國情與他國國情有一定區別，在法律中也有一定的規范性，因此也是主流公司所規避發展。

在我國的fintech應用里，財富管理，房屋中介，征信算是應用于生活中但未廣泛化的領域。在我國財富管理更多是個人化的行為，主要是家庭成員的互動與決策，并未有大眾化的綜合理財規劃模式或投資組合模式被大眾所熟知。此外在我國最終財富投資多為房地產，銀行理財基金和股市這幾個領域，較少的投資方向也導致投資單一性，從而財富管理應用也較難被廣泛應用。在房屋中介方面，因為東方人情化社會的文化，以及房屋圖片與現實的差異化較大，因此地推與熟人推薦更被大眾接受。在征信方面，因為涉及較多個人隱私與法律問題，加上不同規模公司的同質化競爭問題，以及金融信貸的高杠桿及高利潤率，目前科技類公司更傾向于發展公司借貸平臺來獲得利潤，而非通過科技獲得征信后與金融公司合作的各司其職發展各自的優勢。

在我國的fintech應用里，借貸，支付，零售銀行是應用最廣泛的領域。借貸的廣泛應用已經發展了近十年，各類的規模大小不一的科技平臺與金融平臺都沖入這一領域，在我國個人借貸在平臺上被應用的非常廣泛，但是根據十四五規劃以及金融科技發展規劃顯示，未來我國會逐漸控制各類互聯網平臺的借貸資質，淘汰不具備風險與擔保的中小科技類公司借貸資質，未來我國在借貸領域的發展主要是科技公司與金融公司各司其職的互相配合。在支付領域與泛支付領域，我國的發展領先于全球，如今已經應用于生活方方面面的衣食住行中，在便利大眾生活的同時，我國的fintech支付與泛支付應用也已經逐步出海并投資推廣應用到周邊國家。在零售銀行領域，如今廣泛的ATM與在線銀行應用，在提高了工作效率與顧客滿意度的同時，也逐步關閉銀行網點來降低銀行運營成本，未來的趨勢必然是更加推廣零售銀行領域的應用。

三、我國fintech應用的趨勢

根據十四五規劃，未來我國fintech應用發展的趨勢，還在于產業互聯網金融。盡管如今在fintech的應用領域，不管在國際還是在我國的發展與應用中，消費互聯網金融都是主流。但是，消費互聯網金融一方面具有一定的規模局限性，另一方面消費互聯網金融具有一定的同質性與普遍性。這樣會導致在發展的初期同質化競爭的激烈與資源低效浪費的發生，而在發展的中后期必然導致fintech消費金融市場中大多數中小公司的倒閉，最終留存的是幾家龍頭企業來統領消費金融市場。

而在產業互聯網金融領域，產業的發展與科技的進步永遠是國家發展的重中之重，我國也逐步出臺一系列的扶持政策深化服務于各領域中小微企業的金融迫切性與便利性。不同產業的準入門檻與專業性，因此有更多的細分市場與發展的可能性，這將給與更多產業與互聯網金融進一步結合的空間。未來，在我國的各類不同的細分產業中，需要更多為各類細分產業提供專業服務的產業互聯網金融公司，這不僅需要公司具備互聯網科技與金融能力，也更需要具有相關產業的能力，這樣各司其職的發展優勢能力才能更好的為產業發展提供高效便利。

參考文獻：

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臺灣政治大學，臺北 11605